互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)行為的影響

徐瑤

摘 要：本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域改革對(duì)消費(fèi)者活動(dòng)的影響進(jìn)行分析論述，以互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)社會(huì)公眾購(gòu)買(mǎi)行為的影響為理論依據(jù)，從提高社會(huì)公眾素質(zhì)出發(fā)、保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的財(cái)產(chǎn)安全、形成互聯(lián)網(wǎng)金融信用機(jī)制以及培養(yǎng)社會(huì)金融用戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)等方面進(jìn)行分析和闡述，助力我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;社會(huì)公眾;金融理財(cái)

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”這五個(gè)字越來(lái)越受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式不同，它是將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融相結(jié)合的一種新型金融模式。把互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為根基、將網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的保守性，使金融服務(wù)更具備延展性、綜合性。現(xiàn)階段的年輕人容易接受新鮮事物，喜歡創(chuàng)新、追求時(shí)代潮流，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好能夠滿足消費(fèi)者的需求，并且在一定程度上能夠影響和改變消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為和生活生產(chǎn)方式。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融改革對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為產(chǎn)生的影響進(jìn)行研究和闡述。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下社會(huì)公眾消費(fèi)渠道分析

（一）樣本數(shù)據(jù)概況

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)大約有57.8%的社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有過(guò)了解，有27.6%的社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有認(rèn)知，僅有少部分的人大約9.4%的社會(huì)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系不關(guān)注，僅剩少部分群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不了解。有90.7%的用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上消費(fèi)，只有極少部分的大約9.6%的兒童、老年群體以及其他群體沒(méi)有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行過(guò)線上消費(fèi)。從以上數(shù)據(jù)可以看出，目前我國(guó)的居民越來(lái)越關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融并且走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)對(duì)于消費(fèi)者的生活具有直接影響，但是目前我國(guó)居民大多數(shù)是借助互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)以及電商的方式進(jìn)行消費(fèi)，其他消費(fèi)渠道相對(duì)較少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會(huì)公眾的消費(fèi)支出理念

數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，占比97.38%的消費(fèi)群體認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其消費(fèi)思維觀念有影響作用，只有少部分大約占比6.47%的消費(fèi)群體認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其消費(fèi)思維觀念沒(méi)有起到影響作用;當(dāng)消費(fèi)群體面臨線上消費(fèi)和生活費(fèi)的關(guān)系問(wèn)題時(shí)，有85%左右的消費(fèi)群體的線上消費(fèi)支出占據(jù)總生活費(fèi)用的65%，有10.76%的收入和支出不成正比，大約75.48%的社會(huì)公眾的月生活費(fèi)達(dá)不到6 000元;大部分收入都是來(lái)源于務(wù)工，收入渠道單一。收入少、支出大。通過(guò)公民的消費(fèi)情況調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分社會(huì)居民的資金收入都是比較低的，基本都是月光族。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，越來(lái)越多的平臺(tái)以及電商對(duì)實(shí)體市場(chǎng)的沖擊，導(dǎo)致金錢(qián)電子化，致使越來(lái)越多的群體對(duì)金錢(qián)的數(shù)目沒(méi)有概念，讓人產(chǎn)生支出的只是一個(gè)數(shù)字這樣錯(cuò)誤的想法，并不是實(shí)體財(cái)產(chǎn)，所以就導(dǎo)致不理性的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)行為日益激增，沒(méi)有資金時(shí)還可以到平臺(tái)進(jìn)行借貸套現(xiàn)，一旦遇到不法的貸款平臺(tái)，就容易背負(fù)上巨大的經(jīng)濟(jì)債務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會(huì)公眾的消費(fèi)選擇

筆者在市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品種類(lèi)繁多，具體表現(xiàn)為服裝產(chǎn)品、箱包產(chǎn)品、化妝產(chǎn)品以及食品產(chǎn)品等。大部分的消費(fèi)群體都比較追求時(shí)尚，喜歡和容易接受新鮮事物，但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)可用支出有限，隨著互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品平臺(tái)與運(yùn)營(yíng)多樣化和綜合化，以及中國(guó)物流行業(yè)的運(yùn)輸化、合理化以及支付渠道的多樣化，消費(fèi)者能夠在多個(gè)線上平臺(tái)進(jìn)行貨物價(jià)格、質(zhì)量對(duì)比。盡可能購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品優(yōu)、價(jià)格低的產(chǎn)品，并且還有快速和服務(wù)優(yōu)質(zhì)的物流運(yùn)輸服務(wù)，滿足消費(fèi)者的基本需求。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會(huì)公眾喜愛(ài)的消費(fèi)模式

目前，我國(guó)相對(duì)受消費(fèi)者喜愛(ài)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和電商有阿里云的淘寶、天貓、以及京東、美團(tuán)、拼多多等平臺(tái)，其中消費(fèi)者應(yīng)用購(gòu)買(mǎi)頻次置頂?shù)氖前⒗镌频奶詫?，其次是天貓和京東，接近92.78%的客戶都在用。另外拼多多也是緊隨其后，成為業(yè)界的一匹黑馬。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，大多數(shù)都會(huì)使用的支付支出渠道是微信支出或支付寶支出，使用人次將近94.96%，而刷卡和貨到付款的方式非常少見(jiàn)。因此得知，互聯(lián)網(wǎng)金融線上消費(fèi)模式已經(jīng)貫穿社會(huì)居民生活的方方面面。

阿里云不僅創(chuàng)建了天貓和淘寶平臺(tái)，而且還創(chuàng)建了企業(yè)獨(dú)有的支付交易軟件——支付寶，支付寶的應(yīng)用推廣為淘寶業(yè)務(wù)的拓展增添了新動(dòng)力，不僅新增了購(gòu)物APP，提高了用戶量以及使用頻率，而且還為客戶增添了購(gòu)買(mǎi)支付綜合性的服務(wù)，減少很多不必要的工序和麻煩、提高了平臺(tái)支付的便捷性、快捷性。而微信APP的出現(xiàn)同樣便利了社會(huì)公眾的生活，它不僅是一個(gè)社交軟件，也是一個(gè)購(gòu)物APP。消費(fèi)者可以在該平臺(tái)進(jìn)行酒店預(yù)訂、電影票、租車(chē)等購(gòu)買(mǎi)行為，其中也包括支付方式。有些居民可能經(jīng)濟(jì)收入限制，并且信用卡辦理流程也比較煩瑣，也容易因?yàn)閭€(gè)人信用不足導(dǎo)致銀行拒絕辦理，但當(dāng)前社會(huì)公眾群眾還普遍存在先消費(fèi)后付款的交易思維，在此基礎(chǔ)上，花唄應(yīng)勢(shì)而謀、因勢(shì)而動(dòng)，找到消費(fèi)者的痛點(diǎn)，切實(shí)滿足消費(fèi)者當(dāng)前對(duì)于資金的需求。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會(huì)公眾理財(cái)方式

我國(guó)公民原有的傳統(tǒng)消費(fèi)、理財(cái)思維是增加收入，節(jié)省開(kāi)支，也就是開(kāi)源節(jié)流，有收入就必須將資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄保存。在這次市場(chǎng)調(diào)研中筆者還針對(duì)社會(huì)公眾是否有理財(cái)活動(dòng)以及理財(cái)方式進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，大部分人有理財(cái)?shù)南敕?，但是資金有限一直沒(méi)有進(jìn)行儲(chǔ)蓄活動(dòng)。也有少部分的人會(huì)選擇支付寶中的余額寶進(jìn)行存儲(chǔ)，以投資的方式獲得收益。總體來(lái)看，社會(huì)公眾的理財(cái)思維意識(shí)依然非常淡薄，對(duì)于理財(cái)?shù)姆绞椒椒ê途唧w應(yīng)用了解的也不夠透徹，導(dǎo)致理財(cái)行為一直得不到落實(shí)。

（六）社會(huì)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)受影響的因素

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讓消費(fèi)者產(chǎn)生線上購(gòu)買(mǎi)行為活動(dòng)的原因有兩方面。第一方面，消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)收入所導(dǎo)致的。每個(gè)消費(fèi)者的消費(fèi)行為和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品傾向有所不同，基本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)傾向。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的走向，以及成熟和規(guī)范程度，直接影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求。例如，阿里云下的支付寶滿足了消費(fèi)者的支付需求，花唄滿足了消費(fèi)者先消費(fèi)后還款的需求等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，新興業(yè)務(wù)的拓展能夠滿足消費(fèi)者和市場(chǎng)的需求，沒(méi)有需求創(chuàng)造需求，助力網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)公眾消費(fèi)行為的影響

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸完善健全，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，電商平臺(tái)也逐漸朝綜合性發(fā)展，研發(fā)創(chuàng)新了很多新型產(chǎn)品。只要消費(fèi)者產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)需求，在天貓、淘寶等平臺(tái)就能夠購(gòu)買(mǎi)到自己想要的產(chǎn)品，通過(guò)一臺(tái)電腦或者一部手機(jī)，就能夠任意挑選并且購(gòu)買(mǎi)，滿足消費(fèi)需求。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速升級(jí)，網(wǎng)上購(gòu)物也越發(fā)方便、快捷，并且購(gòu)買(mǎi)時(shí)間自由，吸引越來(lái)越多的線下消費(fèi)群體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)群體中，社會(huì)公眾借助金融賬戶和線上平臺(tái)能夠?qū)崟r(shí)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)行為，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，不受時(shí)間、交通等條件的約束，節(jié)省消費(fèi)者的購(gòu)物時(shí)間和精力，非常方便快捷。

為了能夠最大限度的滿足消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望和基本需求，電商平臺(tái)相繼研發(fā)推廣了金融產(chǎn)品，如2014年開(kāi)發(fā)的京東白條，支付寶推出的螞蟻花唄等，當(dāng)社會(huì)公眾在資金財(cái)產(chǎn)匱乏無(wú)法購(gòu)物時(shí)，可以隨時(shí)開(kāi)通金融產(chǎn)品（白條、螞蟻花唄）、兌現(xiàn)額度，非常方便，不需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的身份驗(yàn)證和信用審核，也不需要填寫(xiě)太煩瑣的個(gè)人信息，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者在該平臺(tái)上的活躍度進(jìn)行評(píng)估審核，審核通過(guò)后，即可兌現(xiàn)出一定的經(jīng)濟(jì)額度，相比于辦理信用卡要方便快捷得多，主要是以用戶的個(gè)人信用作為考核標(biāo)準(zhǔn)，拉動(dòng)了社會(huì)公眾的線上消費(fèi)率。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下社會(huì)公眾的消費(fèi)建議

（一）加大對(duì)社會(huì)公眾教育力度，樹(shù)立良好的消費(fèi)理念

目前，我國(guó)社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知仍然需要市場(chǎng)教育，大部分的消費(fèi)群體都知道支付寶第三方的支付方法，對(duì)其他網(wǎng)絡(luò)金融支付平臺(tái)很陌生。所以，筆者建議相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融組織機(jī)構(gòu)可以組織一次會(huì)議或訪談，提高消費(fèi)群體對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)和辨識(shí)度，樹(shù)立消費(fèi)者的正確安全消費(fèi)意識(shí)，加強(qiáng)安全消費(fèi)教育，拓展社會(huì)公眾的視野和思維，建立較合理的消費(fèi)理財(cái)思想。

（二）保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者資金安全

目前，我國(guó)大部分的公民都比較擔(dān)心自身財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)于社會(huì)居民來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么比財(cái)產(chǎn)安全更重要。在網(wǎng)絡(luò)金融和大數(shù)據(jù)環(huán)境下，如果想要在不影響公民正常線上消費(fèi)的基礎(chǔ)上保障公民的財(cái)產(chǎn)安全，必須加強(qiáng)對(duì)公民財(cái)產(chǎn)安全的保障力度，制定相關(guān)健全完善的管理方法，保障消費(fèi)者的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全度，防止外網(wǎng)入侵，給公民的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)危害。

（三）及時(shí)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)

信用作為一種無(wú)形資產(chǎn)，是保證互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)未出現(xiàn)以前，信用一直缺少標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、不受重視，造成了很多影響社會(huì)安定、混亂的現(xiàn)象。構(gòu)建一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，不僅能夠整合社會(huì)公眾的個(gè)人信息和信用，而且能夠在一定程度上減小社會(huì)公眾信息采集成本，能夠不斷完善客戶的個(gè)人信息，降低因信用引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，提高消費(fèi)群體對(duì)于自身網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)行為的嚴(yán)謹(jǐn)度和樹(shù)立正確觀念，重視且提升征信意識(shí)，將自身的征信等級(jí)提升。

五、結(jié)語(yǔ)

社會(huì)公眾應(yīng)該自主自發(fā)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融、財(cái)產(chǎn)安全以及征信方面的學(xué)習(xí)，全方位了解網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的知識(shí)，養(yǎng)成看金融、經(jīng)濟(jì)相關(guān)新聞的好習(xí)慣，實(shí)時(shí)警醒自己。在線上進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)和理財(cái)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自己，學(xué)會(huì)合理的應(yīng)用平臺(tái)、合理的安排購(gòu)物時(shí)間和精力，切不可購(gòu)物成癮。當(dāng)代受眾群體只有合理的應(yīng)用各類(lèi)購(gòu)物平臺(tái)以及電商平臺(tái)，才能夠在滿足自身需求的基礎(chǔ)上，保證自身財(cái)產(chǎn)安全，有效防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

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