新形勢下銀行信貸風險管理問題研究

趙柏峰

摘 要：隨著銀行業(yè)務的擴展，一些業(yè)務給銀行帶來的風險也在逐漸加大，商業(yè)銀行是我國金融機構的重要組成部分，作為商業(yè)銀行業(yè)務之一的公司信貸業(yè)務給商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)。公司信貸業(yè)務具有一定的風險性，因此在銀行管理工作中一定要給予高度的重視，如何在我國商業(yè)銀行中更好的對公司信貸業(yè)務進行管理的問題非常值得思考。

關鍵詞：商業(yè)銀行;公司信貸;行業(yè)思維

1 公司信貸風險管理的必要性

要想了解商業(yè)銀行進行公司信貸風險管理的必要性，首先要明確公司信貸的含義。公司信貸是指銀行作為提供資金或信用支持的主體，對公司提供的資金借貸或信用支持行為，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的成立強化了銀行的經(jīng)營，獲取了更多的效益，也鼓勵了創(chuàng)業(yè)，促進了企業(yè)發(fā)展，但是公司信貸為企業(yè)創(chuàng)造便利的同時，也會對商業(yè)銀行的資金構成一定的風險。由于很多企業(yè)經(jīng)營不夠穩(wěn)定可能會導致借款人無法按照合同規(guī)定如期償還給銀行所借資金和利息，一旦企業(yè)失信就會給銀行帶來一定的經(jīng)濟損失。除外部因素加大公司信貸業(yè)務給銀行帶來的風險外，還有一些銀行內部因素和政策因素也導致公司信貸業(yè)務存在著一定的風險性。例如管理方式的落后和銀行內部結構不合理，以及相關政策不夠完善或者滿足不了經(jīng)濟發(fā)展需求等等。所以對商業(yè)銀行公司信貸風險進行有效管理十分有必要，將有效的管理落實后不僅可以穩(wěn)定銀行發(fā)展，還可以促進企業(yè)發(fā)展。提高銀行內部管理人員的工作能力和工作水平，為銀行長期穩(wěn)定的發(fā)展提供一定的支撐。

2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務中存在的問題

2.1 信貸監(jiān)管法律體系不完整

就當前信貸發(fā)展情況來看，我國金融監(jiān)管體系仍舊存在很大不足，具體體現(xiàn)在法律體系不健全、對社會失信人員的懲罰力度較小、擔保體系不嚴格等。此外，金融征信法規(guī)不健全、資源信息庫不能實現(xiàn)資源共享、信息數(shù)據(jù)庫之間獨立分割、信息流通比較困難，對整個金融行業(yè)的發(fā)展造成了很大阻力。另外，監(jiān)管體系及技術發(fā)展難以滿足當前市場的發(fā)展需求，銀行業(yè)監(jiān)管部門依舊按照原來的監(jiān)管方式對整個行業(yè)進行管理，主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，對其他監(jiān)管方式不夠重視，導致很多潛在的安全隱患不能及時發(fā)現(xiàn)并處理，銀行的風險監(jiān)管體系及監(jiān)管力度仍舊滯后于整個行業(yè)的發(fā)展。

2.2 金融背景下信貸風險管控手段不健全

目前，信貸風險管理依舊是和之前貸款方式調查體系一樣，整個貸款過程都是由人工進行，沒有借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理技術，導致貸款處理效率普遍偏低。從整個貸款過程來講，由于客戶經(jīng)理需要同時兼任兩個不同的崗位，一旦出現(xiàn)自身利益與貸款管理有所沖突的情況，就算是在后期發(fā)現(xiàn)問題，部分工作人員出于利益往往都會選擇隱瞞不報，導致貸款人的各項信息變化不能及時更新，明顯提高了信貸風險的發(fā)生頻率。此外，大多數(shù)信貸企業(yè)對業(yè)務人員的考評多集中在單個貸款業(yè)務的風險率上，只要發(fā)現(xiàn)有不良貸款情況，客戶經(jīng)理就會面臨處罰，嚴重的還會被清退。這種考核方法雖然能夠在很大程度上避免出現(xiàn)貸款風險，但由于考評期限過短，并且規(guī)章制度不夠系統(tǒng)，雖然短期內有效果，但實際上與客戶經(jīng)理之間并沒有建立密切聯(lián)系，會導致員工的積極性被挫傷，產(chǎn)生不思進取的心理。

2.3 信貸監(jiān)管意識薄弱、職責不清晰

在我國的商業(yè)銀行中，有些信貸企業(yè)的客戶經(jīng)理對信貸業(yè)務的了解只停留在表面，部分業(yè)務人員認為只要市場營銷工作能夠深入人心，后期只要在風險評估和市場審查兩個關鍵部分沒有問題，出現(xiàn)潛在風險的概率非常小，信貸流程風險監(jiān)管意識還有待增強。對具體的貸后管理工作缺乏可量化的考核及激勵措施。此外，當前使用的信貸業(yè)務管理系統(tǒng)對貸款人風險管理情況的呈現(xiàn)還不夠具體、可靠，并且公司對客戶經(jīng)理的激勵政策沒有深入人心，激勵力度過小，無法調動員工的工作積極性，導致客戶經(jīng)理對貸后管理不重視，僅僅是做面子工程。信貸流程監(jiān)管不夠嚴格，管理體系形同虛設，貸后報告無法反映真實情況，導致貸款風險不斷增加。這種認識偏差在金融背景下會導致信貸管理混亂，使得規(guī)避風險的最有利時機因疏忽被白白浪費，最終導致風險出現(xiàn)。另外，監(jiān)管人員對自身崗位的認知還不夠明確，導致監(jiān)管體制重點不突出。很多信貸企業(yè)的風險監(jiān)管效果與監(jiān)管人員的績效有很大的關系，在監(jiān)管人員對自身崗位職責認知不明確的情況下，需要將更多的注意力放在與自身職責有密切聯(lián)系的績效考核激勵指標上，如果個人利益和客戶貸款發(fā)生矛盾時，將會把更多的注意力聚集在自身利益上，不可避免地會對貸款潛在的風險造成忽視，最終同樣會引發(fā)監(jiān)管風險。

2.4 沒有遵循投資規(guī)律

在銀行進行放貸之前并沒有根據(jù)實際情況，有些企業(yè)所處的行業(yè)本身就是獲利空利狹小，所以還貸能力相對來說比較差，銀行應該進行系統(tǒng)的調查，根據(jù)不同行業(yè)的企業(yè)實力規(guī)定其放貸的額度，這樣就會盡量避免企業(yè)無法如期還款現(xiàn)象的存在，了解行業(yè)形勢十分有利于降低商業(yè)銀行的放貸風險。

3 如何有效的在商業(yè)銀行中進行公司信貸風險管理

3.1 提高對公司信貸風險管理的重視

要想加強商業(yè)銀行對公司信貸管理，首先領導階層應該對這一問題給予一定的重視，鼓勵管理人員提高自身的素質和業(yè)務能力，在選擇管理人員時應該選擇具有相關專業(yè)知識學習經(jīng)歷和相關工作經(jīng)驗的人才，這樣才能從一定程度上加強管理隊伍建設，增強管理部門軟實力，提高管理質量。對新任管理人員要安排專門的崗前培訓，在培訓期間要進行審核，審核通過者方可正式上崗，上崗初期要找具有豐富工作經(jīng)驗的老員工對其進行輔助，這樣才能確保工作人員在進行管理工作的過程中遇到突發(fā)情況后能夠將問題進行妥善的處理。同時銀行要為在崗的管理人員安排定期的考核，并制定相應的獎懲制度，鼓勵管理人員用更認真嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度工作，同時還應該在確保銀行信息和資料安全性的情況下為管理人員打開學習渠道，安排外出培訓，讓管理人員可以學習更先進的管理理念，對自己原有的管理模式進行查缺補漏式的調整，培養(yǎng)更多的管理人才，給銀行可持續(xù)發(fā)展鋪路。

3.2 做好調研

商業(yè)銀行在向公司放貸之前，首先要對不同行業(yè)進行調研，根據(jù)行業(yè)了解企業(yè)所屬行業(yè)的收益程度，根據(jù)企業(yè)發(fā)展空間為不同企業(yè)制定放貸制度，在一定程度上會降低銀行的風險和損失。同時還要根據(jù)企業(yè)信用評估為企業(yè)制定放貸額度和利率，這樣不僅可以鍛煉評估人員的能力，利用評估人員的成長降低銀行風險促進銀行發(fā)展的同時，還可以利用制度的完善來制約企業(yè)遵守誠信。

3.3 進行創(chuàng)新

銀行管理人員可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展狀況為企業(yè)打造適合他們的業(yè)務，利用業(yè)務創(chuàng)新帶動銀行的發(fā)展，另一方面也讓企業(yè)對銀行產(chǎn)生更多的信賴，同時新的業(yè)務還可以為銀行帶來更多的效益，在一定程度上降低銀行的資金虧損。

3.4 建立健全信貸監(jiān)管法律體系

金融中信貸存在顯著的混業(yè)經(jīng)營特征，它的產(chǎn)業(yè)分布范圍比較廣，由于涉及方面較多，監(jiān)管界限模糊，甚至有的地方監(jiān)管根本是空白。雖然國家為推動金融中心貸的發(fā)展陸續(xù)出臺了一些政策作為支撐，對各項工作的職責也進行了詳細的劃分，但目前各業(yè)務領域的管理職責制定得還不夠詳細，無法從根本上消除金融跨界經(jīng)營監(jiān)管的真空地帶。因此，建立健全信貸監(jiān)管法律體系已經(jīng)刻不容緩，而金融中信貸能夠實現(xiàn)可持續(xù)成長，創(chuàng)造適合其發(fā)展的社會背景，需要緊密貼合當前市場的實際情況，觀察市場需求，對金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新等監(jiān)管規(guī)則與法律制度進行細化改革，建立健全各項規(guī)章制度，實現(xiàn)分層管控目標，加強監(jiān)管的針對性。

3.5 優(yōu)化完善信貸風險管理機制，建立全面風險管理體系

目前信貸風險多次出現(xiàn)這一問題，需要結合當前實際發(fā)展情況，運用全面風險管理理論，創(chuàng)建一套科學、系統(tǒng)的風險管控體系，以有效降低當前環(huán)境下信貸風險發(fā)生的頻率。

一是推進信貸業(yè)務集中管理體制改革。為能夠提高信貸運營質量及效率，當前的首要任務就是推進信貸改革進程，對企業(yè)核心客戶群體進行重點管控，對信貸批準過程進行層層把關，對各環(huán)節(jié)風險進行集中管控。

二是建立健全信貸決策管理機制。為充分履行各信貸主管部門的職責，確保各任務主體的責任能夠真正落實，需要對整個信貸流程進行監(jiān)管，還需要每隔一段時間就對重點客戶風險化解處置方案進行研究改進，從而提高抗風險能力。

三是建立健全客戶分層管理制度。潛在風險隱患較大的客戶都納入掛包范圍，對于這些“高風險群體”一定要嚴格把關，使信用總量只降不增，并且要找準時機盡快追回貸款，使?jié)撛陲L險隱患能夠得到進一步減小，提升大額授信客戶風險管理能力。

3.6 監(jiān)管部門明確分工

為能夠推動信貸業(yè)務轉型升級，使其與社會發(fā)展相適應，信貸公司應建立金融監(jiān)管機構，并使其與其他部門相互獨立，對各個部門的職責范圍進行詳細劃分，全面進軍金融信貸業(yè)務。聚焦客戶多樣化的金融需求，各部門之間緊密配合，并在將信貸風險控制在可調節(jié)范圍內的條件下，嘗試開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，推動新業(yè)務的發(fā)展，從而更進一步推動金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.7 加強對信貸客戶的監(jiān)管

一是做實重點領域治理。提高行業(yè)額度限制，對于經(jīng)常失信的人員應采取必要措施進行管理，如限制貸款額度，時刻監(jiān)控資產(chǎn)變化。

二是加強重點風險客戶管控。在多種危險因素的作用下，對已經(jīng)出現(xiàn)違規(guī)行為的一些大客戶的貸款過程進行全程監(jiān)管，從多個途徑搜索資料，時刻掌握其資金動態(tài)，各行業(yè)緊密配合，及時進行信息跟蹤交流，加強業(yè)務風險識別，使風險隱患能夠被排除，最終實現(xiàn)合作共贏。

4 結語

銀行是我國經(jīng)濟領域必不可少的金融部門，商業(yè)銀行又是銀行機構中的重要部分，商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展也影響著整個金融機構的發(fā)展，而貸款業(yè)務又是商業(yè)銀行主營業(yè)務之一。因此，對信貸的完善是具有實際價值和意義，很多商業(yè)銀行已經(jīng)對公司信貸管理模式加以調整，但是仍有一些問題存在，要想徹底解決這些問題，完善管理制度還需要銀行領導階層的大力倡導和銀行工作人員的積極配合以及大家堅持不懈的共同努力。

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