“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng) 金融在多國貿(mào)易中的作用研究

楊浩 李冉 呂鑫

摘 要 隨著計算機技術(shù)和金融體系的不斷發(fā)展，各國之間的貿(mào)易方式已經(jīng)更加便捷，在“一帶一路”的背景下，多國貿(mào)易帶來的巨大利益促使各國積極采取相關(guān)措施來改善貿(mào)易環(huán)境，對貿(mào)易多樣性與便捷性都提出了新的要求。本文通過探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，立足于當(dāng)前多國貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀，探究一帶一路背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對多國貿(mào)易的影響。

關(guān)鍵詞 “一帶一路”;互聯(lián)網(wǎng)金融;國際貿(mào)易

一、“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于外貿(mào)的現(xiàn)實依據(jù)

隨著科技的進(jìn)步，現(xiàn)在我國已經(jīng)出現(xiàn)了一種新的外貿(mào)模式，那就是媒介所俗稱的“外貿(mào)3.0”，它主要是區(qū)別于傳統(tǒng)的一對一的線下外貿(mào)模式1.0與企業(yè)僅依靠移動互聯(lián)網(wǎng)在線上發(fā)布信息，達(dá)成交易意向的外貿(mào)2.0;從運營上來說，它主要是指這樣一種依托線上跨境電商平臺、利用大數(shù)據(jù)支持、營造全球貿(mào)易大生態(tài)的全新外貿(mào)模式，屬于“大平臺，大數(shù)據(jù)，大生態(tài)”外貿(mào)模式。總體而言，新外貿(mào)模式內(nèi)涵的“新”，至少體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是新的外貿(mào)環(huán)境。這種外貿(mào)環(huán)境主要體現(xiàn)為國際經(jīng)濟下滑和貿(mào)易保護主義抬頭以及政治不穩(wěn)定等給外貿(mào)帶來很多不確定性的因素。同時，外貿(mào)產(chǎn)品供需傾向于小型化和小單化、高頻化和碎片化、在線化和無線化的趨勢正在成為國際外貿(mào)市場的新特點。

二是新的國內(nèi)環(huán)境。國家層面的“一帶一路”國家戰(zhàn)略的實施，全球貿(mào)易包容性“中國倡議”取得重要共識，“互聯(lián)網(wǎng)+”為特征的“新經(jīng)濟”，“雙創(chuàng)”的政府支持。同時，企業(yè)層面的中國制造業(yè)成本上升過快，導(dǎo)致出口成本優(yōu)勢很難持續(xù)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也為中國外貿(mào)帶來不小的挑戰(zhàn)。

三是新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。主要依托移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、智能化的支持，使得線上利用海量數(shù)據(jù)集中進(jìn)行信息配對并達(dá)成交易成為可能，大量交易同時在電商平臺上發(fā)生和線下通過物流金融等一站式服務(wù)完成交易也更為便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢——以客戶為中心

以客戶為中心主要體現(xiàn)在兩個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)中物理網(wǎng)點、營業(yè)時間的限制，實現(xiàn)了對客戶24小時跨市場、跨地區(qū)的服務(wù);其次，強調(diào)客戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)交互式營銷，突出了客戶在享受服務(wù)過程中的主動性，針對不同客戶推出個性化產(chǎn)品和服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融機構(gòu)間的競爭是金融生態(tài)之間的競爭。構(gòu)建功能完善的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，既能為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，也更有利于金融機構(gòu)形成牢固的競爭優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在圍繞客戶需求構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)方面不遺余力。螞蟻金服圍繞客戶花錢、借錢、理財?shù)群诵慕鹑谛枨?，不斷拓展?jīng)營業(yè)態(tài)，搭建服務(wù)平臺，打通服務(wù)場景，形成了一個功能完善、相互協(xié)同的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。首先，螞蟻金服圍繞客戶需求，搭建了四個金融服務(wù)平臺：針對用戶“花錢”需求，構(gòu)建支付/O2O平臺，提供支付寶等金融服務(wù);針對用戶“理財”的需求，構(gòu)建理財平臺，提供余額寶、招財寶、螞蟻聚寶等產(chǎn)品;針對用戶“借錢”的需求，構(gòu)建融資平臺，提供螞蟻小貸、“花唄”、淘寶眾籌、螞蟻達(dá)客等產(chǎn)品;針對用戶“風(fēng)險管理”的需求，構(gòu)建保險平臺，設(shè)立眾安保險，并收購了國泰財產(chǎn)保險。其次，阿里巴巴通過自設(shè)、收購、投資參股等形式，積極拓展、打通各類線上、線下場景，將螞蟻金服的各類金融服務(wù)融入到各類場景中，滿足用戶在各類場景的金融需求。滲透到人們生活消費的各個角落。

三、“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融在多國貿(mào)易中的作用

（一）支付作用

跨境電子支付是跨境電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)要素之一，是指需通過各種支付機構(gòu)、平臺進(jìn)行清算、查詢和統(tǒng)計并涉及外幣交易的電子貨幣活動。目前世界范圍內(nèi)主要的跨境電子支付方式有四種，分別是銀行卡組織、第三方支付模式、網(wǎng)銀支付模式和直接借記模式。

跨境電子商務(wù)涉及結(jié)售匯問題，一般通過第三方支付平臺進(jìn)行跨境支付與收入，主要以信用擔(dān)保和直付兩種形式進(jìn)行外匯結(jié)算。一是由第三方支付平臺統(tǒng)一購匯支付;二是境外的一些電子支付公司希望拓展我國巨大的網(wǎng)上支付市場，支持使用中國內(nèi)地銀行卡實現(xiàn)境外網(wǎng)上支付。

主要有兩種支付機構(gòu)。一是線上機構(gòu)，主要包括跨境網(wǎng)絡(luò)購物、外貿(mào)B2B市場的境內(nèi)第三方支付平臺企業(yè)。二是線下機構(gòu)，憑借強大的銀行網(wǎng)絡(luò)，其不僅支持跨境購物、外貿(mào)B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費等國際卡業(yè)務(wù)市場的境內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)，主要應(yīng)用領(lǐng)域也集中于結(jié)算環(huán)節(jié)。

2014年5月15日，國務(wù)院辦公廳公布的《關(guān)于支持外貿(mào)穩(wěn)定增長的若干意見》提出，支持“推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算”、“跨境電子商務(wù)促進(jìn)外貿(mào)增長”。2015年，國務(wù)院密集出臺支持跨境電商發(fā)展政策，為跨境電商、跨境電子支付的迅速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

第三方支付平臺在“跨境網(wǎng)絡(luò)消費支付”中占有主要地位。美國的第三方支付系PayPal，是全球使用最廣泛的跨境在線電子支付工具，其約有1.5億活躍用戶，支持25種貨幣付款交易?？缇畴娚藼2C、C2C消費者與商戶中，80%消費者采用PayPal作為跨境支付手段。中國電子商務(wù)研究中心的研究數(shù)據(jù)顯示，2017年中國跨境電商的交易額達(dá)到7.6萬億美元，付款大部分由第三方跨境電子支付平臺完成。其中，跨境網(wǎng)絡(luò)消費在跨境轉(zhuǎn)賬支付、境外線下支付等幾種主要跨境支付業(yè)務(wù)中占比最高。受制于政策法規(guī)、社會和市場環(huán)境及用戶使用方式等多重因素制約，目前我國跨境電子支付仍處于發(fā)展階段，但市場滲透率在不斷提高。支付寶早在2007年8月就與中國銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合推出了跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)。截至2018年1月2日，支付寶的跨境支付服務(wù)已覆蓋全球36個國家及地區(qū)，支持美元、英鎊、歐元、瑞士法郎等十多種外匯結(jié)算。

（二）信息傳遞作用

第一數(shù)據(jù)傳遞更加方便。整個金融服務(wù)更看重的就是數(shù)據(jù)的對稱，比如說我出了一個好的金融產(chǎn)品，在數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)也有很多人需要，但是前置條件說我怎么讓這些人知道。通過網(wǎng)絡(luò)，一款產(chǎn)品發(fā)布后可能覆蓋上百萬的人，數(shù)據(jù)傳遞非常方便。

第二數(shù)據(jù)的挖掘和分析。在以前歷史服務(wù)當(dāng)中可能我們匯聚各種各樣的數(shù)據(jù)，我們匯聚海量的數(shù)據(jù)。如果說我們能夠把歷史上積累的數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式形成新的信用評價體系，給整個行業(yè)會帶來一些什么變化？有這么一個想法，我有很好的產(chǎn)品，甚至我這個產(chǎn)品在定義過程當(dāng)中我需要現(xiàn)金。但傳統(tǒng)行業(yè)對你這個美好想法不能做任何評估，他不知道你這個東西未來怎么樣。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融評估體系則可以對整個BP進(jìn)行360度評估，對產(chǎn)品產(chǎn)生的市場可以進(jìn)行分析，分析產(chǎn)品在市場需求量多大，有多少市場空間等等。基于這些可能會給予一些新的信譽評估，基于新的信譽評估可以給你提供一些新的金融產(chǎn)品等。

（三）融資作用

從小微企業(yè)的發(fā)展階段和融資流程來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融可以在以下五個方面作出更大貢獻(xiàn)：第一，網(wǎng)絡(luò)借貸不再只限于P2P。大家在熱議最近一年多時間100多家P2P平臺倒閉破產(chǎn)跑路，但這是一種不準(zhǔn)確的描述，因為其中很多是偽P2P。此外，P2P分散交易的結(jié)構(gòu)，啟發(fā)了其他的金融機構(gòu)，包括小貸公司和銀行，都在把互聯(lián)網(wǎng)作為延伸業(yè)務(wù)的渠道，通過分散風(fēng)險以自己的方式開展業(yè)務(wù)，于是產(chǎn)生了銀行開電商和P2P平臺等一些新的做法。網(wǎng)絡(luò)銀行不再只是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，而是使用了網(wǎng)絡(luò)借貸的新技術(shù)。此外，小貸公司過去主要是在線下開展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)有了一大批網(wǎng)絡(luò)小貸公司。因此，網(wǎng)貸不再只是P2P，所有的金融機構(gòu)都可以開展。第二，基于小微企業(yè)已有的資源開展的供應(yīng)鏈融資和票據(jù)融資，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)條件的支持下也有了很大發(fā)展，像京東供應(yīng)鏈金融、阿里的供應(yīng)鏈金融，還有票據(jù)寶等一系列新的平臺，從而增加了小微企業(yè)融資的工具。第三，眾籌實現(xiàn)了高速發(fā)展。我們不僅引進(jìn)了國外的眾籌模式，同時也有了自己創(chuàng)新的模式——合投模式。企業(yè)融資不需要增加成本，通過期權(quán)的模式進(jìn)行融資，再加一個外部董事會就可以輔導(dǎo)企業(yè)的成長，企業(yè)有需求我們就可以為它解決這些問題。融資再加一系列扶持手段，可以成為輔助小微企業(yè)發(fā)展的重要選擇。第四，各地建設(shè)中的股權(quán)交易市場、產(chǎn)權(quán)交易市場等所謂四板市場，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大生態(tài)平臺下發(fā)揮的協(xié)同效應(yīng)已經(jīng)產(chǎn)生了非常好的效果。比如，長三角產(chǎn)權(quán)市場引進(jìn)了一系列眾籌公司，加快了對小微企業(yè)融資的輔導(dǎo)和融資速度。第五，在資本市場上，新三板、創(chuàng)業(yè)板正在降低門檻。阿里上市啟發(fā)我國應(yīng)該降低上市門檻，這樣能夠讓更多的支持互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)在國內(nèi)得到融資，進(jìn)而扶持小微企業(yè)的發(fā)展。在多層次、各個環(huán)節(jié)上，互聯(lián)網(wǎng)金融正在有效地緩解小微企業(yè)融資難問題。

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