突發(fā)公共衛(wèi)生事件中如何提升商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用

齊廣磊

摘 要：突發(fā)公共衛(wèi)生事件的爆發(fā)會(huì)對(duì)市場(chǎng)主體的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重影響，但商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此所能發(fā)揮的保障作用卻十分有限。因此建議各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，積極探索開(kāi)發(fā)突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：突發(fā)公共衛(wèi)生事件? 保險(xiǎn)保障? 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）05（b）--02

2020年初新冠肺炎疫情突然爆發(fā)，隨即全國(guó)各地啟動(dòng)突發(fā)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)和企業(yè)主體正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行應(yīng)是各級(jí)政府的職責(zé)?，F(xiàn)有的保障救濟(jì)手段更多采取撥付財(cái)政資金，運(yùn)用定向金融扶持，臨時(shí)稅費(fèi)減免及對(duì)口支援等。這些救濟(jì)手段可以在短期內(nèi)見(jiàn)到實(shí)效，但是從提高國(guó)家治理能力出發(fā)，應(yīng)當(dāng)重視發(fā)展“市場(chǎng)化”的救濟(jì)手段。在突發(fā)事件下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及企業(yè)主體救助方面發(fā)揮的作用非常有限，按照健全公共衛(wèi)生應(yīng)急管理體系提高國(guó)家治理能力的要求，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支持各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在未來(lái)的社會(huì)救助體系中發(fā)揮更重要的作用。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要完善現(xiàn)有的突發(fā)公共衛(wèi)生事件救濟(jì)法律體系。本文未就立法體系的設(shè)計(jì)進(jìn)行過(guò)多論述，而是重點(diǎn)介紹了目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)揮的作用，存在的不足及完善的路徑，以期能引起社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障救助功能或模式的重視，進(jìn)而為推動(dòng)將來(lái)大災(zāi)救助立法做一些理論論證。筆者認(rèn)為，只要理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中做足準(zhǔn)備，那么無(wú)論突發(fā)公共衛(wèi)生事件立法的完善還是國(guó)家大災(zāi)救助體系的優(yōu)化都將是水到渠成的。

1 突發(fā)公共衛(wèi)生事件下商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮的主要作用

1.1 實(shí)施公益性捐贈(zèng)

各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除直接向?yàn)?zāi)區(qū)捐贈(zèng)物資錢(qián)款外，還有向一線醫(yī)護(hù)人員贈(zèng)送各種“健康類(lèi)”保險(xiǎn)，或是宣布取消免賠額、等待期，以最大限度地提高保險(xiǎn)資金救助力度。還有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣布直接擴(kuò)展現(xiàn)有保單責(zé)任范圍，明確將“新冠肺炎”納入“重疾類(lèi)保險(xiǎn)”“醫(yī)療保險(xiǎn)”理賠范圍。直接擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)質(zhì)上將原有保險(xiǎn)合同中對(duì)因新冠肺炎而造成的保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍這一可能存在爭(zhēng)議的問(wèn)題，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單方承諾進(jìn)行賠償，此舉在本質(zhì)上仍屬于公益捐贈(zèng)行為。

1.2 履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)

1.2.1 醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為住院津貼型和費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型。后者指被保險(xiǎn)人若從社保機(jī)構(gòu)已經(jīng)獲得報(bào)銷(xiāo)的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅在其自費(fèi)費(fèi)用中按照一定比例支付保險(xiǎn)金。住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，無(wú)論社保是否報(bào)銷(xiāo)，被保險(xiǎn)人或受益人均可以要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠。新冠肺炎患者全部診療費(fèi)用由社保全額支付，一般無(wú)法獲得費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)的理賠，若購(gòu)買(mǎi)了住院津貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品則可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠。

1.2.2 重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同所列明的重大疾病，不論社保報(bào)銷(xiāo)與否均可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠。若被保險(xiǎn)人不幸患新冠肺炎且屬于保險(xiǎn)合同約定的重癥情形，一般可以在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處獲得保險(xiǎn)金。

1.2.3 人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種類(lèi)型，其主要特點(diǎn)是若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或是全殘的，不問(wèn)具體的出險(xiǎn)原因（除保險(xiǎn)合同另有明確規(guī)定），均可以在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處獲得保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)的期間是由保險(xiǎn)合同具體約定，終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為自投保起至被保險(xiǎn)人身故為止。若被保險(xiǎn)人因患新冠肺炎不幸身故，只要在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，其受益人均可在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處獲得保險(xiǎn)金。

1.2.4 各類(lèi)延誤險(xiǎn)

目前銷(xiāo)售的延誤險(xiǎn)主要是指各類(lèi)旅程延期險(xiǎn)、旅行延誤險(xiǎn)。此類(lèi)延誤保險(xiǎn)大多以旅行類(lèi)意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式存在，其承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是非因被保險(xiǎn)人原因而造成的旅行延誤或取消。在新冠肺炎疫情中，多地采取了限制人口進(jìn)出或是某些行業(yè)暫時(shí)營(yíng)業(yè)的舉措，若被保險(xiǎn)人因此而行程延誤或取消，可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賠償金。

2 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件時(shí)實(shí)際發(fā)揮作用的評(píng)述

2.1 在減少疫情風(fēng)險(xiǎn)損害方面發(fā)揮了積極作用

面對(duì)新冠肺炎疫情，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取的公益性捐贈(zèng)舉措，擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的理賠保障范圍或金額，能夠讓更多人獲得風(fēng)險(xiǎn)保障或是保險(xiǎn)金理賠。此外需要關(guān)注的是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施的一系列公益捐贈(zèng)行為，有自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，其作為專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)精算、再保險(xiǎn)、責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，既能保證各類(lèi)公益捐贈(zèng)行為的及時(shí)兌現(xiàn)，又能確保其自身的正常健康運(yùn)營(yíng)。

2.2 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在分散社會(huì)損失風(fēng)險(xiǎn)方面存在的不足

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中主要是對(duì)自然人個(gè)人權(quán)益進(jìn)行保障。但對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)健康發(fā)展提供的風(fēng)險(xiǎn)保障明顯不足。諸如住宿、餐飲、旅游、娛樂(lè)、零售等行業(yè)因疫情受到了巨大沖擊，還可能波及到上下游產(chǎn)業(yè)鏈、就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融市場(chǎng)的安全。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和保障力度都非常缺乏，這一現(xiàn)狀也與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給社會(huì)公眾帶來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)保障作用和功能十分有限的印象相一致。

2.3 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的必要性

突發(fā)公共衛(wèi)生事件的爆發(fā)，往往會(huì)對(duì)市場(chǎng)主體的正常經(jīng)營(yíng)和宏觀經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行造成嚴(yán)重?fù)p害。我國(guó)應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的救濟(jì)舉措更多的依賴(lài)巨額財(cái)政資金支持、定向金融政策扶持及臨時(shí)性的稅費(fèi)優(yōu)惠政策。在此次疫情中，中央及地方政府投入大量財(cái)政資金，要求金融機(jī)構(gòu)在投放貸款方面對(duì)困難企業(yè)進(jìn)行幫扶，同時(shí)也出臺(tái)了緩交、免交社保費(fèi)、公積金的臨時(shí)性舉措。本質(zhì)上看此類(lèi)舉措并不是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)手段，從提升國(guó)家治理水平，優(yōu)化突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急處理體系的要求出發(fā)，應(yīng)當(dāng)大力提升運(yùn)用市場(chǎng)主體、市場(chǎng)手段，分散處置各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為一類(lèi)專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)處置風(fēng)險(xiǎn)并提供風(fēng)險(xiǎn)保障的市場(chǎng)主體，有必要在現(xiàn)有承保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大承保范圍，分散突發(fā)公共衛(wèi)生事件造成的更多損失。

3 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障功能的路徑選擇

3.1 現(xiàn)有可供借鑒的商業(yè)保險(xiǎn)模式

3.1.1 營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)

面對(duì)大部分企業(yè)因疫情無(wú)法正常連續(xù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都無(wú)所作為，這一保險(xiǎn)盲區(qū)引起了社會(huì)對(duì)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的關(guān)注。營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的企業(yè)因物質(zhì)資產(chǎn)特別是機(jī)器設(shè)備遭受損壞，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)受到干擾或中斷并因此而遭受損失后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保的企業(yè)賠償損失。其承保的風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)格限定于“因財(cái)產(chǎn)損失”而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)中斷進(jìn)而產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)損失。通常突發(fā)公共衛(wèi)生事件一般不會(huì)帶來(lái)企業(yè)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，影響其正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要是客流量驟減、上下游企業(yè)生產(chǎn)銜接不暢、資金周轉(zhuǎn)困難等，這顯然不屬于營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)承保范圍。但營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐也為將來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大承保范圍提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。一是明確了因某種風(fēng)險(xiǎn)造成的營(yíng)業(yè)損失，屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可保風(fēng)險(xiǎn);二是借助營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)承保實(shí)踐在精算模型、估損、企業(yè)管理會(huì)計(jì)核算等方面的經(jīng)驗(yàn)可以為企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷損失額的評(píng)估提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.1.2 巨災(zāi)保險(xiǎn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)一般是指因地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)制度分散風(fēng)險(xiǎn)的一種商業(yè)保險(xiǎn)模式。目前我國(guó)只有在針對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展承保的巨災(zāi)保險(xiǎn)相對(duì)成熟。部分地區(qū)還設(shè)立了針對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性主要體現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有更大的偶然性，對(duì)保險(xiǎn)精算費(fèi)率模型建立帶來(lái)更大的困難;二是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損害往往是巨大的，大多采取多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合承保的模式且要特別重視利用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn);三是政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中扮演了非常重要的作用，財(cái)政資金承擔(dān)其中全部或是大部分保費(fèi)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的各類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)與突發(fā)公共衛(wèi)生事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)具有相似之處，能否將突發(fā)公共衛(wèi)生事件下的風(fēng)險(xiǎn)納入巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍或是參照巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，探索開(kāi)發(fā)一套應(yīng)對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，既有迫切的現(xiàn)實(shí)需要也有一定的經(jīng)驗(yàn)積累。

3.2 推行突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險(xiǎn)需重點(diǎn)關(guān)注的幾點(diǎn)要求

3.2.1 政府作為投保人利用財(cái)政預(yù)算資金向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保

突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)某些經(jīng)營(yíng)主體造成的損失是巨大的，其中小微企業(yè)所受影響最大，若由經(jīng)營(yíng)者繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，既要面對(duì)動(dòng)力不足的問(wèn)題，也無(wú)法彌補(bǔ)保費(fèi)收入與可能遇到損失之間的巨大缺口。參照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)等政策性險(xiǎn)種的運(yùn)行模式，突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由中央政府和地方政府利用財(cái)政預(yù)算資金統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保?？h級(jí)以上人民政府可以依據(jù)《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急條例》的規(guī)定，每年在財(cái)政預(yù)算中單列一部分預(yù)算資金作為突發(fā)公共事件損失保險(xiǎn)的保費(fèi)向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。

3.2.2 堅(jiān)持保險(xiǎn)金適度保障原則

政府投保突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險(xiǎn)后，若出現(xiàn)約定風(fēng)險(xiǎn)事件，有權(quán)從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處獲得保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金總額的確定可以綜合考量突發(fā)公共衛(wèi)生事件級(jí)別、政府所交保費(fèi)數(shù)額等各種因素，既要盡最大可能為政府組織恢復(fù)生產(chǎn)提供資金支持，也要考慮到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。政府在對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行使用時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持適度保障原則，對(duì)企業(yè)主體經(jīng)營(yíng)的救助應(yīng)當(dāng)以幫助企業(yè)渡過(guò)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難為限。也可以利用保險(xiǎn)資金放大金融信貸規(guī)模，盡可能讓更多企業(yè)在保險(xiǎn)理賠中受益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮其在精算、企業(yè)會(huì)計(jì)管理等方面積累的經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助政府制定保險(xiǎn)金使用方案。

3.2.3 承保機(jī)構(gòu)要高度重視自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理

突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有損害程度、損失數(shù)額巨大的特性，承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)也必須面對(duì)保費(fèi)收入相對(duì)有限的問(wèn)題。單一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然無(wú)法獨(dú)立承保此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)規(guī)范強(qiáng)制采用目前較為成熟的“共保聯(lián)合體”的形式進(jìn)行承保。承保機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，或是充分利用資本市場(chǎng)保障保費(fèi)收益率提升自身償付能力水平。

參考文獻(xiàn)

王和.突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理的保險(xiǎn)思考[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)，2020-02-13.

葉先寶，阮蓉蓉.國(guó)家層面推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展原因研究——基于多源流理論[J].發(fā)展研究，2019（08）.

黎文靜，郭丹.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究[J].黑龍江省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（5）.

楊寶華.營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)：業(yè)務(wù)持續(xù)管理與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的契合[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2011（2）.

凌超凡.中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019（5）.

毛小玉.中外營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)（BIC）擴(kuò)展責(zé)任的比較[J].上海保險(xiǎn)，2003（1）.