新時期銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的實(shí)踐探索

劉建國

摘 要：新的歷史時期，社會變革的催化劑，就是信息化和數(shù)字化。各行各業(yè)都在對服務(wù)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)模式重新進(jìn)行定義，并不斷涌現(xiàn)了各種新產(chǎn)品和新模式。對經(jīng)濟(jì)社會的運(yùn)行方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。而目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開始紛紛開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以期對整體經(jīng)營管理的變革，發(fā)揮有效的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;必要性;問題;策略

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等建立數(shù)字化渠道，是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。通過逐步深入和層層遞進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以降低成本，將銀行效率逐步提高。通過客戶營銷的精準(zhǔn)化開展，能對風(fēng)險進(jìn)行有效防控，以逐步提高轉(zhuǎn)型的數(shù)字化成效。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

1、開展普惠金融的需要

在經(jīng)營模式方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在供需結(jié)構(gòu)性矛盾，在網(wǎng)點(diǎn)布局上，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)忽視，而對于經(jīng)濟(jì)資源發(fā)達(dá)區(qū)域比較重視。在客戶選擇上，重視優(yōu)質(zhì)客戶，而對廣大客戶的金融需求無法提供滿足，使一些客戶群體不能成為資金的融入方，無法獲取金融服務(wù)。而通過廣泛運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，即能將物理空間的阻隔打破，同時，還能將原有信息不對稱的困境突破，大大增強(qiáng)了客戶獲得金融服務(wù)的可能。

2、應(yīng)對跨界競爭的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“降維打擊”，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大推手。互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用低廉的運(yùn)營成本和優(yōu)秀的客戶體驗(yàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)思維的運(yùn)用，能夠?qū)ⅰ按?、貸、匯、投”等金融業(yè)務(wù)的市場份額迅速搶占。銀行不能對客戶習(xí)慣進(jìn)行分析，會使銀行金融中介功能出現(xiàn)邊緣化。所以，通過商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能快速應(yīng)對跨界競爭。

3、自我突破的需要

新形勢下，我國商業(yè)銀行發(fā)展遇到了更多瓶頸。由于優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)匱乏，同時更趨于嚴(yán)格的金融監(jiān)管，使銀行普遍進(jìn)入低盈利時代。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過互聯(lián)網(wǎng)的金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，能夠?qū)⑦呺H成本有效降低、促進(jìn)服務(wù)效率的提高，使商業(yè)銀行的生存空間進(jìn)一步拓展，并且推動商業(yè)銀行的管理創(chuàng)新。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中普遍面臨的問題

1、系統(tǒng)封閉孤立，對新形勢變化很難適應(yīng)

傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)原則并非是以客戶為中心，而是以管理方便為導(dǎo)向。

同時系統(tǒng)開發(fā)人員未能全面了解業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)，無法做到科學(xué)規(guī)劃，因此具有較低的標(biāo)準(zhǔn)化程度。同時，系統(tǒng)的建設(shè)是豎井式的并列關(guān)系，具有緩慢的系統(tǒng)交互。我國傳統(tǒng)銀行組織結(jié)構(gòu)呈金字塔型，是環(huán)環(huán)相扣的串聯(lián)模式，具有緩慢的決策和執(zhí)行效率，忽視了用戶的個性化需求。

2、具有落后的數(shù)據(jù)治理和相對低下的分析能力

首先，不具備較強(qiáng)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)意識，沒有形成用大數(shù)據(jù)分析解決問題的習(xí)慣。其次，數(shù)據(jù)模型建設(shè)還處于摸索階段，缺乏運(yùn)用方法論來分析數(shù)據(jù);最后，是具有相對落后的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理，無法滿快速響應(yīng)的需求。另外，具有比較突出的數(shù)據(jù)孤島問題。系統(tǒng)之間不容易進(jìn)行交流，無法形成數(shù)據(jù)價值。

3、專業(yè)型人才嚴(yán)重匱乏

為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要大量一專多能的復(fù)合型人才，才能對客戶滿意的產(chǎn)品、服務(wù)和系統(tǒng)進(jìn)行打造。金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)人才是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要人才結(jié)構(gòu)，IT專業(yè)人才占據(jù)較小比例，同時有寥寥無幾的數(shù)據(jù)分析人才。由于缺乏專業(yè)性人才，所以無法應(yīng)對市場快速變化。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

1、樹立數(shù)據(jù)驅(qū)動理念，發(fā)揮對客戶的凝聚作用

數(shù)據(jù)驅(qū)動理念是通過先進(jìn)技術(shù)的充分運(yùn)用，強(qiáng)化風(fēng)險管控、將成本降低、提高效率，以此對銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。首先，利用數(shù)據(jù)的方式對客戶充分了解，和客戶建立的共生關(guān)系更加緊密，使所提供的服務(wù)更具針對性。其次，樹立大數(shù)據(jù)思維。相比于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大數(shù)據(jù)更清晰的描述和認(rèn)知

總體，對相關(guān)性、整體性更加關(guān)注。最后，以客戶為中心，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維和價值思維，遵循以人為本理念，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價格思維中跳出。通過生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，對客戶發(fā)揮凝聚作用。

2、做好頂層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)線上化經(jīng)營

首先，作為一項(xiàng)系統(tǒng)的戰(zhàn)略工程，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計(jì)要遵循適應(yīng)性、敏捷型的原則，對客戶的痛點(diǎn)充分調(diào)研和理清。明確差距，統(tǒng)籌安排數(shù)據(jù)驅(qū)動能力、驅(qū)動機(jī)制、組織形式。頂層設(shè)計(jì)是建立試驗(yàn)田，統(tǒng)籌規(guī)劃，建立起客戶服務(wù)的渠道平臺和線上運(yùn)營體系，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化。其次，實(shí)現(xiàn)客戶線上化。在線上完成客戶服務(wù)，打造與場景對接的生態(tài)圈，有機(jī)的結(jié)合金融和非金融場景。同時，加快客戶線上化進(jìn)程，將線上渠道的營銷和宣傳最好。再次，建立前中后臺、全流程的閉環(huán)式管理體系，融合線上風(fēng)控、資源配置、業(yè)務(wù)流程審批和營銷推動，以真正實(shí)現(xiàn)管理線上化。最后，實(shí)現(xiàn)員工線上化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對內(nèi)部溝通效率的要求更高。通過實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累，完成業(yè)績查詢，業(yè)務(wù)審批等各項(xiàng)工作，將可供整理利用的數(shù)據(jù)留存。真正實(shí)現(xiàn)線上化記錄決策過程，為數(shù)字化提供基本依據(jù)。

推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型。

3、推進(jìn)配套機(jī)制轉(zhuǎn)型，完成標(biāo)準(zhǔn)化和集約化改造

首先，對線上經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，涵蓋客戶體驗(yàn)管理機(jī)制和渠道場景生態(tài)圈的運(yùn)維機(jī)制，以期對客戶需求快速響應(yīng)。其次，轉(zhuǎn)型激勵約束機(jī)制。推動業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，就是考核。要建立以客戶經(jīng)營為主要參照的考核方式，使傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)指標(biāo)為主的考核方式徹底摒棄;同時，對數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，將數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面的優(yōu)越性充分發(fā)揮出來，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的數(shù)字化和智能化;最后，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變資源配置轉(zhuǎn)型。為了發(fā)揮轉(zhuǎn)型的功效，通過業(yè)務(wù)及工作流程的優(yōu)化，將原有流程設(shè)計(jì)的思維方式摒棄。銀行要解耦處理傳統(tǒng)的流程，通過整合相同的流程，完成標(biāo)準(zhǔn)化、集約化改造。

結(jié)論：如今，在人們生產(chǎn)生活的各個方面，都已經(jīng)融入了互聯(lián)網(wǎng)。通過更低的成本、更好的體驗(yàn)、更優(yōu)的智能，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過開展“無感”化的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的時空距離縮短，進(jìn)而為客戶提供更加精準(zhǔn)的、有針對性的服務(wù)。

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