第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

何柏棟 李倩

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?商業(yè)銀行 ?盈利模式

一、研究背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展使電子貨幣普及率越來(lái)越高，隨之產(chǎn)生的第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸壯大，實(shí)力逐漸增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，交易規(guī)模越來(lái)越大，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行在主要業(yè)務(wù)上出現(xiàn)重疊，對(duì)商業(yè)銀行的資金形成分流，并在客戶資源方面進(jìn)行激烈的爭(zhēng)奪。兩者又是相互影響，彼此促進(jìn)的。第三方支付需要商業(yè)銀行提供支持，而商業(yè)銀行也能通過(guò)第三方支付開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)拓客戶、增加利潤(rùn)等。本文的研究意義在于分析第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，研究第三方支付和商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)各大第三方支付企業(yè)與銀行的合作案例分析，了解雙方的合作內(nèi)容以及合作中存在的問(wèn)題，對(duì)深化雙方的合作提出建議，使雙方實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，共同創(chuàng)造一個(gè)和諧穩(wěn)定的網(wǎng)上支付環(huán)境，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，更進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、第三方支付現(xiàn)狀

（一）第三方支付的含義和特點(diǎn)

在傳統(tǒng)的交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方會(huì)直接面對(duì)面的進(jìn)行交易，但是隨著信息時(shí)代的發(fā)展，不同的買(mǎi)家和賣(mài)家之間的空間和時(shí)間的不同，導(dǎo)致交易不能同時(shí)、同地、同步進(jìn)行。致使交易的風(fēng)險(xiǎn)增加，因此安全問(wèn)題是第三方支付出現(xiàn)要解決的首要問(wèn)題。而第三方支付在本質(zhì)上是在買(mǎi)賣(mài)雙方與銀行之間搭建一個(gè)中介平臺(tái)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等一系列功能。

第三方支付平臺(tái)本身依賴大型電子門(mén)戶網(wǎng)站，以銀行信貸為信用基礎(chǔ)。可以通過(guò)在線交易的信用問(wèn)題來(lái)更好的合作，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展是完全有利的。線上第三方支付平臺(tái)依賴于大型商業(yè)網(wǎng)站。不僅依靠合作銀行的信用支持，還能夠更好的解決網(wǎng)上交易的信用及安全問(wèn)題，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有著積極的作用。

相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)是相對(duì)獨(dú)立的，安全性能夠得到極大的保證。

（二）第三方支付興起的原因及發(fā)展趨勢(shì)

第一，用戶使用體驗(yàn)的提高很大程度上是依靠技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展;第二，客戶對(duì)使用第三方支付形成了習(xí)慣，同時(shí)客戶的數(shù)量也在不斷增加。用戶數(shù)量的多少是是成規(guī)模的基礎(chǔ)，這將對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大起到?jīng)Q定性的作用;第三，企業(yè)及個(gè)人使用的深度和廣度。市場(chǎng)規(guī)模的變化有第三方支付應(yīng)用范圍是否廣發(fā)和深遠(yuǎn)決定。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段：第一，2010年前網(wǎng)絡(luò)支付的興起。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在這一段時(shí)間把握住了良好的發(fā)展機(jī)遇，不斷的開(kāi)拓業(yè)務(wù)，在這一階段我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)初步形成;第二，2010年之后，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行了管理并有了一系列的實(shí)施辦法，很大程度促進(jìn)了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。第三方支付行業(yè)開(kāi)始廣泛進(jìn)入市場(chǎng)。到今天，第三方支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)滲透到了人們生活的各個(gè)方面。近些年來(lái)，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展使商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的危機(jī)感，因此對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究。銀行都開(kāi)始興建自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并逐步進(jìn)入并擴(kuò)大其網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。

（三）第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)絡(luò)上的交易是匿名的，因此第三方平臺(tái)這種針對(duì)網(wǎng)上交易所實(shí)行的安全服務(wù)模式，也是交易雙方保存款項(xiàng)的一個(gè)中介，這種模式能夠很好的解決資金的安全問(wèn)題和網(wǎng)上交易的支付問(wèn)題，這種模式是通過(guò)對(duì)雙方行為進(jìn)行約束從而建立起良好的交易環(huán)境。

也正是因?yàn)檫@種特性，買(mǎi)賣(mài)雙方在平臺(tái)上注冊(cè)的個(gè)人信息存在一定的泄露風(fēng)險(xiǎn)。另外，針對(duì)第三方支付平臺(tái)缺少完善的法律監(jiān)督體系內(nèi)，一旦平臺(tái)宣告破產(chǎn)，這時(shí)用戶資金將無(wú)法得到安全有效的保障。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成的影響

一般而言，中間業(yè)務(wù)是指在商業(yè)銀行對(duì)賬單報(bào)表中不屬于資產(chǎn)和負(fù)債并為本行構(gòu)成非利息收入的業(yè)務(wù)。（1）壓縮銀行的支付結(jié)算和代理收付業(yè)務(wù)，由于第三方支付使用方便、手續(xù)費(fèi)低、功能豐富，所以對(duì)商業(yè)銀行客戶群體的部分業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的挑戰(zhàn);（2）對(duì)銀行基金代理業(yè)務(wù)的影響，寄售業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源之一。與此同時(shí)還促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。

（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成的影響

（1）第三方支付將取代銀行客戶資源并轉(zhuǎn)移了銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)。企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)得到保證，而第三方支付也可以保證信用和技術(shù)。

（2）第三方支付的迅猛發(fā)展導(dǎo)致銀行的成本增加。第三方支付模式增加了商業(yè)銀行的存儲(chǔ)和吸收成本。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付沖擊的措施

（一）理性認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系

銀行和第三方機(jī)構(gòu)，通常來(lái)講是密不可分的。各自的發(fā)展需要對(duì)方扶持，第三方支付機(jī)構(gòu)要想滿足自身的發(fā)展和創(chuàng)新，應(yīng)該積極和商業(yè)銀行開(kāi)展合作，尋求支持，因此商業(yè)銀行處于“金融食物鏈”的頂端位置，有著無(wú)法替代的作用。為了滿足發(fā)展的需要，雙方應(yīng)該積極配合，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了能在價(jià)格談判中獲取利潤(rùn)，雙方似乎更愿意去合作。一方面，第三方支付可以通過(guò)優(yōu)勝劣汰來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化;另一方面，同樣有利于商業(yè)銀行的發(fā)展，因?yàn)橐呀?jīng)獲得了參與第三方支付業(yè)務(wù)的方式，就可以節(jié)約了進(jìn)入成本。

（二）商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)辦法

1、完善電子渠道的創(chuàng)新建設(shè)，加快金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行大多僅限于支付，但這相比于第三方支付帶給人們的簡(jiǎn)單便捷以及多元化的業(yè)務(wù)，已經(jīng)很難滿足人們的需要。而商業(yè)銀行想要進(jìn)入網(wǎng)上支付領(lǐng)域，就要多向第三方支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，要能夠充分利用自身?yè)碛旋嫶蟮目蛻羧后w以及網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行資源整合，不斷對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并對(duì)客戶群體進(jìn)行分析，對(duì)不同的用戶群體進(jìn)行分類，并為其提供不同的、具有個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。更重要的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該改變自己的經(jīng)營(yíng)理念。

2、加強(qiáng)和第三方支付的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏

第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是無(wú)法共存，他們之間也不完全是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。雙方可以擴(kuò)大合作，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，集成到一個(gè)體系中，這樣就可以促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的積極健康發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

第三方支付在本質(zhì)上是在買(mǎi)賣(mài)雙方與銀行之間搭建一個(gè)中介平臺(tái)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等一系列功能。第三方支付需要商業(yè)銀行提供支持，而商業(yè)銀行也能通過(guò)第三方支付開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)拓客戶、增加利潤(rùn)等，二者既存在互利共贏的關(guān)系，又有業(yè)務(wù)重疊沖突的關(guān)系。因此，雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，提高業(yè)務(wù)收入，注重客戶服務(wù)品質(zhì)，多方位全面開(kāi)發(fā)資源，充分利用自身的資源及優(yōu)勢(shì)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源共享。

參考文獻(xiàn)

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