瀘州銀行：打造特色鮮明的“小而美”的上市銀行

董治

江陽(yáng)盡道多佳釀。在四川省東南，沱江與長(zhǎng)江在此交匯，滔滔江水源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，孕育了瀘州這座歷史文化名城。作為一家地方性商業(yè)銀行，瀘州銀行扎根于此已有23年。23年奮進(jìn)發(fā)展，瀘州銀行不僅成為了西部地區(qū)地級(jí)市中的首家上市銀行，同時(shí)堅(jiān)持立足決策鏈條短、體制機(jī)制靈活、資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)思路靈活的優(yōu)勢(shì)，走出了一條差異化、特色化的發(fā)展之路。截至2020年3月末，瀘州銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1023億元，較上年末增長(zhǎng)106.19億元;負(fù)債總額達(dá)940.31億元，較上年末增長(zhǎng)92.4億元。

2020年3月，瀘州銀行成功發(fā)行永續(xù)債10億元，資本充足率達(dá)到12.34%，較上年末提高了0.25個(gè)百分點(diǎn)，高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)1.84個(gè)百分點(diǎn)。6月，成功發(fā)行二期永續(xù)債7億元，主體評(píng)級(jí)上升至AA+。在這些耀眼成績(jī)的背后，不僅是瀘州銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，更是瀘州銀行邁向“小而美”的創(chuàng)新求變之路。

不忘初心，扎根服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

自進(jìn)入“新常態(tài)”以來(lái)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重中之重。隨著《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于建立更加有效的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新機(jī)制的意見(jiàn)》的發(fā)布，我國(guó)以中心城市引領(lǐng)城市群發(fā)展、城市群帶動(dòng)區(qū)域發(fā)展的新模式得以確立，這對(duì)于我國(guó)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展無(wú)疑具有重大意義。在進(jìn)入本世紀(jì)的二十年里，成渝城市群的經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，已走出了一條破繭蝶變之路。隨著新動(dòng)能的快速成長(zhǎng)，成渝地區(qū)中西部金融中心的地位日益凸顯，這在為該地區(qū)的商業(yè)銀行提供巨大發(fā)展空間的同時(shí)，也對(duì)金融支持城市群的發(fā)展提出了更高要求。

奮楫前行，初心不忘。瀘州銀行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，主動(dòng)把握瀘州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，切實(shí)發(fā)揮引領(lǐng)作用，不斷加大對(duì)瀘州城建、公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，同時(shí)大力支持中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。截至2019年末，瀘州銀行的公司貸款總額達(dá)369.02億元，比上年末增長(zhǎng)121.18億元，增幅為48.89%，占發(fā)放貸款和墊款總額的82.47%。2019年，瀘州銀行立足服務(wù)瀘州經(jīng)濟(jì)、積極拓展跨區(qū)域業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化區(qū)域信貸資源分配，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)、民生工程以及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，公司貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

2018年1月16日，瀘州銀行自貿(mào)區(qū)支行開(kāi)業(yè)，這是該行為支持自貿(mào)區(qū)企業(yè)發(fā)展最好的注腳。自2017年4月四川自貿(mào)區(qū)川南臨港片區(qū)掛牌成立以來(lái)，瀘州銀行積極對(duì)接、全面參與自貿(mào)區(qū)建設(shè)及金融創(chuàng)新，向自貿(mào)區(qū)企業(yè)發(fā)放貸款，并專設(shè)部門服務(wù)智能終端產(chǎn)業(yè)，通過(guò)三方共同搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，開(kāi)通賬戶“綠色通道”，配備專職客戶經(jīng)理為眾多自貿(mào)區(qū)企業(yè)開(kāi)立結(jié)算賬戶。

響應(yīng)號(hào)召，積極抗擊新冠疫情

2020年初，新冠病毒肆虐中國(guó)大地，全國(guó)吹響了抗擊疫情的號(hào)角。疫情爆發(fā)以來(lái)，無(wú)數(shù)醫(yī)務(wù)工作者舍小家顧大家，逆向而行，緊急馳援湖北。在全國(guó)上下抗擊新冠疫情的關(guān)鍵時(shí)期，為堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院、總行決策部署，瀘州銀行成都分行在總行的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，為打好疫情防控狙擊戰(zhàn)，向疫情防控一線的醫(yī)護(hù)人員提供堅(jiān)實(shí)的金融保障，積極對(duì)接轄內(nèi)醫(yī)療、衛(wèi)生、防疫等機(jī)構(gòu)，有針對(duì)性地向醫(yī)療衛(wèi)生從業(yè)者推出“天使貸”消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以實(shí)際行動(dòng)向最美逆行者致敬。

該信貸產(chǎn)品采用純信用貸款方式和極低利率，授信額度最高可達(dá)200萬(wàn)元，實(shí)行一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用，最大限度地方便醫(yī)護(hù)人員的日常消費(fèi)信貸需求。同時(shí)，為落實(shí)疫情防控要求和便利客戶，成都分行開(kāi)通貸款審批綠色通道，從申請(qǐng)到放款最快三天。同時(shí)，成都分行充分運(yùn)用“銀行到家”服務(wù)品牌，升級(jí)優(yōu)化個(gè)人金融產(chǎn)品，讓客戶足不出戶即可辦理貸款。醫(yī)護(hù)人員通過(guò)微信公眾號(hào)進(jìn)行貸款預(yù)約，客戶經(jīng)理上門辦理，幫助客戶解決因疫情影響無(wú)法到現(xiàn)場(chǎng)等問(wèn)題，既節(jié)省了客戶時(shí)間，又確保了安全，高效彰顯了瀘州銀行的品牌特色和優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。

換道創(chuàng)新，深入發(fā)展普惠金融

隨著我國(guó)工業(yè)化和城市化的推進(jìn)，民營(yíng)和小微企業(yè)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、創(chuàng)造就業(yè)、推動(dòng)科技創(chuàng)新和增加居民收入的中堅(jiān)力量。然而，長(zhǎng)久以來(lái)，由于生產(chǎn)規(guī)模小、技術(shù)水平落后、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等固有頑疾，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題一直是制約我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)此高度重視，陸續(xù)出臺(tái)、實(shí)施了一系列普惠金融政策，助力小微企業(yè)解決融資難、融資貴等問(wèn)題。作為一家城商行，瀘州銀行始終扎根地方，以推動(dòng)普惠金融發(fā)展為己任，將創(chuàng)新作為“源頭”，為民營(yíng)和小微企業(yè)帶來(lái)源源不斷的“活水”。

提高認(rèn)識(shí)，將信貸資源向民營(yíng)和小微企業(yè)傾斜。在市委市政府的引領(lǐng)和中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)部門的指導(dǎo)下，瀘州銀行將“服務(wù)小微是天職，更是責(zé)任”的理念更為深入地貫徹到工作中。2020年以來(lái)，一方面，按照“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”的要求，專門制定小微信貸增長(zhǎng)目標(biāo)，優(yōu)先配置小微企業(yè)信貸資源，單列1000萬(wàn)元以下普惠型小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)計(jì)劃;另一方面，分解任務(wù)壓實(shí)責(zé)任，將增量任務(wù)逐層分解到各分支機(jī)構(gòu)，要求各分支機(jī)構(gòu)“一把手”親自抓，將任務(wù)分解落實(shí)到人，按月監(jiān)測(cè)小微貸款的投放進(jìn)度情況，確保按進(jìn)度完成目標(biāo)任務(wù)。

落實(shí)政策，加大普惠金融支持力度。一是充分利用中國(guó)人民銀行定向降準(zhǔn)、支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資支持力度;二是積極從金融市場(chǎng)籌集小微企業(yè)貸款資金，于2019年啟動(dòng)小微企業(yè)金融專項(xiàng)債發(fā)行事項(xiàng);三是2019年8月與中國(guó)進(jìn)出口銀行四川分行合作，申請(qǐng)并取得民營(yíng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款。

加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。瀘州銀行發(fā)揮小型地方性商業(yè)銀行總部?jī)?yōu)勢(shì)，針對(duì)企業(yè)用款需求急、資金周轉(zhuǎn)快、用款時(shí)間短的特征，推出了多款創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。例如：“一次授信、循環(huán)使用，7天內(nèi)還款免息”的“天天貸”，借款人通過(guò)編發(fā)手機(jī)短信可實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)提款、還款，使資金使用效率達(dá)到最高;以近兩年年均納稅總額為主要授信依據(jù)的信用產(chǎn)品“稅金貸”;針對(duì)核心企業(yè)向上下游企業(yè)簽發(fā)的電子商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)的“票保通”;專項(xiàng)用于滿足建筑相關(guān)企業(yè)繳納投標(biāo)保證金的“投標(biāo)貸”;向處于業(yè)務(wù)起步階段且無(wú)充足資金的青年創(chuàng)業(yè)者推出的無(wú)抵押低固定利率的“創(chuàng)客貸”等，快速地響應(yīng)了小微企業(yè)的融資需求。

大膽探索，小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力。2018年，瀘州銀行先后向浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)借鑒小微業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在充分開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，引進(jìn)德國(guó)IPC風(fēng)控技術(shù)，成立小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)——惠融通小微貸款中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）。

中心以事業(yè)部制為發(fā)展思路，在人才、產(chǎn)品、技術(shù)、系統(tǒng)、考核等方面獨(dú)立運(yùn)作，在引進(jìn)德國(guó)IPC小微技術(shù)的基礎(chǔ)上，融合信貸工廠的流程管理優(yōu)勢(shì)，配備70名小微專業(yè)人員，業(yè)務(wù)區(qū)域覆蓋成都、瀘州、綿陽(yáng)等多個(gè)地區(qū)。中心貸款業(yè)務(wù)采取一體化數(shù)字運(yùn)營(yíng)模式，純信用方式，全線上操作，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了客戶“最多跑一次”，甚至“一次都不用跑”。

同時(shí)，考慮到小微企業(yè)普遍存在缺抵押、無(wú)擔(dān)保、管理不規(guī)范、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，瀘州銀行推出全線上申請(qǐng)、純信用方式的“融e貸”，以及以增值稅發(fā)票開(kāi)票金額為主要授信依據(jù)的“票e貸”，以解決小微企業(yè)周期性經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的響應(yīng)速度。2020年6月，瀘州銀行新上線“稅e貸”，這是該行首款純線上“銀稅互動(dòng)”小微企業(yè)融資產(chǎn)品，具有額度高、放款快、申請(qǐng)簡(jiǎn)便、先息后本等優(yōu)勢(shì)，從提交申請(qǐng)到貸款支用最快10分鐘，利率最低可低至4.35%，已累計(jì)發(fā)放信用貸款2億余元。

目前，惠融通小微貸款中心已發(fā)展為瀘州銀行服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。截至2020年6月末，惠融通小微貸款中心累計(jì)發(fā)放普惠型小微貸款16.94億元，貸款余額達(dá)11.46億元。

減費(fèi)讓利，降低小微企業(yè)融資成本。其一，領(lǐng)導(dǎo)班子高度重視銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的要求，對(duì)普惠型小微貸款和有特殊困難的其他中小微企業(yè)及大型國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈（外貿(mào)企業(yè)）貸款，嚴(yán)格執(zhí)行“應(yīng)延盡延”的要求。其二，積極運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等政策，通過(guò)開(kāi)展“送政策、送產(chǎn)品”活動(dòng)，線上線下宣傳小微企業(yè)“戰(zhàn)疫貸”實(shí)施方案，積極推動(dòng)企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，促進(jìn)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)發(fā)展。

精簡(jiǎn)流程，提升民營(yíng)和小微企業(yè)的融資效率。在對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)管理水平評(píng)估的基礎(chǔ)上，充分下放信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對(duì)新增新建1000萬(wàn)元、收回再貸4000萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，將審批權(quán)下放到支行，極大地提高了審貸效率，以前平均耗時(shí)2～3周的貸款縮短到一周以內(nèi)即可放款，切實(shí)提升了小微企業(yè)的融資效率。此外，瀘州銀行結(jié)合國(guó)家“放管服”改革要求，與瀘州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心開(kāi)展不動(dòng)產(chǎn)抵押登記窗口延伸服務(wù)合作，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不動(dòng)產(chǎn)抵押登記便民服務(wù)點(diǎn)，進(jìn)一步提高了小微和民營(yíng)企業(yè)的融資效率。

科學(xué)考核，充分調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)放貸的積極性。精準(zhǔn)定位小微客群，引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)將信貸資源重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜。深化民營(yíng)和小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法，通過(guò)專門制定《民營(yíng)企業(yè)授信盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則（試行）》和《小微企業(yè)授信盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則（試行）》，明確各環(huán)節(jié)具體經(jīng)辦人員、崗位，在相關(guān)情形下，可全部或部分免除責(zé)任。同時(shí)，對(duì)小微貸款實(shí)施差異化考核和專項(xiàng)營(yíng)銷費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)，提升各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微業(yè)務(wù)的積極性。

勇于探索，全面提升科技競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)熊彼特的“創(chuàng)造性破壞”理論，每一次創(chuàng)新，既是創(chuàng)造又是破壞，這一理論正在以越來(lái)越快的速度在各行各業(yè)遍地開(kāi)花。作為與科技緊密結(jié)合的典范，“金融+科技”的浪潮席卷下的銀行業(yè)已經(jīng)硝煙四起。這是一場(chǎng)全面的較量，銀行只有從金融科技戰(zhàn)略布局、組織架構(gòu)調(diào)整、科技實(shí)力、人才體系等方面進(jìn)行全方位、深層次的變革，才有可能成為大浪淘沙后仍然屹立不倒的強(qiáng)者。

濤來(lái)勢(shì)轉(zhuǎn)雄，獵獵駕長(zhǎng)風(fēng)。瀘州銀行始終堅(jiān)持科技強(qiáng)行的理念，2019年與華為技術(shù)有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同建設(shè)“未來(lái)銀行”實(shí)驗(yàn)室，探索金融科技的前沿領(lǐng)域，該項(xiàng)目被華為公司作為經(jīng)典案例與工商銀行、建設(shè)銀行、微眾銀行一同參加了2019年中國(guó)國(guó)際金融展。

在科技強(qiáng)行的指導(dǎo)方針下，瀘州銀行著力全方位提升科技競(jìng)爭(zhēng)力，從科技治理、科技管理、科技建設(shè)、科技創(chuàng)新、信息安全管理等方面著手，不斷促進(jìn)業(yè)務(wù)與科技的融合。首先，積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，促進(jìn)利率市場(chǎng)化。通過(guò)高效組織、嚴(yán)密配合，在一個(gè)月內(nèi)完成開(kāi)發(fā)并上線，實(shí)現(xiàn)了LPR利率定價(jià)功能，在滿足監(jiān)管要求的同時(shí)，保障了業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，探索實(shí)施新的技術(shù)架構(gòu)體系，充分利用金融科技構(gòu)建新的核心能力。通過(guò)與華為合作，探索和實(shí)施“未來(lái)銀行”，加快“雙?！毙畔⒓夹g(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，建立能夠承載高并發(fā)業(yè)務(wù)量的互聯(lián)網(wǎng)云平臺(tái)，適應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為自身創(chuàng)造出新的價(jià)值。再次，深排風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶支付安全。為保證對(duì)公企業(yè)支付的安全，積極組織相關(guān)部門對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的深度排查，保障企業(yè)網(wǎng)銀在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下客戶的支付安全。最后，加快信息科技建設(shè)，促進(jìn)科技引領(lǐng)發(fā)展。按年初的既定計(jì)劃開(kāi)展機(jī)房災(zāi)備二期、新財(cái)務(wù)系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)、客戶經(jīng)理APP、賬簿利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、1104系統(tǒng)等項(xiàng)目建設(shè)，加大信息科技投入，促進(jìn)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

不僅如此，瀘州銀行電子銀行部立足于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、二維碼收單、第三方支付、自助機(jī)具等，在5G消息應(yīng)用、電子存證、虛擬營(yíng)業(yè)廳建設(shè)、移動(dòng)支付等領(lǐng)域進(jìn)行布局，已初見(jiàn)成效。在5G消息應(yīng)用方面，該行已與當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)商進(jìn)行多次溝通，并取得運(yùn)營(yíng)商總部的技術(shù)支持，計(jì)劃聯(lián)合開(kāi)展金融創(chuàng)新試點(diǎn)，將傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售和服務(wù)能力與5G消息應(yīng)用相結(jié)合，系統(tǒng)規(guī)劃，打造應(yīng)用場(chǎng)景，按項(xiàng)目落地。在電子存證方面，計(jì)劃建設(shè)一套開(kāi)放式的電子保全服務(wù)系統(tǒng)，借助于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子數(shù)據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳播和使用的全流程覆蓋，提供業(yè)務(wù)上傳、業(yè)務(wù)查詢、出具報(bào)告等主要基礎(chǔ)功能，以供其他系統(tǒng)使用。在虛擬營(yíng)業(yè)廳建設(shè)方面，已實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)風(fēng)評(píng)和線上對(duì)公開(kāi)戶，在疫情期間極大地緩解了業(yè)務(wù)壓力，逐步實(shí)現(xiàn)了更多業(yè)務(wù)的“非接觸”辦理。在移動(dòng)支付方面，計(jì)劃開(kāi)展手機(jī)號(hào)碼支付，并結(jié)合云閃付在綁卡、商城、紅包、活動(dòng)等方面的能力輸出，逐漸完善瀘州銀行APP的支付場(chǎng)景。

此外，瀘州銀行網(wǎng)貸平臺(tái)在2020年將繼續(xù)作為技術(shù)支撐平臺(tái)配合成都分行、重要客戶事業(yè)部等開(kāi)展工作，依托“員工貸”“安居貸”“樂(lè)業(yè)貸”等產(chǎn)品與碧桂園、中國(guó)移動(dòng)四川分公司、順豐速運(yùn)、東源房地產(chǎn)集團(tuán)等建立合作;對(duì)2019年完成的華宇項(xiàng)目、成都分行線上吸儲(chǔ)及醫(yī)美項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)建設(shè);繼續(xù)支撐惠融通、手機(jī)銀行、柜面等渠道的反欺詐。

2020年4月8日，成都分行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——美麗貸正式上線，該產(chǎn)品屬于渠道類消費(fèi)場(chǎng)景創(chuàng)新產(chǎn)品，各營(yíng)銷機(jī)構(gòu)可借鑒該類消費(fèi)場(chǎng)景拓展方式，通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，將業(yè)務(wù)范圍延展至醫(yī)療、健身、文旅、住房、教育等消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域，可有效提高個(gè)人客戶數(shù)量，達(dá)到優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的目的，是后疫情時(shí)代銀行業(yè)主動(dòng)擁抱線上化場(chǎng)景金融的有益探索。