論公證在我國防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的特殊作用

劉書新

摘要：從我國現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展情況來看，金融風(fēng)險(xiǎn)問題十分常見，要有效解決這一問題，建立完善的、多元化的金融監(jiān)管體系十分有必要，在金融監(jiān)管體系的建立過程中，公證發(fā)揮著不可替代的作用，其不僅能夠有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠有效推動我國金融行業(yè)的發(fā)展。文章就針對現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀、公證在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中的特殊作用以及利用公證防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中需注意的問題三個(gè)方面進(jìn)行了具體研究，希望能夠有所幫助。

關(guān)鍵詞：公證? 防范? 金融風(fēng)險(xiǎn)? 特殊作用

一、前言

伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)改革的深入推進(jìn)，國民經(jīng)濟(jì)中金融行業(yè)所扮演的角色越來越重要，但是，在此過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)問題也開始越來越多的受到了人們的關(guān)注，不僅嚴(yán)重威脅著我國金融行業(yè)的發(fā)展，也非常不利于我國整體經(jīng)濟(jì)改革活動的深入推進(jìn)。針對這種情況，做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作就顯得十分有必要，近幾年，公證在進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)防范過程中的應(yīng)用越來越廣泛，文章就針對相關(guān)問題進(jìn)行了具體研究。

二、現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

近幾年，無論是政府還是企業(yè)對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作都有了更加深入的認(rèn)識，對相關(guān)問題的重視程度也有所提升，但是，從本質(zhì)的角度來講，我國在金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開展方面依然存在諸多問題，這些問題不僅嚴(yán)重威脅著金融行業(yè)的正常發(fā)展，同時(shí)也非常不利于社會的和諧穩(wěn)定。從現(xiàn)階段的情況來看，我國金融行業(yè)在發(fā)展過程中常見的風(fēng)險(xiǎn)大致包含以下幾類：首先，信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人受外部原因限制，無法依照合同將利息以及本金償還給金融機(jī)構(gòu)，從近幾年商業(yè)銀行的運(yùn)營情況來看，資產(chǎn)信貸的整體質(zhì)量呈現(xiàn)出了持續(xù)下降的趨勢，其中，風(fēng)險(xiǎn)是最重要的影響因素[1]。其次，流動性風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行現(xiàn)金儲備量不足導(dǎo)致的，客戶提取存款的過程中銀行沒有足夠的現(xiàn)金支付，清償債務(wù)的過程中，部分銀行甚至出現(xiàn)了資不抵債的情況，嚴(yán)重影響了銀行自身在社會中的信譽(yù)。此外，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要指銀行的金融利潤大幅度下降，現(xiàn)有資本金無法維持銀行正常運(yùn)營，資本金不足的情況普遍存在，在此基礎(chǔ)上，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力進(jìn)一步下降。

三、防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中引入公證的特殊作用

（一）完善相關(guān)的法律制度

從我國現(xiàn)階段的情況來看，金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中由于相關(guān)法律制度缺失，嚴(yán)重影響了我國金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，因此，要想使公證在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中的積極作用能夠得到充分發(fā)揮，完善相關(guān)的法律制度是最基本的前提[2]。在此過程中，具體需要從以下幾個(gè)方面著手：首先，要確定金融監(jiān)管主體，在此基礎(chǔ)上，以法律制度的形式確定金融監(jiān)管主體。從我國現(xiàn)階段的情況來看，國家已經(jīng)建立了基本完善的金融監(jiān)管體系，在充分發(fā)揮中央銀行金融監(jiān)管作用的基礎(chǔ)上，財(cái)政部門、審計(jì)部門共同參與相關(guān)工作。但是，從一定程度來講，這一體系有其固有的缺陷，監(jiān)管力量依然有待提升，金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果十分有限，針對這一情況，國家方面就要根據(jù)出現(xiàn)的問題及時(shí)完善相關(guān)的法律制度，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的整體防范質(zhì)量。其次，要建立良好的金融監(jiān)管環(huán)境，金融發(fā)展環(huán)境直接影響著我國金融行業(yè)的整體發(fā)展，同時(shí)影響著公證在金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中積極作用的發(fā)揮，因此，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中，要以法律的形式規(guī)定公證的地位，將公證當(dāng)做是金融活動開展過程中的一個(gè)必要環(huán)節(jié)，而非是一個(gè)可有可無的保障環(huán)節(jié)。

（二）促進(jìn)金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)效率的提升

所謂金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)效率，主要指金融機(jī)構(gòu)在到達(dá)還款日期后向借款人收回借款的概率，金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)效率的提升是金融企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的基本條件，以往，金融行業(yè)在發(fā)展過程中普遍存在債權(quán)實(shí)現(xiàn)效率較低的問題，針對這樣的情況，就需要采取有效手段防控金融債券實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，避免金融機(jī)構(gòu)大量死賬壞賬問題的產(chǎn)生，要解決這一問題，公證是最常見的手段。首先，通過公證能夠保證相關(guān)的執(zhí)行文書具有較強(qiáng)的法律效力，確保借貸文書能夠受到國家法律保護(hù)，避免因借貸文書不合理或借貸行為無法認(rèn)證而導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)無法收回借款的問題。其次，通過公證的方式確定債權(quán)，在債權(quán)經(jīng)過法律公證之后，一旦出現(xiàn)借款人無法償還借款的情況，借貸的金融機(jī)構(gòu)可申請強(qiáng)制執(zhí)行，有效維護(hù)自身權(quán)益，最大限度的避免金融風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

（三）對金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)成本進(jìn)行有效控制

由于近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體走低，很多借款人以及借款單位都存在資金不足的問題，這也在一定程度上加大了金融企業(yè)金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本，嚴(yán)重影響了金融企業(yè)的整體效益，要有效解決這一問題，控制好金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)成本是最基本的前提[3]。要達(dá)到控制金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)成本的目標(biāo)，就要充分發(fā)揮公證的作用，在正式確定債權(quán)關(guān)系之前，提前確定債權(quán)數(shù)額、債務(wù)償還時(shí)間以及債務(wù)償還方式，與此同時(shí)，就債權(quán)關(guān)系存續(xù)期間可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題作出相應(yīng)的規(guī)定。一旦發(fā)生金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)問題，金融機(jī)構(gòu)保有通過法律手段向借款人以及借款單位追償債務(wù)的權(quán)利，避免因糾紛問題導(dǎo)致的金融債券實(shí)現(xiàn)成本上升，使金融債券實(shí)現(xiàn)成本能夠得到有效控制，在此基礎(chǔ)上，最大限度的保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)整體的健康穩(wěn)定發(fā)展。

四、利用公證防范金融風(fēng)險(xiǎn)過程中需注意的問題

（一）公證機(jī)關(guān)需做好相關(guān)資質(zhì)審查工作

公證是確定債權(quán)關(guān)系合法性的重要環(huán)節(jié)，不僅能夠保障借款人的利益，同時(shí)能夠有效保障金融機(jī)構(gòu)自身的利益，因此，正式開始公證工作之前，公證機(jī)關(guān)需提前做好債務(wù)單位和債權(quán)單位的相關(guān)資質(zhì)審查工作。首先，從債權(quán)單位的角度來講，公證機(jī)關(guān)需做好債權(quán)單位各項(xiàng)經(jīng)營資質(zhì)的審核工作，確保債權(quán)單位的借貸行為符合國家相關(guān)法律規(guī)定，避免違規(guī)借貸的情況出現(xiàn)[4]。其次，從債務(wù)單位的角度來講，公證機(jī)關(guān)需對債務(wù)單位的經(jīng)營情況、信譽(yù)資質(zhì)等進(jìn)行審核，保證債務(wù)單位具有到期還款的能力，同時(shí)，對債務(wù)單位的經(jīng)營項(xiàng)目以及經(jīng)營前景進(jìn)行核查，最大限度的避免債務(wù)單位因無力償還貸款而給債權(quán)單位帶來損失的情況出現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，確保雙方的利益都能得到最大限度的保障，真正發(fā)揮公證在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。

（二）申請執(zhí)行以及訴訟需保證在時(shí)限內(nèi)實(shí)行

雖然公證能夠最大限度的避免金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，但是，我國法律規(guī)定，當(dāng)債權(quán)人發(fā)現(xiàn)借款人無力償還債務(wù)后，可保留申請法律強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利，債權(quán)人可通過法律訴訟的方式維護(hù)自身的合法權(quán)益，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，最大限度的避免金融企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。因此，從金融企業(yè)自身的角度來講，相關(guān)管理人員需對國家相關(guān)的法律法規(guī)有充分的了解，實(shí)際執(zhí)行過程中需保證在法律規(guī)定的時(shí)效范圍之內(nèi)，避免應(yīng)超過申請時(shí)效而失去債權(quán)執(zhí)行的資格，影響自身的權(quán)益，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)[5]。

（三）計(jì)算債權(quán)數(shù)額過程中需保證準(zhǔn)確

借款人向金融機(jī)構(gòu)借款期間，借款金額屬確定數(shù)額，實(shí)際操作過程中發(fā)生糾紛的概率相對較小，借款人在向金融機(jī)構(gòu)借款的過程中，除基本的借款額度之外，往往還會伴隨著一定數(shù)額的利息，這也是在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)過程中與借款人或借款單位經(jīng)常發(fā)生糾紛的一個(gè)環(huán)節(jié)，在這樣的情況下，就涉及到了債權(quán)數(shù)額的計(jì)算問題，債權(quán)數(shù)額計(jì)算務(wù)必保證準(zhǔn)確，并將準(zhǔn)確的債權(quán)數(shù)額體現(xiàn)在借貸合同內(nèi)，與此同時(shí)，將確定的借貸合同交予公證單位，公證單位對借貸合同的合法性進(jìn)行審核，審核通過后，一旦債權(quán)人與借貸單位之間就還款數(shù)額發(fā)生糾紛的問題，即可通過公證合同申請裁決，在此基礎(chǔ)上，確保雙方的合法權(quán)益都能最大限度的得到保障，進(jìn)而有效減少因債權(quán)數(shù)額問題而引發(fā)的糾紛，確保借貸活動能夠順利展開。

五、結(jié)語

綜上所述，近幾年，我國金融行業(yè)發(fā)展速度持續(xù)加快，但是，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也大幅度增加，針對這種情況，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)就成了現(xiàn)階段政府以及金融企業(yè)自身需重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)問題，要有效解決這一問題，充分發(fā)揮公證在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用就顯得十分有必要，從我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀出發(fā)，針對其中存在的問題及時(shí)采取有效的措施予以解決，通過公證的方式使借貸關(guān)系具有相應(yīng)的法律效力是有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。

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作者為山東省德州市眾信公證處主任，二級公證員