農(nóng)商行金融支持民營(yíng)企業(yè)的困難與對(duì)策

陳冬誘

【摘要】我國(guó)民營(yíng)企業(yè)是促進(jìn)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的重要力量，但卻面臨了規(guī)模小、運(yùn)作資金不足的限制。為了穩(wěn)定國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)增速，就要鼓勵(lì)農(nóng)商行為民營(yíng)企業(yè)提供更加完善、及時(shí)的金融支持，最大程度的激發(fā)出民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展活力。本文從當(dāng)前農(nóng)商行在對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供金融服務(wù)過程中遇到的困境出發(fā)，提出了若干優(yōu)化建議，期望能打造一個(gè)良性、健康的融資環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商行 ?民營(yíng)企業(yè) ?融資貸款 ?困難 ?優(yōu)化

民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)以及推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面都具有突出貢獻(xiàn)。但由于民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期受到融資難、融資慢等瓶頸問題的制約，嚴(yán)重阻礙了進(jìn)一步的發(fā)展與生存。而農(nóng)商行所具有突出的地緣性優(yōu)勢(shì)，以及與當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)之間信息對(duì)等的優(yōu)勢(shì)，可以在很大程度上緩解民營(yíng)企業(yè)貸款的困境。當(dāng)前最大的當(dāng)務(wù)之急就是從民營(yíng)企業(yè)融資困境出發(fā)，找出針對(duì)性的解決策略，滿足企業(yè)對(duì)資金的需求。

一、農(nóng)商行向民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)中的現(xiàn)實(shí)問題

（一）可抵押資產(chǎn)認(rèn)定缺乏創(chuàng)新

農(nóng)商行在向民營(yíng)企業(yè)同提供金融服務(wù)時(shí)需要提供一定價(jià)值的資產(chǎn)作為抵押，同時(shí)對(duì)于擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值需要超過發(fā)放貸款的金額。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)中勞動(dòng)密集型占據(jù)了較大比例，且企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)的絕大部分都在庫存貨應(yīng)收賬款中，可作為抵押物的生產(chǎn)場(chǎng)地、設(shè)備以及自有土地等固定資產(chǎn)較少，這也導(dǎo)致了民營(yíng)銀行可向農(nóng)商行貸款的能力不足。另外，還有部分民營(yíng)企業(yè)所提供的抵押品產(chǎn)權(quán)不清晰且估值較低，難以成為農(nóng)商行有效的抵押對(duì)象。最后，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)商行對(duì)于其他類型的抵押品認(rèn)定系統(tǒng)還有待完善，如企業(yè)專業(yè)及企業(yè)庫存等，在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與價(jià)值評(píng)估上還有一定限制，無法作為民營(yíng)企業(yè)有效的抵押品進(jìn)行融資貸款。

（二）貸款流程審批有待提高

從當(dāng)前農(nóng)商行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)貸款審批總體流程情況來看較為繁瑣，使融資效益與效率大打折扣。一般來說，民營(yíng)企業(yè)貸款具有使用周期短、資金規(guī)模小、時(shí)效緊急的特性，因此民營(yíng)企業(yè)相較于其他類型企業(yè)，對(duì)于從申請(qǐng)貸款到銀行放貸到賬的周期要求更短。有相關(guān)調(diào)研結(jié)果表明，由于農(nóng)商行信貸服務(wù)審批流程過長(zhǎng)，金融服務(wù)效率不足，而導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)緊迫且臨時(shí)性的資金需求難以滿足，是企業(yè)融資失敗的主要因素之一，這也是部分民營(yíng)企業(yè)放棄從銀行貸款獲取資金支持的重要原因。

（三）貸款業(yè)務(wù)定位有偏差

農(nóng)村商業(yè)銀行在改制成立的初期，以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)以及自負(fù)盈虧的模式運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)對(duì)象除了農(nóng)戶個(gè)人還包括農(nóng)村小微企業(yè)。但為了趨于利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，較大一部分農(nóng)商行在提供金融服務(wù)時(shí)更加偏向于資金實(shí)力較強(qiáng)、信用更優(yōu)的國(guó)有企業(yè)，缺乏對(duì)民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小類型民營(yíng)企業(yè)的支持，導(dǎo)致這類企業(yè)的融資出境更加艱難。這種不良現(xiàn)象也與農(nóng)村商業(yè)銀行改制成立之初的出發(fā)點(diǎn)相悖，難以充分帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展活力。

二、農(nóng)商行金融支持民營(yíng)企業(yè)的優(yōu)化途徑

（一）優(yōu)化信貸模式，擴(kuò)大融資途徑

由于民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、缺乏較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此農(nóng)商行要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，尤其在放貸后相關(guān)管理人員對(duì)貸款企業(yè)的營(yíng)運(yùn)狀況進(jìn)行及時(shí)了解，跟進(jìn)貸款資金的用途與流向，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。另外，農(nóng)商行在放貸過程中需要民營(yíng)企業(yè)提供一定價(jià)值的資產(chǎn)作為抵押，但受到企業(yè)實(shí)際情況的限制導(dǎo)致的缺乏合理的抵押物。農(nóng)商行要針對(duì)這種情況重新采用新的抵押方式，積極納入民營(yíng)企業(yè)的無形資產(chǎn)、庫存或應(yīng)收賬款等作為質(zhì)押品，提供重新估值、融資放貸等金融服務(wù)，切實(shí)為民營(yíng)企業(yè)提供更多的渠道與資源。

（二）轉(zhuǎn)換金融服務(wù)模式、豐富服務(wù)內(nèi)容

長(zhǎng)期以來信貸業(yè)務(wù)都是農(nóng)商行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，但其中服務(wù)的大多數(shù)對(duì)象都是大中型企業(yè)，針對(duì)這類型企業(yè)的金融服務(wù)累積了豐富的經(jīng)驗(yàn)與成熟的模式。但隨著民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的壯大，越來越多是農(nóng)商行面向小微型企業(yè)提供金融支持，但卻沒有針對(duì)性的制定相應(yīng)的服務(wù)模式與工作內(nèi)容。因此，在當(dāng)前階段中要想切實(shí)解決農(nóng)商行服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)中所暴露出的問題，就要對(duì)現(xiàn)有的融資模式進(jìn)行創(chuàng)新與改革。將農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)換為數(shù)量規(guī)模更廣泛的民營(yíng)企業(yè)上，通過拓寬融資渠道，調(diào)整授信期限，擴(kuò)大擔(dān)保等方式，根據(jù)不同需求的企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，使有資金需求的民營(yíng)企業(yè)獲得充足的金融支持，順利進(jìn)入快速發(fā)展通道。

（三）優(yōu)化信貸環(huán)節(jié)與信貸考核指標(biāo)

首先，優(yōu)化精簡(jiǎn)信貸流程中不必要的環(huán)節(jié)。民營(yíng)企業(yè)的融資貸款行為具有顯著的特性，如頻次高、規(guī)模小、時(shí)效急等，農(nóng)商行要從這些特性出發(fā)，從資料的提交審核到發(fā)放打款等環(huán)節(jié)中盡可能的精簡(jiǎn)及規(guī)范、提高金融服務(wù)審核效率，及時(shí)滿足民營(yíng)企業(yè)的資金需求。其次，制定科學(xué)合理的責(zé)任制，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信給予一定程度的免責(zé)，適當(dāng)降低民營(yíng)企業(yè)信貸工作人員的利潤(rùn)考核指標(biāo)，增強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)提供企業(yè)數(shù)量上的考核。由于民營(yíng)企業(yè)成本高、利潤(rùn)低，通過考核方式的調(diào)整更加有利于促進(jìn)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)工作人員的積極性，更好的為民營(yíng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、結(jié)語

民營(yíng)企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展離不開農(nóng)商行在金融服務(wù)上的大力支持，而民營(yíng)企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)也為農(nóng)商行增加業(yè)績(jī)，從這個(gè)方面看兩者是互惠互利的共同體。因此，在民營(yíng)企業(yè)將來的發(fā)展中，農(nóng)商行要積極參與其中，及時(shí)解決提供金融服務(wù)過程中的問題。同時(shí)，農(nóng)商行還要從民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展特性出發(fā)，制定完善、適宜的信貸措施，在有效控制銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造更好的金融服務(wù)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧慶宏，周兵. 試論農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防控——以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J]. 會(huì)計(jì)之友，2014（26）：52-54.

[2]趙青青，劉春. 供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J]. 國(guó)際商務(wù)財(cái)會(huì)，2017（12）：61-65.

[3]田雅群，何廣文，張正平. 基于市場(chǎng)勢(shì)力的農(nóng)村商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與效率分析[J]. 商業(yè)研究，2018（06）：133-142.