百行征信App公測 征信市場將迎來何種變局？

吳申城

全國首家持牌征信機(jī)構(gòu)百行征信在成立近兩年后，終于在各大應(yīng)用市場上線了同名App。1月初，百行征信App發(fā)布公告稱，百行征信App正式開始公測，計(jì)劃到3月31日結(jié)束。公測結(jié)束之后，將根據(jù)用戶反饋對App進(jìn)行評(píng)估與優(yōu)化，并推出正式服務(wù)。

根據(jù)百行征信規(guī)定，每位用戶在一個(gè)自然年內(nèi)有10次免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)。

筆者在注冊賬戶后，生成并下載個(gè)人信用報(bào)告，報(bào)告信息包括：個(gè)人基本信息（姓名、身份證號(hào)）、信貸記錄（信貸概要、非循環(huán)貸款、循環(huán)貸款）、查詢記錄。通過對比可發(fā)現(xiàn)公測階段實(shí)際報(bào)告的信息少于報(bào)告樣例，缺少居住信息、職業(yè)信息等（圖1）。

個(gè)人信用報(bào)告生成后的有效期為30天，過期后需重新申請。在百行征信App查詢本人的個(gè)人信用報(bào)告視為“本人查詢”會(huì)增加個(gè)人信用報(bào)告中的查詢記錄。而對于報(bào)告中與實(shí)際不符的內(nèi)容，用戶有權(quán)提出異議。如有異議，可聯(lián)系信息提供者，也可通過百行征信客戶端或其他官方渠道提出異議申請。

百行征信帶來市場新變局

作為全國首家持牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信自創(chuàng)設(shè)之初就備受關(guān)注。

一方面，百行征信的股東背景實(shí)力雄厚，既有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，又有征信市場主要參與機(jī)構(gòu)，如芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司。

另一方面，百行征信的落地，或?qū)⒋蚱苽€(gè)人征信孤島的困境。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，用戶的個(gè)人信息、行為數(shù)據(jù)被視為“珍寶”，頭部互金平臺(tái)掌握著優(yōu)質(zhì)的信息數(shù)據(jù)，中小互金平臺(tái)則只能寄托于第三方征信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司來彌補(bǔ)短板，由此加劇了由數(shù)據(jù)孤島導(dǎo)致的多頭借貸、詐騙借貸等現(xiàn)象，而百行征信的落地能助力行業(yè)健康有序發(fā)展，消除數(shù)據(jù)孤島。

截至2019年底，百行征信的征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體1.4億人，去重后6500萬人，信貸賬戶1.75億個(gè)，信貸記錄18億條;累計(jì)收錄P2P借款人3800余萬，基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸人群全覆蓋，有效配合互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作。

另外，百行征信自2019年5月5日起，正式面向機(jī)構(gòu)開放查詢服務(wù)，個(gè)人信用報(bào)告已向190家機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，日查詢40萬筆，日查詢峰值超過90萬筆，截至2019年底累計(jì)查詢量6021萬筆。特別關(guān)注名單為接入機(jī)構(gòu)提供第一道風(fēng)控屏障，能夠解決機(jī)構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，截至2019年底累計(jì)查詢量2450萬筆。

百行征信與中國人民銀行征信中心的區(qū)別

說起征信服務(wù)，就不得不提中國人民銀行征信中心，其由中國人民銀行設(shè)立，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，是目前在全球范圍內(nèi)規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。

即便如此，中國人民銀行征信中心和百行征信仍有所差異，首先，中國人民銀行征信中心主要收集金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的數(shù)據(jù)，百行征信的數(shù)據(jù)源于互聯(lián)網(wǎng)金融類機(jī)構(gòu);其次，中國人民銀行征信中心的服務(wù)對象主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)，百行征信的服務(wù)對象則是金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司等?？梢哉f，兩者形成了優(yōu)勢互補(bǔ)，有效填補(bǔ)了信貸征信的各個(gè)角落。

值得注意的是，除了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)外，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始接入百行征信。1月15日，匯豐銀行（中國）有限公司宣布，已與百行征信正式簽署合作協(xié)議，基于數(shù)據(jù)查詢業(yè)務(wù)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)征信服務(wù)對接，由此成為首家在產(chǎn)品應(yīng)用、智能風(fēng)控等方面與百行征信開展深入合作的外資銀行。匯豐銀行的接入，一方面代表著百行征信的實(shí)力逐漸獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，未來或有越來越多的機(jī)構(gòu)加入其中，另一方面，也可能代表著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶資質(zhì)“下沉”，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)客戶的重疊性增加。

零壹研究院院長于百程認(rèn)為，作為中國人民銀行征信中心的補(bǔ)充，百行征信覆蓋的數(shù)據(jù)源更廣泛和多元，從數(shù)據(jù)覆蓋上，可能有部分重合，百行征信更注重?cái)U(kuò)大中國人民銀行征信中心人群的覆蓋范圍和數(shù)據(jù)維度，做市場化探索。

二代個(gè)人征信系統(tǒng)上線

幾乎和百行征信App上線在同一時(shí)間進(jìn)行中的，還有中國人民銀行二代個(gè)人征信查詢功能上線。據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)信息顯示，中國人民銀行征信中心于2020年1月17日啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。

據(jù)介紹，1月19日上線的二代格式信用報(bào)告，直觀展示個(gè)人“5年還款記錄”，個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保”“就業(yè)狀況”“國籍”“聯(lián)系電話”等;企業(yè)信息增加展示“上級(jí)機(jī)構(gòu)”“企業(yè)規(guī)?！薄八鶎傩袠I(yè)”等。

另外，為更加全面精準(zhǔn)反映信息主體信用狀況，二代格式信用報(bào)告新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，主要包括：個(gè)人增加“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等;企業(yè)增加“循環(huán)透支”“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)保”“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等。按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

總而言之，在百行征信公測和中國人民銀行二代個(gè)人征信系統(tǒng)上線后，公眾將更加重視自身的信用水平，同時(shí)也更利于市場機(jī)構(gòu)實(shí)行相關(guān)信貸決策，建立更和諧的征信環(huán)境。