互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新思考

郭秀燕

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來巨大的沖擊，如何采取有效的措施加以應(yīng)對(duì)，是每一家商業(yè)銀行都無法回避的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊力度很大，而且對(duì)銀行的經(jīng)營管理起著負(fù)面影響。這對(duì)商業(yè)銀行而言無疑是一個(gè)很大的考驗(yàn)，稍有不慎就會(huì)影響到商業(yè)銀行的健康發(fā)展。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行全面分析，然后談到互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的各種沖擊，最后提出面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理創(chuàng)新方面應(yīng)采取的具體策略。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合程度不斷加深，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢俘獲了大量用戶的心，在向用戶提供便捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。目前不少商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊毫無還手之力，主要表現(xiàn)為存款及客戶的流失，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展而言，這是一個(gè)巨大的隱患。在此背景下，商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，在經(jīng)營管理方面持續(xù)創(chuàng)新，有效應(yīng)對(duì)沖擊，確保自身的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融融合背景下的產(chǎn)物，相對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)。

一是便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速普及，被廣大用戶接受，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融更加便捷，它不受時(shí)間、空間的制約，用戶通過智能終端就可以處理各種業(yè)務(wù)，十分方便。二是個(gè)性化，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好地滿足用戶的個(gè)性化需求，這是傳統(tǒng)銀行無法做到的。借助信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以較好地分析、把握客戶的個(gè)性化需求，從而提供差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。三是低成本，互聯(lián)網(wǎng)金融成本更低，對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的處理更加高效。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，可以節(jié)約大量的租金成本。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在監(jiān)管不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)偏大、信息泄露等缺點(diǎn)。全面分析、把握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)，有助于商業(yè)銀行在經(jīng)營管理創(chuàng)新方面充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，提升經(jīng)營管理措施的科學(xué)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的沖擊是多方面的，本文將對(duì)主要的沖擊進(jìn)行歸納分析，便于商業(yè)銀行更好地進(jìn)行經(jīng)營管理策略創(chuàng)新。

（一）收入受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的收入帶來了巨大的沖擊，越來越多的人更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，商業(yè)銀行的客戶不斷流失，商業(yè)銀行的收入越來越少。從互聯(lián)網(wǎng)金融所能提供的服務(wù)來看，目前服務(wù)種類越來越多，基本上能夠較好地滿足人們大部分的日常金融服務(wù)需求。例如，轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財(cái)產(chǎn)品、生活繳費(fèi)等。越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理上述業(yè)務(wù)，這意味著商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理量逐漸減少。如此一來，商業(yè)銀行的收入自然就會(huì)減少。

（二）客戶服務(wù)受到?jīng)_擊

客戶是銀行生存的基礎(chǔ)，銀行屬于典型的服務(wù)行業(yè)，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該商業(yè)銀行的競爭力。目前商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量與客戶的要求之間存在較大的差距，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行固有的服務(wù)模式帶來了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在滿足客戶的服務(wù)需求方面更有優(yōu)勢，它能夠借助大數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)互動(dòng)溝通等讓客戶獲得不一樣的服務(wù)體驗(yàn)。這對(duì)商業(yè)銀行而言是一個(gè)挑戰(zhàn)，如果銀行的服務(wù)質(zhì)量得不到提升，那么商業(yè)銀行將很難提升客戶的服務(wù)滿意度。

（三）融資成本受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的融資成本帶來了較大的沖擊，商業(yè)銀行的盈利模式主要是低成本攬儲(chǔ)，然后發(fā)放貸款，獲取大量的息差收入。互聯(lián)網(wǎng)金融大大增加了銀行的融資成本。當(dāng)前銀行活期存款數(shù)量增長乏力，人們?cè)絹碓较矚g將錢存放在余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，銀行要想吸收存款，需要開發(fā)收益率比較高的理財(cái)產(chǎn)品，這毫無疑問會(huì)增加融資成本，給銀行的經(jīng)營帶來更大的壓力。

（四）中介角色受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行扮演的中介角色帶來了很大的沖擊。商業(yè)銀行本身就是信用中介機(jī)構(gòu)，扮演著資金融通的重要角色，商業(yè)銀行的支付角色、匯兌角色、貸款角色等一度都是不可替代的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)可以替代商業(yè)銀行的中介角色。尤其是在支付中介角色方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有先天優(yōu)勢，這對(duì)商業(yè)銀行來說是一個(gè)巨大的沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，面對(duì)各種沖擊，商業(yè)銀行主要在以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

（一）積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是某一家金融機(jī)構(gòu)的“專利”，商業(yè)銀行應(yīng)該積極地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)金融，基于時(shí)代發(fā)展的需要，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而獲得更大的生存發(fā)展空間。商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、電話銀行等，讓客戶足不出戶，就可以登錄網(wǎng)銀辦理各種業(yè)務(wù)，方便客戶，繼而贏得客戶，避免客戶的流失。商業(yè)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，非常重要一點(diǎn)就是要具有互聯(lián)網(wǎng)思維，要基于互聯(lián)網(wǎng)思維重塑商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，提升經(jīng)營管理模式的先進(jìn)性、科學(xué)性，確保銀行的經(jīng)營管理水平得到不斷提升。

（二）提升客戶服務(wù)質(zhì)量

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需要努力提升客戶服務(wù)質(zhì)量。在經(jīng)營管理中要以客戶為中心，憑借精細(xì)化的經(jīng)營管理，用超出預(yù)期的服務(wù)質(zhì)量吸引、留住客戶。商業(yè)銀行要提升客戶服務(wù)質(zhì)量，必須對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶的服務(wù)要求進(jìn)行全面的調(diào)查分析，對(duì)客戶的服務(wù)投訴高度重視，提高服務(wù)質(zhì)量在員工績效考核指標(biāo)中的權(quán)重，形成良好的服務(wù)文化，健全員工激勵(lì)機(jī)制，讓員工在工作中真正服務(wù)好客戶，提升客戶的服務(wù)滿意度。商業(yè)銀行在客戶服務(wù)方面需要從細(xì)節(jié)著手，憑借細(xì)節(jié)打動(dòng)客戶，讓客戶的忠誠度得到提高。

（三）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新的重點(diǎn)在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行只有提供更好的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶，避免客戶流失。鑒于此，商業(yè)銀行需要高度重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，關(guān)鍵要是以需求為導(dǎo)向，圍繞客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要盡量做到“人無我有，人有我優(yōu)”，滿足客戶的個(gè)性化需求。例如，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新上，需要在購買、贖回、期限、利率等方面充分照顧客戶的需求，更好地滿足客戶的理財(cái)需求，增強(qiáng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的黏性。

（四）注重?cái)?shù)據(jù)的挖掘分析

在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)價(jià)值不斷凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在很多方面比商業(yè)銀行做得更好，主要因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠基于所獲得的大量數(shù)據(jù)對(duì)客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、提供服務(wù)，從而提升客戶的滿意度。針對(duì)此種情況，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理創(chuàng)新方面，需要注重客戶數(shù)據(jù)的收集、整理、分析，借助大數(shù)據(jù)更好地了解客戶的所思所想，并據(jù)此開展經(jīng)營管理工作，只有這樣才能夠提升經(jīng)營管理水平。

（五）加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊很大，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。針對(duì)此種情況，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)經(jīng)營管理創(chuàng)新，做好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控工作，從而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行還要投入更多精力識(shí)別經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施的有效性進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)，從而制定更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，確保經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到較好的控制。例如，商業(yè)銀行可以完善內(nèi)部控制制度，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、轉(zhuǎn)嫁、分散等手段，應(yīng)對(duì)經(jīng)營中的信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理創(chuàng)新不是修改細(xì)枝末節(jié)，而是對(duì)經(jīng)管理模式進(jìn)行顛覆性創(chuàng)新。只有這樣，商業(yè)銀行才能夠提高經(jīng)營管理水平，更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊。本文提出的商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新策略主要包括積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)、提升客戶服務(wù)質(zhì)量、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、注重?cái)?shù)據(jù)的挖掘分析、加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控五個(gè)方面，商業(yè)銀行對(duì)上述幾個(gè)策略需要做到統(tǒng)籌兼顧。不過考慮到每一家商業(yè)銀行的具體情況的不同，受到的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也不一樣，因此經(jīng)營管理創(chuàng)新方面還要有所側(cè)重。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理創(chuàng)新策略包括但不局限于本文談到的幾點(diǎn)，商業(yè)銀行要根據(jù)自己受到的沖擊，在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，形成更完善的經(jīng)營管理模式，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，為自身的持續(xù)健康發(fā)展提供有力的支持。

（作者單位為中國建設(shè)銀行股份有限公司莆田分行）

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