四川小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究

(瀘州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 四川 瀘州 646000)

一、四川小額貸款公司的現(xiàn)狀

自2008年政策首次允許小額貸款公司設(shè)立以來，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額呈井噴式增長。截至2019年9月末，全國小額貸款公司共7680家，貸款余額9287.99億元。隨著政策的支持逐漸增強(qiáng)，小額貸款公司已成為我國信貸市場的重要組成部分和補(bǔ)充力量，也是當(dāng)前我國民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域以及中小型企業(yè)對(duì)外融資的一條重要途徑和通道?，F(xiàn)階段，四川小額貸款公司經(jīng)營表現(xiàn)主要有以下幾點(diǎn)：

(一)小額貸款公司的的數(shù)量逐漸降低

四川是全國最早試點(diǎn)開展小額貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)之一。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，截至2019年9月末，四川小貸公司共有257家，數(shù)量全國排名第十七，貸款余額排名全國第五。然而，近年五川小額貸款公司總體已呈現(xiàn)縮水態(tài)勢：2015年9月至2019年9月，機(jī)構(gòu)數(shù)量從351家降至257家，貸款余額由662.09億元降至513.43億元，具體如表1-1所示：

表1-1 四川小額貸款公司2015.09-2019.07年情況統(tǒng)計(jì)

資料來源：根據(jù)中國人民銀行總行網(wǎng)站《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表》整理。

小額貸款公司總體縮水的主要原因：第一，受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，整體行業(yè)持續(xù)不景氣，小微企業(yè)生存受到極大影響，小微企業(yè)有效資金需求降低，同時(shí)償債能力下降；第二，小額貸款行業(yè)自身定位不清、融資渠道狹窄、經(jīng)營成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)管控能力差和不良貸款居高不下等，導(dǎo)致小額貸款公司持續(xù)倒閉；第三，上級(jí)監(jiān)管部門對(duì)小額貸款行業(yè)管理不斷收緊，導(dǎo)致違規(guī)小額貸款企業(yè)倒閉增加；第三，因?yàn)槊耖g資本相對(duì)于小額貸款公司貸款速度、貸款手續(xù)等較便利，導(dǎo)致民間資本大量擠占小額貸款公司本來就狹窄的客戶群，從而加劇小額貸款公司的倒閉。

(二)上級(jí)監(jiān)管部門對(duì)小額貸款行業(yè)監(jiān)管越來越趨于規(guī)范

為了更加規(guī)范小額貸款行業(yè)，2019年1月1日，由四川省地方金融監(jiān)督管理局提出并牽頭組織四川省小額貸款公司協(xié)會(huì)、成都市標(biāo)準(zhǔn)化研究院共同編制的四川省地方性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《小額貸款公司服務(wù)管理規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式實(shí)施，這也是全國首個(gè)地方性小額貸款公司行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。該《規(guī)范》共10章，涵蓋了小額貸款公司組織管理、服務(wù)要求、客戶檔案管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、投訴管理、質(zhì)量管理和評(píng)價(jià)改進(jìn)等，全面覆蓋小額貸款公司的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控和金融監(jiān)管等領(lǐng)域，著重規(guī)范小貸公司的組織管理、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)控制度，指導(dǎo)小貸公司完善內(nèi)部流程、做好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全投訴和質(zhì)量管理機(jī)制等，為保護(hù)小額貸款行業(yè)正常持續(xù)發(fā)展提供了重要依據(jù)。

(三)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大，小貸公司經(jīng)營成本高

小額貸款公司作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大補(bǔ)充，主要針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等提供小額貸款服務(wù)。同時(shí)，四川作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)戶群體大，融資需求旺盛，但是農(nóng)戶信用記錄缺失、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小額貸款行業(yè)對(duì)此類客戶金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大，導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)營成本高，運(yùn)行難度較大。

(四)運(yùn)營效率全國前列，發(fā)展前景大

截止2019年9月底，四川市小額貸款公司數(shù)量在全國排第16位；從業(yè)人員數(shù)在全國排第5位；實(shí)收資本在全國排第5位；貸款余額在全國排第5位。

從企業(yè)運(yùn)營效率來看，四川省小額貸款公司戶均從業(yè)人員數(shù)全國與重慶市和廣東省并列第一位，18人/家；戶均實(shí)收資本全國排名第五位，1.72億元/家；戶均貸款余額全國排名第三，1.998億元/家。三項(xiàng)指標(biāo)在全國31個(gè)省、直轄市和自治區(qū)中都排名前列，這說明通過四川小額貸款公司未來發(fā)展前景巨大。但是，也要看出，四川小額貸款公司從業(yè)人員整體行業(yè)技術(shù)能力還有待進(jìn)一步提高。

二、政策建議

通過對(duì)四川小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，要使小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展下去，需要通過以下幾個(gè)途徑：

1.加大政府對(duì)小額貸款公司的支持力度，從宏觀層面保證小額貸款公司健康持續(xù)的發(fā)展

小額貸款公司之所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)大，除了它所貸款的對(duì)象主要是風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)和農(nóng)戶外，政府對(duì)小額貸款公司制定的政策不規(guī)范性和嚴(yán)厲性也是導(dǎo)致小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)較高的原因之一。政府出于保護(hù)居民財(cái)產(chǎn)和防范非法融資的原因，對(duì)小額貸款募集資金要求過于嚴(yán)格，為了較低小額貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門可以先建立一套評(píng)估小額貸款公司信用的指標(biāo)體系，通過該指標(biāo)體系評(píng)選出信用較好，社會(huì)名譽(yù)較高的小額貸款公司。對(duì)于這些小額貸款公司，相關(guān)部門可以放款這些小額貸款公司對(duì)外募集資金限制，這也是一舉兩得的事情，一是小額貸款公司通過源源不斷的資金來擴(kuò)大貸款對(duì)象，即降低了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，也滿足了貸款對(duì)象的需求；二是對(duì)于投資于小額貸款公司的投資者來說，也給他們提供的新的投資對(duì)象，擴(kuò)大了他們的理財(cái)途徑。

2.利用現(xiàn)代金融科技技術(shù)，降低小額貸款行業(yè)成本

小額貸款行業(yè)面臨的最主要分險(xiǎn)來源于客戶的信用記錄幾乎為零，導(dǎo)致小額貸款行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)長期居高不下，這也是制約小額貸款行業(yè)發(fā)展最主要原因之一。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段的不斷出現(xiàn)，小額貸款公司通過利用現(xiàn)代金融科技技術(shù)，建立客戶信用檔案，確定客戶貸款信用門檻，降低貸款壞賬率，同時(shí)也降低小額貸款公司運(yùn)營成本。

3.對(duì)農(nóng)村地區(qū)加大宣傳力度，提高農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和還款意識(shí)

由于農(nóng)村地區(qū)長期以來都處于金融的邊緣地區(qū)，農(nóng)民獲得金融風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)較少，為了降低小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)的宣傳，對(duì)提高農(nóng)民還款意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有幫助。同時(shí)建立相應(yīng)的信用激勵(lì)一約束機(jī)制，以便為信用良好的個(gè)人提供再貸款優(yōu)惠，給予公開表彰，并輔以一定的物質(zhì)激勵(lì)等，而為不講信用者提供相應(yīng)的再貸款利率增加，加收滯納金等處罰手段，不斷強(qiáng)化貸款者信用意識(shí)，通過宣傳加制度，提高農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意思和還款意思。

4.完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

通過有力的企業(yè)制度和強(qiáng)勁的人力資源，將小額貸款公司由追求數(shù)量上的擴(kuò)張轉(zhuǎn)向?yàn)閷で髢?yōu)質(zhì)客源的提高，根本上解決公司風(fēng)險(xiǎn)高的問題，從而實(shí)現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；于此同時(shí)，小額貸款公司可以實(shí)施多元化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，以貸款為主，其他業(yè)務(wù)為輔的方式分散公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并且通過大力開展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)出新利潤的增長點(diǎn)，最后，通過不斷加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，通過選拔大量的法律、金融、計(jì)算機(jī)等專業(yè)人才，提高工作效率，降低評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)成本，促進(jìn)企業(yè)增長。