一項(xiàng)智能化銀行現(xiàn)金調(diào)撥技術(shù)

摘要：本技術(shù)方案包含金融設(shè)備創(chuàng)新與信息技術(shù)應(yīng)用，通過設(shè)計(jì)制造自動(dòng)出納機(jī)與開發(fā)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)金清點(diǎn)、繳存、運(yùn)輸、賬務(wù)處理的智能化。本技術(shù)將改變銀行傳統(tǒng)的中心金庫調(diào)撥模式，能夠提高現(xiàn)金調(diào)撥效率、降低現(xiàn)金備付率、減少押運(yùn)成本與押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行;現(xiàn)金調(diào)撥;智能化;技術(shù)方案

銀行是較早運(yùn)用先進(jìn)設(shè)備與信息技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)，但在現(xiàn)金調(diào)撥方面仍采用傳統(tǒng)的中心金庫調(diào)撥模式，現(xiàn)金交運(yùn)程序繁瑣，成本高，風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多，服務(wù)效率低。現(xiàn)金調(diào)撥是當(dāng)前銀行管理中技術(shù)運(yùn)用最為落后的環(huán)節(jié)，是亟待提高效率的領(lǐng)域。

1 商業(yè)銀行現(xiàn)金調(diào)撥運(yùn)營現(xiàn)狀

1.1 落后的中心金庫調(diào)撥模式

銀行各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)庫存現(xiàn)金余缺，向中心金庫申請(qǐng)交款或調(diào)款。調(diào)撥現(xiàn)金由運(yùn)鈔車押運(yùn)，配送現(xiàn)金的儲(chǔ)運(yùn)設(shè)備為金屬錢箱或特制黑包，成捆的現(xiàn)金封裝在其中。現(xiàn)金的封裝規(guī)格為：百張?jiān)?、十把打捆，在每捆上封簽、蓋章以明確責(zé)任。交款網(wǎng)點(diǎn)按照“五好錢捆”的要求將鈔票封裝完畢后，填制交款單據(jù)，由運(yùn)鈔車運(yùn)送至中心金庫。到中心庫后，出納人員只清點(diǎn)大數(shù)，不拆捆清點(diǎn)細(xì)數(shù)，清點(diǎn)完成后辦理入庫手續(xù)。調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)調(diào)款時(shí)，中心庫記賬后辦理出庫手續(xù)，運(yùn)鈔車將成捆的鈔票封包后押運(yùn)到調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)。調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)出納在監(jiān)控下專人完成鈔票的拆封和清點(diǎn)，如有差錯(cuò)，則根據(jù)封簽溯源。中心金庫調(diào)撥模式已在各銀行運(yùn)行了數(shù)十年，其最大弊端是不能實(shí)現(xiàn)余缺網(wǎng)點(diǎn)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”調(diào)劑，必須依托中心金庫調(diào)劑現(xiàn)金，造成了現(xiàn)金備付率高、押運(yùn)里程長、手續(xù)繁雜效率低下等問題。

1.2 成本、效率與安全的三重?fù)p失

現(xiàn)有技術(shù)條件與管理方式下，無論是不同商業(yè)銀行之間還是銀行內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)之間，都無法實(shí)現(xiàn)距離最近的余缺網(wǎng)點(diǎn)之間“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直接調(diào)劑現(xiàn)金，物聯(lián)網(wǎng)與智能配送技術(shù)未能在現(xiàn)金管理領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)運(yùn)用。當(dāng)前模式下，不可避免地存在以下弊端：一是需要一個(gè)現(xiàn)金余額龐大的中心金庫來調(diào)劑余缺，資金成本難以降低;二是交款、收款、調(diào)款環(huán)節(jié)重復(fù)的“封-查-拆”核查點(diǎn)驗(yàn)，程序繁瑣，降低了工作效率;三是頻繁而長距離的現(xiàn)金調(diào)撥，押運(yùn)費(fèi)用難以下降，與之共生的押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)增加;四是現(xiàn)金調(diào)撥的響應(yīng)時(shí)間長，間接造成服務(wù)質(zhì)量與客戶滿意度損失。

商業(yè)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥是日常業(yè)務(wù)，也是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。盡管近年來現(xiàn)金使用率下降，但銀行在現(xiàn)金調(diào)撥方面的支出卻不降反增，押運(yùn)與ATM清機(jī)業(yè)務(wù)的外包并未使得現(xiàn)金管理提質(zhì)增效。

2 智能化銀行現(xiàn)金調(diào)撥技術(shù)

本技術(shù)方案包括兩個(gè)部分，一是設(shè)計(jì)制造自動(dòng)出納機(jī)（Auto Casher Machine，ACM），二是建立一個(gè)基于ACM的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行管理系統(tǒng)[1]。ACM集現(xiàn)金清點(diǎn)、儲(chǔ)存、核驗(yàn)、加密于一身，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)鈔標(biāo)準(zhǔn)化處理、抽插式交換、全流程監(jiān)控;聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行系統(tǒng)依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)間現(xiàn)金調(diào)撥的最優(yōu)匹配與全過程控制。該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的提升是：在中心金庫的管控下，現(xiàn)金供需網(wǎng)點(diǎn)之間直接匹配對(duì)接，實(shí)現(xiàn)交運(yùn)里程的最小化，顯著節(jié)約在途時(shí)間，降低押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn);降低中心金庫與全轄網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金備付率;現(xiàn)鈔不再扎把與打捆，顯著降低出納人員的工作量，減少現(xiàn)鈔差錯(cuò)率;ACM實(shí)時(shí)清點(diǎn)核驗(yàn)，避免打捆中的假幣與抽張等風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化現(xiàn)金在途控制，實(shí)時(shí)記賬，減少賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 ACM技術(shù)方案

ACM由主機(jī)與可分離式鈔箱組成，主機(jī)上部是顯示屏和操作控制區(qū)，下部是工作區(qū)，工作區(qū)又分為1個(gè)清點(diǎn)單元和3個(gè)鈔箱母槽。清點(diǎn)單元的功能是對(duì)插入的鈔箱進(jìn)行現(xiàn)金清點(diǎn)，類似存取款一體機(jī)CRS（Cash Recycling System）的點(diǎn)鈔功能。標(biāo)準(zhǔn)鈔箱是用來存放現(xiàn)鈔的箱體，在現(xiàn)金交運(yùn)中的作用類似標(biāo)準(zhǔn)集裝箱。每一個(gè)鈔箱都有數(shù)字識(shí)別信息、感應(yīng)裝置及定位模塊。每個(gè)標(biāo)準(zhǔn)鈔箱的設(shè)計(jì)容量為現(xiàn)鈔5000張（每箱最大容納50萬現(xiàn)金，也可以根據(jù)區(qū)域現(xiàn)金流轉(zhuǎn)量不同增加母槽數(shù)量）。鈔箱采用輕便堅(jiān)固的材料制作，并設(shè)置開閉控制裝置。

ACM與CRS的共同之處是，兩者均接入商業(yè)銀行工作系統(tǒng)，等同于柜員終端，都能夠?qū)崿F(xiàn)鈔票的識(shí)別與清點(diǎn)。兩者的區(qū)別之處在于：ACM不面向客戶，只面向網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，ACM鈔箱為可閉合式;CRS面向客戶，鈔箱為敞開式。ACM是集成現(xiàn)有設(shè)備與技術(shù)并創(chuàng)新功能與流程的智能化機(jī)器，是現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)化交運(yùn)的關(guān)鍵設(shè)備。銀行網(wǎng)點(diǎn)之間通過運(yùn)鈔車交送標(biāo)準(zhǔn)鈔箱實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金調(diào)劑。運(yùn)鈔車需要攜帶一定數(shù)量的空置標(biāo)準(zhǔn)鈔箱，用以在交款行和調(diào)款行之間交換流轉(zhuǎn)。在技術(shù)成熟后，可以進(jìn)一步將CRS與ACM合二為一，升級(jí)為多用途在金融物流設(shè)備，實(shí)現(xiàn)城市內(nèi)所有銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備之間的全通道式現(xiàn)金調(diào)劑。

2.2 聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行管理系統(tǒng)

聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行管理系統(tǒng)包括出納管理系統(tǒng)與運(yùn)輸管理系統(tǒng)。出納管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)管理轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金調(diào)撥，每一臺(tái)ACM相當(dāng)于中心金庫在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的派駐分庫，現(xiàn)鈔通過ACM及鈔箱的調(diào)出調(diào)入進(jìn)行調(diào)劑。出納管理系統(tǒng)接收到來自全轄網(wǎng)點(diǎn)的交款與調(diào)款請(qǐng)求后，計(jì)算得出最優(yōu)匹配方案及最佳運(yùn)輸線路。鈔箱從富余網(wǎng)點(diǎn)直接押運(yùn)到需求網(wǎng)點(diǎn)。

出納管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)賬務(wù)同步處理。網(wǎng)點(diǎn)交款時(shí)，由網(wǎng)點(diǎn)柜員登錄本網(wǎng)點(diǎn)ACM發(fā)起交款，在ACM中完成清點(diǎn)、核驗(yàn)、封箱。管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)完成后，網(wǎng)點(diǎn)立即貸記庫存現(xiàn)金賬戶，借記轄內(nèi)往來賬戶;中心金庫借記庫存現(xiàn)金賬戶，貸記轄內(nèi)往來賬戶。鈔箱運(yùn)至調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)后，柜員將鈔箱插入本網(wǎng)點(diǎn)ACM進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)匹配、密碼匹配，清點(diǎn)核驗(yàn)無誤后中心金庫立即貸記庫存現(xiàn)金賬戶，借記轄內(nèi)往來賬戶;網(wǎng)點(diǎn)借記庫存現(xiàn)金賬戶，貸記轄內(nèi)往來賬戶。

運(yùn)輸管理系統(tǒng)由出納管理系統(tǒng)控制，下設(shè)鈔箱運(yùn)輸管理、運(yùn)鈔車管理兩個(gè)子系統(tǒng)。出納管理系統(tǒng)發(fā)出調(diào)撥指令后，運(yùn)輸管理系統(tǒng)生成動(dòng)態(tài)秘鑰，負(fù)責(zé)指定ACM、指定鈔箱、指定運(yùn)鈔車之間的匹配與識(shí)別。運(yùn)鈔車按照指定路線，將車載空置鈔箱運(yùn)至現(xiàn)鈔調(diào)出網(wǎng)點(diǎn)，換出已加鈔的鈔箱，再按照指定路線將已加鈔的鈔箱送到調(diào)入網(wǎng)點(diǎn)，再次進(jìn)行鈔箱、ACM之間的匹配、識(shí)別與交換。運(yùn)輸管理系統(tǒng)依據(jù)定位裝置全程跟蹤鈔箱與運(yùn)鈔車的移動(dòng)路線，實(shí)時(shí)監(jiān)控。

3 運(yùn)行流程

3.1 交款網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金出庫

假設(shè)甲網(wǎng)點(diǎn)有50萬現(xiàn)金需要上交，均為百元券鈔票，甲網(wǎng)點(diǎn)柜員登陸本網(wǎng)點(diǎn)ACM（編號(hào)為ACM001）發(fā)出交款數(shù)量及券別申請(qǐng)。出納管理系統(tǒng)收到申請(qǐng)后，匹配距離甲網(wǎng)點(diǎn)最近的調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)及需要加鈔的自助設(shè)備，然后發(fā)出裝鈔指令。甲網(wǎng)點(diǎn)柜員將整點(diǎn)好的現(xiàn)金裝入C001號(hào)鈔箱（現(xiàn)鈔挑凈、敦齊，不扎把、不打捆），并插入鈔箱母槽。ACM001清點(diǎn)、驗(yàn)鈔無誤后，出納管理系統(tǒng)繼續(xù)發(fā)出指令將將C001鈔箱鎖止并隨機(jī)生成秘鑰，ACM001同時(shí)鎖止。賬務(wù)同步完成，甲網(wǎng)點(diǎn)貸記庫存現(xiàn)金科目，中心金庫借記庫存現(xiàn)金科目。此時(shí)50萬元現(xiàn)金已屬于中心金庫，等同于寄放在甲網(wǎng)點(diǎn)。鎖止后的C001鈔箱在ACM001中等待下一步指令，只有憑借出納管理系統(tǒng)的秘鑰才能將密閉的鈔箱從ACM中取出。

3.2 運(yùn)鈔車押運(yùn)接駁

假設(shè)乙網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)調(diào)款50萬元，出納管理系統(tǒng)發(fā)出調(diào)撥指令，由距離最近的10號(hào)運(yùn)鈔車趕赴甲網(wǎng)點(diǎn)。運(yùn)輸管理系統(tǒng)將交款行甲網(wǎng)點(diǎn)的ACM編號(hào)、鈔箱編號(hào)、鈔票種類、金額、運(yùn)鈔車編號(hào)、隨車出納員電子身份信息、調(diào)款行乙網(wǎng)點(diǎn)的ACM編號(hào)、鈔箱編號(hào)、柜員號(hào)等數(shù)據(jù)自動(dòng)匹配并生成3對(duì)一次性秘鑰。該數(shù)據(jù)分別發(fā)給運(yùn)鈔車、甲網(wǎng)點(diǎn)、乙網(wǎng)點(diǎn)三方，三方需兩兩校驗(yàn)、匹配通過后方可進(jìn)行鈔箱交換。10號(hào)運(yùn)鈔車到達(dá)甲網(wǎng)點(diǎn)后，隨車出納員根據(jù)車載通訊信息，核對(duì)密碼、秘鑰，在ACM001上操作“調(diào)出”，ACM解鎖。鈔箱C001在閉合狀態(tài)下雙人取出，加貼甲網(wǎng)點(diǎn)封條，裝入10號(hào)運(yùn)鈔車運(yùn)輸箱。運(yùn)鈔車將隨車的C002號(hào)空鈔箱交換給甲網(wǎng)點(diǎn)，插入ACM001重新配對(duì)。中心金庫通過定位系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控運(yùn)鈔車與鈔箱的位置，一旦偏離預(yù)定路線，后臺(tái)將快速作出反應(yīng)。

3.3 調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金入庫

鈔箱C001在押運(yùn)人員的現(xiàn)場護(hù)送和后臺(tái)監(jiān)控下送達(dá)乙網(wǎng)點(diǎn)。乙網(wǎng)點(diǎn)柜員根據(jù)系統(tǒng)指令核對(duì)密碼、秘鑰信息，檢查鈔箱無損后拆除封條，將鈔箱C001插入本網(wǎng)點(diǎn)ACM（假設(shè)為ACM002）。鈔箱C001與ACM002校驗(yàn)匹配成功后，ACM002打開鈔箱，核對(duì)清點(diǎn)鈔箱內(nèi)現(xiàn)金。金額無誤后，后臺(tái)同步記賬，中心金庫貸記庫存現(xiàn)金科目，乙網(wǎng)點(diǎn)借記庫存現(xiàn)金科目，至此50萬元現(xiàn)金已屬于乙網(wǎng)點(diǎn)。記賬完成后，出納管理系統(tǒng)發(fā)出指令，ACM002解鎖，乙網(wǎng)點(diǎn)柜員抽出鈔箱C001，取用現(xiàn)金。同時(shí)，乙網(wǎng)點(diǎn)將ACM002原有的空鈔箱（假設(shè)為C003）交換給運(yùn)鈔車。調(diào)款流程結(jié)束，運(yùn)鈔車就近入庫或停泊，等待下一步指令。

3.4 金額不匹配狀況下的處理

中心金庫負(fù)責(zé)監(jiān)控全轄網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫存量，對(duì)柜員尾箱、在行式自助設(shè)備、離行式自助設(shè)備的現(xiàn)鈔余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的交調(diào)款請(qǐng)求及自助設(shè)備余額進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金庫存的最優(yōu)。

如果交款額與調(diào)款額大體相當(dāng)，后臺(tái)可以指令網(wǎng)點(diǎn)之間等額調(diào)劑，這樣即便某網(wǎng)點(diǎn)庫存略微超限額，但可以在全行內(nèi)實(shí)現(xiàn)總體成本最優(yōu)。如果交款網(wǎng)點(diǎn)與調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金供需金額相差較大，可以在中心金庫的統(tǒng)籌安排下“化整為零”或者“化零為整”。即，如果甲網(wǎng)點(diǎn)交款60萬，而乙網(wǎng)點(diǎn)調(diào)款40萬，丙網(wǎng)點(diǎn)調(diào)款20萬，中心金庫則要求甲網(wǎng)點(diǎn)將60萬現(xiàn)金裝入兩個(gè)鈔箱，分別為40萬和20萬，兩個(gè)鈔箱分別運(yùn)至兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。交款也是亦然，可以集合多個(gè)交款網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金調(diào)撥到一個(gè)調(diào)款網(wǎng)點(diǎn)。如果交款額與調(diào)款額數(shù)量懸殊，在凈交款時(shí)，中心金庫可以將系統(tǒng)內(nèi)消化不掉的鈔箱運(yùn)至中心金庫的ACM，留做次日調(diào)劑之用，如果需要上存央行，則再做手工打捆處理;在凈調(diào)款時(shí)，中心金庫可將前日鈔箱調(diào)出，或者將庫中成捆鈔票按照原傳統(tǒng)調(diào)撥方式調(diào)出。

4 小結(jié)

本技術(shù)方案匯集了標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)備、動(dòng)態(tài)資源匹配分析、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的組合與創(chuàng)新，徹底升級(jí)了傳統(tǒng)的銀行現(xiàn)金配送模式，目前已經(jīng)取得中華人民共和國發(fā)明專利。本系統(tǒng)在穩(wěn)定運(yùn)行后，可以擴(kuò)展到不同商業(yè)銀行之間的現(xiàn)金調(diào)撥，只要按照“央行記賬、商行間現(xiàn)金遞送”的模式操作即可，應(yīng)用前景非常廣泛。跨行之間的現(xiàn)金調(diào)配需要通過央行中心金庫完成，成本更高。本技術(shù)方案的推廣應(yīng)用將在銀行業(yè)產(chǎn)生配送革命，極大降低社會(huì)總成本。投產(chǎn)設(shè)備與技術(shù)的供應(yīng)造商也能夠獲得長期回報(bào)。

參考文獻(xiàn)：

[1]池峰.一種自動(dòng)出納機(jī)及智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)間現(xiàn)金調(diào)撥系統(tǒng)[P].中國：CN201510600638.3，2018-06-26.