保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)用前景分析

張志鵬 陳盛偉

[摘 要]保險(xiǎn)科技是為了提高保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)而應(yīng)用的創(chuàng)新技術(shù)，現(xiàn)階段保險(xiǎn)科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等。保險(xiǎn)科技推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，它也將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、科學(xué)定價(jià)、精準(zhǔn)承保以及精準(zhǔn)勘損理賠，最終表現(xiàn)為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，提升經(jīng)營(yíng)效率。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);保險(xiǎn)科技;信息不對(duì)稱;市場(chǎng)失靈

[中圖分類號(hào)] F062.9? ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A? ? ? ? ? ? ?[文章編號(hào)] 2095-3283（2020）05-0107-04

Abstract： Insurtech is an innovative technology applied to improve the operation efficiency of the insurance industry and promote the transformation and upgrading of the insurance industry. At present， the core technologies of insurtech include artificial intelligence， block chain， big data and Internet of things. Insurtech has promoted the realization of electronic， internet-based and intelligent agricultural insurance. It will also promote the realization of product innovation， scientific pricing， accurate underwriting， accurate damage assessment and compensation， and ultimately promote the reduction of operating costs and the improvement of operating efficiency of agricultural insurance companies.

Key Words： Agricultural Insurance; Insurtech; Information Asymmetry; Market Failure

一、引言

保險(xiǎn)科技（insurtech）起源于美國(guó)，從金融科技（fintech）演化而來(lái)。初期的保險(xiǎn)科技只是金融科技框架中的一小部分，是作為金融科技中與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的一個(gè)分支而存在的。在2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，由于金融投資受挫，風(fēng)投機(jī)構(gòu)和國(guó)際資本對(duì)于保險(xiǎn)科技投資規(guī)模大幅上升，保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)萌芽并迅速發(fā)展。

保險(xiǎn)科技來(lái)源于金融科技，因此保險(xiǎn)科技的定義也引申自金融科技，最初金融科技被定義為“應(yīng)用于金融行業(yè)的信息技術(shù)（information technology）”（Arner D，Barberis J，Buckley R，2015），所以保險(xiǎn)科技就被寬泛地定義為“應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的信息技術(shù)”（Chuang L M，Liu C.-C.，Kao H K，2016）。對(duì)于保險(xiǎn)科技現(xiàn)行比較公認(rèn)的解釋是：保險(xiǎn)科技是應(yīng)用在現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式基礎(chǔ)上，為了提高承保能力、合理分散風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效率和節(jié)約成本的技術(shù)（Cortis D，Debattista J，Debono J，et al，2016）。許閑（2017）則給出了更具有指向性的定義，即保險(xiǎn)科技是指綜合運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)企業(yè)管理、信息咨詢等渠道改良保險(xiǎn)生態(tài)，克服行業(yè)痛點(diǎn)，借助信息驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、核保核賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場(chǎng)景提升保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)生態(tài)主體價(jià)值的技術(shù)。

保險(xiǎn)科技可以簡(jiǎn)單地理解為“保險(xiǎn)+科技”，即為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供支持的科技手段。但是，這樣的解釋既沒(méi)有指出保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的目的，也沒(méi)有體現(xiàn)出保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重要貢獻(xiàn)。因此，直接套用金融科技的定義來(lái)解釋保險(xiǎn)科技是不準(zhǔn)確的。但是，如果將保險(xiǎn)科技更加具體地定義為“應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的‘人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)”，則忽視了保險(xiǎn)科技的歷史沿革性。當(dāng)前保險(xiǎn)科技應(yīng)當(dāng)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技，但是并不能僅僅依照當(dāng)前的科技發(fā)展形勢(shì)就將保險(xiǎn)科技的范圍僅限于此。因此，保險(xiǎn)科技的定義應(yīng)當(dāng)包括兩方面的信息：一是要體現(xiàn)科技賦能保險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型;二是要體現(xiàn)保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程，不將保險(xiǎn)科技僅限于現(xiàn)階段的技術(shù)水平。所以本文將保險(xiǎn)科技定義為：保險(xiǎn)科技是為了提高保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)而應(yīng)用的創(chuàng)新技術(shù)，現(xiàn)階段保險(xiǎn)科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等。

二、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展與應(yīng)用

保險(xiǎn)科技不是憑空出現(xiàn)的，創(chuàng)新科技也不是第一次應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)科技的發(fā)展與應(yīng)用歷程是有跡可循的。保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展基本可以概括為電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化三個(gè)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的重要領(lǐng)域，自然也將經(jīng)歷電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化三個(gè)階段。

（一）保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)電子化

保險(xiǎn)科技應(yīng)用的第一階段促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的電子化。這一時(shí)期的保險(xiǎn)科技主要指的是計(jì)算機(jī)技術(shù)，保險(xiǎn)公司利用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、保單電子化，利用電子保單淘汰手寫保單。2003年3月中國(guó)民航電腦出單系統(tǒng)投入使用，航空意外保險(xiǎn)率先利用電子保單替代手寫保單。這一時(shí)期保險(xiǎn)科技的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和規(guī)范化，為保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)科技促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)電子化，但是電子保單的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)特組織形式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司很少直接與農(nóng)戶簽訂保險(xiǎn)合同，農(nóng)戶也大都是以村集體為單位進(jìn)行集體投保，所以電子保單至今仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)普及。2018年以來(lái)僅有安信農(nóng)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)少數(shù)幾家公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了有限的嘗試。此外，電子保單在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用是否具有實(shí)際意義也值得思考，尤其在種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，在承保標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司往往不是根據(jù)保單中約定的條款進(jìn)行理賠，而是依據(jù)災(zāi)害發(fā)生的實(shí)際情況與村集體或者基層政府進(jìn)行談判約定賠償標(biāo)準(zhǔn)，或者通過(guò)抽樣的方法確定平均損失，按照平均損失水平進(jìn)行賠付。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，電子保單則可以有效避免保險(xiǎn)撕?jiǎn)?、埋單、涂改等違法違規(guī)行為。

（二）保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

保險(xiǎn)科技應(yīng)用的第二階段促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。這一時(shí)期主要實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的構(gòu)建，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司依托自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方電商平臺(tái)等，積極將線下產(chǎn)品向線上發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。從2011年到2018年，中國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由28家增長(zhǎng)到132家 ①，2011年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為31.54億元，到2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1889億元，增長(zhǎng)近60倍② 。另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)極大地豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品類型：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、外賣延誤險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等場(chǎng)景化、碎片化、定制化的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了網(wǎng)上購(gòu)物等特定場(chǎng)景下的新興需求。這一時(shí)期保險(xiǎn)科技的應(yīng)用主要實(shí)現(xiàn)了營(yíng)銷模式的升級(jí)，開(kāi)拓了新的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的新業(yè)態(tài)。

相較于壽險(xiǎn)和其他產(chǎn)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展水平低，這主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展仍然處于較低的水平。在2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入前10的保險(xiǎn)公司注冊(cè)備案的1500余種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，僅有2種互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ③，分別是陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化程度低主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要通過(guò)政府招投標(biāo)進(jìn)行，相對(duì)于壽險(xiǎn)和其他財(cái)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于營(yíng)銷渠道的依賴程度較低，所以往往就忽視了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不依賴于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式，但是較低的互聯(lián)網(wǎng)化水平必然會(huì)限制特色商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。長(zhǎng)久來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化水平仍然需要進(jìn)一步提高。

（三）保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)智能化

保險(xiǎn)科技應(yīng)用的第三階段促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的智能化。當(dāng)前保險(xiǎn)科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等，這些技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化，提升了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。這一階段保險(xiǎn)行業(yè)的智能化主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)科技的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性定制、精準(zhǔn)承保、快速理賠和智能客戶服務(wù)。

相對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)電子化和互聯(lián)網(wǎng)化階段的滯后發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、空間信息技術(shù)等保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用方興未艾。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，多維大數(shù)據(jù)輔助保險(xiǎn)精算更準(zhǔn)確地度量風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價(jià);在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈、智能識(shí)別技術(shù)等為快速精準(zhǔn)核保提供了技術(shù)支撐，可以有效解決不足額投保等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)從粗放承保向精確驗(yàn)標(biāo)承保和承保信息數(shù)字化的轉(zhuǎn)變;在勘損理賠環(huán)節(jié)，“3S”等空間信息技術(shù)極大地簡(jiǎn)化了勘損程序，提升了勘損精度，提高了勘損效率，實(shí)現(xiàn)從粗放理賠向快速精準(zhǔn)理賠的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)科技通過(guò)智能化技術(shù)的應(yīng)用提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)由傳統(tǒng)的粗放型管理向科學(xué)定價(jià)、精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠轉(zhuǎn)變。

三、保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用前景分析

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，有利于塑造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)。從宏觀來(lái)看，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，改善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“供需雙冷”的市場(chǎng)失靈現(xiàn)狀。從微觀來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、空間信息技術(shù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、勘損理賠等環(huán)節(jié)開(kāi)展嘗試，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

（一）保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價(jià)。相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等一系列創(chuàng)新的指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是以選取的產(chǎn)量指標(biāo)、某種氣象指標(biāo)或者價(jià)格指標(biāo)為依據(jù)進(jìn)行理賠，不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際損失為理賠依據(jù)，因此可以有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，同時(shí)具有定損簡(jiǎn)單、理賠快速的優(yōu)點(diǎn)。以氣象指數(shù)保險(xiǎn)為例，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)需要建立氣象指數(shù)等各相關(guān)因子與農(nóng)作物實(shí)際產(chǎn)量的對(duì)應(yīng)關(guān)系，來(lái)分析氣象指數(shù)對(duì)農(nóng)作物實(shí)際產(chǎn)量的影響指數(shù)。在技術(shù)層面上，就需要農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)來(lái)量化氣象因素對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量造成的影響，而農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)需要通過(guò)氣象雷達(dá)、衛(wèi)星獲取的準(zhǔn)確氣象數(shù)據(jù)，通過(guò)衛(wèi)星遙感估產(chǎn)技術(shù)獲取的作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，為了降低基差風(fēng)險(xiǎn)，提高費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確性，就需要精確的農(nóng)業(yè)作物風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃來(lái)為費(fèi)率厘定提供依據(jù)。針對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃實(shí)行差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理定價(jià)的基礎(chǔ)，也是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保過(guò)程中逆向選擇問(wèn)題的有效途徑。在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃劃分過(guò)程中，就要針對(duì)不同農(nóng)作物的主要風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行差異化評(píng)估，通常需要選取不同地區(qū)農(nóng)作物的氣候特征、地形地貌、生產(chǎn)水平、受災(zāi)狀況等客觀風(fēng)險(xiǎn)因素，通過(guò)聚類分析、因子分析等方法對(duì)涉及的眾多影響因子進(jìn)行分析，這個(gè)過(guò)程可能需要對(duì)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的龐雜數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，如此海量的樣本獲取、數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析需要保險(xiǎn)科技的技術(shù)支持。因此，遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等保險(xiǎn)科技未來(lái)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)應(yīng)用的主要方向是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品合理設(shè)計(jì)、科學(xué)定價(jià)提供重要的技術(shù)支撐。

（二）保險(xiǎn)科技在承保環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保仍然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的難點(diǎn)、痛點(diǎn)。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶之間在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)確定上的信息不對(duì)稱問(wèn)題主要表現(xiàn)為標(biāo)的物難以直接觀察辨認(rèn)，有可能出現(xiàn)農(nóng)戶謊報(bào)瞞報(bào)的情況，即“不足額投?！眴?wèn)題。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的不足額投保往往為災(zāi)害發(fā)生后的一系列道德風(fēng)險(xiǎn)事件埋下了隱患：有些養(yǎng)殖戶在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，將未投保的受災(zāi)牲畜冒充或者偽造成投保標(biāo)的，向保險(xiǎn)公司騙?！，F(xiàn)有的防范措施例如豬、牛的耳標(biāo)等都無(wú)法有效制止這種欺詐行為。

未來(lái)保險(xiǎn)科技在承保環(huán)節(jié)的應(yīng)用將主要解決以上提到的“不足額投保”問(wèn)題以及后續(xù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)等公司推出的“牛臉識(shí)別”技術(shù)，通過(guò)牛的面部采集快速為承保標(biāo)的創(chuàng)建3D特征數(shù)據(jù)庫(kù)，建立標(biāo)的物身份識(shí)別管理系統(tǒng)。通過(guò)應(yīng)用智能識(shí)別技術(shù)，既可以確保承保標(biāo)的的真實(shí)性、唯一性，同時(shí)又可以快速清點(diǎn)標(biāo)的數(shù)量，防止虛增、虛減標(biāo)的數(shù)量等問(wèn)題發(fā)生。

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用也為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保提供了新思路。2018年9月全國(guó)商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)第一單在山東濟(jì)寧簽訂，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新性地應(yīng)用到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司通過(guò)將養(yǎng)殖場(chǎng)的進(jìn)雛、用藥、防疫、飼料、出欄數(shù)據(jù)分布式記賬，對(duì)比養(yǎng)殖戶提交的病死標(biāo)的物數(shù)量等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)標(biāo)的物的精準(zhǔn)承保，精準(zhǔn)理賠。

智能識(shí)別技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技在承保環(huán)節(jié)應(yīng)用的主要方向是解決“不足額投保”問(wèn)題，改善信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保，同時(shí)杜絕“不足額投?！睅?lái)的后續(xù)的重復(fù)索賠、非承保標(biāo)的冒充承保標(biāo)索賠等道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。我們所討論的不足額投保問(wèn)題、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及逆向選擇等問(wèn)題都是信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式，解決了信息不對(duì)稱有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)承保，但是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的意義遠(yuǎn)不止在于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保。信息不對(duì)稱是引起商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的重要原因，保險(xiǎn)科技解決信息不對(duì)稱問(wèn)題就為破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈難題提供了可能，。

（三）保險(xiǎn)科技在勘損理賠環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘損理賠環(huán)節(jié)面臨著無(wú)法精準(zhǔn)勘損的問(wèn)題。以種植業(yè)保險(xiǎn)為例，由于投保地塊分散、數(shù)量巨大，一般無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的精準(zhǔn)勘損，所以當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司一般通過(guò)以下幾種方法核定損失：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與基層政府、村委會(huì)直接談判，協(xié)商確定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn);二是通過(guò)抽樣定損，根據(jù)抽樣損失率確定平均損失率來(lái)核定損失;三是通過(guò)基層政府或者村委會(huì)逐戶核定損失。這三種現(xiàn)行的定損方式存在著固有的缺陷：一方面，通過(guò)談判協(xié)商或者抽樣定損的方式確定的平均賠付標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法避免基差風(fēng)險(xiǎn);另一方面，無(wú)論是談判協(xié)商、抽樣定損還是基層核損，都無(wú)法避免慌報(bào)災(zāi)情、虛報(bào)損失、串換標(biāo)的等道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。因此，精準(zhǔn)勘損是解決基差風(fēng)險(xiǎn)、避免騙保騙賠等道德風(fēng)險(xiǎn)的理想途徑。但是在現(xiàn)實(shí)操作中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)勘損就意味著要付出巨大的成本：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保標(biāo)的數(shù)量巨大且分散、勘損工作量大且時(shí)限緊張、投保標(biāo)的與未投保標(biāo)的不易區(qū)分辨認(rèn)等問(wèn)題導(dǎo)致實(shí)地精準(zhǔn)勘損需要耗費(fèi)巨大的人力、物力、財(cái)力。

GPS（全球定位系統(tǒng)）、RS（遙感）、GIS（地理信息系統(tǒng)）、無(wú)人機(jī)技術(shù)等保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將會(huì)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘損理賠環(huán)節(jié)中的難題，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)勘損提供可行的途徑。通過(guò)遙感技術(shù)獲取地塊分布、作物種植分布及面積、農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)測(cè)及評(píng)估、作物產(chǎn)量估算等信息，通過(guò)GIS、GPS技術(shù)對(duì)詳細(xì)的地理分布數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、管理、運(yùn)算、分析、顯示，最終集合而成“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一張圖”，將詳細(xì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保信息，如投保地塊、投保作物種類、投保面積、投保人信息等標(biāo)注在圖上，以達(dá)到精準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)核保、管理便捷的目的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一張圖為農(nóng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)勘損理賠提供了重要依據(jù)。當(dāng)大范圍的農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，先通過(guò)衛(wèi)星遙感獲取大范圍、低精度的災(zāi)害發(fā)生情況，初步進(jìn)行受災(zāi)程度分析，實(shí)現(xiàn)大尺度的災(zāi)害勘查;再通過(guò)無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)對(duì)受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行針對(duì)性的災(zāi)情評(píng)估，進(jìn)行作物識(shí)別、地塊邊界提取、受災(zāi)范圍勾畫(huà)、受災(zāi)程度分析等工作，獲取高精度的災(zāi)害發(fā)生情況。將衛(wèi)星和無(wú)人機(jī)獲取的受災(zāi)信息與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一張圖中標(biāo)注的投保信息進(jìn)行比對(duì)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)大范圍受災(zāi)投保標(biāo)的的精準(zhǔn)勘損，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)理賠提供依據(jù)。依靠3S技術(shù)、無(wú)人機(jī)技術(shù)構(gòu)建的精準(zhǔn)勘損體系，將極大地簡(jiǎn)化勘損程序，提高勘損效率，提升勘損精度，基本可以解決因?yàn)闊o(wú)法精準(zhǔn)勘損而導(dǎo)致的基差風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和騙保騙賠等部分事后道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從粗放理賠向快速精準(zhǔn)理賠的轉(zhuǎn)變。

四、結(jié)論與展望

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用為推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)、提高經(jīng)營(yíng)效率、重塑保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)提供了重要契機(jī)，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用使保險(xiǎn)行業(yè)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)歷了電子化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化三個(gè)發(fā)展階段。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用滲透在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全流程：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)環(huán)節(jié)，遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)科技為農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)提供技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價(jià);在承保環(huán)節(jié)，智能識(shí)別技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，使精準(zhǔn)承保成為可能;在勘損理賠環(huán)節(jié)，依靠GPS、RS、GIS等空間信息技術(shù)的多尺度勘查定損技術(shù)，可以解決基差風(fēng)險(xiǎn)和部分事后道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速精準(zhǔn)勘損理賠。

保險(xiǎn)科技對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極作用可以總結(jié)為兩個(gè)方面：一是降低經(jīng)營(yíng)成本，提升經(jīng)營(yíng)效率;二是改善信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題。從理論上講，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用有助于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，尤其是在勘損理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將大大地節(jié)省人力成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升經(jīng)營(yíng)效率。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用占保費(fèi)的比重一般在15%左右，應(yīng)用保險(xiǎn)科技之后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用是否有所下降，或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率是否有所提升，仍然需要對(duì)已經(jīng)應(yīng)用保險(xiǎn)科技的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)證分析才能得出結(jié)論。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題是造成商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的主要原因，現(xiàn)有的研究都把解決信息不對(duì)稱問(wèn)題作為破解市場(chǎng)失靈現(xiàn)狀的突破口。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以改善信息不對(duì)稱問(wèn)題，那就意味著保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以破解商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題，即保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司形成有效供給，促進(jìn)投保人形成對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，改善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法形成有效供給和有效需求的“供需雙冷”的市場(chǎng)失靈現(xiàn)狀。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)新的供需平衡，破解市場(chǎng)失靈難題，促進(jìn)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的高保障、廣覆蓋、特色化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)形成政策性和商業(yè)性雙軌并行的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系具有重要意義。

[注釋]

①數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)（2019）》

②數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》

③數(shù)據(jù)來(lái)源：各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)

[參考文獻(xiàn)]

[1] Arner D ， Barberis J ， Buckley R . The Evolution of FinTech： A New Post-Crisis Paradigm？[J]. Social Science Electronic Publishing， 2015， 47（4）：1271-1319.

[2] Cortis D ， Debattista J ， Debono J ， et al. InsurTech[M]. Disrupting Finance. Springer Nature，2016：72-82.

[3] Puschmann， Thomas. Fintech[J]. Business & Information Systems Engineering， 2017， 59（1）：69-76.

[4] 牛浩， 陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研究與試驗(yàn)述評(píng)[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2016（9）：22-27.

[5] 牛浩， 陳盛偉.基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的玉米區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究——以山東省17地市為例[J].保險(xiǎn)研究，2016（1）：65-75.

[6] 孫樂(lè)， 陳盛偉.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格（指數(shù)）保險(xiǎn)設(shè)計(jì)要點(diǎn)及產(chǎn)品創(chuàng)新方向[J].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018，20（2）：104-107.

[7] 張躍華， 劉純之， 利菊秀.生豬保險(xiǎn)、信息不對(duì)稱與謊報(bào)——基于農(nóng)戶“不足額投保”問(wèn)題的案例研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2013（1）：11-24.

[8] 李勇杰. 論新興科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用策略[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008（6）：94-96.

[9] 張躍華， 庹國(guó)柱， 符厚勝. 市場(chǎng)失靈、政府干預(yù)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論——分歧與討論[J].保險(xiǎn)研究，2016（7）：3-10.

[10] 姚佳斌， 沈健. InsurTech的現(xiàn)有模式及發(fā)展建議[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)， 2017（4）.

[11] 周延禮. 保險(xiǎn)科技的應(yīng)用現(xiàn)狀和未來(lái)展望[J].清華金融評(píng)論， 2017（12）.

[12] 趙思健， 張峭. 科技支撐下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精細(xì)化管理及服務(wù)[J].農(nóng)業(yè)展望，2015，11（11）：61-65+97.

（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）