如何跳出家庭理財(cái)誤區(qū)？

提高對(duì)家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)

每個(gè)人、每個(gè)家庭都面臨不同的財(cái)務(wù)“問題”，家庭理財(cái)是讓我們對(duì)已經(jīng)或者即將出現(xiàn)的問題有所了解，從而相應(yīng)地做好準(zhǔn)備。財(cái)富的積累不能靠一朝一夕，財(cái)商的培養(yǎng)也不是一蹴而就，除了努力工作提高收入之外，通往財(cái)富之路的重要一步，是提高對(duì)家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

提到普通家庭的理財(cái)，有些人，尤其是年輕人的反應(yīng)是與我無關(guān)，我現(xiàn)在是月光族，等有錢了再考慮，這是對(duì)理財(cái)概念的一個(gè)誤區(qū)。其實(shí)家庭理財(cái)?shù)母拍罘浅V泛，意義也非常重要，家庭理財(cái)規(guī)劃要提早做起，才能最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。大家都知道衣食住行是生活的必需，而決定我們衣食住行和生活品質(zhì)的是我們的資產(chǎn)，這中間資產(chǎn)配置是我們防范風(fēng)險(xiǎn)、獲取長期投資回報(bào)，從而保障我們與生命等長的生活品質(zhì)的基礎(chǔ)。有很多相關(guān)研究的結(jié)果證明，通過資產(chǎn)配置做投資，投資收益有85%-95%源于配置。

相反，有些人有比較高的收入，覺得錢是掙來的，不是攢來的，不需要花心思去考慮投資理財(cái)方面的事情。但是有沒有考慮過高收入的持久性如何，萬一出現(xiàn)特殊情況，比如生病或者意外導(dǎo)致不能繼續(xù)工作怎么辦？還有人說我都退休了，理什么財(cái)。那么就需要考慮，目前的退休金和未來退休金的增漲是否可以跑贏通脹，足以讓我們維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量。人的壽命普遍延長，百歲老人會(huì)越來越司空見慣，以往的積蓄能夠讓我們花多久？

還有人的理財(cái)概念就是存款，或者和銀行的“理財(cái)產(chǎn)品”相提并論。存款，或者說儲(chǔ)蓄，只是家庭理財(cái)?shù)钠渲幸恍〔糠?，很少有人知道銀行的“理財(cái)產(chǎn)品”在專業(yè)的角度上來看，它的性質(zhì)實(shí)際上是私募債券基金，是一種不保本的投資形式，而大眾又往往將理財(cái)產(chǎn)品和定期存款混為一談，認(rèn)為兩者既然都是銀行推出的產(chǎn)品，就都是保本保息的。這是普遍存在的又一個(gè)誤區(qū)。在經(jīng)歷過前幾年的財(cái)富管理公司私募理財(cái)基金的暴雷，P2P的暴雷之后，大家相應(yīng)要提高對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品，尤其是超過一年期限的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

再有人說到理財(cái)，想到的就是股票。參與股票的散戶投資者，在經(jīng)過時(shí)日的考驗(yàn)之后，很少有真正賺錢的，通常都會(huì)是一時(shí)賺，一直賠，所以很多人由于拒絕股票的風(fēng)險(xiǎn)而選擇拒絕討論投資理財(cái)，這是另外一個(gè)誤區(qū)。股票投資只是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，在家庭的合理資產(chǎn)配置中，可以有一小部分參與股市，長期持有，博取較高回報(bào)。作為普通投資者，直接購買股票需要學(xué)習(xí)和掌握的知識(shí)及技巧非常多，如果沒有相關(guān)的知識(shí)，可以通過專業(yè)的股票型基金參與股市。

有的人認(rèn)為投資理財(cái)?shù)淖詈梅绞骄褪琴I房子。在中國，尤其是大城市，房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例非常高，有些甚至占到100%—— 除了房子，沒有一點(diǎn)存款，收入除了支付生活必須支出都用來還房貸。這樣的家庭資產(chǎn)配置有一個(gè)好處，就是還房貸等于做了一份強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，日積月累掙出了一套房子；但是也有一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就是在家庭收入萬一出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候可能無以應(yīng)對(duì)，甚至可能需要賣掉房產(chǎn)才可以應(yīng)對(duì)。當(dāng)時(shí)房價(jià)不跌還好，如果剛好趕上房價(jià)下跌，就將面臨資產(chǎn)縮水。

有的人認(rèn)為理財(cái)是一件非常麻煩的事情，難以操作。其實(shí)不然。和我們做所有的事情一樣，理財(cái)需要的是采取行動(dòng)。

建立長期規(guī)劃體系

第一步就是了解自己，了解自己的財(cái)務(wù)狀況，了解自己的收入能力，了解自己的家庭責(zé)任，了解自己的一年短期、三至五年中期和十年以上長期目標(biāo)，然后訂立實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的計(jì)劃，遵照?qǐng)?zhí)行。當(dāng)然這些在專業(yè)人士的指點(diǎn)和監(jiān)督之下，每年定期評(píng)估一次，會(huì)更有助于財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

如何實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)？舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)我們手里有10萬可以做長期投資，哪怕年收益率只有5%，十年以后，這部分資產(chǎn)會(huì)增加到16萬多，20年后增加到26萬多，30年后變成43萬多……

再舉個(gè)例子，假設(shè)我們每個(gè)月存2000元錢，年收益率依然只是5%，10年下來總投入24萬，而本金加收益總和有31萬，20年會(huì)到82萬，30年到167萬……

所以，時(shí)間就是力量，不要小看每個(gè)月的小小投入，假以時(shí)日，輕而易舉就是百萬家財(cái)。

當(dāng)然，投資理財(cái)雖然不是一件麻煩事，但也不像我例子里舉得這么簡單，每個(gè)人不同，每個(gè)家庭也不同，家庭資產(chǎn)的配置要根據(jù)每個(gè)人、每個(gè)家庭的情況量身定制，并在情況發(fā)生變化時(shí)適當(dāng)調(diào)整。最重要的是提高認(rèn)識(shí)、制定計(jì)劃并加以實(shí)施。

百行百業(yè)，各有所長，我們不可能在每一個(gè)方面都是專家，最好能在負(fù)責(zé)任的資產(chǎn)配置和投資理財(cái)領(lǐng)域的專業(yè)人士協(xié)助下了解個(gè)人和家庭未來目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的障礙，制定抵達(dá)目標(biāo)的方案，監(jiān)督和定期復(fù)審方案的執(zhí)行，這樣更有助于更早地踏上財(cái)富自由之路！