江蘇民豐農(nóng)商行破解“首貸”難題助推小微企業(yè)發(fā)展

周家俊

“我們公司于2018年9月成立，由于成立時(shí)間較短，財(cái)務(wù)信息不太好看，征信記錄基本為零，難以獲得銀行貸款，今年疫情加劇了公司的資金鏈困難，本以為又要東拼西湊籌集資金渡過(guò)難關(guān)，沒(méi)想到民豐農(nóng)商行會(huì)主動(dòng)找到我們，很快就獲得了200萬(wàn)元貸款支持，而且還是免抵押免擔(dān)保的信用貸款。更難能可貴的是，在部分股東難以到現(xiàn)場(chǎng)簽字的情況下，民豐農(nóng)商行特事特辦，改為視頻簽字，為我們提供了很大的方便?！苯K某新材料有限公司總經(jīng)理朱先生說(shuō)。

一直以來(lái)，小微企業(yè)由于管理不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不夠透明，缺乏抵押物，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。而空白的征信記錄反過(guò)來(lái)又加大了獲得貸款的難度，常常形成無(wú)解怪圈。民豐農(nóng)商行想小微企業(yè)之所想，急小微企業(yè)之所急，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，用心破解“首貸”難題，走出了一條支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新之路。今年1至5月，該行共發(fā)放小微企業(yè)“首貸戶(hù)”貸款76戶(hù)，占當(dāng)期新增小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)比例為60.8%;發(fā)放金額1.68億元，占當(dāng)期新增小微企業(yè)貸款金額比例39.07%，有力支持了小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

針對(duì)小微企業(yè)“首貸戶(hù)”缺乏歷史信用記錄的難題，民豐農(nóng)商行借助“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫(huà)像，破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)難題。該行依托人民銀行“企業(yè)信用等級(jí)認(rèn)證系統(tǒng)”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)手段，整合企業(yè)基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)社會(huì)信用狀況以及人民銀行征信數(shù)據(jù)資源，形成完整的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)級(jí)精準(zhǔn)畫(huà)像，形成“各選企業(yè)庫(kù)”。對(duì)備選庫(kù)內(nèi)申請(qǐng)貸款的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接。

針對(duì)小微企業(yè)“首貸戶(hù)”缺乏抵押物的難題，該行堅(jiān)持“重真實(shí)”，注重第一還款來(lái)源。在貸前調(diào)查中，針對(duì)小微企業(yè)缺乏有效抵押物、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)狀，該行堅(jiān)持“當(dāng)下真實(shí)，未來(lái)可持續(xù)”的授信原則，注重第一還款來(lái)源的考量，努力減輕對(duì)擔(dān)保、抵押的過(guò)度依賴(lài)，特別是針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、報(bào)表失真、企業(yè)個(gè)人資金混用等特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)額、凈利潤(rùn)資本積累以及經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)，利用人熟地熟優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)側(cè)面調(diào)查，注重企業(yè)主人品考量，在此基礎(chǔ)上對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合授信評(píng)價(jià)。

為了更好的支持小微企業(yè)，民豐農(nóng)商行成立了小微企業(yè)金融支持中心，優(yōu)化審查、審批流程，對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)表、資金需求額度測(cè)算表、調(diào)查報(bào)告表等運(yùn)作材料進(jìn)行精煉和簡(jiǎn)化，同時(shí)專(zhuān)門(mén)研發(fā)了配套的運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)，客戶(hù)經(jīng)理和授信經(jīng)理可“移動(dòng)式”“全天候”在手機(jī)上辦理貸款調(diào)查、審批等業(yè)務(wù)，節(jié)省了貸款辦理的時(shí)間。企業(yè)從資料準(zhǔn)備齊全到獲得貸款平均用時(shí)僅3天左右，極大提高了小微企業(yè)的融資效率。

此外，該行發(fā)動(dòng)員工通過(guò)電話、微信、上門(mén)走訪以及走進(jìn)園區(qū)召開(kāi)小微企業(yè)融資需求洽談會(huì)等方式，對(duì)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，主動(dòng)了解小微企業(yè)資金需求，爭(zhēng)取早發(fā)現(xiàn)、早介入。對(duì)小微企業(yè)“首貸戶(hù)”授信采取即報(bào)、即審、即批的措施，快速辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

下一步，該行將依托現(xiàn)有平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)“首貸戶(hù)”持續(xù)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，進(jìn)一步提升小微企業(yè)“首貸戶(hù)”占比，助推小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。