刷臉支付要邁過(guò)的幾道坎

慕楚

2019年，刷臉支付行業(yè)迎來(lái)較大的發(fā)展，越來(lái)越多的市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)相繼入局，讓整個(gè)支付行業(yè)為之瘋狂，然而刷臉支付仍然有許多坎需要邁。

刷臉支付的興起

早在2015年3月，在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子展上，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在德國(guó)總理默克爾的面前，首次使用支付寶刷臉支付，在淘寶上花了20歐元“淘”到一張老漢諾威的郵票送給組委會(huì)。雖然這不是目前支付行業(yè)主要探討的線下刷臉支付典型案例，但對(duì)刷臉支付具有較大的啟迪作用。

時(shí)光荏苒，2018年8月15日，在螞蟻金服開(kāi)放日的廣州站上，支付寶宣布在經(jīng)過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)升級(jí)之后，刷臉支付已經(jīng)具備了商業(yè)化的能力，在未來(lái)一年內(nèi)將向各種商業(yè)場(chǎng)景普及“自助收銀+刷臉支付”的解決方案，這可謂是“線下刷臉支付大戰(zhàn)”的伊始。

到了2018年12月13日，支付寶推出輕量級(jí)刷臉支付終端—“蜻蜓”，刷臉支付接入成本大幅降低。刷臉支付終端從此開(kāi)始向輕量級(jí)發(fā)展，小微商戶支持刷臉支付的意愿有所提升。

不久之后的2019年3月19日，微信支付在服務(wù)商大會(huì)上展示輕量級(jí)刷臉支付終端—“青蛙”，自此，兩大互聯(lián)網(wǎng)公司加入了刷臉支付戰(zhàn)局。

2018年12月，中國(guó)銀聯(lián)正式對(duì)外宣布，推出刷臉支付，銀聯(lián)持卡人可在北京、上海多家商超體驗(yàn)刷臉支付服務(wù)。持卡人無(wú)需攜帶銀行卡和手機(jī)，直接通過(guò)“刷臉”即可完成支付。

在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)之后，2019年10月20日，中國(guó)銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、平安銀行、招商銀行等60余家機(jī)構(gòu)在浙江烏鎮(zhèn)舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)“金融科技—深度融合·多項(xiàng)賦能”論壇上，聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。

與此同時(shí)，在寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長(zhǎng)沙、武漢、合肥等地區(qū)，率先上線“刷臉付”服務(wù)?！八⒛樃丁弊袷亟鹑诎踩珮?biāo)準(zhǔn)，人臉特征采集明確獲得客戶授權(quán)，嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)使用范圍，采用支付標(biāo)記化、多方安全計(jì)算、分散存儲(chǔ)等技術(shù)，嚴(yán)防信息泄漏、篡改與濫用。

自此，中國(guó)銀聯(lián)、支付寶、均已入局刷臉支付市場(chǎng)。

此外，除了這些機(jī)構(gòu)的推動(dòng)，二維碼支付市場(chǎng)逐漸飽和、商戶的數(shù)字化需求不斷增強(qiáng)、用戶對(duì)刷臉支付認(rèn)知不斷提升，都使得刷臉支付在中國(guó)市場(chǎng)擁有較好的開(kāi)局形勢(shì)。

由于人臉信息的使用較為敏感，監(jiān)管也在積極規(guī)范市場(chǎng)，而刷臉支付的市場(chǎng)落地也有諸多困難需要克服。

政策監(jiān)管的跟進(jìn)

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），其中對(duì)刷臉支付也提出了相關(guān)發(fā)展要求：

“探索人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用，借助密碼識(shí)別、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、模式識(shí)別等技術(shù)，利用專用口令、‘無(wú)感’活體檢測(cè)等實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證，突破1：N人臉辨識(shí)支付應(yīng)用性能瓶頸，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的轉(zhuǎn)接清算模式，實(shí)現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一?！?/p>

將刷臉支付寫(xiě)入《規(guī)劃》，說(shuō)明監(jiān)管層對(duì)刷臉支付的態(tài)度是在肯定技術(shù)價(jià)值的同時(shí)規(guī)范技術(shù)應(yīng)用。此外，中國(guó)人民銀行也正在積極制定人臉識(shí)別相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人不斷透露對(duì)刷臉支付的監(jiān)管思路。其中，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉的相關(guān)言論最值得關(guān)注，以下為李偉的主要觀點(diǎn)：

刷臉支付線上線下差別監(jiān)管。在線下，刷臉支付技術(shù)已較為成熟，具備試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件。規(guī)范引導(dǎo)人臉識(shí)別技術(shù)在線下支付場(chǎng)景的應(yīng)用，有助于滿足安全便捷支付服務(wù)的需求，提升現(xiàn)有受理環(huán)境資源使用效能，激發(fā)我國(guó)金融系統(tǒng)主動(dòng)創(chuàng)新活力。但在線上，人臉識(shí)別支付仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，暫不具備應(yīng)用條件，若要應(yīng)用推廣須采用可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、安全單元（SE）等技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

“人臉識(shí)別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式。刷臉支付推廣過(guò)程中可加強(qiáng)身份認(rèn)證管理，建議綜合運(yùn)用支付口令、活體檢測(cè)、數(shù)據(jù)標(biāo)簽等實(shí)現(xiàn)多因素交易驗(yàn)證，提高交易安全強(qiáng)度，提升支付交易抗抵賴能力。值得一提的是，中國(guó)銀聯(lián)“刷臉付”便采用“人臉識(shí)別+支付口令”的驗(yàn)證方式。

建立多維度、立體式監(jiān)管體系。推進(jìn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法，同時(shí)制定出臺(tái)兼具包容性、科學(xué)性、客觀性的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)體系，從信息安全、消費(fèi)者保護(hù)等角度明確監(jiān)管權(quán)責(zé)，加強(qiáng)生物特征數(shù)據(jù)濫用、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等行為的管理和懲戒。在生物特征信息保護(hù)中，要求數(shù)據(jù)脫敏、隱私計(jì)算、分散存儲(chǔ)來(lái)保護(hù)用戶生物信息安全。

不宜將人臉作為唯一交易驗(yàn)證因素。不要簡(jiǎn)單地將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因素，須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)結(jié)合用戶口令等其他因素進(jìn)行多因素認(rèn)證。線下支付應(yīng)遵守三大原則：一是信息采集要堅(jiān)持“用戶授權(quán)、最小夠用”原則;二是支付交易要堅(jiān)持“表達(dá)意愿、多重認(rèn)證”原則;三是安全管理要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、全程防護(hù)”原則。

監(jiān)管以安全為主，目前銀聯(lián)“刷臉付”被普遍認(rèn)為是中國(guó)人民銀行所期望刷臉支付落地方案，額外需要輸入6位數(shù)的支付口令驗(yàn)證方式，與支付寶、微信支付現(xiàn)行的手機(jī)號(hào)碼或尾號(hào)驗(yàn)證方案有所差別。

值得一提的是，2019年11月3日，李偉一行前往騰訊開(kāi)展人工智能技術(shù)安全應(yīng)用專題調(diào)研。期間騰訊表示，目前正與銀行、中國(guó)銀聯(lián)攜手打造符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的刷臉支付產(chǎn)品，下一步將秉持“安全、開(kāi)放、互聯(lián)”原則，與產(chǎn)業(yè)各方加大金融科技應(yīng)用力度。

騰訊的這一表態(tài)，使得刷臉支付監(jiān)管與市場(chǎng)的平衡更加微妙。目前，刷臉支付市場(chǎng)仍然處于初級(jí)市場(chǎng)，諸多問(wèn)題待解。

刷臉支付的幾道坎

相比其他支付方式，刷臉支付不再需要介質(zhì)，這是人類貨幣支付發(fā)展史上，首次實(shí)現(xiàn)用戶不需要任何介質(zhì)既可實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換的支付方式。這一便捷的支付體驗(yàn)是前所未有的，但同時(shí)在市場(chǎng)推廣過(guò)程中，也有許多困難需要克服。

人臉聚合坎。由于攝像頭、算法、數(shù)據(jù)等一系列的技術(shù)和商業(yè)問(wèn)題，目前支付寶與微信支付的刷臉支付尚不能實(shí)現(xiàn)聚合，但對(duì)于商戶而言，擁有刷臉支付聚合的需求，商戶的收銀區(qū)域不太可能同時(shí)放置兩臺(tái)不同品牌的刷臉支付設(shè)備，這會(huì)占據(jù)較大空間，同時(shí)也需要投入較大的資金。

支付寶快消零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人鋒笙曾表示，刷臉支付短期內(nèi)出現(xiàn)聚合的可能性不大。這里特指支付寶與微信支付之間的刷臉支付聚合，二維碼聚合支付使得二者在同一緯度競(jìng)爭(zhēng)，微信的高頻社交屬性，使得支付寶在線下支付上處于弱勢(shì)地位。2019年初，二者公布的客戶投訴及風(fēng)險(xiǎn)事件處理公告中，微信支付日均交易筆數(shù)為13億，而支付寶為5.4億，二者之間存在差距。

如果刷臉支付再聚合，那么這將回到二維碼支付時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，硬件壁壘消除，這不是目前刷臉支付優(yōu)勢(shì)較為明顯的支付寶所希望看到的。

然而商戶需求所在，刷臉支付聚合也勢(shì)在必行。2019年11月，銀聯(lián)商務(wù)推出“藍(lán)鯨”刷臉支付終端，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)“刷臉付”與微信刷臉支付的聚合。

據(jù)了解，銀聯(lián)“刷臉付”技術(shù)上支持目前市場(chǎng)上現(xiàn)行的攝像頭及算法，如果支付寶方面愿意，銀聯(lián)“刷臉付”也能夠?qū)崿F(xiàn)與支付寶刷臉支付的聚合。

另一個(gè)在刷臉支付聚合上存在較大推動(dòng)的是，中國(guó)人民銀行目前仍然在制定人臉識(shí)別相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)落地，是否會(huì)從監(jiān)管角度完成刷臉支付聚合的推動(dòng)也是值得關(guān)注的。

隱私與安全坎。刷臉支付應(yīng)用的逐漸普及，不斷引發(fā)信息安全爭(zhēng)議。

2019年2月，國(guó)內(nèi)專注安防領(lǐng)域的人工智能企業(yè)“深網(wǎng)視界”發(fā)生大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露事件，超過(guò)250萬(wàn)人的數(shù)據(jù)可被獲取，有680萬(wàn)條數(shù)據(jù)疑似泄露，包括身份證信息、人臉識(shí)別圖像、圖像拍攝地點(diǎn)等，嚴(yán)重威脅人民群眾的隱私和財(cái)產(chǎn)安全。這是較為嚴(yán)重的人臉信息泄露事件。

此外，“ZAO”事件、小學(xué)生用照片破解豐巢刷臉取件、3D打印破解人臉識(shí)別等一系列事件，都讓民眾對(duì)人臉信息的應(yīng)用感到恐慌，特別是關(guān)乎財(cái)產(chǎn)安全的支付應(yīng)用。人臉信息的不可修改性使得其泄露所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)更大。

以安全應(yīng)用為前提，刷臉支付仍然存在隱私安全與商業(yè)便利的平衡。

如果一個(gè)用戶完全授予一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)使用其人臉信息，未來(lái)將可以獲得極大的便利。例如在一個(gè)商店中，通過(guò)高清攝像頭既可遠(yuǎn)程獲取人臉信息并識(shí)別用戶，多個(gè)攝像頭既可觀察用戶在其店內(nèi)的所有行為，并推送相應(yīng)的購(gòu)物推薦，提供千人千面的營(yíng)銷服務(wù)。

但如果一個(gè)用戶注重隱私，不希望商業(yè)機(jī)構(gòu)獲取其人臉消息進(jìn)而對(duì)其消費(fèi)行為進(jìn)行分析，那么相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)提供關(guān)閉功能，甚至可以讓用戶選擇刪除本人的人臉信息。此外，商業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該提供不同的安全等級(jí)，讓用戶可以選擇，在什么商業(yè)場(chǎng)景之下可以更加便利，而什么商業(yè)場(chǎng)景下需要更加注重隱私。

增值服務(wù)坎。刷臉支付不應(yīng)該只看其支付業(yè)務(wù)，二維碼支付已經(jīng)足夠便利，刷臉支付并不能在支付便捷度上有較大的提升。僅僅是支付方式的增加，可能會(huì)降低商戶的吸引力，所以通過(guò)多樣的增值服務(wù)，并尋找新的盈利點(diǎn)成為了刷臉支付企業(yè)思考的話題。

目前支付寶與微信支付都不再過(guò)多地強(qiáng)調(diào)刷臉支付帶來(lái)的便捷，而是在商戶營(yíng)銷、會(huì)員系統(tǒng)等方面展開(kāi)攻勢(shì)，以增值服務(wù)打動(dòng)商戶。

2019年8月26日，在重慶智博會(huì)上，微信支付發(fā)布“青蛙PRO”，除了支持刷臉支付，還帶來(lái)了3大服務(wù)升級(jí)，分別是會(huì)員、小程序、互動(dòng)海報(bào)。此外還加入了智能語(yǔ)音支持，可實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言理解、語(yǔ)音合成、聲紋識(shí)別等全棧AI語(yǔ)音功能。

2019年9月24日，支付寶在上海舉辦的支付寶開(kāi)放日新零售IoT專場(chǎng)上，著重強(qiáng)調(diào)了基于芝麻信用和花唄能力的“輕會(huì)員”體系。此外，包括區(qū)塊鏈和智能語(yǔ)音的“BASIC”也將接入“蜻蜓”。

2019年10月20日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的“刷臉付”注重支付安全之外，還強(qiáng)調(diào)金融門(mén)戶、流量入口、會(huì)員管理、廣告媒介等附加功能。

但是目前來(lái)看，線下服務(wù)商所能提供的增值服務(wù)有限，商戶對(duì)增值服務(wù)的需求也較為模糊。其中，廣告業(yè)務(wù)最為熱門(mén)，也極具爭(zhēng)議。

相比其他支付方式，刷臉支付終端擁有前端屏幕，具有一定的廣告價(jià)值，商戶可以在屏幕上投放營(yíng)銷信息，并引導(dǎo)用戶消費(fèi)。許多從業(yè)者認(rèn)為，可以參考分眾傳媒模式，售賣支付前后廣告，并且也已經(jīng)有相關(guān)企業(yè)加入。

但是，現(xiàn)階段刷臉支付終端的廣告模式尚不成熟，在如何投放、驗(yàn)收、收費(fèi)、分成等方面，都有不同程度的問(wèn)題。

綜上所述，刷臉支付方興未艾，監(jiān)管肯定其價(jià)值的同時(shí)，也在積極規(guī)范市場(chǎng)。在市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼之下，市場(chǎng)也不斷催熟，除了刷臉支付聚合難、增值服務(wù)模式尚不清晰、隱私和安全問(wèn)題外，刷臉支付市場(chǎng)還存在線下地推市場(chǎng)混亂、商戶接受度不高、監(jiān)管細(xì)則尚不明朗等一系列大小問(wèn)題，這需要一定的時(shí)間讓角色歸位、產(chǎn)業(yè)沉淀，讓刷臉支付“再飛一會(huì)兒”。

作者系統(tǒng)移動(dòng)支付網(wǎng)主編