私人銀行家族信托業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

蔣冬梅

摘要：家族信托是為個人家族委托給信托機(jī)構(gòu)管理財產(chǎn)的一種行為。隨著我國私人財富的積累越來越多以及家族財富的傳承越來越明顯，因此，我國的家族信托業(yè)務(wù)也逐漸成為私人財富管理領(lǐng)域的新市場。而對于私人銀行來說，這無疑是千載難逢的好時機(jī)。私人銀行具有較強(qiáng)的、專業(yè)的財產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和能力，可以依托全新的家族信托平臺為當(dāng)前高凈值用戶提供一整套完整的個性化服務(wù)。

關(guān)鍵詞：家族信托? 私人銀行? 時代機(jī)遇

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，富裕的家庭也越來也多。改革開放這四十年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國取得了許多舉世矚目的成就，同時也造就了數(shù)量可觀的一大批富豪。而家族信托作為管理家族財富的重要金融手段和工具也逐漸受到越來越多人的關(guān)注和青睞。

隨著越來越多信托企業(yè)的興起，在推出家族信托業(yè)務(wù)的同時，銀行也將目光注意到了家族信托的板塊上。對于銀行來說，家族信托是一片全新的領(lǐng)域，更是一個良好的時機(jī)。本文就我國家族信托業(yè)務(wù)的發(fā)展，談?wù)撍饺算y行在家族信托業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇。

一、家族信托

家族信托是為個人家族委托給信托機(jī)構(gòu)管理財產(chǎn)的一種行為。最早可追溯到二十世紀(jì)八十年代初的美國。在我國，隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，造就了許多高凈值人士。而在近年來，由于家族信托理財?shù)撵`活性，以及自身的可塑造性等優(yōu)勢，逐漸地獲得許多高凈值人士的認(rèn)可。同時，隨著家族信托的快速發(fā)展，也逐漸有越來越多的信托公司、家族辦公室、財富管理等機(jī)構(gòu)，開始將全新的家族信托產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)作為了自身的重點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。盡管如此，但是家族信托不等同于信托理財產(chǎn)品。這也是許多人對于家族信托業(yè)務(wù)的認(rèn)識誤區(qū)。

家族信托誕生的時間也算較早，但是對于我國來說還是一個新生事物。對于家族信托的理論定義是：把家庭成員以家庭財產(chǎn)的儲蓄、傳承與分配、財產(chǎn)管理為目的而進(jìn)行的，運(yùn)用的各種信托手段實(shí)現(xiàn)的財產(chǎn)管理與繼承分配，在近些年的實(shí)踐中通稱為“家族信托”。在我國，信托公司的監(jiān)管部門為中國銀保監(jiān)會信托部，從財產(chǎn)監(jiān)管的角度來講，信托產(chǎn)業(yè)對于家族信托所作出界定如下：“家族信托是指傳統(tǒng)的信托公司，通過接受對于個人或家庭財產(chǎn)繼承與管理的委托，同時以對于家庭財富的保護(hù)和傳承管理作為主要目地的一種信托機(jī)制，便被稱之為家族信托。家族信托在實(shí)踐應(yīng)用中能夠?yàn)榧易逄峁┴敭a(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險隔離和資產(chǎn)配置等業(yè)務(wù)，同時還能夠兼顧其對于家族子女教育與家族治理等特殊定制化事務(wù)的優(yōu)化管理?！?/p>

現(xiàn)實(shí)中，很多人會認(rèn)為家族信托業(yè)務(wù)是一種理財產(chǎn)品。但是實(shí)質(zhì)上，家族信托業(yè)務(wù)并不是理財產(chǎn)品，它與理財型的信托產(chǎn)品并不能一概而論。在我國，申請家庭信托業(yè)務(wù)，其財產(chǎn)價值不得低于1000萬元人民幣。而委托人并不是唯一的受益人，而是包括委托人在內(nèi)的全體家庭成員。

信托的目的和功能是不同的，在實(shí)際運(yùn)用中是十分靈活的。如果說申請人僅僅是為了自己的利益而申請信托。那么這時的受益人則有且只有申請人一個人;而當(dāng)申請人是為了他人的利益而申請信托，此時的收益人則必須是除申請人之外還要有其他人。從具體的應(yīng)用功能的視角出發(fā)來講，我們所說的家族信托并不是傳統(tǒng)意義上供投資使用的銀行理財產(chǎn)品，家族信托更像是對于家族財富等進(jìn)行綜合性管理的一種新式的法律工具和手段。其最終目的也不是為了通過家族信托實(shí)現(xiàn)盈利，而是為了更好地實(shí)現(xiàn)對于家族財產(chǎn)的保護(hù)、分配、傳承。但是理財信托產(chǎn)品作為一種投資工具，并不能將家族財富進(jìn)行綜合性的管理，這也是二者之間最本質(zhì)的不同。

二、私人銀行家族信托業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)市場以及利率市場也在穩(wěn)步推進(jìn)。在如此飛快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行漸漸難以為繼，其轉(zhuǎn)型迫在眉睫。在如此環(huán)境下，私人銀行的信貸業(yè)務(wù)迅速興起，而作為當(dāng)前我國銀行機(jī)構(gòu)中的重要一員，私人銀行的家族信托業(yè)務(wù)屬于典型的中間業(yè)務(wù)。因此在目前的市場環(huán)境下，私人銀行適合商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口。

私人銀行作為高凈值用戶的主要載體，應(yīng)該把握其迫切需求，進(jìn)而幫助高凈值人士實(shí)現(xiàn)基業(yè)長存的長遠(yuǎn)目標(biāo)。而在實(shí)際的操作過程中，私人銀行可以提供家族財富傳承為主，家族關(guān)系和事業(yè)傳承為輔。而從目前的市場形勢來看，對于家族信托的運(yùn)作模式主要分為以下幾種：信托公司運(yùn)作模式、私人銀行運(yùn)作模式、私人銀行與信托公司合作模式、保險公司與信托公司合作模式。由于經(jīng)營業(yè)務(wù)的原因，事實(shí)上私人銀行并不能直接開展家族信托業(yè)務(wù)，需要借助信托通道或是選擇與信托公司合作來開展家族信托業(yè)務(wù)。

隨著我國高凈值人士的逐漸增多以及其對于家族信托需求的不斷增強(qiáng)，私人銀行應(yīng)該借此為契機(jī)，以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，著重發(fā)展家族信托業(yè)務(wù)。

私人銀行在具體的家族信托業(yè)務(wù)的開展的過程中，應(yīng)熟知相關(guān)的法律條文。我國目前沒有在法律層面禁止私人銀行以及信托公司開展家族信托的規(guī)定，但是我國的《信托法》還存在著很多的不完善之處。實(shí)質(zhì)上，這些對于家族信托業(yè)務(wù)的法律和制度的不完善，進(jìn)一步地制約了現(xiàn)階段我國家族信托產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，而私人銀行作為客戶的委托方，應(yīng)該熟知法律的邊界，從而精準(zhǔn)的把握好業(yè)務(wù)的尺度和范圍。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及第三方財富管理公司相比，私人銀行掌握著相當(dāng)數(shù)量的高粘度高凈值用戶。擁有如此豐厚的客戶資源，自然是私人銀行無人敢比的優(yōu)勢，這就要求從業(yè)人員需要能夠經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)技能訓(xùn)練才能夠成為家族信托業(yè)務(wù)的成熟業(yè)務(wù)人員，從而承擔(dān)起為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)家族信托服務(wù)的重任。私人銀行在開展信托業(yè)務(wù)時，可以基于多個角度出發(fā)，充分發(fā)揮投資顧問的角色，能夠?yàn)槲腥颂峁┤轿?、個性化的財富配置方案，最大程度的滿足高凈值用戶的家族財富傳承需求。

在我國，盡管高凈值人士在不斷增多，但是信托業(yè)務(wù)對于我國人民來說還是新鮮事物，比較陌生，意識不到家族信托的重要性和實(shí)用性。私人銀行如果想大力推廣信托業(yè)務(wù)，就需要使目標(biāo)客戶全方位的充分了家族信托業(yè)務(wù)的重要性。

三、私人銀行要回歸以客戶為中心

私人銀行的核心價值不再是注重產(chǎn)品的銷售，而更多的是一種投資顧問的形式。私人銀行對于家族信托的范圍不僅僅是對于金融財產(chǎn)的管理，而更多地是考慮到一個家族的未來，對于家族財富，不僅僅局限于物質(zhì)財富，還包含了家族的價值觀以及精神財富?？蛻舻男刨?，源自私人銀行過硬的專業(yè)性，由此，私人銀行應(yīng)該回歸到以客戶為本源，為實(shí)現(xiàn)客戶的長遠(yuǎn)價值而不懈努力。

我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，帶動了相當(dāng)一批的高凈值人士的誕生。而高凈值人士的財富傳承需求日益增強(qiáng)，這在為私人銀行帶來新機(jī)遇的同時，也意味著這也必將是私人銀行需要精心經(jīng)營的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。對于家族信托業(yè)務(wù)，私人銀行必須做深入的研究和探索，如此來把握住新機(jī)遇。盡管目前我國關(guān)于家族信托的法律條文還不是很完善，但是私人銀行只要熟知其內(nèi)容，并使客戶熟知其內(nèi)容，不要越過法律的底線，就可以完全放心的經(jīng)營信托業(yè)務(wù)。除了幫助用戶打理好物質(zhì)財富外，還要幫助用戶實(shí)現(xiàn)家住價值觀以及精神財富的信托，如此以實(shí)現(xiàn)用戶基業(yè)的長期穩(wěn)定。

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作者單位：興業(yè)銀行嘉興分行