商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困境與出路探析

許琳

【摘要】目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得顯著進(jìn)步，為人們帶來(lái)了質(zhì)量與水平更好的生活。國(guó)家有關(guān)部門(mén)金融工作會(huì)議中提及，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不可忽視的作用。本文圍繞商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開(kāi)研究，分析其面臨的困境并指出了優(yōu)化途徑，以供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) ?困境 ?出路

我國(guó)金融業(yè)增加值近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)，然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻陷入“泥潭”，與虛擬經(jīng)濟(jì)之間產(chǎn)生日益嚴(yán)重的分離發(fā)展趨勢(shì)，“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象出現(xiàn)在金融中。全國(guó)第五次金融工作會(huì)議中提及，金融的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)應(yīng)回歸本源，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。黨的十九大報(bào)告也指出需重視金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的增強(qiáng)，這是保障金融穩(wěn)步改革、規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵手段。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困境

（一）市場(chǎng)定位模糊

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況在信息技術(shù)影響下產(chǎn)生一定好轉(zhuǎn)，銀行理念中逐漸誕生創(chuàng)新性營(yíng)銷(xiāo)觀念。然而，工作開(kāi)展中依舊有一系列問(wèn)題存在，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響[1]。商業(yè)銀行創(chuàng)新改革中，對(duì)于客戶(hù)要求的理解不深入，單憑簡(jiǎn)單預(yù)估無(wú)法全面掌握信息數(shù)據(jù)，最終設(shè)計(jì)的產(chǎn)品也就無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)要求。這也表明了商業(yè)銀行市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)變不足、缺乏創(chuàng)新，依舊采取機(jī)械方法分配任務(wù)，并未與客戶(hù)要求實(shí)現(xiàn)真正的融合。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

商業(yè)銀行要想與時(shí)俱進(jìn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行效益的提升。當(dāng)前，我國(guó)金融行業(yè)間產(chǎn)生日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新也有了新認(rèn)知，在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新中引入了大數(shù)據(jù)。然而，因改革依舊不夠徹底、深入的緣故，產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新相對(duì)膚淺，欠缺足夠的創(chuàng)新性，難以推出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，自身實(shí)力受到一定影響。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)壓力增加

“脫實(shí)向虛”的存在，使得我國(guó)杠桿率高企、金融風(fēng)險(xiǎn)集聚。為應(yīng)對(duì)金融業(yè)高杠桿及背后風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)逐漸加大了金融監(jiān)管力度，且貨幣政策也更加穩(wěn)健。而在金融部門(mén)去杠桿、金融資源“脫虛向?qū)崱钡耐瑫r(shí)，卻又大量到期的存量債務(wù)無(wú)法存續(xù)。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)偏好及資本充足率的影響下，自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力受到限制，監(jiān)管難度日益上漲。一方面，嚴(yán)厲的金融監(jiān)管和偏緊的貨幣政策，為金融亂象的修正提供了幫助，資金“脫實(shí)向虛”的情況得到緩解;另一方面，金融監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，或許會(huì)在短期內(nèi)集中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，加之趨于白熱化的中美貿(mào)易戰(zhàn)，加大了外需及匯率承擔(dān)的壓力，這也就增大了風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)化途徑

（一）確定實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)

商業(yè)銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃中，需立足于國(guó)家戰(zhàn)略層面，積極服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以便獲取大量融資支持，并對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展予以重點(diǎn)扶持。同時(shí)，迎合一帶一路戰(zhàn)略、自由貿(mào)易港規(guī)劃中提出的要求，將綠色金融、科技金融及普惠金融作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，大力推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，商業(yè)銀行也需要加大各項(xiàng)改革工作的深化力度，如積極維護(hù)中型客戶(hù)、拓展小微企業(yè)金融服務(wù)。并且，商業(yè)銀行也需重視自身綜合服務(wù)水平的提高，積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)深層次地結(jié)合金融科技，加大融資渠道的優(yōu)化力度。該過(guò)程中，商業(yè)銀行也需要將信息化建設(shè)工作做好，依托信息技術(shù)提高金融服務(wù)的高效性與便利性。在將實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)明確、獲取穩(wěn)定的客戶(hù)之后，即可加快交易銀行與投資銀行的轉(zhuǎn)型速度，進(jìn)一步擴(kuò)大自身覆蓋面。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升經(jīng)營(yíng)管理水平

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已從高速增長(zhǎng)階段朝著高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展邏輯也有了深刻變化產(chǎn)生。高速增長(zhǎng)階段中，投資驅(qū)動(dòng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力主要來(lái)自于水泥、煤炭、鋼鐵及房地產(chǎn)等資本密集型行業(yè);而在高質(zhì)量發(fā)展階段中，則凸顯了知識(shí)產(chǎn)權(quán)與科技創(chuàng)新等無(wú)形資產(chǎn)的重要性。商業(yè)銀行要想更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有必要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，對(duì)新形勢(shì)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求深入挖掘，加快貸款供應(yīng)商轉(zhuǎn)型至多元金融服務(wù)商的速度。具體而言，商業(yè)銀行需以客戶(hù)融資方面?zhèn)€性化、多元化的需求為中心，在“債券+股權(quán)”綜合方式的運(yùn)用下，將融資服務(wù)提供給高新技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)。同時(shí)，與券商、基金建立深入合作關(guān)系，加大投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式的探索力度，將金融支持提供給種子期與初創(chuàng)期科技創(chuàng)新型企業(yè)。此外，將傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)變，靈活運(yùn)用金融科技、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能及大數(shù)據(jù)，研發(fā)個(gè)性化、快捷化及智能化服務(wù)體系，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（三）保持循序漸進(jìn)，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)

控制金融風(fēng)險(xiǎn)、保障自身良性穩(wěn)健發(fā)展是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要前提。商業(yè)銀行控制體系適用于單一風(fēng)險(xiǎn)管理，尚不具備解決交叉性風(fēng)險(xiǎn)的方式，而此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由于鏈條式方式的存在所以傳染性極強(qiáng)，當(dāng)其中一環(huán)有失誤產(chǎn)生時(shí)，商業(yè)銀行就會(huì)有問(wèn)題產(chǎn)生，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)構(gòu)成影響。所以，商業(yè)銀行需進(jìn)行統(tǒng)一管理框架的構(gòu)建，加大金融監(jiān)管力度，并開(kāi)展多種類(lèi)、多策略的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)測(cè)工作。同時(shí)，在遵循新監(jiān)管要求、掌握危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基礎(chǔ)上，合理進(jìn)行監(jiān)管程序的設(shè)置并納入各個(gè)業(yè)務(wù)中，確保風(fēng)險(xiǎn)管理深度、廣度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的情況。此外，加大金融監(jiān)管與貨幣政策配合力度，循序漸進(jìn)的治理金融亂象。在結(jié)構(gòu)性貨幣政策、供給側(cè)改革、金融監(jiān)管密切配合的前提下，將債務(wù)增速穩(wěn)定，并保障名義GDP增長(zhǎng)的合理性，從而實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)降杠桿目的。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行面對(duì)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以自身實(shí)際情況為根據(jù)合理應(yīng)對(duì)，切忌簡(jiǎn)單抽貸。針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力不足、產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)，可將信貸支持停止。而企業(yè)具備競(jìng)爭(zhēng)力但資金短時(shí)間內(nèi)緊缺時(shí)，可予以合理的信貸支持。這樣一來(lái)，即可最大限度防范并化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所訴，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的發(fā)展中，著重突出商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能夠發(fā)揮相當(dāng)重要的作用及意義。日益加劇的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，使得商業(yè)銀行也面臨了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健，就必須持續(xù)推進(jìn)服務(wù)質(zhì)量與水平的提高。同時(shí)，也有必要提高虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量，這樣一來(lái)人們的生活質(zhì)量也能得到提升，且經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)也得以實(shí)現(xiàn)。

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