試論宏觀經濟和銀行特征如何影響中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模

曲薇

【摘要】自2000年我國開展金融改革以來，國內商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了顯著的變化，非利息收入比例不斷上漲，且逐漸成為銀行的主要收入來源之一。在商業(yè)銀行經營管理模式不斷轉變的前提下，銀行的非利息收入已經成為下一個利潤增長點;因此，“把握中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的發(fā)展情況，探尋宏觀經濟、商業(yè)銀行特征與非利息收入之間的關系”已經成為重要探索方向。本文簡要分析了商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況，對宏觀經濟和銀行特征對中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進行深入探究。

【關鍵詞】宏觀經濟 ?銀行特征 ?中國商業(yè)銀行 ?非利息收入規(guī)模

在現代社會商業(yè)銀行經營管理過程中，非利息收入主要包括：信托收入部分、投資收益、存款賬戶的服務費用、投資活動之外獲取的收入、貸款收入及其他非利息收入。隨著現代社會經濟的快速發(fā)展，越來越多的經濟活動形式出現在人們的視野中，且國民經濟結構發(fā)生一定的變化，傳統(tǒng)產業(yè)的經濟收入增長趨勢緩慢，新興產業(yè)飛速發(fā)展，比如：互聯網經濟、外貿經濟等。宏觀經濟的發(fā)展趨勢直接影響了商業(yè)銀行的經營結構，對非利息收入規(guī)模的發(fā)展具有一定的促進作用。此外，商業(yè)銀行特征與國有銀行之間存在一定的差異，進一步促進了非利息收入規(guī)模的發(fā)展。在本篇文章中，作者主要根據當下的商業(yè)銀行非利息收入增長形式與現存問題，對宏觀經濟、銀行特征及二者對于商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進行探討，且結合影響情況，提出相關建議，以期能夠為商業(yè)銀行經營模式的良性發(fā)展提供有價值的參考。

一、商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況

（一）商業(yè)銀行與國有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對比分析

結合圖1（國有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表），圖2（非國有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表）內容可以發(fā)現，在2011年-2017年之間，非國有可控股銀行與國有控股銀行的非利息收入數額不斷上漲;相較于非國有控股銀行而言，國有控股銀行的收入規(guī)模更大、收入額度更高，但是這主要是取決于國有控股銀行自身基本特征，而非是其非利息收入比例更高。

在表格中可以看出，國有控股銀行的非利息收入規(guī)模增長較為緩慢;且華夏銀行等非國有控股商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模增長速度較快，這主要是由于商業(yè)銀行的規(guī)模較小，導致非利息收入在總營業(yè)收入中占有較大的比重。從國有銀行與商業(yè)銀行的結構角度進行分析，商業(yè)銀行的經營結構沒有國有銀行完善，但是其具有較大的發(fā)展空間。

（二）商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現存問題

根據上述的國有控股銀行與商業(yè)銀行的數據，結合商業(yè)銀行分非利息購入結構（結構為“手續(xù)費、傭金”等收入為主，其他部分收入為輔），可以發(fā)現商業(yè)銀行的收入來源主要為“手續(xù)費、傭金”部分;這也在側面體現了我國商業(yè)銀行的非利息收入結構單一，且有待優(yōu)化與調整。

其次，在社會主義市場經濟快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的綜合經營體系不斷發(fā)展，銀行收入體系中存在一些具有混業(yè)性質的收入，比如：保險商品收入，這一部分雖然沒有占有較大的比重，但是由于我國對保險業(yè)務的監(jiān)督管理較為嚴格，混業(yè)性質業(yè)務發(fā)展較為艱難;因此，商業(yè)銀行的非利息收入內容有待調整。

最后，在現如今的商業(yè)銀行非利息收入中，手續(xù)費與傭金收入之所以占90%左右的總收入比重，是由于手續(xù)辦理業(yè)務屬于傳統(tǒng)業(yè)務，且是基于原有的信貸業(yè)務產生的;這也導致非利息收入的規(guī)模增長缺乏獨立性，對存貸款業(yè)務具有較強的依賴性，不利于商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模的健康增長。

二、宏觀經濟和銀行特征對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

（一）宏觀經濟及其對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

縱觀我國宏觀經濟的發(fā)展與經濟環(huán)境變化，可以發(fā)現當下我國經濟正處于快速發(fā)展時期，但是由于通貨膨脹帶來的壓力，我國經濟結構調整難度逐漸加大，因此，當前宏觀經濟調控的首要任務就是“保持經濟平穩(wěn)增長”、“優(yōu)化調整經濟結構”、“改革相關政策”，從而實現我國社會主義市場經濟的又好又快發(fā)展。

在宏觀經濟發(fā)展的過程中，我國政府強化調控，提出了多項政策，以此優(yōu)化經濟結構，帶動新興產業(yè)的發(fā)展。在這一過程中，宏觀經濟下的國際貿易因素、投資方向因素、消費發(fā)展趨勢因素、產業(yè)結構因素與自然資源因素均對我國社會主義市場經濟的發(fā)展產生一定影響，間接影響了我國商業(yè)銀行經營模式的調整。舉例分析，在互聯網經濟快速發(fā)展的條件下，我國商業(yè)銀行的信息化經營程度逐漸提高，有效提升了銀行的經營效率;但是互聯網金融與商業(yè)銀行的非利息收入具有競爭關系，這也對商業(yè)銀行的經營與發(fā)展造成沖擊。

要想實現商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，進一步實現非利息收入規(guī)模的擴大，就要結合商業(yè)銀行的實際情況，調整業(yè)務模式，重新尋求市場定位。根據宏觀經濟環(huán)境及宏觀經濟與非利息收入之間的關系，商業(yè)銀行要重點強調“科技”與“創(chuàng)新”，一方面，要不斷提升自身創(chuàng)新能力，了解客戶需求，開展個性化服務，調整產品結構，推出更符合現代社會經濟發(fā)展的產品體系;另一方面要加大科技引進力度，建立完善網絡銀行及在線服務平臺，以此增加非利息收入額度。

（二）銀行特征及其對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

關于商業(yè)銀行的基本特征，在上述的“商業(yè)銀行與國有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對比分析”與“商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現存問題”就能夠看出，其經營規(guī)模較小，且功能較為全面，能夠為客戶提供金融服務。

對于非利息收入規(guī)模的發(fā)展而言，商業(yè)銀行本身的特征對其具有直接影響，比如：銀行規(guī)模直接限制了非利息收入額度的上漲、銀行收入體系與收入渠道直接限制了非利息收入規(guī)模的發(fā)展上限。

基于此商業(yè)銀行就要明確自身特征與非利息收入之間的關系，在現有收入結構的基礎上進行調整，加大非利息收入業(yè)務，拓展收入范圍。在實際操作過程中，銀行可以適當減少對貸款方面業(yè)務的資源投入，加大非利息業(yè)務資源投入，以此促進非利息收入規(guī)模的擴大。此外，還要加大業(yè)務深度，要結合傭金及手續(xù)費業(yè)務進行延伸，比如：信托、擔保等，構建多樣化的非利息收入體系，拓寬銀行的經營范圍，從而實現商業(yè)銀行經營模式的健康發(fā)展[6。

三、結語

綜上所述，在我國社會主義市場經濟飛速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的經營模式發(fā)生了明顯的變化，非利息收入已經成為銀行的主要收入來源之一，且呈現出收入規(guī)模不斷擴大的發(fā)展趨勢。在此基礎上，相關人員要深入分析商業(yè)銀行的經營結構變化情況，分別從宏觀經濟與銀行本身特征的角度出發(fā)，探尋外部環(huán)境變化與內部特征的影響，從而提出具有可行性的建議，比如：強化金融創(chuàng)新能力、提高金融科技水平、優(yōu)化收入結構、增強業(yè)務深度等，以此促進商業(yè)銀行在新經濟形式下的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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