金融消費(fèi)多元化背景下大學(xué)生信用建設(shè)探究

王曉燕　段佳樂(lè)　劉青

【摘要】在金融消費(fèi)日漸主流和多元化趨勢(shì)下，大學(xué)生由于基數(shù)與素質(zhì)的原因成為這種消費(fèi)浪潮中不可忽視的群體。但與此同時(shí)，頻頻曝出的大學(xué)生校園貸亂象似乎也暴露出了一些問(wèn)題。本文結(jié)合實(shí)地調(diào)查搜集，整理，分析得來(lái)的數(shù)據(jù)與觀點(diǎn)，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)案例與做法，嘗試從宏觀角度探究建立一種適應(yīng)當(dāng)下、強(qiáng)制高效的大學(xué)生信用管理和約束機(jī)制，以期待能對(duì)解決當(dāng)前問(wèn)題有所幫助。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi);大學(xué)生;信用管理

一、背景

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，金融消費(fèi)其實(shí)就是一種信用消費(fèi)。隨著改革開(kāi)放的持續(xù)深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)日漸融入人們的主流消費(fèi)習(xí)慣，加之近年來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)模式的助力，我國(guó)電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅猛，金融消費(fèi)也日漸呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。根據(jù)北大光華—度小滿金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融年度報(bào)告》顯示：2019年，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)貸款規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，消費(fèi)貸款規(guī)模超過(guò)13萬(wàn)億，其中年輕群體日漸活躍，90后，00后成長(zhǎng)為消費(fèi)新勢(shì)力。

大學(xué)生，自然是年輕群體的重要組成部分。截至2015年，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)超過(guò)3700萬(wàn)人，位居世界第一。加上大學(xué)生本身接受了高等教育擁有較高的文化水平與知識(shí)素養(yǎng)，所以無(wú)論是從基數(shù)、比例還是素質(zhì)上來(lái)看，大學(xué)生群體都是金融消費(fèi)群體中的生力軍，通過(guò)信用消費(fèi)已成為他們當(dāng)中的一個(gè)普遍現(xiàn)象。但與此同時(shí)，近年來(lái)頻頻曝出的大學(xué)生校園貸亂象似乎也暴露出了一些問(wèn)題。

二、調(diào)查問(wèn)卷分析

為了獲取第一手的真實(shí)數(shù)據(jù)，了解到當(dāng)前大學(xué)生信用消費(fèi)的現(xiàn)狀，我們組織開(kāi)展了一次問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)，本次活動(dòng)采用抽樣調(diào)查的方式，共分為線上和線下兩種途徑，線上通過(guò)問(wèn)卷星APP發(fā)布問(wèn)卷，在微信、QQ多種渠道傳播，共收集720份問(wèn)卷。通過(guò)對(duì)問(wèn)卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與分析，我們發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生信用消費(fèi)主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）大學(xué)生群體中信用消費(fèi)較為普遍

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近60% 的大學(xué)生經(jīng)?；蛘吲紶柺褂镁W(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)，其中經(jīng)常使用人數(shù)比例超過(guò)10%。大部分受訪者的主要收入來(lái)源于家庭，占比高達(dá)91.39%，而促使他們進(jìn)行超前消費(fèi)的原因主要是因?yàn)樯钯M(fèi)不夠用，占比達(dá)44.37%。信用消費(fèi)在大學(xué)生群體中較為普遍，主要由于大學(xué)生日漸強(qiáng)烈的消費(fèi)需求與有限的收入之間的矛盾。

（二）大學(xué)生信用消費(fèi)呈現(xiàn)出多元化與集中化的趨勢(shì)。

在受訪者的超前消費(fèi)行為當(dāng)中，可供選擇的方式和平臺(tái)多種多樣，但主要集中在花唄和京東白條兩家平臺(tái)上，呈現(xiàn)出選擇多元化、使用比例集中化的特點(diǎn)?？晒┻x擇的方式與平臺(tái)多種多樣說(shuō)明仍存在很多非主流的方式與平臺(tái)，甚至可能包括一些非法的校園借貸機(jī)構(gòu)，這也可以理解為近年來(lái)大學(xué)非法校園貸事件頻發(fā)的背景。另外集中于某一兩家平臺(tái)，說(shuō)明大學(xué)生在多元化的選項(xiàng)之下，所作出的選擇還是比較單一的。那么擁有絕大部分市場(chǎng)份額的寡頭平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生提供信用消費(fèi)服務(wù)時(shí)是否兼顧了其相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任呢？顯然沒(méi)有，從表1可以看出，有27.93%的人認(rèn)為平臺(tái)的優(yōu)惠是自己進(jìn)行超前消費(fèi)的原因之一，這足以說(shuō)明平臺(tái)的優(yōu)惠引導(dǎo)一定程度上加劇了大學(xué)生消費(fèi)欲望與收入來(lái)源之間的矛盾。

（三）當(dāng)前人們對(duì)于大學(xué)生在信用消費(fèi)時(shí)所出現(xiàn)問(wèn)題的解決思路主要還是集中在教育角度

通過(guò)整理問(wèn)卷數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)于問(wèn)題的解決思路主要是從提高大學(xué)生自身防范風(fēng)險(xiǎn)以及信用管理與約束的能力角度來(lái)談的。從上面提取的關(guān)鍵詞分布圖來(lái)看，排名前三的是：宣傳、講座與消費(fèi)觀。不難看出這都是側(cè)重于影響大學(xué)生主觀意識(shí)的手段，這也為本文提供了思路，即我們?cè)谔岣叽髮W(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范、識(shí)別能力和金融基礎(chǔ)知識(shí)普及的同時(shí)，能否從宏觀角度建立配套的大學(xué)生信用管理與約束機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)雙向發(fā)力，有效解決大學(xué)生信用消費(fèi)中所出現(xiàn)的失信違約甚至掉入非法機(jī)構(gòu)陷阱的問(wèn)題。

三、國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)介紹

（一）落實(shí)建立信用檔案是信用體系建設(shè)的前提

關(guān)于建立大學(xué)生信用檔案方面，我國(guó)早在十幾年前就已經(jīng)做出過(guò)理論與實(shí)踐上的探索。2008年，廣東省教育廳聯(lián)合專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，組織10所高校共同完成高校信用檔案試點(diǎn)工作，并以大學(xué)生信用檔案為突破口逐步建立面向企業(yè)和社會(huì)的地方性信用體系。廣東省的社會(huì)信用體系共經(jīng)過(guò)萌芽、啟動(dòng)、發(fā)展、鞏固四個(gè)階段，政府的角色逐漸從主導(dǎo)變?yōu)橹疲驖u進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展。這對(duì)我們進(jìn)行全國(guó)范圍的大學(xué)生甚至全民信用體系建設(shè)提供了重要的參考價(jià)值。

國(guó)外方面，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家雖然沒(méi)有就大學(xué)生信用建立專門(mén)的檔案與體系，但由于金融體系發(fā)展較早、信用管理經(jīng)驗(yàn)豐富，已經(jīng)建立起了較為先進(jìn)的社會(huì)信用體系，能夠?qū)Υ髮W(xué)生群體實(shí)現(xiàn)覆蓋。目前看來(lái)，國(guó)外社會(huì)信用體系主要可分為三大類：美國(guó)、歐洲大陸、日本。美國(guó)的社會(huì)信用體系是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，由第三方盈利性的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行征集，政府通過(guò)制定法律與市場(chǎng)監(jiān)督加以規(guī)范;歐洲大陸則與美國(guó)相反，他們的社會(huì)信用建設(shè)由政府和央行主導(dǎo)，進(jìn)行信用征集的機(jī)構(gòu)也為公益性的第三方中介機(jī)構(gòu)（政府背景），信用主體在法律約束下自行申報(bào)信用數(shù)據(jù);日本個(gè)人信用體系主要以行業(yè)協(xié)會(huì)形式運(yùn)行，在會(huì)員單位內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，幾乎沒(méi)有專門(mén)的信用監(jiān)管法律，其行業(yè)協(xié)會(huì)在信用管理上是相當(dāng)自律的。

（二）對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)亂象的干預(yù)措施

完善的信用管理體系不光只有信用檔案，還需要監(jiān)管方的干預(yù)。以美國(guó)為例，雖然美國(guó)的社會(huì)信用體系是由市場(chǎng)主導(dǎo)，但也離不開(kāi)政府的監(jiān)督，我們不妨參考一下美國(guó)政府防治大學(xué)生信用卡債務(wù)的措施。

從上個(gè)世紀(jì)八九十年代開(kāi)始，大學(xué)生的信用卡債務(wù)就一直是困擾美國(guó)當(dāng)局的一大麻煩。教育和意識(shí)是美國(guó)政府研究與策略的主要方向，無(wú)論是通過(guò)改變學(xué)校課程來(lái)對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)務(wù)技能培訓(xùn)，還是深度挖掘父母在其中能夠發(fā)揮的潛能，都是在改變學(xué)生個(gè)人“抵抗力”。但同時(shí)也有一些聲音表達(dá)出了教育和意識(shí)本身可能不足以解決大學(xué)生信用卡債務(wù)問(wèn)題的觀點(diǎn)，基于此有人建議改變大學(xué)生在校獲取信用卡的程序，通過(guò)提高信用卡發(fā)放的門(mén)檻把自我信用素質(zhì)提高變成硬性要求。例如美國(guó)公共利益研究組織在1998年建議大學(xué)應(yīng)該改變學(xué)生在校獲取信用卡的方式，提出學(xué)生在充分閱讀完信用卡教育手冊(cè)后才能領(lǐng)到免費(fèi)的申請(qǐng)禮物，同時(shí)建議信用卡公司每周只能在學(xué)校宣傳一天，并且只能在有學(xué)生會(huì)組織贊助的情況下進(jìn)行。

與美國(guó)大學(xué)生信用卡債務(wù)相同，我國(guó)的校園貸亂象同樣是大學(xué)生在信用消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，但不同的是，我國(guó)治理校園貸亂象注重源頭杜絕，從源頭將危害大學(xué)生的非法貸款機(jī)構(gòu)根除。2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的。如此強(qiáng)有力的重拳之下，非法校園貸的猖獗之勢(shì)必然得到很大程度的遏制，但是目前在建立配套的大學(xué)生金融服務(wù)方面還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)相關(guān)有效的措施，這就意味大學(xué)生消費(fèi)欲望與收入之間的矛盾沒(méi)有得到有效解決，此時(shí)單方面切斷一切校園貸服務(wù)的做法能否形成長(zhǎng)久有效的影響是一個(gè)有待觀望的問(wèn)題。

（三）法律與大學(xué)生信用消費(fèi)

另外，在大學(xué)生信用體系的構(gòu)建與約束過(guò)程中，有一個(gè)值得單獨(dú)討論的東西——法律。法律是具有國(guó)家強(qiáng)制力保證的社會(huì)規(guī)則，在這里它不僅是一種工具，更是國(guó)家背書(shū)的一種體現(xiàn)。通過(guò)參考一些國(guó)內(nèi)外相關(guān)的法律條文，對(duì)我們后續(xù)在立法方面的探索很有必要。這里我們還是選取美國(guó)防范大學(xué)生信用卡債務(wù)的案例，2009年美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署信用卡法案（“the Credit Card Accountability， Responsibility， and Disclosure Act”），該項(xiàng)法案對(duì)年輕消費(fèi)者和大學(xué)生的保護(hù)作出了明確規(guī)定。首先，《信用卡法案》要求信用卡公司核實(shí)21歲以下的人是否有能力償還信用卡債務(wù)。其次，它對(duì)信用卡發(fā)行商針對(duì)年輕消費(fèi)者的營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行了限制，包括禁止在大學(xué)校園向?qū)W生贈(zèng)送有形禮物，禁止征信機(jī)構(gòu)向年輕消費(fèi)者提供地址。最后，它要求信用卡公司和大學(xué)向?qū)W生披露他們關(guān)于信用卡營(yíng)銷的協(xié)議。

我國(guó)對(duì)于大學(xué)生非法校園貸的整治似乎還沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)的法律，但是也能找到一些地方性的法規(guī)或文件，例如2018年深圳市南山區(qū)出臺(tái)了《南山區(qū)開(kāi)展非法“校園貸”專項(xiàng)治理工作方案》，中心在于源頭治理，建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制。2015年湖北省政府發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)貸管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，嚴(yán)禁教師、學(xué)生、校園工作人員、學(xué)校商戶以及各類校園貸平臺(tái)在校園內(nèi)開(kāi)展或參加任何形式的線上線下宣傳、推銷或代理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、同時(shí)省工商局暫停受理校園貸平臺(tái)登記注冊(cè)。這里我們也可以看出，與美國(guó)注重限制不同，我國(guó)在校園貸亂象問(wèn)題上，更傾向于一刀切的做法。

四、建議

（一）深化落實(shí)大學(xué)生信用檔案建設(shè)

可參考廣東省經(jīng)驗(yàn)，把大學(xué)生信用檔案建設(shè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的切入點(diǎn)，以學(xué)校為單位，以政府為主導(dǎo)，建立由零為整，逐階段深入的大學(xué)生信用信息征集與檔案更新機(jī)制。信用檔案的管理可借鑒學(xué)籍檔案的管理辦法，雙檔案并用一條軌道可有效減少工作量，并且要把對(duì)信用檔案建設(shè)的重視程度向?qū)W籍檔案看齊。另外，通過(guò)觀察國(guó)外三大社會(huì)信用體系模式，我們發(fā)現(xiàn)，不論是政府、市場(chǎng)、還是行業(yè)哪一方在其中起主導(dǎo)作用，大學(xué)生乃至全社會(huì)信用體系建設(shè)都不能閉門(mén)造車，仍然需要各個(gè)主體深度參與。這里我們可以引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈的去中心化、無(wú)需信任、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫(kù)等特點(diǎn)，在大學(xué)生信用檔案的信息征集、管理、安全、對(duì)接等方面做一些技術(shù)性的探索，力求通過(guò)技術(shù)來(lái)革新管理框架，實(shí)現(xiàn)信用檔案中多主體深度參與、全方位高效融合。

（二）圍繞信用檔案，打造一套大學(xué)生誠(chéng)信約束機(jī)制，一邊”斬草”，一邊“鋪路”

“斬草”就是斬除大學(xué)生信用道路上的雜草，繼續(xù)高強(qiáng)度、大力度地整治非法“校園貸”機(jī)構(gòu)，提高進(jìn)入該領(lǐng)域的行業(yè)門(mén)檻，從環(huán)境和源頭上減少失信行為。另外提高大學(xué)生的失信成本，讓誠(chéng)信檔案成為日常獎(jiǎng)優(yōu)考評(píng)、資源分配的重要參考指標(biāo)，例如在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的扶持上也可相對(duì)向信用檔案記錄更為良好的學(xué)生上傾斜，在保送研究生、推免的時(shí)候也可將誠(chéng)信納入重要考核指標(biāo)。通過(guò)現(xiàn)實(shí)相關(guān)的獎(jiǎng)罰與利益來(lái)倒逼學(xué)生保持良好的誠(chéng)信記錄?！颁伮贰?，即應(yīng)當(dāng)看到大學(xué)生消費(fèi)欲望與現(xiàn)實(shí)收入之間的差距，這才是大學(xué)生進(jìn)行信用消費(fèi)的原因和失信的原罪。我們應(yīng)在社會(huì)宣傳教育對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確消費(fèi)觀引導(dǎo)的同時(shí)，設(shè)立官方渠道的大學(xué)生信用消費(fèi)小額貸款平臺(tái)和擔(dān)?；穑吖矓傦L(fēng)險(xiǎn)，共分利潤(rùn)。一方面緩解大學(xué)生消費(fèi)欲望與收入之間的矛盾，一方面也打破寡頭平臺(tái)的壟斷，給市場(chǎng)帶去壓力與活力。

（三）從法律及全社會(huì)層面營(yíng)造良好的大學(xué)生信用建設(shè)環(huán)境

完善大學(xué)生信用消費(fèi)法律環(huán)境，出臺(tái)專門(mén)的校園貸監(jiān)管法律，給整治非法平臺(tái)提供更有利的武器，給審核有資質(zhì)的平臺(tái)提供更明確的依據(jù)，避免全國(guó)一盤(pán)棋、一刀切的做法。該校園貸監(jiān)管法律應(yīng)當(dāng)包括大學(xué)生信用信息征集以及檔案建設(shè)的權(quán)力劃分、對(duì)平臺(tái)審核與監(jiān)管的具體條款、后期執(zhí)行與監(jiān)督的責(zé)任分配等方面。

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