關(guān)于云平臺(tái)的電子銀行業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)

朱風(fēng)華

摘 要：互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)給人類的生產(chǎn)生活方式帶來(lái)了前所未有的影響，各行各業(yè)都得到高速的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)也因互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)而而得到了發(fā)展。電子銀行雖然方便，但是它是一把雙刃劍，電子銀行可以給用戶帶來(lái)良好的體驗(yàn)，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列的交易風(fēng)險(xiǎn)。為了防止這些交易風(fēng)險(xiǎn)給用戶的交易帶來(lái)威脅，銀行有必要采取一些列措施進(jìn)行監(jiān)控，保障用戶的交易安全。因此，銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)就顯得十分重要。

關(guān)鍵詞：云平臺(tái);電子銀行業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)的目的在于建立一套符合銀行長(zhǎng)期發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理平臺(tái)，適應(yīng)新形勢(shì)下電子銀行的用戶和業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)多種終端設(shè)備電子銀行用戶交易行為的監(jiān)控。

電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控實(shí)現(xiàn)快速的識(shí)別并對(duì)解決方案進(jìn)行精確的部署，隨后工作人員可以根據(jù)系統(tǒng)所提供的數(shù)據(jù)對(duì)多種手段進(jìn)行建模，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制，從而可以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

實(shí)現(xiàn)監(jiān)控規(guī)則可進(jìn)行參數(shù)化調(diào)整并實(shí)時(shí)應(yīng)用，可以對(duì)于歷史的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，從而保證所有數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性，再根據(jù)監(jiān)管要求的特征進(jìn)行篩選，對(duì)業(yè)務(wù)分析預(yù)警結(jié)果進(jìn)行多個(gè)維度的的分析和統(tǒng)計(jì)，進(jìn)行實(shí)時(shí)的更新，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控平臺(tái)。

本文在云平臺(tái)的基礎(chǔ)上對(duì)電子銀行監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行分析，意在與建立全面、統(tǒng)一、動(dòng)態(tài)的電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)平臺(tái)，可以對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)識(shí)別。除了可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行即使的識(shí)別和規(guī)避之外，還可以獲取用戶使用多種電子渠道進(jìn)行交易的信息，電子銀行監(jiān)控系統(tǒng)就可以據(jù)此對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特征分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易的有效干預(yù)。

1 云平臺(tái)

云平臺(tái)全稱云計(jì)算平臺(tái)，是指基于硬件資源和軟件資源的服務(wù)，提供計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)和存儲(chǔ)能力。云平臺(tái)將計(jì)算后的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存到與互聯(lián)網(wǎng)連接的計(jì)算機(jī)中，形成信息的共享。如果在某個(gè)時(shí)候需要運(yùn)用相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，云平臺(tái)就可以迅速的調(diào)出這些信息以供使用。云平臺(tái)的誕生，極大地方便了信息的獲取，為各行各業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展提供了更加便捷的渠道。

2 電子銀行業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)

電子銀行業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)主要是依托于客戶在交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)或者是風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行全面的、動(dòng)態(tài)的監(jiān)控，可以建立動(dòng)態(tài)的反欺詐監(jiān)控體系。通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效的按級(jí)別識(shí)別交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障用戶的交易不被欺詐，有效地降低了詐騙率，保障用戶的利益。

2.1 系統(tǒng)架構(gòu)

整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控系統(tǒng)是由多個(gè)部分組成的，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)的預(yù)處理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的管理以及警報(bào)調(diào)查分析。

（1）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集平臺(tái)與電子銀行的交易平臺(tái)是互聯(lián)的，這樣就可以通過(guò)數(shù)據(jù)采集將客戶的交易信息實(shí)時(shí)的轉(zhuǎn)入到監(jiān)控平臺(tái)，也為工作人員建立欺詐模型提供了數(shù)據(jù)支持。

（2）數(shù)據(jù)與處理分析客戶的交易行為是為了建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的管理平臺(tái)做數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，確保系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)高性能檢測(cè)。數(shù)據(jù)的與處理工作主要包括對(duì)于數(shù)據(jù)的過(guò)濾、統(tǒng)計(jì)、對(duì)象構(gòu)造等等。數(shù)據(jù)的過(guò)濾，主要指依據(jù)預(yù)先設(shè)定的邏輯和目標(biāo)篩選出不需要參與到本次風(fēng)險(xiǎn)分析的數(shù)據(jù)，從而降低系統(tǒng)負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)主要是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的管理平臺(tái)需要的統(tǒng)計(jì)量進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)，隨后將結(jié)果傳給風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理平臺(tái)檢測(cè)。數(shù)據(jù)對(duì)象構(gòu)造，是以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理平臺(tái)的要求為基準(zhǔn)，將所獲得數(shù)據(jù)構(gòu)造為系統(tǒng)所要求的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)對(duì)象構(gòu)成后，將其傳給規(guī)則管理平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的處理。

（3）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理平臺(tái)的主要工作是提供規(guī)則的管理并對(duì)欺詐行為進(jìn)行偵測(cè)。工作人員可以在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理平臺(tái)上進(jìn)行規(guī)則配置、系統(tǒng)測(cè)試以及發(fā)布相關(guān)動(dòng)態(tài)。工作人員可以根據(jù)實(shí)際需求對(duì)規(guī)則進(jìn)行靈活調(diào)整，設(shè)置差異化的規(guī)則。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理平臺(tái)可以根據(jù)欺詐形式的變化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略，從而降低風(fēng)險(xiǎn)管控難度。

（4）在系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后，可以將高風(fēng)險(xiǎn)的事件類型作為參照物，在系統(tǒng)對(duì)用戶交易行為監(jiān)控的過(guò)程中以此為參考依據(jù)，對(duì)交易行為的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行判斷，若不符合統(tǒng)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)就默認(rèn)為是安全的交易行為，做到在正常工作的情況下還不影響用戶體驗(yàn)交易過(guò)程。

（5）對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行高擴(kuò)展性設(shè)計(jì)理由如下：一，為了通過(guò)更多的渠道收集數(shù)據(jù)而設(shè)置更多的接口，從而擴(kuò)展了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的范圍。

2.2 業(yè)務(wù)架構(gòu)

數(shù)據(jù)的采集是交易監(jiān)控系統(tǒng)在交易監(jiān)控的過(guò)程中進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控的基礎(chǔ)。如果按照交易風(fēng)險(xiǎn)的要求，需要采集以下幾大類數(shù)據(jù)：客戶端數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)采集、客戶簽約數(shù)據(jù)采集、交易結(jié)果數(shù)據(jù)采集、歷史交易數(shù)據(jù)采集、第三方數(shù)據(jù)采集。如果按照時(shí)效性的要求劃分，可分為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集和非實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，所謂實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集就是對(duì)客戶端數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，除此之外還包括實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)簽約數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)交易結(jié)果數(shù)據(jù)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有兩個(gè)主要的功能：在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使用策略的處置方式來(lái)評(píng)估。

在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是交易過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，實(shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行判斷，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的處置方式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要從兩個(gè)方面進(jìn)行，首先是交易層面，就是對(duì)每一筆交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;其次是會(huì)話層面，即綜合會(huì)話內(nèi)各交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果再次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。二，規(guī)則管理平臺(tái)可以提供業(yè)務(wù)對(duì)象的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在將來(lái)的業(yè)務(wù)規(guī)則擴(kuò)展中有助于規(guī)則的計(jì)算。三，對(duì)整體局面的掌控可以對(duì)任務(wù)進(jìn)行調(diào)整，為未來(lái)的數(shù)據(jù)多方向發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3 結(jié)論

在新形勢(shì)下，電子銀行已經(jīng)與我們的日常生活息息相關(guān)，而不再遙不可及的設(shè)想。隨著現(xiàn)在的電子科技技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，不法分子的詐騙手段也在發(fā)生變化，因此預(yù)防詐騙手段就顯得格外重要。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)可以提供先進(jìn)的、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的技術(shù)，借助云平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)詐騙手段進(jìn)行預(yù)防，保障用戶的交易安全。

銀行的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)相當(dāng)龐大且復(fù)雜的系統(tǒng)，涉及到多個(gè)領(lǐng)域的學(xué)科，因此有很多問(wèn)題還有待進(jìn)一步研究。

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