精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧模式及風(fēng)險研究

白志紅

摘要：扶貧是我國當(dāng)前的一項重要工作，目的是讓更多的老百姓享受社會主義發(fā)展的紅利，進(jìn)一步實現(xiàn)共同富裕。但是在具體的工作執(zhí)行過程中，較多的因素限制了扶貧的效果，導(dǎo)致了扶貧資源的浪費?；诖?，現(xiàn)分析了精準(zhǔn)扶貧背景下的金融扶貧模式，并就風(fēng)險的規(guī)避措施等做判斷，并提出強調(diào)區(qū)域考察;基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建模式考評體系;構(gòu)建專業(yè)性組織對其進(jìn)行評價與管理;強化金融服務(wù)的提供機構(gòu)及幫扶群體的風(fēng)險意識等建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;金融扶貧模式;風(fēng)險

中圖分類號：F126? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）05-0030-03

扶貧工作是我國現(xiàn)階段的重要工作之一，必須要引起各方的重視。一方面，因為扶貧有利于社會穩(wěn)定，另一方面，扶貧工作的開展對于激發(fā)勞動人民的積極性有著重要的作用。就我國的扶貧工作開展來看，國家每年都會撥付專門的款項進(jìn)行扶貧，但是過去的扶貧工作因為存在著眾多疏漏，所以很多扶貧款項無法真正的到達(dá)需要幫助的老百姓手中，這嚴(yán)重的影響了扶貧的實際效果。近年來，我國為了進(jìn)一步提升扶貧工作的實效，提出了精準(zhǔn)扶貧的新理念和新模式，這種模式對于有效落實扶貧具有積極的作用。需要注意的是，在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，金融扶貧模式的利用存在著一定的風(fēng)險，所以明確其風(fēng)險，并做好風(fēng)險的控制有突出的現(xiàn)實意義。

一、精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧模式的具體分析

要在目前的社會工作實踐中強調(diào)精準(zhǔn)扶貧，并很好地利用金融扶貧模式，需要對二者的概念有深入性認(rèn)知。就精準(zhǔn)扶貧的界定具體分析來看，其本質(zhì)是與粗放扶貧相對稱，指針對不同貧困地區(qū)環(huán)境、不同貧困人員狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。就精準(zhǔn)扶貧的具體事實來看，需要強調(diào)三步走。一是精確識別。精確識別是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)，是精準(zhǔn)扶貧實施效果的重要保障。二是精確幫扶。在精確識別的基礎(chǔ)上，針對貧困對象的具體表現(xiàn)做針對性的幫扶，這樣可以真正的實現(xiàn)扶貧。三是精確管理。精確管理是精準(zhǔn)扶貧的重要保障，管理的完善和有效全面地提升了精準(zhǔn)扶貧的效率和質(zhì)量。

金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧大背景下的重要扶貧模式之一，其具體指的是利用金融產(chǎn)品對貧困對象進(jìn)行扶持和幫助，達(dá)到金融產(chǎn)品在扶貧中起到的推動作用。一般情況是以向扶貧對象提供信用貸款為主，其他則以參與融資、投資以及基金、占股等方式獲得收益為輔，進(jìn)而助推貧困群體盡快脫貧。就現(xiàn)階段的扶貧工作開展情況來看，在金融扶貧模式中比較常用的方式是扶貧貸款的有效發(fā)放，其主要有兩種表現(xiàn)形式，一種是對精準(zhǔn)扶貧建檔戶發(fā)放小額扶貧貸款。另一種是對扶貧龍頭企業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)放的扶貧貸款。

二、金融扶貧模式的風(fēng)險

（一）信息不對稱的風(fēng)險

對目前的農(nóng)村金融市場發(fā)展做具體的分析發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡特點，此特點使得農(nóng)村金融市場的競爭不夠完全，信息對稱性差。從微觀角度分析得知，農(nóng)戶和農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)之間、所在地企業(yè)和金融機構(gòu)之間、農(nóng)戶和所在地企業(yè)之間均存在著嚴(yán)重的信息不對稱性，此種信息不對稱所造成的風(fēng)險是顯著的。就目前的資料研究來看，因為信息的不對稱，農(nóng)戶對相關(guān)的政策了解較少，對銀行等金融機構(gòu)的貸款信息了解也比較少，所以其思想和觀念等均有明顯的偏差，這種情況進(jìn)一步加大金融扶貧的風(fēng)險。

（二）不可持續(xù)風(fēng)險

就我國的扶貧工作開展來看，扶貧的根本目的是通過幫扶實現(xiàn)貧困區(qū)域、貧困農(nóng)戶的真正脫貧，而不是一時脫貧。資料顯示，利用金融扶貧模式可以在短時間內(nèi)幫助貧困區(qū)域改變現(xiàn)狀，實現(xiàn)脫貧，但是從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，其并不能徹底解決貧困問題。目前的資料顯示，很多貧困區(qū)域在接受了金融扶貧后，其整體情況有了明顯的好轉(zhuǎn)，但是該區(qū)域并沒有針對區(qū)域發(fā)展實踐，做持續(xù)性的政策實施機構(gòu)建設(shè)以及人員隊伍構(gòu)建，這導(dǎo)致后續(xù)的工作開展缺乏各方面的支持。隨著支持的減弱，區(qū)域發(fā)展會陷入下一個困境，“復(fù)貧”會產(chǎn)生。

（三）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險

從農(nóng)村近年的發(fā)展來看，有不少農(nóng)村實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，所以有許多企業(yè)在項目開展方面，開始積極的嘗試農(nóng)業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的有機結(jié)合。就具體的應(yīng)用效果分析來看，風(fēng)險是存在的。舉個簡單的例子，多個平臺聯(lián)合推出了“首個互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場”項目，起初，這個項目被形象的稱之為“耕地寶”，作為“余額寶”的姐妹篇，“耕地寶”允許租用農(nóng)民的閑置土地，這實現(xiàn)了農(nóng)村土地的有效率用。從此項目的建設(shè)初衷來看，其目的是要有效地利用農(nóng)村的閑置土地實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大，但是在操作的過程中，其存在著明顯的風(fēng)險，比如在農(nóng)村土地、農(nóng)民權(quán)益的責(zé)任劃分等方面。

（四）“雁過拔毛”的風(fēng)險

從目前的農(nóng)村扶貧來看，政府、金融機構(gòu)以及通透企業(yè)的合作目的是扶貧，但是在操作中，部分人以權(quán)謀私，具體主要有憑空捏造、以權(quán)謀私、優(yōu)厚親友等手段，這樣一來，政府的扶貧款項難以真正的落到實處，所以相應(yīng)的扶貧項目開展會面臨較大的風(fēng)險。就現(xiàn)階段的資料分析來看，“雁過拔毛”在目前的扶貧項目實施中比較的常見，其是扶貧工作開展必須要處理的風(fēng)險。

三、金融扶貧風(fēng)險的控制措施

（一）風(fēng)險的類型及產(chǎn)生的具體原因

從風(fēng)險的具體控制來看，要真正的控制風(fēng)險，必須要了解風(fēng)險是怎么產(chǎn)生的，其產(chǎn)生和什么因素有關(guān)，這樣具體的風(fēng)險控制策略設(shè)計才會更具針對性。以上一共提到了金融扶貧模式實施所面臨的四種風(fēng)險，這四種風(fēng)險的具體產(chǎn)生原因各不相同。其中“雁過拔毛”風(fēng)險的產(chǎn)生和扶貧執(zhí)行人有顯著的關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險則和農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民權(quán)益、土地使用的具體研究和明確有顯著的關(guān)系?？傊?，風(fēng)險的具體控制措施設(shè)計要到位，風(fēng)險的相關(guān)分析就要到位，只有分析研究到位，措施的具體設(shè)計便會有更多的參考資料，資料越全、措施的具體制定考慮會越廣泛，最終的措施利用效果也會越顯著。

（二）制定全面的風(fēng)險防范體系

在風(fēng)險控制實踐中，風(fēng)險防范體系的建設(shè)，對于最終的風(fēng)險控制效果提升有顯著的價值，所以，重視風(fēng)險防范體系的具體建設(shè)有突出的現(xiàn)實意義。就現(xiàn)階段的風(fēng)險防范體系建設(shè)來看，主要的措施有以下幾點。一是構(gòu)建風(fēng)險防范框架，對具體的風(fēng)險發(fā)生類型和具體的風(fēng)險名目做確定，防線防范框架的建設(shè)會更具綜合性，其在風(fēng)險防控中的具體利用會更具效果。二是構(gòu)建風(fēng)險防范責(zé)任體系，就責(zé)任體系的具體建設(shè)來看，其包括兩個方面。一方面是橫向責(zé)任體系建設(shè)，主要是對具體的風(fēng)險防范工作進(jìn)行流程劃分，然后基于流程環(huán)節(jié)的管控確定具體的責(zé)任人，這樣風(fēng)險控制環(huán)節(jié)問題會得到規(guī)避。另一方面是縱向責(zé)任體系建設(shè)?？v向責(zé)任體系主要指的是基于具體的風(fēng)險項目所構(gòu)建的責(zé)任體系，其有效的實施對于單一風(fēng)險責(zé)任管控有積極的意義。三是構(gòu)建風(fēng)險執(zhí)行體系，就風(fēng)險管控的具體執(zhí)行做強調(diào)，對管控中的項目和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，這樣，最終的風(fēng)險管控實踐效果會更加的突出。

（三）構(gòu)建風(fēng)險評價和審核體系

從實踐分析來看，不同區(qū)域的風(fēng)險發(fā)生時是具有差異性的，這種差異不僅表現(xiàn)在風(fēng)險類型方面，也表現(xiàn)在風(fēng)險發(fā)生概率方面，所以在實踐中，要想更好地控制風(fēng)險，需要針對區(qū)域?qū)嵺`做相應(yīng)的風(fēng)險。構(gòu)建風(fēng)險評價和審核體系，主要的作用有兩個。一是分析評價各區(qū)域的風(fēng)險發(fā)生率?；诙喾矫娴臄?shù)據(jù)收集做分析，發(fā)現(xiàn)區(qū)域扶貧實踐中的具體影響因素，通過指標(biāo)審核可以確定風(fēng)險發(fā)生的可能性，在所有風(fēng)險可能性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險的排名，這樣風(fēng)險就有多大的發(fā)生率可以一目了然。有了風(fēng)險發(fā)生率的具體資料，相關(guān)的風(fēng)險防范措施構(gòu)建會更具針對性。二是對風(fēng)險做審核，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生中，各要素的占比。從具體的分析來看，風(fēng)險的發(fā)生可能是單一因素的結(jié)果，也可能是多種因素綜合作用的結(jié)果，所以在風(fēng)險防范中，利用風(fēng)險審核工作對各要素的占比做分析，具體的風(fēng)險防范措施利用給予因素做控制，最終的風(fēng)險防范效果會更加的突出。

（四）構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險防范隊伍

從具體分析來看，在金融扶貧模式下，具體的風(fēng)險產(chǎn)生與執(zhí)行人有顯著的關(guān)系，所以，強調(diào)扶貧實踐中的執(zhí)行人隊伍建設(shè)有突出的現(xiàn)實意義。就具體的實施來看，需要強調(diào)兩點。一是理論強調(diào)和責(zé)任分析。扶貧執(zhí)行人對于扶貧工作的具體實施有重要的影響，為了有效地落實扶貧工作，執(zhí)行人員必須要有公平、公正、客觀的意識和態(tài)度，所以在工作實踐中需要對工作人員進(jìn)行教育，一方面是強調(diào)扶貧工作的重要性，另一方面是強調(diào)工作人員的黨性修養(yǎng)和思想提升。通過這兩個方面的強調(diào)，工作人員在工作執(zhí)行中的徇私問題會得到控制。二是技術(shù)和方法強調(diào)，主要是對工作人員的具體工作執(zhí)行手段和方法做分析，使其掌握更加專業(yè)的方法和技術(shù)，在工作中，解決問題的實際效果會明顯提升。

四、反思與建議

（一）強調(diào)區(qū)域考察

從現(xiàn)實分析來看，各個貧困區(qū)域的貧困原因是不同的，所以面對具體的區(qū)域要做到具體問題具體分析。在不同的貧困面前，不同的金融模式會產(chǎn)生不同的效果，但是具體模式在使用中的風(fēng)險是不得而知的，在金融模式的具體利用中，需要強調(diào)試用，即具體的金融模式利用需要經(jīng)過一段時間的考察，不能直接大范圍做利用，因為這樣的結(jié)果很可能導(dǎo)致資源的嚴(yán)重浪費?？傊?，在金融模式的具體利用中，考察工作的實施有利于模式的針對性和有效性推廣，在風(fēng)險控制方面也有突出的價值，所以重視區(qū)域考察具有重要性和必要性。

（二）基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建模式考評體系

該體系的主要作用有三個。一是對模式執(zhí)行過程中的具體措施、數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄與匯總。二是對模式執(zhí)行中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與研究，核查與評價模式執(zhí)行的具體效果。三是基于核查與評價結(jié)果對模式執(zhí)行中的具體問題進(jìn)行分析，并提出改正的方法和策略。簡單來講，在貧困地區(qū)進(jìn)行金融模式的利用，存在一定“賭”的成分，相應(yīng)的單位和組織必須要基于評價體系對“賭”進(jìn)行有效的控制，使“賭”所產(chǎn)生的風(fēng)險控制效果會進(jìn)一步的提升?？傊?，金融模式的具體執(zhí)行方法、策略等都是可以改進(jìn)的，基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建評價系統(tǒng)對其做資料總結(jié)與分析，這能夠為工作改進(jìn)提供更全面的資料和數(shù)據(jù)，模式實施的創(chuàng)新性、實踐性價值會進(jìn)一步的提升。

（三）構(gòu)建專業(yè)性組織對其進(jìn)行評價與管理

在金融模式的具體利用中，風(fēng)險的產(chǎn)生具有突發(fā)性，同時，風(fēng)險也具有可預(yù)測性，所以出于風(fēng)險的預(yù)測，構(gòu)建專業(yè)性的管理組織，通過實踐情況總結(jié)與分析，并從理論角度構(gòu)建風(fēng)險發(fā)生模型，基于模型做風(fēng)險的具體產(chǎn)生判斷，風(fēng)險的引發(fā)因素和影響的層面會更加清楚?；谀Ｐ偷姆治雠c討論做相應(yīng)的改進(jìn)和提升，風(fēng)險的整體控制效果會更加的突出?？傊?，在精準(zhǔn)扶貧大背景下，金融模式的具體利用必須要明確其原則，同時還要對具體的模式執(zhí)行做管理，使金融模式的現(xiàn)實利用效果會更加的突出。

（四）強化金融服務(wù)的提供機構(gòu)及幫扶群體的風(fēng)險意識

就現(xiàn)實風(fēng)險來看，風(fēng)險防控的最終效果和大眾的風(fēng)險意識是有顯著聯(lián)系的，大眾風(fēng)險意識越強，在實際活動中考慮的越多，風(fēng)險的發(fā)生率會越低，反之亦然，所以在工作實踐中，明確大眾意識在風(fēng)險防控中的重要地位，并利用村廣播或者是專業(yè)性講座等方式進(jìn)行風(fēng)險宣傳和教育，使大眾有比較高的風(fēng)險防控意識，金融模式在具體的利用中，風(fēng)險防控的效果會更加的突出?？傊?，強調(diào)普通大眾的風(fēng)險防控意識，使其在實踐中更多的關(guān)注風(fēng)險，這對于風(fēng)險的預(yù)防和規(guī)避有非常積極的作用。

五、結(jié)語

綜上所述，在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，積極的利用金融扶貧模式開展扶貧工作，這對于扶貧工作的實效提升有積極的意義，所以討論分析扶貧工作的具體開展非常必要。對目前扶貧工作中的金融扶貧模式應(yīng)用做分析發(fā)現(xiàn)，其具體的工作開展面臨著若干方面的風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在會嚴(yán)重的影響到金融扶貧的實施效果，也會對我國扶貧工作的有效開展產(chǎn)生不好的影響，在明確精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧的基礎(chǔ)上，對具體的風(fēng)險做分析，并就風(fēng)險的有效控制做討論，這對于扶貧工作的具體開展有重要的意義?？傊?，分析研究精準(zhǔn)扶貧大背景下的金融扶貧模式開展風(fēng)險和風(fēng)險控制策略，對于實踐有突出的現(xiàn)實價值。

參考文獻(xiàn)：

[1] 肖順武.精準(zhǔn)扶貧背景下中國農(nóng)村傾斜性金融支持的法經(jīng)濟學(xué)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2019（6）.

[2] 丁 鼎.精準(zhǔn)扶貧背景下中國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展路徑探析[J].農(nóng)業(yè)展望，2019（7）.

[3] 周貴義.多方發(fā)力推動金融精準(zhǔn)扶貧——黑龍江省佳木斯市金融扶貧情況的調(diào)查研究[J].銀行家，2017（3）.

[4] 王 錚，李 雷，衛(wèi)金金，等.河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的模式研究[J].全國流通經(jīng)濟，2017（14）.

[5] 尹燕飛.開發(fā)性金融精準(zhǔn)扶貧經(jīng)驗、模式和發(fā)展路徑——以國家開發(fā)銀行為例[J].農(nóng)村金融研究，2019（5）.

[6] 歐海燕.創(chuàng)新“富源模式”，助力精準(zhǔn)扶貧——武強縣金融精準(zhǔn)扶貧案例[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2017（2）.

[7] 萬原青.西部邊疆民族地區(qū)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧效率實證研究——基于資本及信貸資金投入角度[D].昆明：云南財經(jīng)大學(xué)，2017.

[8] 趙麗芳.隴南市金融精準(zhǔn)扶貧問題與對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2017（7）.

[9] 張 毅，陳任武.服務(wù)動機、感知公平與金融精準(zhǔn)扶貧績效——基于湖北省紅山鎮(zhèn)網(wǎng)格化服務(wù)模式的實證研究[J].武漢金融，2019（6）.

[10] 薛 高.“金融標(biāo)準(zhǔn)+扶貧”模式的實踐及啟示 —— 以宜君縣為例[J].金融科技時代，2019（9）.

[11] 馬志勇.金融助推精準(zhǔn)扶貧工作調(diào)查與思考——以河北省滄州市為例[J].河北金融，2019（2）.

[12] 邵宏偉，孫石澤.河北省金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新實踐研究——以保定市A小額貸款公司為例[J].時代金融，2017（36）.

[責(zé)任編輯：龐 林]