關(guān)于商業(yè)銀行推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑思考

詹學(xué)朋 容美平

摘要：金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對促進中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行要正確認(rèn)識金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵，主動進行改革，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念和發(fā)展方式，以新金融實踐推動改革，提高對實體經(jīng)濟和人民群眾的服務(wù)效率和質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;新金融

一、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵

中央于2019年初首次提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，這為未來中國金融的改革指明了方向。一年多來，圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的探討和實踐有不少。但全面深刻理解金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵，仍然是有效推進改革的基礎(chǔ)前提。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是通過改革調(diào)整金融供給結(jié)構(gòu)，減少重復(fù)、無效和低端的金融供給，擴大有效供給和中高端供給，使金融供給體系更好適應(yīng)金融需求的結(jié)構(gòu)變化。

無論是馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)，還是西方經(jīng)濟學(xué)，都把商品、服務(wù)的供應(yīng)和需求關(guān)系作為揭示經(jīng)濟規(guī)律的一個重要視角。金融作為一種特殊的商品和服務(wù)，同樣有供給方和需求方，其中，供給方就是銀行、證券、保險、小額貸款公司等金融機構(gòu)，需求方就是廣大的企業(yè)和居民。目前，我國金融業(yè)供給總量上是充足的，但結(jié)構(gòu)上存在問題，例如，金融資源主要集中于發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)，而欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)的難度較大;大企業(yè)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域占據(jù)了大量的金融資源，而中小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)卻面臨“融資難、融資貴”的問題;商業(yè)銀行經(jīng)營同質(zhì)化，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，等等。改革的目標(biāo)就是通過調(diào)整和優(yōu)化金融資源供給結(jié)構(gòu)和方式，提高和優(yōu)化金融資源供給質(zhì)量、效率和水平，進而實現(xiàn)實體經(jīng)濟和金融產(chǎn)業(yè)的共生共贏。

二、商業(yè)銀行進行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性

身處經(jīng)濟金融系統(tǒng)的核心，商業(yè)銀行要主動進行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這既是商業(yè)銀行的初心和使命，也是順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展客觀規(guī)律的需要，更是實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

（一）經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展要求呼喚商業(yè)銀行加快變革

我國經(jīng)濟發(fā)展從高增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展后，實體經(jīng)濟的供需體系均在不斷升級，并需要與之更加適配的金融體系。然而，過去很長一段時間由于金融供需出現(xiàn)期限錯配、權(quán)益錯配和服務(wù)對象錯配等問題，導(dǎo)致資金到不了實體經(jīng)濟，甚至出現(xiàn)了一系列金融亂象，長期積累的金融風(fēng)險居高難下。究其根源，是因為金融企業(yè)特別是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力等還不能適應(yīng)新時代經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求。我國絕大部分商業(yè)銀行都是由國家資本控股或國家實際控制的企業(yè)，作為黨執(zhí)政興國的依靠力量，理應(yīng)不忘初心使命，積極貫徹落實新發(fā)展理念，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中主動作為。

（二）我國金融業(yè)面臨的基本矛盾發(fā)生變化

隨著中國社會主要矛盾的變化，我國金融業(yè)面臨的基本矛盾也在發(fā)生變化。具體到商業(yè)銀行，以前儲蓄不足、投資需要旺盛的時候，各種建設(shè)項目亟需資金，銀行的主要任務(wù)是籌集社會閑散資金并投入再生產(chǎn)環(huán)節(jié)中;而現(xiàn)在儲蓄過剩、投資需求不足表現(xiàn)得更為突出，一方面，個人理財需求劇增，去年底居民儲蓄存款余額超過70萬億元;另一方面，在經(jīng)濟增長放緩的背景下，優(yōu)質(zhì)項目相對稀缺，所以商業(yè)銀行的經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移到如何有效管理社會財富、合理配置金融資源上來。

（三）傳統(tǒng)盈利模式不可持續(xù)，倒逼商業(yè)銀行改革

我國商業(yè)銀行的盈利模式仍然以賺取存貸款利差為主，70%的營業(yè)收入與信貸活動有關(guān)，非利息收入占比與美國等發(fā)達國家主要銀行相比差距較大。隨著利率市場化改革深入推進，商業(yè)銀行利潤增長空間正在被擠壓，絕大部分銀行的資本利潤率、資產(chǎn)利潤率降至個位數(shù)，而且由于歷史原因，投入產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的存量資金較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力較大，亟需調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，特別是支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的普及應(yīng)用，讓支付結(jié)算、投資理財變得更加方便快捷，一定程度上削弱了商業(yè)銀行的金融中介作用，也減少了其收入來源。因此，商業(yè)銀行要破解自身發(fā)展瓶頸，必須要敢于自我革命，進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

三、商業(yè)銀行推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑選擇

（一）發(fā)展以人民為中心的新金融

改革開放以來，我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行實現(xiàn)了體量的快速擴張，這除了得益于40年來經(jīng)濟的快速增長和自身努力外，更得益于黨的正確領(lǐng)導(dǎo)和國家的政策支持、資源傾斜，得益于人民群眾和廣大客戶的信任。

新發(fā)展理念催生新金融。中國建設(shè)銀行黨委書記、董事長田國立提出，新時代金融工作者要用創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，反思審視并注入金融工作的發(fā)展邏輯中去，發(fā)展以人民為中心的新金融。新金融以滿足人民對美好生活向往為目標(biāo)，與西方金融有本質(zhì)區(qū)別。西方金融以資本為中心，目標(biāo)是實現(xiàn)資本的價值最大化，雖然特定情況下也在客觀上促進了人民福祉的增長，但很容易因為過度逐利而給社會帶來災(zāi)難，歷史上發(fā)生的“1997年亞洲金融危機”“2008年國際金融危機”等都是很好的說明。

近年來，建設(shè)銀行牢牢把握服務(wù)實體經(jīng)濟這個“高站位”，守住服務(wù)廣大人民群眾這個初心，在發(fā)展新金融的道路上進行了一系列探索，比如大力實施住房租賃、普惠金融、金融科技等“三大戰(zhàn)略”，依托物理網(wǎng)點開設(shè)“勞動者港灣”，成立建行大學(xué)推動產(chǎn)教融合，開辟了一條全新的發(fā)展路徑，有力推動了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。

（二）以新金融推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

新金融著眼于新時代社會主要矛盾和金融業(yè)基本矛盾的變化，有效整合金融資源、社會資源、技術(shù)資源，積極回應(yīng)人民期盼和社會痛點，在實踐過程中呈現(xiàn)出科技性、普惠性、共享性。商業(yè)銀行把握好這三個屬性，對推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有著重要意義。

1.把握新金融“科技性”，發(fā)展金融科技，增強金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給效能

發(fā)展新金融，最關(guān)鍵的是運用金融科技全面提升商業(yè)銀行的金融供給效能，以科技的力量造福大眾，以金融的智慧回饋社會，打造金融服務(wù)新優(yōu)勢。

（1）加強技術(shù)應(yīng)用。一是推動技術(shù)應(yīng)用場景化，將金融服務(wù)滲透到人們的衣、食、住、行、娛、教、醫(yī)等生活場景的每個環(huán)節(jié);二是推動技術(shù)應(yīng)用移動化，以手機銀行為核心，打造開放、集成和個性化的線上綜合金融服務(wù);三是推動技術(shù)應(yīng)用智能化，通過區(qū)塊鏈、云計算等信息技術(shù)的應(yīng)用，主動篩選識別客戶、匹配客戶需求，為客戶提供專屬性、個性化、智能化產(chǎn)品和服務(wù)。

（2）加強數(shù)據(jù)應(yīng)用。一是利用數(shù)據(jù)推進產(chǎn)品營銷，對客戶的家庭組成、收入水平、支出結(jié)構(gòu)等信息進行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶消費規(guī)律和潛在需求，找出其中隱藏的關(guān)聯(lián)關(guān)系，為產(chǎn)品營銷提供指導(dǎo)和建議。二是利用數(shù)據(jù)防控金融風(fēng)險，通過利用大數(shù)據(jù)資源，深度挖掘信貸需求群體的行為特征、發(fā)展規(guī)律和風(fēng)險隱患，在流程設(shè)計中預(yù)判預(yù)控風(fēng)險。三是利用數(shù)據(jù)構(gòu)建金融生態(tài)，推動傳統(tǒng)定式金融升級為場景金融、再演化到生態(tài)金融。

（3）強化科技賦能。一是自我賦能，主動為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技、數(shù)據(jù)支持，強化新技術(shù)應(yīng)用，打造難以復(fù)制的服務(wù)模式，形成差異化競爭優(yōu)勢。二是賦能客戶，就是依托技術(shù)進步，提供更加靈活精準(zhǔn)的定制化金融服務(wù)，滿足客戶不同發(fā)展階段的全方位金融需求。

2.把握新金融“普惠性”，發(fā)展普惠金融，提升大眾獲取金融資源的公平性和可得性

深入推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要把普惠的能量供給不平衡不充分的地方，輸送到金融力量還未曾觸及的地方，而新金融的普惠性與改革的方向正好契合。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)“壘大戶”的經(jīng)營模式，將業(yè)務(wù)拓展到小微企業(yè)、涉農(nóng)群體等普惠客群，既主動承接社會責(zé)任，又贏得未來市場。

（1）深刻洞悉客戶發(fā)展變化趨勢。小微客戶隱藏著細(xì)分行業(yè)的“隱形冠軍”，小型科創(chuàng)企業(yè)孕育著未來的行業(yè)“頭部企業(yè)”，越來越多的小微企業(yè)具備潛質(zhì)成長為“明星企業(yè)”，長尾客戶日益可能跨越“二八定律”成長為優(yōu)質(zhì)客群。因此，商業(yè)銀行要緊跟瞬息萬變的市場形勢，重構(gòu)市場營銷體系和獲客模式，服務(wù)對象從傳統(tǒng)雙大客戶類型，向小微客戶、潛在客戶、長尾客戶轉(zhuǎn)變。

（2）強化金融供給的差異化。通過區(qū)分不同類型客戶與銀行的合作模式，為不同客戶群體搭建和創(chuàng)新生態(tài)場景，將金融服務(wù)融入客戶日常社交活動之中，使金融變得有溫度，更加方便、快速、便捷響應(yīng)客戶需求。例如，建行運用區(qū)塊鏈等技術(shù)推出“民工惠”產(chǎn)品，填補了金融在這一領(lǐng)域的服務(wù)“空白”點，幫助農(nóng)民工擺脫討薪困境、獲得職業(yè)尊嚴(yán)。

（3）大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)關(guān)系千家萬戶，聯(lián)系最密切的是廣大人民群眾，而“便民、利民、惠民”則是商業(yè)銀行零售服務(wù)的初心。要重點圍繞吃穿、家具、家電、汽車、住房、消費升級等六個層面的消費市場，抓好零售業(yè)務(wù)，加強對不同消費群體的需求分析，創(chuàng)新推出更多個性化的消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)供給。

3.把握新金融“共享性”，打造開放銀行，促進金融資源要素跨界流動融合

新金融的“共享性”表現(xiàn)為以開放的平臺和生態(tài)賦能社會，有助于促進金融資源要素跨界流通融合，這也是商業(yè)銀行破解金融供給不充分、不平衡的一個重要努力方向。例如，建設(shè)銀行依托原有的物理網(wǎng)點建設(shè)了1.4萬多個“勞動者港灣”并向社會開放，通過共建打造集便民、公益、政務(wù)、信用等功能于一體的共享共治平臺，協(xié)助推動了基層社會治理體系建設(shè)。商業(yè)銀行未來要基于新金融的“共享性”著力打造開放銀行，既要開放共享有形的空間，更要與政府、客戶等共建無形的空間，依托金融科技，將越來越多的銀行服務(wù)嵌入第三方平臺，讓用戶在場景中感受到無影無形卻無處不在的全方位銀行服務(wù)。

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作者簡介：詹學(xué)朋（1985-），男，河南信陽人，中級經(jīng)濟師，碩士，主要從事商業(yè)銀行治理研究;容美平（198 5-），女，湖南邵陽人，碩士，主要從事銀行信貸管理研究。