浙江省農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的融資困境與破解

龔旭云

摘要：農(nóng)業(yè)創(chuàng)客不僅是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心要素，更是鄉(xiāng)村振興的主要生力軍，加快這一群體的培育，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注入新力量，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施的有效保障。本文通過(guò)梳理金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的相關(guān)研究，結(jié)合浙江省金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的現(xiàn)狀，針對(duì)浙江省金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客面臨的困境，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 農(nóng)業(yè)創(chuàng)客 對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)創(chuàng)客不僅是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心要素，更是鄉(xiāng)村振興的主要生力軍，加快這一群體的培育，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注入新力量，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)現(xiàn)的有效保障。然而，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的培育是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅需要人力、物力、技術(shù)等要素投入，更需要具有先導(dǎo)性作用的資金來(lái)持續(xù)不斷地帶動(dòng)這些要素進(jìn)行有機(jī)粘合，共同支撐農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的培育和發(fā)展。

一、金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客概述

隨著“創(chuàng)客”一詞引爆全中國(guó)，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客這個(gè)群體也開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。與農(nóng)業(yè)創(chuàng)客同時(shí)出現(xiàn)的還有農(nóng)民工創(chuàng)客和農(nóng)創(chuàng)客等詞。

農(nóng)業(yè)創(chuàng)客指的是利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)新理念，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通等新業(yè)態(tài)的返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體（宗錦耀，2017），這一群體可以是農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、退役軍人、大學(xué)生及從事農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的法人（楊賢友等，2018）;“農(nóng)創(chuàng)客”一詞，是由浙江省農(nóng)業(yè)廳于2015年首創(chuàng)提出的，主要指有創(chuàng)新突破的投身現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)（大專(zhuān)）畢業(yè)生或在校大學(xué)生;農(nóng)民工創(chuàng)客側(cè)重的是農(nóng)民工這一創(chuàng)業(yè)群體。從創(chuàng)業(yè)主體角度看，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的范圍要比農(nóng)民工創(chuàng)客、農(nóng)創(chuàng)客廣;從創(chuàng)業(yè)對(duì)象角度看，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客、農(nóng)創(chuàng)客主要針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，均屬于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，而農(nóng)民工創(chuàng)客并沒(méi)有范圍的界定。

另外，跟農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)的還有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一詞，經(jīng)常出現(xiàn)在中央涉農(nóng)文件中。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要指經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、集約化程度高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織和有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的職業(yè)農(nóng)民，主要包括新型職業(yè)農(nóng)民、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。而創(chuàng)客主要指在新興產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)領(lǐng)域的創(chuàng)新者，那些善于把新技術(shù)、新思想應(yīng)用到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通中的人都可以界定為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客。所以，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客不能等同于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體界定的標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化、集約化等生產(chǎn)要求，而農(nóng)業(yè)創(chuàng)客界定標(biāo)準(zhǔn)更側(cè)重的是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)這一特質(zhì)，兩者不相違背，都是我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施的攻堅(jiān)力量。

一、浙江省金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客現(xiàn)狀

（一）對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)金融支持政策

浙江省目前并未專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客出臺(tái)相關(guān)政策文件，但是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)金融支持政策文件是在不斷完善的。2012年，浙江省正式出臺(tái)了《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見(jiàn)》，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行了明確界定，并要求農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)，開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、專(zhuān)利權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款;各類(lèi)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納為服務(wù)對(duì)象，以提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者總體實(shí)力，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。此后，浙江省政府及有關(guān)部門(mén)還陸續(xù)出臺(tái)了《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于培育發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的意見(jiàn)》《浙江省農(nóng)業(yè)三項(xiàng)補(bǔ)貼政策綜合改革試點(diǎn)方案》《關(guān)于合力推動(dòng)政策性金融更好支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的通知》《浙江省農(nóng)業(yè)廳關(guān)于加快農(nóng)創(chuàng)客培育發(fā)展的意見(jiàn)》《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》等相關(guān)政策文件，初步構(gòu)建了包括信貸融資、抵押擔(dān)保、保險(xiǎn)保障等在內(nèi)的浙江省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系，并取得了一定成效。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.信貸支持力度不斷加大。近年來(lái)，浙江省不斷加大對(duì)“三農(nóng)”工作的投入力度，把更多金融資源用于優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，通過(guò)政府引導(dǎo)、財(cái)政貼息、強(qiáng)化考核等有效手段，不斷加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)創(chuàng)客等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度。從2008年開(kāi)始，浙江省設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息資金，對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從2014年開(kāi)始，浙江省財(cái)政廳每年劃撥3 000萬(wàn)元資金，用于家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款的貼息，省財(cái)政按3%的貼息率給予貸款貼息。據(jù)人民銀行杭州中心支行統(tǒng)計(jì)，2018年，浙江全省涉農(nóng)貸款余額3.6萬(wàn)億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額1.3萬(wàn)億元，農(nóng)房抵押貸款余額205億元。以上三指標(biāo)，浙江均居全國(guó)第一。①

2.服務(wù)體系不斷完善。在政府主管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，目前浙江省有小型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)82家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4235個(gè)，新型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)81家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)358個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)每個(gè)縣（市）有2家以上獨(dú)立小法人機(jī)構(gòu)和所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。部分城市商業(yè)銀行也通過(guò)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，提供專(zhuān)業(yè)化、專(zhuān)屬化及系統(tǒng)化的特色金融服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)服務(wù)體系改革，如中信銀行杭州分行在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)集中的重點(diǎn)區(qū)域設(shè)立涉農(nóng)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。除信貸服務(wù)體系外，浙江省共有各類(lèi)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)60家，涉農(nóng)融資擔(dān)保體系初步形成，保險(xiǎn)保障體系也進(jìn)一步健全，浙江省在全國(guó)首創(chuàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“共保體”模式，為農(nóng)業(yè)防災(zāi)防汛、風(fēng)險(xiǎn)融資及災(zāi)后補(bǔ)償?shù)劝l(fā)揮了重要作用。目前浙江開(kāi)辦的省級(jí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種有22個(gè)，根據(jù)險(xiǎn)種不同，可以享受中央、省、縣f市、區(qū)）三級(jí)財(cái)政共計(jì)55%-93%不等的保費(fèi)補(bǔ)貼。

3.服務(wù)渠道不斷拓寬。浙江省在努力完善農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)體系的同時(shí)，充分發(fā)揮多元化金融組織作用，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，拓寬農(nóng)業(yè)創(chuàng)客服務(wù)渠道。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，浙江省高度重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，有效提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資效率，并鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行業(yè)開(kāi)展大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包權(quán)、專(zhuān)利、專(zhuān)有技術(shù)、注冊(cè)商標(biāo)等創(chuàng)新抵押貸款方式（楊大蓉，2014）。與此同時(shí)，鼓勵(lì)地方政府搭建金融支農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)，拓寬金融服務(wù)平面。如安吉縣在2017年建立了以政府為引導(dǎo)主體、金融機(jī)構(gòu)為支持主體、聯(lián)合社為實(shí)施主體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為受益主體的合作平臺(tái)，平臺(tái)采取5：3：2的三方共擔(dān)式風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，建立長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)金池，通過(guò)財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資本和金融資本投入。

4.服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。浙江省金融機(jī)構(gòu)借力金融科技，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，針對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融需求的多元化，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如工行浙江省分行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信用檔案，采用“整村打包批發(fā)、集中統(tǒng)一授信”的模式，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客開(kāi)展統(tǒng)一授信。海寧市供銷(xiāo)社則引導(dǎo)推動(dòng)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展內(nèi)部互助融資，并積極探索“銀行+合作社+社員”的信用合作模式，由合作社為社員貸款提供擔(dān)保。農(nóng)行浙江省分行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為黨委“一號(hào)工程”，推廣“農(nóng)e貸”。浙商銀行針對(duì)從事鄉(xiāng)村旅游農(nóng)業(yè)創(chuàng)客發(fā)展訴求，推出“民宿貸”。

三、浙江省金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客面臨的困境及原因分析

（一）農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融需求復(fù)雜，信貸獲得性偏低

農(nóng)業(yè)創(chuàng)客在進(jìn)行技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)推廣的各個(gè)環(huán)節(jié)，都需要資金的投入，尤其是家庭農(nóng)場(chǎng)、智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，要達(dá)到一定的規(guī)模，光靠農(nóng)業(yè)創(chuàng)客自身的資金積累很難滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的要求，銀行貸款等外源融資是大部分農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的不二選擇。另外，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融需求層次多，個(gè)性化明顯，除了資金之外，對(duì)金融信息、保險(xiǎn)服務(wù)、新金融服務(wù)的需求力度也較大。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的經(jīng)營(yíng)情況、盈利模式、新技術(shù)的應(yīng)用潛力和市場(chǎng)投入的風(fēng)險(xiǎn)等無(wú)法獲得全面的數(shù)據(jù)，因此很難把握對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)創(chuàng)客本身存在經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，管理松散，規(guī)模較小，科技技術(shù)轉(zhuǎn)化程度低，預(yù)測(cè)和抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不均衡，在融資信用和貸款規(guī)劃方面呈現(xiàn)出數(shù)量大、周期短等特點(diǎn)。供需之間的信息不對(duì)稱(chēng)和農(nóng)業(yè)創(chuàng)客自身的弱質(zhì)性，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融支持，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的融資需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。

（二）農(nóng)業(yè)創(chuàng)客自身素質(zhì)不高，金融服務(wù)可持續(xù)性較差

目前，雖然浙江省的農(nóng)業(yè)創(chuàng)客數(shù)量在不斷增加，但是其整體的金融素質(zhì)偏弱。農(nóng)業(yè)創(chuàng)客在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，由于自身規(guī)模不大，資金流小，投資能力不足，投資方式相對(duì)單一且保守，導(dǎo)致自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，容易受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然環(huán)境影響。同時(shí)，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客大多數(shù)是由小家庭作坊演變而來(lái)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資產(chǎn)有限，能提供的抵押擔(dān)保嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的風(fēng)險(xiǎn)成本相比成熟的大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)而言要高。另外，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不健全，無(wú)法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和信息資料，金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較難，信息獲取成本相對(duì)較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融服務(wù)可持續(xù)性不高。

（三）農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資方式單一，多元化融資體系有待完善

農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的資金來(lái)源除自身的資金積累外，可分為兩類(lèi)，即債務(wù)性融資、權(quán)益性融資。大部分農(nóng)業(yè)創(chuàng)客通過(guò)銀行貸款等債務(wù)性融資來(lái)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金困境，但是債務(wù)性融資一般適用于短期資金需求，因其需要抵押品、信用融資額度有限、民間借貸成本高，資金來(lái)源缺乏可持續(xù)性;權(quán)益性融資相比債務(wù)性融資，成本低且可以解決農(nóng)業(yè)創(chuàng)客在發(fā)展壯大過(guò)程中的長(zhǎng)期資金需求，但是作為權(quán)益性融資代表，股權(quán)融資市場(chǎng)主板門(mén)檻高、限制條件多，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客很難達(dá)到其要求，新三板、科創(chuàng)板的服務(wù)對(duì)象則主要為高科技和高新技術(shù)企業(yè)。另外，創(chuàng)業(yè)投資、天使投資發(fā)展仍不充分，大部分創(chuàng)投基金偏好盈利能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)模式清晰的較成熟企業(yè)或者具有發(fā)展?jié)摿Φ母咝录夹g(shù)企業(yè)，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的機(jī)率較低。

（四）農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融意識(shí)淡薄，對(duì)眾籌等新型融資方式認(rèn)知不足

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，為化解農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資難提供了新的途徑，但是受農(nóng)業(yè)創(chuàng)客認(rèn)知、融資模式自身問(wèn)題和政府嚴(yán)監(jiān)管等多種內(nèi)外部因素的影響，其作用發(fā)揮有限。首先，很多農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的文化程度偏低，金融意識(shí)淡薄，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融業(yè)態(tài)缺乏了解，導(dǎo)致其不敢、不愿意也不知道怎么去利用互聯(lián)網(wǎng)融資方式。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展歷程較短，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式中仍存在多種不安全問(wèn)題，尤其是P2P暴雷事件頻出，給金融領(lǐng)域帶來(lái)很多不穩(wěn)定因素，使得政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸采取嚴(yán)監(jiān)管措施，P2P網(wǎng)貸數(shù)量不斷下降。最后，互聯(lián)網(wǎng)融資模式作為新興事物，其自身機(jī)制也有待完善。如眾籌模式，眾籌平臺(tái)需要的參與者眾多，審核眾籌項(xiàng)目的機(jī)制仍未完善，缺乏平衡眾籌項(xiàng)目的利益機(jī)制以及透明的退m渠道等問(wèn)題，制約了眾籌平臺(tái)的發(fā)展和眾籌融資模式的推廣。

（五）農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融扶持政策不夠完善，宣傳也不到位

圍繞鄉(xiāng)村振興，國(guó)家出臺(tái)了不少金融支農(nóng)的政策，一定程度上為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的培育和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是金融支農(nóng)政策的有效實(shí)施，需要各個(gè)部門(mén)的通力協(xié)作，個(gè)別部門(mén)的工作不到位，往往會(huì)影響金融支農(nóng)政策的整合和銜接。目前，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客從事領(lǐng)域涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)領(lǐng)域，不僅包括種植、養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)等，還包括智慧農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技等，呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前浙江省政府出臺(tái)的政策大多針對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客并不適用。另外，由于宣傳不到位，很多農(nóng)業(yè)創(chuàng)客對(duì)金融扶持政策了解程度不夠，甚至不知道政府出臺(tái)了相關(guān)金融扶持政策，而選擇利息相對(duì)較高的民間借貸。

四、提升浙江省金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客效果的政策建議

圍繞中共中央關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署，立足破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體尤其是農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融瓶頸制約，提升農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性，既需要農(nóng)業(yè)創(chuàng)客自身的規(guī)范發(fā)展，也需要融資環(huán)境的改善;既需要深化改革不斷完善農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)體系，也需要金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)部門(mén)等利益相關(guān)主體的積極探索和全力配合。

（一）深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，完善農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)體系

1.加強(qiáng)農(nóng)村合作金融（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行）的支農(nóng)功能。從國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，多層次、完備的農(nóng)村金融體系是實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)良效的有效保障，而農(nóng)村合作金融又是農(nóng)村金融體系的核心。浙江省政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)“圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織尤其是農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的迫切需求”，開(kāi)展農(nóng)村合作金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)，通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)相關(guān)服務(wù)進(jìn)行支持。

2.引導(dǎo)農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展。民間金融是浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大特色，是浙江省農(nóng)村金融體系不可或缺的部分，跟農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性息息相關(guān)。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民營(yíng)銀行、民間金融協(xié)會(huì)及小規(guī)模的農(nóng)村私營(yíng)銀行等的引導(dǎo)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范管理，讓民間金融發(fā)揮出更大的作用。

3.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。浙江省各級(jí)政府應(yīng)積極構(gòu)建以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極介入“三農(nóng)”，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的、符合地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）完善農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融扶持政策，加大宣傳力度

近年來(lái)，浙江省陸續(xù)出臺(tái)了《浙江省農(nóng)業(yè)廳關(guān)于加快農(nóng)創(chuàng)客培育發(fā)展的意見(jiàn)》《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》等跟農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)相關(guān)的政策文件，但更多條款都是原則性規(guī)定，可操作性不太強(qiáng)，可以考慮專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融扶持制定政策文件，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資提供政策保障;將金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客情況納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)創(chuàng)客提供貸款傾斜;把支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資的政策落到實(shí)處，針對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融扶持政策建立專(zhuān)門(mén)督查機(jī)制，督促金融機(jī)構(gòu)將政府已經(jīng)出臺(tái)的每項(xiàng)支持政策落地落實(shí)。同時(shí)，加大宣傳力度，可以由政府相關(guān)部門(mén)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，與銀行金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)合作，建立農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融知識(shí)培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客開(kāi)展金融知識(shí)講座，并進(jìn)行融資示范、融資規(guī)劃指導(dǎo)和誠(chéng)信教育，通過(guò)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，并幫助農(nóng)業(yè)創(chuàng)客熟悉銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品、涉農(nóng)金融服務(wù)及政府的金融支持政策。

（三）創(chuàng)新融資產(chǎn)品與模式，拓寬農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資渠道

為提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資可得性和融資效果，浙江省政府應(yīng)聯(lián)合各大金融機(jī)構(gòu)，努力創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品;發(fā)揮浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，探索“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”等創(chuàng)新融資模式，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客拓寬融資渠道，通過(guò)發(fā)展實(shí)物眾籌或股權(quán)眾籌的方式，打通成熟農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的發(fā)展通道。農(nóng)業(yè)創(chuàng)客制作的產(chǎn)品和技術(shù)推廣需要得到市場(chǎng)的檢驗(yàn)和認(rèn)可，眾籌平臺(tái)是農(nóng)業(yè)創(chuàng)客產(chǎn)品和技術(shù)宣傳、推廣的一種重要方式。農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的產(chǎn)品和技術(shù)如果能夠得到眾籌粉絲的認(rèn)可，并參與農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的股權(quán)眾籌中來(lái)，那么就會(huì)降低農(nóng)業(yè)創(chuàng)客后續(xù)成立企業(yè)并進(jìn)行大規(guī)模生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。如“嘗鮮眾籌”，它是我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)性眾籌平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)發(fā)起人提供募資、投資、孵化、運(yùn)營(yíng)的一站式服務(wù)，由于參與、回報(bào)方式都更加個(gè)性化，充分尊重投資者的意愿，將是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的重要方向。另外，要引導(dǎo)和鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金投向優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)創(chuàng)客組織，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客步入資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件。

（四）強(qiáng)化金融科技應(yīng)用，提高金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客效率

現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的核心是金融科技，金融科技的運(yùn)用不僅有利于提高金融體系效率，而且有利于加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。針對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客金融服務(wù)的科技應(yīng)用，可從三個(gè)方面著手：一是提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，以電子化為主要手段，有效延伸服務(wù)半徑、延展金融渠道，讓農(nóng)業(yè)創(chuàng)客能夠全時(shí)段、零距離享受基礎(chǔ)金融服務(wù);二是提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，通過(guò)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)資源整合，運(yùn)用人工智能技術(shù)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信貸融資的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理;三是增強(qiáng)客戶(hù)信息獲取能力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。基于對(duì)海量數(shù)據(jù)的梳理與整合，抓取目標(biāo)客戶(hù)群體，預(yù)測(cè)目標(biāo)客戶(hù)的融資需求，并結(jié)合人工智能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客群體構(gòu)建基于全生命周期的營(yíng)銷(xiāo)方案。

（五）強(qiáng)化“政銀?！焙献髂Ｊ剑l(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與融資增信作用

“政銀?！蹦Ｊ?，是由政府為農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資提供擔(dān)保，銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，對(duì)于超期而未進(jìn)行償還的貸款由政府、銀行、保險(xiǎn)公司共擔(dān)的一種模式。采取“政銀?！蹦Ｊ剑烧O(shè)立資金池來(lái)提供擔(dān)保，可以降低銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款抵押物的依賴(lài)，緩解農(nóng)業(yè)創(chuàng)客因缺乏抵押資產(chǎn)而融資難的困境。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以有效地分散農(nóng)業(yè)創(chuàng)客生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)其信用保證、信用保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品可以提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信用水平，有效分散農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)創(chuàng)客貸款的意愿和積極性。該模式具有較強(qiáng)的金融普惠性，可以幫助那些規(guī)模不大而急需資金的農(nóng)業(yè)創(chuàng)客在經(jīng)營(yíng)困難和資金短缺時(shí)順利獲得信貸資金。

（六）依托政府公信力，搭建農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資服務(wù)平臺(tái)

農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資約束的根源在于，農(nóng)業(yè)創(chuàng)客與資金供給者之間的信息的不對(duì)稱(chēng)，而農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資服務(wù)平臺(tái)的搭建，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客信用信息和融資供需信息的共享。由政府牽頭組織，搭建農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資服務(wù)平臺(tái)，依托政府公信力，借助互聯(lián)網(wǎng)金融額將各參與方（政府相關(guān)部門(mén)、銀行、保險(xiǎn)公司、投資者、農(nóng)業(yè)創(chuàng)客及相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)）有效聯(lián)系起來(lái)，降低借貸市場(chǎng)中各環(huán)節(jié)成本，并通過(guò)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資機(jī)制創(chuàng)新、征信系統(tǒng)共享、項(xiàng)目分析與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制的引入和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立等，降低農(nóng)業(yè)創(chuàng)客融資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)各方資源的有效整合。平臺(tái)中的投資者可以是小額貸款公司、金融租賃公司、網(wǎng)貸公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、基金公司和個(gè)人投資者甚至農(nóng)業(yè)創(chuàng)客自身，在發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)投資主體作用的同時(shí)，積極吸收民間資本，以擴(kuò)大平臺(tái)融資供給。平臺(tái)的融資方式可以多樣化，包括借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資、融資租賃和眾籌等，投資者和農(nóng)業(yè)創(chuàng)客可根據(jù)自身需求選擇融資方式，平臺(tái)根據(jù)需求和供給者各自選擇、自動(dòng)撮合。

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Financing Dilemma and Solution of Agricultural Makers in Zhejiang Province under the Background of Rural

Revitalization Strategy

Gongxuyun

Ahstract： Agricultural makers are not only the core elements of agricultural innovation and development， but alsothe main force of rural revitalization. Accelerating the cultivation of this group can inject new strength into the dewel-opment of agricultural modemization.and it is also an effective guarantee for the smooth realization of rural revitalizationstrategy.This paper， by sorting out related researches（）n financial service for agricultural makers and comhining： withthe status quo of financial service for agricultural makers in zhejiang province， puts fonvard corresponding countermea-sures and Suggestions m view of the difficulties faced by financial service for agricultural makers in zhejiang province.

Key words： Financial ; Agricultural makers

（作者單位：義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

責(zé)任編輯：欣文

①劉剛，許雅文.浙江涉農(nóng)貸款余額全國(guó)第一[EB/OL]. http：//zjnews.zjol.com.cn/zjnews/zjxw/201902/t20190227_9544908.shtml，2019-02-27.

本文是2019年浙江省人力資源和社會(huì)保障廳科學(xué)研究課題“鄉(xiāng)村振興背景下金融服務(wù)農(nóng)業(yè)創(chuàng)客的效果評(píng)價(jià)及路徑優(yōu)化研究——以浙江省為例”（項(xiàng)目編號(hào)：2019043）的階段性成果。