互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 ? ? ? ? ? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過程中，應(yīng)該注重融資模式的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的融資模式，提升小微企業(yè)融資模式的應(yīng)用價(jià)值。但是，目前在小微企業(yè)融資模式方面，還存在很多風(fēng)險(xiǎn)問題，不能保證小微企業(yè)的良好發(fā)展，甚至?xí)T發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。這就需要在小微企業(yè)的融資工作中，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理力度，有效預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題，為其后續(xù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景;小微企業(yè);融資模式創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理

小微企業(yè)在融資模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理的工作中，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，積極創(chuàng)新融資模式，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理工作方案，打破傳統(tǒng)工作的局限性，提升小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新水平，有效完成風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)，達(dá)到預(yù)期的工作目的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析

企業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展工作，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。金融產(chǎn)業(yè)在傳統(tǒng)的服務(wù)工作中，主要的工作內(nèi)容就是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的過程中，能夠創(chuàng)建開放性與共享性的金融服務(wù)模式，開發(fā)出更多新型的業(yè)務(wù)，拓寬相關(guān)的服務(wù)渠道與工作平臺(tái)。新時(shí)期的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)積極采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和有關(guān)技術(shù)，不僅可以改革優(yōu)化相關(guān)的金融模式，還能提供更多的發(fā)展渠道，創(chuàng)新金融指標(biāo)與服務(wù)模式，形成具有互聯(lián)網(wǎng)精神的良好金融服務(wù)機(jī)制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

為確保在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有效開展小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新工作，應(yīng)該樹立正確觀念意識(shí)，強(qiáng)化各方面的創(chuàng)新管理力度，開發(fā)出更多新的融資服務(wù)模式。具體創(chuàng)新措施為：

（一）開發(fā)線上平臺(tái)

小微企業(yè)在開展融資模式創(chuàng)新工作的過程中，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，積極開發(fā)線上平臺(tái)，確保小微企業(yè)的融資模式先進(jìn)性與有效性。首先，小微企業(yè)在創(chuàng)建線上平臺(tái)的過程中，應(yīng)該按照金融脫媒特點(diǎn)、利率市場(chǎng)化特點(diǎn)等，明確認(rèn)識(shí)到，只有債券融資數(shù)量越高，利率議價(jià)能力才能有所提升，銀行才能加大對(duì)小微企業(yè)的重視度，在此情況下，小微企業(yè)就應(yīng)該結(jié)合實(shí)際工作需求，積極創(chuàng)建線上平臺(tái)，增加債券融資的數(shù)量，確保自身的利率議價(jià)能力。其次，小微企業(yè)在使用線上平臺(tái)的過程中，應(yīng)該爭(zhēng)取銀行提供便利貸產(chǎn)品、循環(huán)貸產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)貸產(chǎn)品等等，增加融資方面的工作渠道，拓寬融資平臺(tái)，不再局限于傳統(tǒng)的融資模式，而是利用線上平臺(tái)有效開展各方面的融資工作。

（二）開發(fā)P2P與眾籌的融資模式

為了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，有效創(chuàng)新小微企業(yè)的融資模式，建議積極開發(fā)P2P和眾籌融資模式，拓寬相關(guān)的融資工作渠道，保證各方面工作的有效實(shí)施。首先，在開發(fā)P2P融資模式的過程中，主要就是利用互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺(tái)借款，第三方平臺(tái)會(huì)按照小微企業(yè)的貸款需求，匹配適合的貸款資源，然后小微企業(yè)可以與出款人之間相互溝通交流，在平臺(tái)中有效開展資金借貸的相關(guān)工作，促使相關(guān)融資工作全面開展。在使用第三方平臺(tái)的過程中，小微企業(yè)可以將自身的信息、資金流動(dòng)狀況等輸入到其中，然后在平臺(tái)中對(duì)出款人的實(shí)際情況形成全面了解，在第三方平臺(tái)相互匹配的情況下，小微企業(yè)可以尋找到適合的出款人，更好地按照自身需求融資。其次，在開發(fā)眾籌融資模式的過程中，小微企業(yè)應(yīng)該積極采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，制定完善的融資工作計(jì)劃，向公眾籌集資金。此類模式和P2P融資模式存在一定差異，就是在眾籌融資的工作中，無須經(jīng)過信用審核，小微企業(yè)在資金不足的時(shí)候，可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中發(fā)布創(chuàng)意性項(xiàng)目的信息，然后吸引群眾投資，這樣小微企業(yè)就可以獲取到更多的資金，形成良好的融資優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。

（三）開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)的融資模式

小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過程中，基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新融資模式，應(yīng)該積極開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)的融資體系與機(jī)制，保證可以有效開展各方面的工作。對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)融資模式而言，在構(gòu)建的過程中，應(yīng)該按照需求設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，評(píng)定小微企業(yè)和相關(guān)電子商務(wù)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、交易情況，按照具體的償債能力特點(diǎn)、征信度特點(diǎn)等等，明確是否有相關(guān)的融資資格。在使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的過程中，可以減少信息提取時(shí)間與統(tǒng)計(jì)時(shí)間，降低人工操作量，全面提升各方面的融資工作效果。小微企業(yè)在使用電子商務(wù)平臺(tái)融資模式的過程中，應(yīng)該結(jié)合具體的情況，創(chuàng)建出關(guān)于電子商務(wù)平臺(tái)的融資工作機(jī)制與體系，保證可以通過電子商務(wù)平臺(tái)，有效開展相關(guān)的融資工作，達(dá)到預(yù)期的創(chuàng)新工作目標(biāo)。

（四）開發(fā)小額貸款的模式

為了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下有效創(chuàng)新小微企業(yè)的融資模式，在實(shí)際工作中應(yīng)該注重小額貸款模式的開發(fā)，獲取到小額貸款公司的支持，拓寬小微企業(yè)的融資渠道與空間，形成良好的融資工作機(jī)制。一方面，小微企業(yè)應(yīng)該與小額貸款公司相互合作，提供自身的信用信息與經(jīng)營(yíng)信息，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)等，提供交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)內(nèi)容，便于小額貸款公司進(jìn)行審核，爭(zhēng)取到更多的小額貸款。另一方面，在采用小額貸款融資模式的過程中，應(yīng)該自動(dòng)化明確貸款的金額數(shù)量、設(shè)置自動(dòng)化的還款機(jī)制，使得各方面的工作具有自動(dòng)化與靈活化的優(yōu)勢(shì)，有效完成小額貸款融資的工作任務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理措施

為了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有效開展小微企業(yè)的融資管理工作，應(yīng)該制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管控方案，從根本上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問題，保證小微企業(yè)融資的安全性。具體風(fēng)險(xiǎn)管控措施為：

（一）制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

為有效預(yù)防小微企業(yè)在融資的過程中有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該制定較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理工作機(jī)制，篩選最佳的風(fēng)險(xiǎn)管控方式和方法，提升小微企業(yè)融資的安全性。首先，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作體系，在小微企業(yè)融資的過程中，開展監(jiān)督管理工作，安排專業(yè)化的監(jiān)管人員，全面分析融資過程中的財(cái)務(wù)信息、融資信息，預(yù)測(cè)所采用的融資模式是否會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，提出相應(yīng)的管控建議，從根本上預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。其次，在實(shí)際工作中應(yīng)該創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，將融資工作中的風(fēng)險(xiǎn)管控劃分成為各個(gè)責(zé)任區(qū)域，在責(zé)任區(qū)域之內(nèi)如果出現(xiàn)了融資方面的風(fēng)險(xiǎn)問題，就要嚴(yán)格懲罰負(fù)責(zé)人，從根本上提升人員的風(fēng)險(xiǎn)防控積極性。最后，小微企業(yè)在融資的過程中，還需制定完善的安全管理機(jī)制，使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，自動(dòng)化分析各種融資數(shù)據(jù)的安全性，明確有無風(fēng)險(xiǎn)問題，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和機(jī)制，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管控目的。

（二）創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

為了有效預(yù)防在小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該積極創(chuàng)建相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱患問題，就要采用有效的措施進(jìn)行處理。一方面，在創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的過程中，應(yīng)該全面開展自身資產(chǎn)評(píng)估工作，明確自身資產(chǎn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果有風(fēng)險(xiǎn)問題，就可以提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，便于開展管理工作。另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)管控的工作中，應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作要求和標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)化開展各方面的管理工作，從根本上預(yù)防出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。

（三）開發(fā)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

小微企業(yè)的融資工作中，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該開發(fā)出現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特點(diǎn)與實(shí)際情況，積極使用先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開發(fā)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。首先，應(yīng)該樹立現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念意識(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制等能力，完善相關(guān)的融資風(fēng)險(xiǎn)管理模式和體系，與企業(yè)融資工作的現(xiàn)代化發(fā)展需求相互適應(yīng)，優(yōu)化整合現(xiàn)代化的工作體系，促使風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展。其次，應(yīng)該積極創(chuàng)建現(xiàn)代化的融資風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，要求工作人員全面掌握融資風(fēng)險(xiǎn)的防控專業(yè)知識(shí)和先進(jìn)技能，可以在自身工作中有效預(yù)防相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題，提升小微企業(yè)融資的安全性。最后，可以采用多元化的擔(dān)保形式預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問題，不再采用房地產(chǎn)抵押形式，而是將積壓的產(chǎn)品當(dāng)作是主要部分，開發(fā)出更多的擔(dān)保方式和措施，降低小微企業(yè)在信用方面風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生率。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)跟蹤性管理模式

中小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，融資過程中必須要注重風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤性管理，主動(dòng)預(yù)測(cè)和分析風(fēng)險(xiǎn)問題，采用針對(duì)性方式解決問題，以免對(duì)小微企業(yè)融資安全性造成不利影響。一方面，小微企業(yè)在具體工作之前，應(yīng)該重點(diǎn)增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力與融資管理能力，明確所選擇的融資模式是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出針對(duì)性的措施。另一方面，應(yīng)該編制完善的融資風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理、動(dòng)態(tài)化管理方案，跟蹤記錄融資期間的數(shù)據(jù)信息與內(nèi)容，保證在有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問題的情況下，提高小微企業(yè)融資的安全性。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)融資背景下，小微企業(yè)在融資的過程中，應(yīng)該積極創(chuàng)新相關(guān)的融資模式，形成新型的融資工作機(jī)制與體系，開發(fā)出更多的融資方法，創(chuàng)建新型的工作模式和體系。與此同時(shí)，小微企業(yè)還需重點(diǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，采用有效措施解決問題，保證小微企業(yè)的融資工作安全性與可靠性，在互聯(lián)網(wǎng)融資的環(huán)境背景下有效完成融資的任務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

錢昱君（1992.8- ?），男，漢族，江蘇連云港人，碩士研究生，江蘇財(cái)會(huì)職業(yè)學(xué)院財(cái)金系，助教，研究方向：金融市場(chǎng)學(xué)運(yùn)作，金融市場(chǎng)的投資。