大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制

文珍燁 王艷華

摘要：網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)滿足了大學(xué)生資金短缺的需求，促進(jìn)了校園信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但該種消費(fèi)方式也存在著行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入不易監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)信貸費(fèi)用較高、用戶信息泄露、大學(xué)生違約及個(gè)人信用認(rèn)知度較低的風(fēng)險(xiǎn)，為此，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立校園信貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，建立有效的大學(xué)生征信體系，降低大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，幫助他們樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)的健康良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸;螞蟻花唄

中圖分類號(hào)：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）05-0042-03

一、緒論

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的信息社會(huì)背景下，許多網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品走進(jìn)了大學(xué)校園，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者都在研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問(wèn)題，如張峣在《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其法律防范》一文中強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有產(chǎn)品消費(fèi)廣泛性、服務(wù)快捷性、大數(shù)據(jù)支撐、技術(shù)性等特征。[1]李娜則主要分析了網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的三類法律風(fēng)險(xiǎn)：用戶信用違約、用戶信息泄露、資金非法套現(xiàn)。[2]李凱瑞、王海蛟在《校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制》一文中認(rèn)為，要規(guī)制校園網(wǎng)貸，應(yīng)建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，提升學(xué)生法律意識(shí)和健全個(gè)人征信制度。[3]

本次調(diào)查是在問(wèn)卷星網(wǎng)站上發(fā)布調(diào)查問(wèn)卷，共收到576份回復(fù)，全部為有效問(wèn)卷，問(wèn)卷有效率100%。其中男性161人，占比27.95%，女性415人，占比72.05%。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)較多，但以螞蟻花唄為主

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)大致可分為三類：第一類是大型互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條、小米錢包等;第二類是商業(yè)銀行平臺(tái)，例如平安普惠、民生易貸、招聯(lián)好期貸等;第三種是其他規(guī)模較小的平臺(tái)，如趣分期、分期樂(lè)、E融E貸等。本次數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在眾多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中，八成以上的學(xué)生使用了螞蟻花唄和京東白條，占比87.32%，其中螞蟻花唄又是大多數(shù)學(xué)生的首選，占比75.69%，京東白條占比11.63%，如下圖1。

螞蟻花唄于2015年4月正式上線，主要用于支持天貓、淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行支付，每個(gè)用戶在申請(qǐng)開通螞蟻花唄后，可以得到不同的信用額度。螞蟻花唄的使用范圍相比較于京東白條等其他信貸平臺(tái)更廣闊一些，國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)的商場(chǎng)、飯店、超市等都已經(jīng)支持花唄付款，用戶只要拿出手機(jī)掃碼就可以完成付款，非常方便快捷，受到人們的喜愛(ài)。

（二）申請(qǐng)方式簡(jiǎn)單，無(wú)抵押擔(dān)保

在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的選擇上，接近一半的大學(xué)生主要考慮的因素有申請(qǐng)方式簡(jiǎn)單，無(wú)抵押擔(dān)保。具體而言，47.57%的大學(xué)生表示選擇的平臺(tái)手續(xù)簡(jiǎn)單、操作方便，能快速滿足我的資金需求;49.98%的大學(xué)生認(rèn)為，他們?cè)谶x擇信貸平臺(tái)時(shí)，會(huì)考慮平臺(tái)的零首付、低利息、貸款額度大、無(wú)抵押擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，也有41.15%的學(xué)生愿意選擇正規(guī)平臺(tái)、信息透明，但是哪些平臺(tái)是正規(guī)的，能夠做到信息透明，則需要大學(xué)生自己去辨別，如果不小心，就可能掉入不良信貸平臺(tái)的陷阱之中。

（三）消費(fèi)用途以?shī)蕵?lè)消費(fèi)為主，發(fā)展型消費(fèi)較少

在網(wǎng)貸資金的用途上，大多數(shù)學(xué)生的資金用途是娛樂(lè)消費(fèi)，發(fā)展型消費(fèi)較少。具體而言，六成以上的大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)購(gòu)買生活必需用品，占比60.07%，接近一半的大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)去社交娛樂(lè)，另分別有三分之一左右的大學(xué)生利用網(wǎng)貸資金出去旅行、購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、奢侈品，只有少數(shù)大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)貸資金去提高發(fā)展自己，或自主創(chuàng)業(yè)，如運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸資金去參加考試培訓(xùn)的占比19.79%，運(yùn)用網(wǎng)貸資金自主創(chuàng)業(yè)的占比14.93%，如下圖2。

（四）大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺少理性預(yù)算

盡管絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為，他們?cè)谶x擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，會(huì)首選考慮安全性，但這只是純理論上的認(rèn)知，在具體實(shí)踐中，只有21.53%的學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)充分了解，大多數(shù)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)只是了解或簡(jiǎn)單了解，占比68.23%，還有10.24%的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)毫無(wú)了解。而關(guān)于每筆貸款的還款費(fèi)用，具體由哪些部分組成，如何計(jì)算出來(lái)的，他們同樣缺少一個(gè)現(xiàn)代理性人應(yīng)有的謹(jǐn)慎。數(shù)據(jù)顯示，只有25%左右的大學(xué)生真正計(jì)算過(guò)，接近一半的人沒(méi)有計(jì)算過(guò)，還有34.55%的學(xué)生表示大約預(yù)算過(guò)，如下圖3。這樣，當(dāng)后期還款時(shí)，如果遇上不良網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)計(jì)算，多數(shù)人都將陷入較為被動(dòng)的局面。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

1.行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入不易監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)2013年修改通過(guò)的《公司法》規(guī)定，公司登記已經(jīng)取消了最低注冊(cè)資本的限制，注冊(cè)資本也沒(méi)有繳付期限的要求，這樣設(shè)立門檻大大降低，從而導(dǎo)致一些所謂的“空殼公司”，“騙子公司”在進(jìn)行一系列“包裝”以后，也注冊(cè)成功了。但是在經(jīng)營(yíng)范圍方面，如果是從事小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司，則比較嚴(yán)格，在登記之前必須獲得主管部門的許可。以“螞蟻花唄”為例，由于它是螞蟻金服集團(tuán)旗下的產(chǎn)品，因此，便通過(guò)螞蟻集團(tuán)旗下的阿里小貸公司為其提供資金來(lái)源，從而解決了平臺(tái)資質(zhì)的合法性問(wèn)題。[4]但是有一些信貸消費(fèi)平臺(tái)則沒(méi)有達(dá)到此資質(zhì)，于是他們便以民間借貸的方式向大學(xué)生發(fā)放貸款，批著合法的外衣，達(dá)到其非法目的。

2.網(wǎng)絡(luò)信貸費(fèi)用較高。網(wǎng)絡(luò)信貸費(fèi)用較高主要是指較高的還款費(fèi)用。大學(xué)生對(duì)花唄逾期違約的認(rèn)知有時(shí)僅停留在產(chǎn)生違約金和手續(xù)費(fèi)，但對(duì)具體的利率水平卻很少清晰了解。當(dāng)然如果能夠按時(shí)還款，不會(huì)另收違約金，但是如果逾期，則需要提前償還應(yīng)付的部分或全部款項(xiàng)。除此之外，根據(jù)《花唄用戶服務(wù)合同》，如果出現(xiàn)套現(xiàn)行為，則另有處罰性措施，可能按日收取滯納金，甚至可能要求支付服務(wù)本金、利息總金額30%的違約金。螞蟻花唄是較為合規(guī)的平臺(tái)，但是如果出現(xiàn)違法違規(guī)平臺(tái)，則表面上約定較低的月利率，既吸引了客戶，也規(guī)避了法律，然后則以各種名目繁多的費(fèi)用遮掩，如砍頭息、手續(xù)費(fèi)、保證金、沒(méi)能按期還款的違約金、逾期費(fèi)用等。

3.用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是信貸平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。信貸平臺(tái)自身必須要有很好的信息保密措施，如果存在技術(shù)漏洞，遭到黑客分子攻擊，則損失的不僅僅是資金，還有批量的用戶信息。二是平臺(tái)內(nèi)部工作人員的監(jiān)守自盜。如果工作人員自身沒(méi)有遵守法律法規(guī)和平臺(tái)內(nèi)部的保密規(guī)定，也會(huì)導(dǎo)致用戶信息的大量泄露。根據(jù)《2018年網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)安全感滿意度調(diào)查報(bào)告》，對(duì)于當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)狀況，網(wǎng)民的滿意度較低，有八成的網(wǎng)民存在擔(dān)憂，具體而言，認(rèn)為一般、不太好、非常不好的比例分別是30.68%、22.89%、26.21%。[5]

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.大學(xué)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的收入，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴父母，本次數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，八成以上的大學(xué)生的生活來(lái)源主要依賴父母，而且生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)基本是1000-2000元，可見(jiàn)，父母的給予標(biāo)準(zhǔn)總體上還是維持其基本生活。因此，當(dāng)部分大學(xué)生由于種種原因超標(biāo)花費(fèi)時(shí)，伸手可及的網(wǎng)絡(luò)信貸剛好滿足了其需求。當(dāng)然如果只是資金周轉(zhuǎn)，借款能夠及時(shí)返還，這也毋庸置疑，問(wèn)題是如果出現(xiàn)了過(guò)度借款，不能返還，大學(xué)生便構(gòu)成違約。大學(xué)生之所以構(gòu)成違約，主要原因有三個(gè)方面：一是信貸市場(chǎng)授信額度過(guò)高。由于利益所驅(qū)，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)常常通過(guò)放松消費(fèi)者的申請(qǐng)條件，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有額。二是多頭授信。如前文所述，大學(xué)生常用的信貸消費(fèi)產(chǎn)品除了“螞蟻花唄”“京東白條”外，還有“唯品會(huì)”“趣分期”“分期樂(lè)”等，這樣就可能出現(xiàn)多頭授信，加重了債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。三是自我消費(fèi)欲望膨脹。當(dāng)今信息社會(huì)，各種消費(fèi)新聞傳播速度很快，一些大學(xué)生難以抵制物質(zhì)誘惑而失去理性，過(guò)度追求享受、品牌、高檔商品，甚至沉迷于游戲、賭博，因此超出了正常的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.大學(xué)生個(gè)人信用的認(rèn)知度較低。消費(fèi)者信用，是指消費(fèi)者以未來(lái)償付作為承諾條件而產(chǎn)生的信用。然而在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)中，部分大學(xué)生個(gè)人信用的認(rèn)知度較低，這主要表現(xiàn)在：一是無(wú)法識(shí)別網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)劣。很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都以無(wú)抵押、利息低等作為招攬學(xué)生的手段，魚龍混雜，而大學(xué)生缺乏這方面的知識(shí)，常常無(wú)法識(shí)別好壞。二是大學(xué)生對(duì)自身信用的認(rèn)知度低。部分大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有因違反信用而承擔(dān)嚴(yán)重后果的體驗(yàn)，導(dǎo)致其對(duì)信用的重視度不夠，甚至不在乎違反信用。如有少數(shù)大學(xué)生在螞蟻花唄中存在不愿還款的現(xiàn)象，他們認(rèn)為違約對(duì)個(gè)人信用不會(huì)有太大影響。[6]

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

大學(xué)生學(xué)歷較高，但社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，因此監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信貸平臺(tái)的監(jiān)管，針對(duì)大學(xué)生放貸的，設(shè)立單獨(dú)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，進(jìn)行專門許可，規(guī)范審核制度，以保證進(jìn)入校園的網(wǎng)貸平臺(tái)具備合法的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。對(duì)于信貸產(chǎn)品的最高授信額度、借貸利率、手續(xù)費(fèi)用、信息安全等進(jìn)行限制，以實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生群體的傾斜保護(hù)。同時(shí)，在教育主管部門相關(guān)網(wǎng)站公示通過(guò)審核的合法信貸平臺(tái)，以供大學(xué)生查詢使用，這樣可以將不規(guī)范、無(wú)資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)驅(qū)逐于校外，創(chuàng)造良好的消費(fèi)信貸環(huán)境。

（二）建立有效的大學(xué)生征信體系，形成共享數(shù)據(jù)庫(kù)

大學(xué)生的消費(fèi)信貸主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，因此，為防止他們過(guò)度重復(fù)借貸，信貸平臺(tái)需向第三方征信機(jī)構(gòu)查詢大學(xué)生的信用狀況。目前，“百行征信”是唯一經(jīng)過(guò)央行獲準(zhǔn)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為主發(fā)起人，芝麻信用、騰訊信用等八家機(jī)構(gòu)作為聯(lián)合發(fā)起人而成立。目前很多信貸平臺(tái)都接入了百行征信，從而打破了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間“信息孤島”的局面。尤其是芝麻信用、騰訊信用的加入，芝麻信用的主要信用來(lái)源于“淘寶”與“支付寶”，騰訊信用的主要信用來(lái)源于“QQ”與“微信”，他們均存在大量的大學(xué)生用戶，可以較好的反映大學(xué)生的個(gè)人信用情況。

（三）降低大學(xué)生違約的風(fēng)險(xiǎn)

第一，提高借貸人的違約成本。網(wǎng)絡(luò)信貸違約成本如果過(guò)低，會(huì)使一些大學(xué)生不以為意而故意不還，因此，必須提高違約成本，如在“百行征信”上公示“黑名單”，警戒后來(lái)的信貸平臺(tái)不再向之提供借款。第二，通知大學(xué)生的家長(zhǎng)或?qū)W校。盡管大學(xué)生在法律上是完全民事行為能力人，但是由于他們沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，當(dāng)欠債不能償還時(shí)，通常是父母出面解決糾紛?；蛘邔⒋髮W(xué)生的違約行為及時(shí)通知學(xué)校，如果該生確有家庭困難，學(xué)校可以為其開通助學(xué)通道，幫助其順利完成學(xué)業(yè)。第三，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)信貸的專門險(xiǎn)種。信貸平臺(tái)可以和保險(xiǎn)公司合作，每筆貸款按比例抽取一部分作為保險(xiǎn)金，這樣，大學(xué)生違約時(shí)，保險(xiǎn)公司將替之償還，從而促進(jìn)整個(gè)借貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）幫助大學(xué)生樹立科學(xué)合理的信貸消費(fèi)觀

一方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)廣播、校內(nèi)網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、主題班會(huì)等形式向?qū)W生進(jìn)行宣傳教育，要求他們將主要精力放在知識(shí)學(xué)習(xí)和能力的鍛煉上，樹立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀;另一方面，可以開展金融、法律等方面的知識(shí)講座，幫助大學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，維護(hù)自身合法權(quán)益。另外，還應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)，告誡他們不要因?yàn)槟贻p而留下信用污點(diǎn)，影響未來(lái)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸具有傳統(tǒng)消費(fèi)信貸無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，它解決了大學(xué)生臨時(shí)資金短缺的需求，但也存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。我們相信，在政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、學(xué)校等各個(gè)部門的共同努力下，一定能為大學(xué)生創(chuàng)造出安全的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)校園消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康良性運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

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[6] 陳 純，史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查[J].征信，2019（10）：87-91.

[責(zé)任編輯：蘭欣卉]