互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

徐然博

摘 要：隨著2013年余額寶的問(wèn)世，意味著我國(guó)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2018》中提供的數(shù)據(jù)，2018年全國(guó)運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)超過(guò)2600余家，全年貸款累計(jì)發(fā)生額將近26000億元?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，分走了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一塊“蛋糕”。在這一背景下，商業(yè)銀行必須要及時(shí)做出應(yīng)對(duì)策略，在堅(jiān)持客戶至上、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念下，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、發(fā)展金融科技等綜合措施，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代提升競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

1 互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的沖擊

首先，在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2網(wǎng)貸、電商小額貸款以及眾籌融資等業(yè)務(wù)，都為行業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大的沖擊。需要特別注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)都呈現(xiàn)出了更高的特點(diǎn)，所以一些商業(yè)銀行客戶會(huì)將原本要投放于商業(yè)銀行存款或者理財(cái)?shù)馁Y金投放在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中，從而對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等帶來(lái)不容忽視的影響;其次，在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面，無(wú)論是P2P網(wǎng)貸還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)龋寂c商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，雖然商業(yè)銀行具有明顯的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、償付能力優(yōu)勢(shì)，但是卻也具有利率較低這一劣勢(shì)，在此背景下，許多投資者都將投資目光從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中，這則導(dǎo)致了商業(yè)銀行原有的客戶群體產(chǎn)生了流失，進(jìn)而將這種負(fù)面影響蔓延到了其他業(yè)務(wù)當(dāng)中;最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要為銀行卡支付業(yè)務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行卡支付業(yè)務(wù)不得不面臨微信支付、支付寶支付、塊錢(qián)支付等多種網(wǎng)絡(luò)支付方式的競(jìng)爭(zhēng)，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定的萎縮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展模式

2.1以客戶需求為核心，建立創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行發(fā)展模式也會(huì)受到較大沖擊，這需要一個(gè)適應(yīng)過(guò)程，但也可能會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)較大損失，由此，很多商業(yè)銀行都開(kāi)始考慮革新經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)來(lái)宣傳推廣產(chǎn)品，從而爭(zhēng)取更多的客戶資源。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)立足于客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供自主轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、理財(cái)?shù)然痉?wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)模式，打破固有的古板經(jīng)營(yíng)形象，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握更多的客戶信息，并進(jìn)行信息的分析和歸納，針對(duì)性地位客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以專(zhuān)業(yè)化的金融APP為支撐，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合在一起。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行革新，提高服務(wù)質(zhì)量，注重經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供服務(wù)。

2.2發(fā)展金融科技，加強(qiáng)監(jiān)管力度

重視金融科技，是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行持續(xù)提升和保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一張王牌。特別是進(jìn)入5G時(shí)代，金融科技創(chuàng)新已經(jīng)被許多商業(yè)銀行列為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略之一。例如中國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建“一部三中心”，成立金融科技研究院，華夏銀行成立線上“直銷(xiāo)銀行”等，都是科技金融創(chuàng)新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三點(diǎn)：（1）金融科技需要系統(tǒng)思維，保持長(zhǎng)久持續(xù)的創(chuàng)新能力和資金投入;（2）把科技部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)整體，共享客戶信息，科技部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶的了解和需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和采集后創(chuàng)新出新的高端產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理念;（3）打造金融服務(wù)生態(tài)圈。銀行服務(wù)上的每個(gè)環(huán)節(jié)都可以通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)聯(lián)系起來(lái)，包括托管、支付、結(jié)算、代收代付多個(gè)業(yè)務(wù)組件相互融通，形成一個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈。當(dāng)然，為了進(jìn)一步增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)也是為了保證金融科技發(fā)展始終服務(wù)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)，還必須強(qiáng)化監(jiān)督力度，完善監(jiān)督機(jī)制，在商業(yè)銀行把握機(jī)遇、轉(zhuǎn)型發(fā)展中，發(fā)揮金融科技的推動(dòng)力。

2.3重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，很容易被商業(yè)銀行忽視，而阿里小貸、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)信貸則是重點(diǎn)滿足了小微企業(yè)的貸款需求。商業(yè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其次最好能建立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)人專(zhuān)責(zé)。最后，針對(duì)小微企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)合適的產(chǎn)品。從實(shí)踐來(lái)說(shuō)，建設(shè)銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)上銀行和建設(shè)銀行手機(jī)客戶端都可以申請(qǐng)。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬(wàn)額度支持，做到了免抵押、免擔(dān)保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實(shí)際使用金額和天數(shù)計(jì)息。平臺(tái)快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應(yīng)鏈等平臺(tái)上的小微企業(yè)，單戶最高200萬(wàn)額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實(shí)際金額和天數(shù)計(jì)息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門(mén)檻，流程便捷，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

2.4加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，離不開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持，這兩者可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融得到產(chǎn)生和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。除此之外，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步普及推廣，提供了必要的技術(shù)支持。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融形式正在不斷完善，已具備了較為成熟的資金結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)體系，有效滿足了現(xiàn)代化社會(huì)在物質(zhì)極大豐富之后，人們對(duì)金融服務(wù)提出的新要求。當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)知識(shí)和技術(shù)的支持，而要將知識(shí)和技術(shù)真正轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就需要專(zhuān)業(yè)人才發(fā)揮中間媒介作用。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代取得新的發(fā)展，首先必須加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的引導(dǎo)，建立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展團(tuán)隊(duì)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，做好人才保障。商業(yè)銀行必須要對(duì)原有的人才隊(duì)伍進(jìn)行更新升級(jí)，通過(guò)培訓(xùn)、招聘等多種渠道，提高員工的專(zhuān)業(yè)化水平，特別要加強(qiáng)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)和計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)，提高招聘門(mén)檻，吸引復(fù)合型實(shí)用人才，加強(qiáng)銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，從而為商業(yè)銀行改革創(chuàng)新奠定重要的人才基礎(chǔ)。

3 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必然要經(jīng)歷的一個(gè)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展固然給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但同時(shí)也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要緊抓機(jī)遇，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)能力進(jìn)行全面創(chuàng)新升級(jí)，從而在當(dāng)今社會(huì)找到新的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

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