科技如何賦能大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)綠色發(fā)展

摘 要：醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國(guó)為防止大學(xué)生因病致貧、因病返貧提出的重要保障制度之一，但近年來大學(xué)生對(duì)其使用的滿意度卻偏低。文章以安徽省A高校為例，基于調(diào)研結(jié)果，針對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的問題，利用互聯(lián)網(wǎng)等科技元素，提出解決問題的建議，充分發(fā)揮科技完善資源配置的作用，賦能醫(yī)療保險(xiǎn)綠色發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;醫(yī)療保險(xiǎn);賦能

我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)歷了“免費(fèi)公費(fèi)醫(yī)療”“商業(yè)與公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合”和“商業(yè)保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)三者相結(jié)合”三個(gè)發(fā)展階段后，醫(yī)療保險(xiǎn)日漸成為大學(xué)生活的“標(biāo)配”之一，但學(xué)生對(duì)其滿意度卻不高。截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已高達(dá)9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64.5%，其“降低信息搜集和交易成本”等優(yōu)勢(shì)吸引大學(xué)生群體成為網(wǎng)民中不可忽視的群體之一。同期，中共中央國(guó)務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》中進(jìn)一步指出要增加有效金融服務(wù)供給，完善科技創(chuàng)新資源配置方式。如何應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等科技要素解決醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中存在的難題，實(shí)現(xiàn)科技賦能大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)綠色發(fā)展，對(duì)保障大學(xué)生合法權(quán)益、維護(hù)高校校園和諧均具有重大意義。

一、基于調(diào)研數(shù)據(jù)的A高校大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題分析

以安徽省A高校在校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，使用問卷網(wǎng)設(shè)計(jì)問卷，剔除12份無效問卷后，共計(jì)收回1371份有效問卷。

（一）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀

根據(jù)省教育廳省勞動(dòng)保障廳省財(cái)政廳印發(fā)《安徽省高等學(xué)校在校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施意見（試行）》（教辦[2008]6號(hào)）：自2008年9月1日起，全省高校大學(xué)生實(shí)行住院及門診特大病統(tǒng)籌與普通門診統(tǒng)籌相結(jié)合的“雙統(tǒng)籌”保障方式。由各高校負(fù)責(zé)本校大學(xué)生普通門診的就醫(yī)管理及醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等業(yè)務(wù)，并協(xié)助做好本校大學(xué)生住院及門診特大病就醫(yī)管理的相關(guān)工作。

（二）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題

經(jīng)整理調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，雖然大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)日漸成為大學(xué)生活“標(biāo)配”，但理賠難等“頑疾”仍存在。集中表現(xiàn)如下。

1.宣傳渠道單一，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)了解程度低

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳集中為以輔導(dǎo)員為核心、班級(jí)班會(huì)為主要形式，宣傳頻度低，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)了解少。如圖1所示，30.2%的大學(xué)生表示對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)完全不清晰，52.5%大學(xué)生表示略微清晰，僅有15.5%的大學(xué)生表示比較清晰，非常清晰的大學(xué)生則只有1.8%。醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳渠道的單一，輔導(dǎo)員對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備的參差不齊使得大學(xué)生對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度普遍偏低。

2.報(bào)銷流程復(fù)雜，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的利用率低

一是醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間相對(duì)固定，寒暑假報(bào)銷難。學(xué)生開學(xué)期間，高校定期發(fā)布醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間，由輔導(dǎo)員轉(zhuǎn)通知班級(jí)學(xué)生。報(bào)銷時(shí)間周期約為一個(gè)月。錯(cuò)過報(bào)銷時(shí)間的學(xué)生，只能等待下一個(gè)月報(bào)銷。另一方面，因?yàn)楹罴俚募竟?jié)性因素，15.2%的大學(xué)生每學(xué)年假期期間會(huì)發(fā)生疾病住院等。但因高校放假，無工作人員在校負(fù)責(zé)報(bào)銷事宜，學(xué)生只能先自行墊付醫(yī)療費(fèi)用，等待開學(xué)返校后再申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

二是醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷材料個(gè)體化差異大，大學(xué)生難以準(zhǔn)確掌握每次報(bào)銷需提交的全部材料。一旦理賠材料不符合要求或缺少任一理賠相關(guān)材料，學(xué)生必須折返就診醫(yī)院等各方補(bǔ)充材料，甚至是多次往返，耗時(shí)長(zhǎng)，效率低。21.9%的大學(xué)生因報(bào)銷程序復(fù)雜而放棄報(bào)銷，這顯然嚴(yán)重背離了醫(yī)療保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的職能。其次，如圖2所示，78.6%的大學(xué)生每學(xué)年醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷次數(shù)為0次，僅有21.4%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行報(bào)銷，且20.3%的大學(xué)生每學(xué)年平均報(bào)銷金額均在1000元以下，醫(yī)療保險(xiǎn)利用率低。

3.校醫(yī)院服務(wù)水平有限，總體滿意度不高

一方面，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)就診地點(diǎn)以校醫(yī)院為主，大學(xué)生對(duì)其醫(yī)療水平和提供的藥品等滿意度低。如圖2所示，大學(xué)生每學(xué)年報(bào)銷金額在1000元以下的大學(xué)生占報(bào)銷總?cè)藬?shù)的83.9%，報(bào)銷金額普遍偏低，尤其是地理位置靠近郊區(qū)的A高校類，學(xué)生就診的醫(yī)院主要為校醫(yī)院。但校醫(yī)院多為退休的老醫(yī)生，接待診治的范圍局限為感冒、發(fā)燒等輕癥治療，基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施較為陳舊、藥品單一、缺乏激勵(lì)機(jī)制導(dǎo)致服務(wù)態(tài)度及質(zhì)量均較差，雖然可報(bào)銷比例高，但學(xué)生就診意愿低。其次，校醫(yī)院無法滿足的就診需求，學(xué)生急需到校外的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)院治療，部分學(xué)生因不熟悉、未在定點(diǎn)醫(yī)院就診導(dǎo)致報(bào)銷比例降低，無形中增加了學(xué)生的醫(yī)療成本。如圖3所示，47.5%的大學(xué)生認(rèn)為參保的醫(yī)療保險(xiǎn)與自己的實(shí)際需求不匹配，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的總體滿意度不高。

二、對(duì)科技賦能大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)綠色發(fā)展的建議

（一）將醫(yī)療保險(xiǎn)納入高校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加大線上宣傳普及

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢(shì)，將大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)納入到高校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（包括高校PC官網(wǎng)及自營(yíng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如微信公眾號(hào)等），形成以線上為主、線下為輔的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳模式。高校應(yīng)在線上平臺(tái)定期發(fā)布醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍、梳理大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)常規(guī)報(bào)銷流程、明確大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)常見報(bào)銷材料等，利用互聯(lián)網(wǎng)科技的“記憶性”及信息搜集的便利性，方便學(xué)生隨時(shí)查閱大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷等相關(guān)知識(shí)，緩解高校相關(guān)部門及人員線下重復(fù)性應(yīng)對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)常規(guī)咨詢的壓力，使其精力集中在非常規(guī)的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷上提升工作效率。其次，高校應(yīng)定期邀請(qǐng)相關(guān)專家線上或線下開展醫(yī)療保險(xiǎn)講座，普及大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)常識(shí)、闡明醫(yī)療保險(xiǎn)作用等，并同步錄制視頻轉(zhuǎn)至高校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模塊。最后，高?？梢栽诙ㄆ诮M織大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽或校內(nèi)活動(dòng)等，為大學(xué)生深入了解醫(yī)療保險(xiǎn)賦能，使學(xué)生進(jìn)一步明確醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于保障大學(xué)生及高校穩(wěn)定的重要意義。

（二）政府牽頭，完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)線上報(bào)銷系統(tǒng)搭建

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)涉及的學(xué)生群體基數(shù)龐大，加之其“準(zhǔn)公共品”特性決定了其在推行過程中必須由政府牽頭，醫(yī)院方、高校及大學(xué)生三方參與，通過完善線上報(bào)銷系統(tǒng)的搭建，如圖4所示，解決大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)線下因無法一次性提交全部報(bào)銷材料導(dǎo)致的反復(fù)奔波、錯(cuò)過報(bào)銷時(shí)間、寒暑假原因等導(dǎo)致的理賠難。通過線上報(bào)銷系統(tǒng)，首先，大學(xué)生可以先提交已有的報(bào)銷材料，由高校定期進(jìn)行線上初步審核，不齊則返回學(xué)生處再補(bǔ)充，待材料齊全后在線上轉(zhuǎn)至醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷方進(jìn)行最終審核;其次，打通報(bào)銷方與醫(yī)院方的線上信息交流渠道，報(bào)銷方在審核過程中，一方面，如有需學(xué)生就診醫(yī)院方補(bǔ)充的材料，可直接線上發(fā)起材料補(bǔ)充申請(qǐng)，由院方直接補(bǔ)充，避免學(xué)生在二者之間充當(dāng)材料的搬運(yùn)工;另一方面，如有需學(xué)生補(bǔ)充的材料，可直接返回高校、退回學(xué)生完善;然后，對(duì)于大學(xué)生線上報(bào)銷材料全部審核通過后，報(bào)銷方即可通知學(xué)生提交紙質(zhì)材料，學(xué)生視情況選擇自行提交或郵寄提交。最后，報(bào)銷方審核紙質(zhì)報(bào)銷材料無誤后，即可進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的報(bào)銷。通過線上報(bào)銷系統(tǒng)化繁為簡(jiǎn)，打破醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的時(shí)間及空間限制、提升報(bào)銷效率，賦能大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷地順暢開展。

（三）建立健全校醫(yī)院線上就診、評(píng)價(jià)體系，完善考核制度

校醫(yī)院作為多數(shù)學(xué)生就診的首選之地，首先，學(xué)校應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的同時(shí)，引入線上就診、評(píng)價(jià)體系。通過開展線上就診，將診療過程透明化，使得診療過程、所開藥品等均可追溯，建立學(xué)生就診電子檔案?；诖?，一是學(xué)生后期如再次就診時(shí)即可隨時(shí)隨地查閱既往病情、服用的藥物，方便醫(yī)生了解學(xué)生病史、對(duì)癥下藥，降低醫(yī)療事故的發(fā)生可能性;二是便于醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷方與校醫(yī)院之間進(jìn)行就診信息溝通，提升醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷效率;三是便于高校等各方對(duì)校醫(yī)院進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)而督促校醫(yī)院提升服務(wù)效率和質(zhì)量。另一方面，通過建立健全線上就診評(píng)價(jià)體系，利用收集大學(xué)生對(duì)校醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量等各方面的評(píng)價(jià)，并將此納入校醫(yī)院考核指標(biāo)，完善對(duì)校醫(yī)院的考核制度，以評(píng)促建，提升校醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量，使學(xué)生患病愿意去校醫(yī)院就醫(yī)、就醫(yī)有醫(yī)療保險(xiǎn)保障。

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作者簡(jiǎn)介：舒瑩瑩（1992-）女，漢族，安徽省合肥市人，安徽文達(dá)信息工程學(xué)院，碩士，助教。研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)等。