影響安徽農(nóng)村金融服務(wù)需求的因素分析

摘要：就安徽農(nóng)村現(xiàn)狀來說，農(nóng)村金融服務(wù)需求除了以借貸需求為主以外，儲蓄需求、支付及匯款、保險等服務(wù)需求也是農(nóng)村金融服務(wù)需求能力的重要組成部分。本文將重點分析影響每種需求的因素及影響方向，從分析影響這些需求的角度提出合理化建議，以增強農(nóng)村金融服務(wù)需求，加快建設(shè)社會主義新農(nóng)村。

關(guān)鍵詞：安徽;農(nóng)村金融服務(wù);需求

“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家的工作重心。做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持。就安徽農(nóng)村金融現(xiàn)狀來說，金融服務(wù)需求能力與供給能力嚴重不協(xié)調(diào)，原因在哪？受哪些因素制約？就目前來看，安徽省農(nóng)村金融服務(wù)需求能力基本上以信貸需求為主導，儲蓄需求、支付匯款及保險服務(wù)需求較少。基于此本文從信貸需求能力、儲蓄需求能力和支付、匯款需求能力三個方面人手，分析每種需求受到影響的主要因素，并對分析的結(jié)果提出政策性建議，以提高安徽農(nóng)村金融服務(wù)需求能力。

一、安徽省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村改革始于1978年，尤其是1978年安徽鳳陽小崗村首先實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制以來，至今已有四十多年了。四十多年來，安徽省農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)快速發(fā)展，尤其農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，安徽農(nóng)村居民生活水平和質(zhì)量實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

目前在安徽大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，主要金融機構(gòu)還是農(nóng)商銀行承擔著對農(nóng)戶、個體工商戶和部分中小企業(yè)的信貸需求，成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，但由于其自身實力有限，無法提供更多的金融服務(wù)，遠遠不能滿足當前安徽“三農(nóng)”的需求。

因此，在當前安徽農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化的新背景下，要快速實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就必須統(tǒng)籌解決好金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍作用，引導金融資源向農(nóng)村傾斜。那么農(nóng)村金融服務(wù)需求在哪？目前哪些因素又在制約著這些金融需求？這是本文研究的主要內(nèi)容，對新時代全面建成小康社會、決戰(zhàn)脫貧攻堅、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實意義和指導意義。

二、安徽省農(nóng)村金融服務(wù)需求理論綜述

通過以上對安徽農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)越來越多的新類型，這些需求的供給又受到多種因素影響，就安徽農(nóng)村經(jīng)濟目前發(fā)展的速度和質(zhì)量來看，主要包括三方面：一是農(nóng)村信貸資金需求;二是儲蓄資金增值最大化的需求;三是金融結(jié)算便利性需求。

就信貸需求來說，農(nóng)戶的收入水平、農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)的規(guī)模大小、農(nóng)戶本人的誠信水平?jīng)Q定著其信貸需求能否得到滿足，這樣一來就會出現(xiàn)信貸需求不能精準供應(yīng)的現(xiàn)象，出現(xiàn)收入高的金融信貸需求不高、收入低的想擴大規(guī)模產(chǎn)生需求較大但無法滿足的兩難局面。

就儲蓄資金增值最大化需求來說，影響的因素主要有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度和金融機構(gòu)本身產(chǎn)品，尤其農(nóng)戶人均純收入對儲蓄資金增值最大化需求較大。

就支付、結(jié)算、保險服務(wù)需求來說，影響因素主要是金融機構(gòu)的類型、金融機構(gòu)的數(shù)量、金融機構(gòu)的分布區(qū)域等。就農(nóng)村金融來說，目前大多數(shù)農(nóng)村主要還是依靠農(nóng)商銀行和郵政儲蓄所進行支付、匯款，但是目前農(nóng)村種植養(yǎng)殖呈現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展趨勢，其辦理業(yè)務(wù)的便利性、農(nóng)作物風險是否可控、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的先進程度都會影響制約現(xiàn)代農(nóng)村金融機構(gòu)在支付、結(jié)算、保險等方面的需求。

本文將詳細分析影響這幾種需求能力的因素，通過正確分析所得的結(jié)果提出建設(shè)性意見，促進安徽省“三農(nóng)”建設(shè)有序向前發(fā)展。

三、安徽農(nóng)村金融服務(wù)需求能力因素分析

本文通過對以下三類金融服務(wù)需求能力的影響因素進行分析，探索性地找出這些影響因素的關(guān)鍵點，為后續(xù)有針對性地提供解決建議。

（一）金融信貸需求的影響因素

1.初始的投資資本雄厚程度

在目前農(nóng)業(yè)實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)的今天，初始的投資資本將是判斷一個農(nóng)戶規(guī)模的標尺，初始的投資資本越雄厚，也就越有能力承受信貸成本等方面的壓力，初期對金融信貸的需求就越大。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的價格

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料主要有農(nóng)業(yè)投入品、勞動力等，這些價格的波動對金融信貸需求也會產(chǎn)生較大的影響，因此農(nóng)業(yè)要實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，首先要解決的就是資金問題，資金充裕了才能解決生產(chǎn)資料和勞動力成本問題，成本越高，自然產(chǎn)生的金融信貸需求就越高。

3.農(nóng)戶的資本積累程度

規(guī)模化生產(chǎn)到一定程度，農(nóng)戶的資本積累也逐步達到頂峰，農(nóng)戶的資本積累程度就隨之影響金融信貸服務(wù)需求，資本積累高的可能對信貸需求就不再強烈了，而資本積累少的可能對信貸需求還較大，這就出現(xiàn)能力弱的貸款無法滿足、能力強的無需貸款的現(xiàn)象，信貸需求就存在未能精準發(fā)力的情況。

（二）儲蓄資金增值最大化服務(wù)需求

在農(nóng)村來說，沒有房地產(chǎn)、股票投資渠道，農(nóng)戶資本積累了首先會產(chǎn)生對儲蓄服務(wù)的需求，隨著存款利率市場化，農(nóng)戶對資金增值最大化提出更高的需求，但影響農(nóng)戶儲蓄資金增值最大化需求的主要因素可以概括為兩個方面。

1.農(nóng)戶的收入水平

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入水平取得了極大的提高，自然對儲蓄產(chǎn)生更高的要求和需求。農(nóng)戶的收入水平低，只能滿足日常生活生產(chǎn)需要，就很難對儲蓄資金增值最大化服務(wù)提出過高需求;但隨著資本積累增高，農(nóng)戶收入水平提高，這時候農(nóng)戶就會比較各家金融機構(gòu)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，對金融產(chǎn)品的存款利率提出更高要求。

2.金融機構(gòu)數(shù)量和方便性

就安徽目前農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)能力看，還主要停留在農(nóng)商銀行和郵政儲蓄所，例如工農(nóng)中建交及股份制銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點極少，很難深入農(nóng)村地區(qū)，在安徽的大別山區(qū)更是如此，農(nóng)村的金融機構(gòu)不管在數(shù)量上、產(chǎn)品上還是服務(wù)上都很不完善、不健全，農(nóng)戶如果有儲蓄需求還必須跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣里去，現(xiàn)金的存取存在很大的不便性，致使農(nóng)戶有儲蓄需求卻得不到滿足，更談不上對儲蓄資金增值最大化產(chǎn)生較大的需求。

（三）支付結(jié)算和保險等服務(wù)需求

1.金融機構(gòu)覆蓋面

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村婦女和老年人居多，外出務(wù)工的子女供養(yǎng)老人的生活費和農(nóng)村老人養(yǎng)老資金支取都需要通過金融機構(gòu)滿足，但對這些群體來說，金融機構(gòu)服務(wù)的便利性將是影響支付結(jié)算需求的根本方面。

2.農(nóng)作物的類型

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風險行業(yè)，天有不測風云，隨時都有可能發(fā)生自然災(zāi)害，做好農(nóng)業(yè)保險至關(guān)重要。對農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶來說，其對農(nóng)業(yè)保險就會有極大的需求，但這些需求容易受到農(nóng)作物類型影響，例如水稻是在水中生產(chǎn)的作物，一年中干旱的月份大于下雨月份，那么農(nóng)戶就對保險產(chǎn)生極大的需求，而棉花相對來說對保險產(chǎn)生的需求就遠小于水稻。

四、建議

（一）分析的結(jié)果及基本結(jié)論

通過研究發(fā)現(xiàn)，在加速崛起興皖富民宏偉藍圖的征程上，農(nóng)村金融缺位現(xiàn)象仍然較為突出，農(nóng)村金融機構(gòu)資金供給仍然存在“非農(nóng)化”現(xiàn)象、金融機構(gòu)深入農(nóng)村的數(shù)量極其有限、農(nóng)村金融機構(gòu)種類極其不健全，影響農(nóng)村金融服務(wù)需求的因素太多，通過分析得出以下基本結(jié)論。

1.農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭戎苯佑绊懼r(nóng)村信貸服務(wù)需求

農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度高，初期對信貸需求比較強烈，待農(nóng)戶資本積累到一定程度，對信貸需求就弱化。

2.金融機構(gòu)的數(shù)量直接影響農(nóng)村人民支付結(jié)算的需求

金融機構(gòu)不能僅偏向城市，從“三農(nóng)”建設(shè)角度來看，雖然金融機構(gòu)在農(nóng)村也許不會帶來很高的利潤，但是農(nóng)村是國家的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)不愿深入農(nóng)村，政府應(yīng)該出面要求地方法人金融機構(gòu)要逐步擴大到農(nóng)村各個地區(qū)。

3.便利性和金融機構(gòu)種類直接影響農(nóng)村儲蓄資金增值最大化和保險服務(wù)需求

農(nóng)村地區(qū)交通不便，金融機構(gòu)不能提供便利性就很難滿足農(nóng)村居民儲蓄資金的存放和支取需求，影響資金安全性。同時隨著資本積累，農(nóng)戶也想通過比較各金融機構(gòu)的產(chǎn)品，購買相對較高利率的產(chǎn)品以實現(xiàn)其資金增值最大化。農(nóng)村經(jīng)濟目前呈現(xiàn)規(guī)模作業(yè)化，對保險的需求逐步增強，這就需要各類金融機構(gòu)都要深入農(nóng)村。

（二）政策性建議

要想進一步加大農(nóng)村金融支持力度，增強金融服務(wù)需求能力，使其與金融服務(wù)供給相匹配，應(yīng)重點在以下幾個方面統(tǒng)籌推進。

1.通過信貸資金供給側(cè)改革，促進信貸資源精準發(fā)力，向有需求的低收入人群供給，低收入人群發(fā)展成高收入人群、保持高增長，這樣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展才能邁上新的臺階，目前低收入很難貸款、高收入不需要貸款這類現(xiàn)象就制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.擴大金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點數(shù)量。目前金融機構(gòu)深入農(nóng)村的數(shù)量過少，農(nóng)村農(nóng)戶存取不方便。就對安徽的觀察來看，農(nóng)村地區(qū)就只有少量的地方銀行，國有銀行、國家政策性銀行深入農(nóng)村的基本為零，這對農(nóng)村金融的崛起產(chǎn)生巨大阻礙。

3.建立健全服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)服務(wù)體系。建立以農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政所等農(nóng)村金融機構(gòu)為主，以政策性銀行、地方法人銀行、農(nóng)業(yè)保險公司為支撐的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保持農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)效率，讓農(nóng)戶體驗到金融服務(wù)的便利性。

五、結(jié)語

農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟的基礎(chǔ)，近年來“三農(nóng)”問題一直是黨中央國務(wù)院高度重視緊迫要解決的問題之一，當前正邁進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的新階段，對農(nóng)村金融服務(wù)也提出了更高的要求，這樣農(nóng)村金融服務(wù)需求相應(yīng)地邁出新的步伐，但目前存在許多重大缺陷。本文基于安徽農(nóng)村金融當前現(xiàn)狀，從需求的角度對影響農(nóng)村金融服務(wù)需求的因素進行全面分析并提供有針對性的建議，以期為農(nóng)村金融服務(wù)需求領(lǐng)域的發(fā)展提供有益助力。

參考文獻：

[1]張惠茹.影響農(nóng)村金融服務(wù)需求的因素分析[J].西安財經(jīng)大學學報，2008（3）

[2]潘淑娟.多層次農(nóng)村合作金融體系構(gòu)建[M].北京：中國金融出版社，2009

[3]郭英.西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析[D].武漢：中南民族大學碩士論文，2008

[4]張惠茹.農(nóng)村金融服務(wù)需求——農(nóng)戶層面的分析[J].閩江學院學報，2008（3）

作者簡介：宋龍杰（1988-），男，安徽池州人，中級經(jīng)濟師，在讀碩士研究生，主要從事風險管理研究。