P2P網(wǎng)絡貸款的有關法律問題研究

張鑫

摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的攀升、網(wǎng)民規(guī)模的擴大，20世紀80年代在歐美發(fā)達國家嶄露頭角的電子商務經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，亦在我國迎來了勃勃生機，在“互聯(lián)網(wǎng)+”及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時代背景下，電子商務已融入市場交易的各個環(huán)節(jié)，并由于其先天具有的靈活性、創(chuàng)新性而在各領域得到迅猛發(fā)展。快速發(fā)展的背景是立法配套跟不上，在法律空白地帶，無論是行政機關執(zhí)法還是商事主體解決爭議只能套用適用于傳統(tǒng)實體交易的法律法規(guī)，亟待出臺高位階的法律規(guī)制整個行業(yè)，厘清行業(yè)主體的權利義務。本文分析了P2P網(wǎng)絡貸款相關法律問題，介紹了P2P網(wǎng)絡貸款的概念、特點和類型，分析了P2P網(wǎng)絡貸款中的法律關系及平臺的法律地位，并對平臺的經(jīng)營風險及防控以及相關法律監(jiān)管提出了建議。

關鍵詞 P2P;網(wǎng)絡貸款;法律關系;法律地位

P2P在英文中是“peertopeer”或“persontperson”的縮寫，中文中譯作“點對點”或“人對人”，P2P網(wǎng)絡貸款也被稱為“人貸款”，指通過互聯(lián)網(wǎng)技術，以人對人的方式實現(xiàn)投資、融資等金融貸款服務對。目前以銀行為主體，在補充小貸款公司等金融體系中，不能滿足市場對金融服務特別是貸款的需求。由于經(jīng)濟薄弱、股票市場動蕩、住宅市場控制等原因，需要保持閑散資金升值的投資者，為防止通貨膨脹導致資產(chǎn)價值下降，必須擴大投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的服務提供者通過大數(shù)據(jù)分析可以準確確定市場痛點，從而產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡貸款。通過第三方構筑的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，陌生的貸款人和借款人構筑交流渠道，就雙方的投資融資意向達成一致，滿足借款雙方的迫切需求。

一、P2P網(wǎng)絡貸款的概況

（一）P2P網(wǎng)絡貸款的特征。

P2P網(wǎng)絡貸款發(fā)展速度驚人，目前全國有2000多個P2P平臺，貿(mào)易規(guī)模累計達3000億元。有三個特點和優(yōu)點。一個是手續(xù)簡單。P2P網(wǎng)絡貸款平臺只是為貸款雙方構筑信息交流的平臺，簡化手續(xù)是普及平臺，提高填補的重要手段。貸款雙方只要按照平臺的要求提供身份、信用及財產(chǎn)信息，就可以在平臺上注冊成為用戶。所有的手續(xù)只需要在平臺上填寫表格，一次就能完成。第二點是貸款的門檻低。P2P網(wǎng)絡貸款中的大部分借款是無能力提供擔保的小企業(yè)或個人，他們不能通過銀行的信用審查，不能通過傳統(tǒng)的貸款渠道獲得貸款。P2P網(wǎng)絡貸款對擔保和信用沒有嚴格的審查和要求。三是短期小額交易。P2P網(wǎng)絡貸款正在擴大投資渠道，對于沒有特別多錢的中小投資者來說，P2P網(wǎng)絡貸款相關的借款金額沒有最低限制，因為借貸周期短，資金的回收速度快，響應了這部分投資者的需求。

（二）P2P網(wǎng)絡貸款類型。

在P2P網(wǎng)絡平臺的參與水平上，目前國內P2P網(wǎng)絡貸款主要有3種類型。平臺的作用只金融服務中介，從借款人征收一定的服務費，從貸款人提取現(xiàn)金的時候征收一定金額的手續(xù)費等。借款金額、借款利率、借款期限等全部由借款人自己設定，貸款人通過平臺的公告及檢索功能，選擇投資預定項目，投標借款的全額或一部分限額，交易成功后，自動向借款人發(fā)送電子貸款借款人應按期履行借款合同。二是線上擔保類型。P2P網(wǎng)絡貸款經(jīng)過一定時間的發(fā)展，平臺通過引進自我擔保和第三方擔保，吸引更多的投資者。除了提供金融中介服務外，P2P網(wǎng)絡貸款平臺在從借款人收到一定比例的風險金后，建設擔保資金游泳池，將自身資產(chǎn)作為平臺向貸款人提供擔保，引進第三方的擔保機構，為貸款人提供擔保。承諾貸款人在平臺上承擔一切交易的擔保責任。如果到期償還，那么平臺或第三方保證機構將歸還給貸款人。三是線上線下結合型。貸款在線向平臺提交借款申請，平臺對借款人的信用、資產(chǎn)狀況、貸款額度等進行慎重審查，審查合格后，平臺直接貸款給借款人，平臺對借款人的相關借款信息進行虛擬向網(wǎng)站公開，投資者以債權轉讓的形式獲得投資項目的權利，平臺不僅獲得中介服。公務費可以掙出轉讓前后的借款利息的差額。

二、P2P網(wǎng)絡貸款中的法律關系

（一）P2P網(wǎng)絡貸款中的法律關系。

P2P網(wǎng)絡貸款平臺的中介性質確定P2P網(wǎng)絡貸款有多個法律關系。第一是中間合同關系。借款人、貸款人登記為平臺會員時，P2P網(wǎng)絡貸款平臺與貸款雙方構成居間服務合同關系，平臺向雙方提供交易信息，促成雙方貸款協(xié)議，按一定比例征收服務費。第二是借款合同關系。P2P網(wǎng)絡貸款的本質是基于互聯(lián)網(wǎng)的民間貸款關系。借款人將身份證、營業(yè)執(zhí)照、資信證明、財產(chǎn)狀況等文件上傳到平臺，經(jīng)平臺審核備案備案后，貸款可以發(fā)表貸款項目的要求，貸款人可投標借款項目，成功生成子貸款，建立借貸雙方的借款合同。第三是保證合同關系。上述線上擔保型P2P網(wǎng)絡貸款與平臺或第三方擔保機構與貸款人之間成立的擔保合同有關，擔保合同由合同組成。主合同是在貸款雙方之間成立的借款合同。擔保人有借款人在借款合同下的返還義務承擔連帶擔保責任，借款人超過期限未還款的情況，貸款人有權要求擔保人負責支付。擔保合同實際上以平臺或第三方擔保機構的信用為借款人擔保，對網(wǎng)絡貸款的借款人到期收回債務的權利加以保護。

（二）P2P網(wǎng)絡貸款平臺的法律地位。

1996年的《貸款通則》確立了銀行作為唯一的信貸機構的金融體制，非金融機構嚴格限制了信貸業(yè)務。P2P網(wǎng)絡貸款平臺的法律地位，關系到整個行業(yè)的革新和發(fā)展。金融機構有明確的法律概念，經(jīng)營范圍包括“存款、貸款、個人儲蓄、票據(jù)貼現(xiàn)、外匯、結算、保險、信托投資、金融租賃、證券代募等”業(yè)務，根據(jù)相關法律的規(guī)定，必須報經(jīng)中國人民銀行或者國務院批準發(fā)放《經(jīng)營金融業(yè)務許可證》?？梢姛o論是形式還是實質，金融機構都有有嚴格的界定。盡管P2P網(wǎng)絡貸款平臺從事信貸融資服務，但是經(jīng)營范圍單一，只是向貸款雙方提供融資服務，不能像以往的傳統(tǒng)銀行信貸一樣成為借款合同的一方當事人。且由于監(jiān)管難度較高，P2P網(wǎng)絡貸款平臺未納入金融主管機關監(jiān)管范圍，沒有取得金融許可證的資格和條件。因此，P2P網(wǎng)絡貸款平臺的地位應當是從事信貸中介的非金融機構。

（三）P2P網(wǎng)絡貸款中存在的問題和建議。

1、P2P網(wǎng)絡貸款平臺的經(jīng)營風險及防控。

P2P網(wǎng)絡貸款平臺野蠻生長后，缺乏有效的風險防止系統(tǒng)的弊端已暴露，平臺面臨擠兌風險或涉嫌非法吸納公共存款甚至直接跑路的新聞也常見報端。平臺經(jīng)營風險來自多方面。一個是信息泄漏及黑客攻擊的風險。平臺的用戶數(shù)量驚人，掌握著用戶大量的個人及財產(chǎn)信息，一旦由于系統(tǒng)技術的脆弱性和內部管理的不充分，造成用戶信息泄漏。二是涉及新債還舊債、非法集資、洗錢等不法行為的風險。貸款平臺虛構借款人信息及借款請求，向不特定的多數(shù)人發(fā)布借款信息，吸納公眾資金，涉嫌構成集資詐騙。平臺對貸款人的資金來源無法做到嚴格審核，不法分子利用網(wǎng)絡貸款額度小回收周期快的特點，拆分資金，化整為零，逃避金融監(jiān)管進行洗錢。為了應對上述風險，P2P網(wǎng)絡借貸平臺應當參照金融機構的標準，加強管理，采取有效的風險防控措施：一是完善技術，加強對于用戶信息的保護。平臺應當加大網(wǎng)絡安全技術方面的投入，有效應對系統(tǒng)風險，對于客戶信息實行嚴格保護。二是平臺間整合信息，加強資金和借款人管理。為了防止借款人的信用風險，實行借款人與貸款人的實名認證，整合借款人信息，建立平臺之間的征信系統(tǒng)，清理開立多個賬戶的借款人。

2、P2P網(wǎng)絡貸款監(jiān)管制度。

首先，明確監(jiān)督主體。目前P2P網(wǎng)絡管理平臺未納入金融監(jiān)管體系。其上級主管部門是工商主管部門和通信主管部門，兩個部門的工作重點一個是經(jīng)營網(wǎng)站的資格認證，一個是在網(wǎng)站發(fā)布信息是否合法，均不涉及金融信貸方面的監(jiān)管。為了及時掌握P2P網(wǎng)絡貸款平臺的經(jīng)營及民間的信貸業(yè)務情況，應當確立金融監(jiān)管部門尤其是銀行監(jiān)管部門作為P2P網(wǎng)絡貸款平臺的主管部門，對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的信貸業(yè)務進行監(jiān)管和指導。其次，明確P2P網(wǎng)絡貸款平臺的市場準入條件。雖然目前P2P網(wǎng)絡貸款平臺的性質仍然是非金融機構，但是其從事的金融信貸確是應當納入金融監(jiān)管范圍的業(yè)務，應當對平臺進行信貸的交易類型進行審批。在平臺向貸款人提供擔保的情況下，由于貸款業(yè)務數(shù)量的增長，平臺積累的信用風險逐漸增高，故而從事此類業(yè)務的平臺準入標準應當更加嚴格。最后，建立平臺內部制度備案登記制度。P2P網(wǎng)絡平臺的日常經(jīng)營管理應該建立一整套完備的規(guī)范性制度，P2P網(wǎng)絡貸款平臺針對報批的業(yè)務范圍制定相關業(yè)務政策和人員、工作管理規(guī)范，建立完善的風險防范制度，并執(zhí)行信息披露制度，保障貸款人的知情權。

參考文獻：

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