鄉(xiāng)村振興背景下村社內(nèi)置金融合作社模式探析

李永輝

關鍵詞：內(nèi)置金融;精英俘獲;“內(nèi)外”聯(lián)動金融機制;田園綜合體

如馬克思所言：“每一個國家都存在著城鄉(xiāng)之間的對立”[1]，回顧改革開放的四十年，尤其在新“鄉(xiāng)土中國”的當下，我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村面貌都發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村結構正面臨逐步解體的危險，其村莊建設資金短缺的困境也進一步加劇了鄉(xiāng)村治理難題，導致鄉(xiāng)村發(fā)展步履維艱、困難重重。因此，如何從合作金融的視角為當下的鄉(xiāng)村振興探索一條規(guī)避“三化”（農(nóng)業(yè)邊緣化、農(nóng)村空心化、農(nóng)民老齡化） 的路徑，推動其內(nèi)生動力的重建，則成為新時代鄉(xiāng)村振興的核心命題。

為了緩解鄉(xiāng)村發(fā)展動力不足與資金短缺的雙重壓力，作為從鄉(xiāng)土中衍生出來的內(nèi)置金融合作社，成為近年來農(nóng)村金融的創(chuàng)新性探索，不僅能夠有效的彌補傳統(tǒng)金融機構在農(nóng)村地區(qū)的缺憾，突破利益固化的藩籬，釋放鄉(xiāng)村發(fā)展的活力，而且在發(fā)掘內(nèi)生性動力、建設美麗鄉(xiāng)村方面起到了開創(chuàng)性的歷史作用。因此，通過選取河南省郝堂村內(nèi)置金融合作社作為案例分析對象，在深入探討其具體邏輯架構的基礎上，對其當前面臨的現(xiàn)實困境進行重點剖析，從而為內(nèi)置金融合作社的可持續(xù)性發(fā)展找準發(fā)力點，也為新時代開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興的新局面提供一種全新的路徑選擇。

一、內(nèi)置金融合作社的內(nèi)涵界定與特征分析

以政策外向金融資本的注入來解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的問題，則是一種不可持續(xù)的制度手段，也相應的造成了鄉(xiāng)村發(fā)展的外部依賴性，滋生“等靠要”思想，且在推動資本下鄉(xiāng)的過程中，在資本邏輯經(jīng)濟利益的驅(qū)動下，容易出現(xiàn)“資本俘獲農(nóng)民”的現(xiàn)象。因此，必須從傳統(tǒng)村莊的內(nèi)部激發(fā)起內(nèi)生活力，走可持續(xù)的內(nèi)置金融合作路徑，才能在鄉(xiāng)村振興中起到“四兩撥千斤”的作用。

（一） 內(nèi)置金融合作社的基礎內(nèi)涵

以鄉(xiāng)村作為服務范圍的村社內(nèi)置金融合作社作為新型農(nóng)民合作化路徑的探索，以實現(xiàn)村民養(yǎng)老與鄉(xiāng)村建設的完美契合為出發(fā)點，通過把村莊內(nèi)部的剩余有效資本組織起來，利用鄉(xiāng)村熟人社會的性質(zhì)，以鄉(xiāng)村傳統(tǒng)的村規(guī)民約和道德信用作為約束機制，通過貸款的方式將合作社的部分資金貸給本村有需求的村民，其貸款的流向則是以本村村莊為界，對象是入社社員、本村村民以及村莊企業(yè)。貸款的利率參考本地的信用社金融機構，并且在資金用途方面進行嚴格的管制，實行三權分治的管理模式，以防止出現(xiàn)壞賬、呆賬。

（二） 內(nèi)置金融合作社的特征分析

村社內(nèi)置金融作為合作性金融的積極探索，彌補了傳統(tǒng)商業(yè)金融機構和信貸公司的缺陷，能夠有效解決鄉(xiāng)村建設缺乏資金來源的窘境，是一個集養(yǎng)老互助、村莊建設、激發(fā)活力于一體的功能性合作組織，能夠為當前實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供一條全新的發(fā)展路徑。

1、信息較為對稱，風險成本可控。傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構之所以偏離鄉(xiāng)村，“去鄉(xiāng)村化”傾向嚴重，其主要原因有三點：一是廣大農(nóng)村地區(qū)較為分散，傳統(tǒng)金融機構的資源有限，無法下沉延伸，信息不對稱造成的風險較大;二是服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村的成本較大，且有壞賬呆賬的風險;三是收益甚微，村民的投資意識不強。相反，村社內(nèi)置金融的運行機構則是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，其主要的服務對象是本村的村民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，合作社人員也主要來源于本村內(nèi)部成員，由于鄉(xiāng)村成員在相對狹小和封閉的空間中進行生產(chǎn)和交換，存在利益邊界的閉合性，信息較為對稱，并且在具體運營中貸款流向主要用于本村村民和村莊建設，且依托于傳統(tǒng)的村規(guī)民約與鄉(xiāng)村道德機制，風險可控，成本較小。

2、以服務鄉(xiāng)村為目標導向。村社內(nèi)置金融合作社是扎根于廣大農(nóng)村地區(qū)衍生出來的一種新型資金互助組織，不管是在創(chuàng)立之初，還是在具體的運行過程中，始終秉承著服務農(nóng)村、服務農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)民的目標價值，通過實現(xiàn)“三變”的方式，把本村的有效資源集聚起來，從而在壯大集體經(jīng)濟的同時，也促進了本村村民集體意識的增強。通過合作社資金的注入，村容村貌得到了相應的改善，基礎設施不斷完善，提升了村民生活的舒適感與滿意度，并且通過合作社的相關支持，也為鄉(xiāng)村的發(fā)展提供了內(nèi)生性動力，推動了鄉(xiāng)村游、農(nóng)家樂、民俗等鄉(xiāng)村服務業(yè)的興起，為實現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展注入活力，使得傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村文化繁榮興盛起來，為鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎。

3、打造村社共同體的服務養(yǎng)老模式。內(nèi)置金融合作社最初是以養(yǎng)老資金互助社命名開展的，其最主要的功能是通過把村莊內(nèi)部老人的剩余資本集合起來，實現(xiàn)“內(nèi)部資金利息養(yǎng)老”的目標。通過內(nèi)置金融的注入，村莊內(nèi)部的組織化程度能夠明顯提高，也將整合內(nèi)部的有效資源，激活村莊發(fā)展的活力，尤其在打造獨特的養(yǎng)老模式方面，內(nèi)置金融合作社利用資金貸款帶來的利息收入，年底分紅老人，真正實現(xiàn)了村內(nèi)留守老人的“老有所養(yǎng)、老有所依”，解決了老人的養(yǎng)老難題，并且提高了入社老人的村莊地位，使得“敬老、孝老”的傳統(tǒng)道德得以弘揚，形成了可持續(xù)的養(yǎng)老模式，也推動了村莊共同體的不斷整合、發(fā)展。

二、成效與困境：郝堂村內(nèi)置金融合作社的運行效應與現(xiàn)實訴求

鄉(xiāng)村發(fā)展遠落后于城市，其主要的原因在于資源、資金的有限與農(nóng)村發(fā)展需求的無限之間的矛盾，因此，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中的地位至關重要，然而由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的趨利性與風險成本隱患，造成資本邏輯下鄉(xiāng)的“輸入型危機”，往往出現(xiàn)逃離農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)象，且服務延伸有限，不能成為鄉(xiāng)村振興的強有力推手，而村社內(nèi)置金融合作社，則是“出生在農(nóng)村、服務在農(nóng)村、成長在農(nóng)村”的合作型金融組織，能夠有效彌補傳統(tǒng)金融機構的缺陷，解決鄉(xiāng)村發(fā)展所需的資金、資源問題。同時，隨著鄉(xiāng)村建設的完善，內(nèi)置金融合作社的弊端也相應的凸顯出來，作用日益式微，尤其在調(diào)研郝堂村的過程中發(fā)現(xiàn)，內(nèi)置金融合作社由于自身的局限性，存在較強的地域依賴，且風險管控能力的匱乏也束縛合作社的發(fā)展空間，缺乏可持續(xù)性的發(fā)展動力，其面臨的現(xiàn)實困境也成為了村莊發(fā)展的瓶頸。

（一） 郝堂村內(nèi)置金融合作社的運行效應

郝堂村內(nèi)置金融合作社的載體平臺是名為“夕陽紅”的一個養(yǎng)老互助合作組織，其主要內(nèi)涵是集村民養(yǎng)老與村莊建設發(fā)展于一體。村社內(nèi)置金融采用村莊內(nèi)部資金合作的形式，吸納本村村民的剩余資本，以鄉(xiāng)村傳統(tǒng)的村規(guī)民約作為約束機制，通過貸款的方式將合作社的部分資金貸給本村有需求的村民，且入社的基本條件是限于本村60 歲以上老人，每人以2000元作為入社啟動資金，股民可在年底通過合作社進行分紅，以解決村民發(fā)展和鄉(xiāng)村建設的資金短缺問題。

1、促進三產(chǎn)融合，打牢經(jīng)濟根基。郝堂村內(nèi)置金融合作社，在實現(xiàn)本村村民養(yǎng)老保障的同時，也為村莊的發(fā)展建設提供了充足的資金來源。隨著美麗鄉(xiāng)村建設的實踐，一系列改造措施相繼出臺，從改廁、改電、改水開始，村莊的基礎設施得到了巨大的改善，生態(tài)環(huán)境面貌煥然一新，因此，前來參觀訪問的人群絡繹不絕，也激發(fā)了相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，尤其村社集體組織通過收包、流轉村民的部分土地，統(tǒng)一打包給承包大戶耕種，承包大戶則以發(fā)展鄉(xiāng)村荷花觀賞、蓮蓬出售為主體經(jīng)濟，增強了村莊的人氣活力，并且隨著外來游客的增多，該村也改變了村莊人才外流的局面，青年才俊陸續(xù)開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的探索，并且在內(nèi)置金融合作社的幫助下興辦起了各種各樣的民宿、農(nóng)家樂，再加之當前旅游市場—鄉(xiāng)村游的持續(xù)火熱，周邊的商店、餐館、客運站點也相繼涌現(xiàn)，促進了本村服務業(yè)的迅速發(fā)展，推動了其一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合，在筑牢村莊經(jīng)濟內(nèi)生根基的同時，也為未來的鄉(xiāng)村振興找準了產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。

2、重塑鄉(xiāng)村道德傳統(tǒng)，回應人文關照。村社內(nèi)置金融合作社的服務主體主要是村莊內(nèi)部老人，通過將村內(nèi)老人的剩余資本集中起來，以實現(xiàn)資本的有效再利用。由于內(nèi)置金融合作社的組織管理機構、運營過程與監(jiān)督環(huán)節(jié)均有入社老人參與其中，且從合作社貸款都必須經(jīng)由村內(nèi)2～3個入社老人的同意，所以老人的村莊地位得到了提高，再加上合作社每年以分紅的形式將利息收入派分給入社老人，解決了村社老人的養(yǎng)老問題，回應了老人“老有所依、老有所養(yǎng)”的關照。由于合作社的植入，提高了村莊內(nèi)部老人的地位，也使得傳統(tǒng)的孝道文化得到了弘揚與重塑，淳樸家風與文明鄉(xiāng)風逐漸形成，提升了村內(nèi)老人的獲得感與滿足感，有效地發(fā)揮了傳統(tǒng)鄉(xiāng)村道德的約束作用。其次，通過內(nèi)置金融合作社的作用發(fā)揮，使得原先高度分裂型的原子化村莊結構得到了整合，加強了村莊內(nèi)部的凝聚力、向心力，增強了村莊共同體意識和村民的集體意識，鞏固了基層黨組織政權，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村治理體系的轉型與升級，奠定了鄉(xiāng)村穩(wěn)定的治理秩序，推動該村走上鄉(xiāng)村善治之路。

3、激活“沉睡”資產(chǎn)，提高收入占比。信陽市作為河南省農(nóng)村改革的綜合試驗區(qū)，較早地進行了土地、林地等方面的確權頒證工作，且為相關權證的抵押擔保作出了明確的規(guī)定，這就為當?shù)貙崿F(xiàn)“資源變資產(chǎn)”提供了發(fā)展契機。因此，通過發(fā)揮內(nèi)置金融合作社的作用，郝堂村村民可以自身擁有的承包權證、林權證等作為抵押來進行所需生產(chǎn)生活的資金貸款，變相激活“沉睡”的資產(chǎn)，拓寬了村民的收入來源，也為合作社降低了資金的風險成本，實現(xiàn)了村莊發(fā)展的“雙贏”。此外，隨著相應“沉睡”資源的激活，該地區(qū)也進行了適度的開發(fā)建設，本村的集體經(jīng)濟組織得以壯大，村莊收入占比提高，推動了村內(nèi)宏偉小學、圖書室、文化廣場等相關應公共服務設施的完善，不僅提高了本村村民的物質(zhì)收入水平，而且也豐富了鄉(xiāng)民的精神領域?qū)用妫瑢崿F(xiàn)了生態(tài)宜居與生活富裕的雙重目標。

（二） 當前郝堂村內(nèi)置金融合作社面臨的現(xiàn)實困境

郝堂村內(nèi)置金融合作社近年來不斷發(fā)展，有效回應了村莊建設的內(nèi)部需求，為構建美麗鄉(xiāng)村奠定了合作金融的支撐，尤其在一個貧困型村莊向成熟型村莊的轉型過程中，內(nèi)置金融合作社的注入能夠起到“四兩撥千斤”的作用，為其提供不竭的動力支持。然而，當村莊逐漸成熟、基礎設施逐步完善、相關產(chǎn)業(yè)都已完備的情況下，內(nèi)置金融合作社所面臨的現(xiàn)實沖突也逐漸體現(xiàn)出來。

1、定位模糊，缺乏規(guī)章制度引領。從2007年開始，我國的銀監(jiān)部門正式發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，為全國基層的金融合作組織提供了相應的準則。但是隨著近幾年農(nóng)村金融合作組織的轉型改組，逐漸轉變成了商業(yè)性金融機構的性質(zhì)，“去農(nóng)化”現(xiàn)象日益嚴重。然而作為農(nóng)村內(nèi)置金融的合作性組織，由于定位的模糊，再加上相關制度體制的不完善，缺乏有效的政策引導，導致其一直處于進退兩難的境地，從最開始的掛靠銀監(jiān)部門，到后來被迫轉入當?shù)氐拿裾块T，再到后來的“自發(fā)成長”，其指導主體日漸模糊。此外，由于村社內(nèi)置金融合作社主要根植于村莊內(nèi)部，以本村作為服務界限，相應的運行規(guī)章與制度也大多由合作社內(nèi)部自行制定，且隨著規(guī)模的不斷擴大，缺乏有效的外部監(jiān)督約束機制，內(nèi)控意識淡薄，政府的有關決策、制度也未能有效的對內(nèi)置金融合作社的運作規(guī)范作出明確的規(guī)定，缺乏對合作社的發(fā)展方向、預期收益提供相關指導，也造成了合作社不可持續(xù)發(fā)展的困境。

2、貸款需求降低，邊際收益遞減。郝堂村的內(nèi)置金融合作社通過近幾年的運行發(fā)展，由最初的小規(guī)模合作社成長為擁有社員二三百人的大規(guī)模合作組織，且合作社的有效利用資金也隨之不斷積累，再加上近幾年社會主義新農(nóng)村建設和美麗鄉(xiāng)村發(fā)展，村莊內(nèi)部相應的基礎設施不斷完善，村民的房屋修繕、家用品也趨于完備，旅游設施也相繼增加，孕育了各種各樣的鄉(xiāng)村旅游形式，推動了當?shù)胤諛I(yè)日漸興起，因此導致了村民對于資金貸款的需求日益高漲，使得合作社的貸款數(shù)量與規(guī)模逐漸擴大。但是猶如雙刃劍一般，隨著美麗鄉(xiāng)村建設基礎的完善和當?shù)卮迕褓J款需求的降低，內(nèi)置金融合作社遇到了發(fā)展的瓶頸期，由于合作社的作用發(fā)揮僅限于本村內(nèi)部，當本村成員對于資金需求趨于飽和時，內(nèi)置金融合作社就面臨款貸不出去的窘迫，也進一步導致了相關利息收入的降低，造成了資金流通的困難，再加上入社成員人數(shù)的每年遞增，使得村民的未來邊際收益呈現(xiàn)遞減趨勢。

3、運營管理體制不完善，人員結構有待健全。由于內(nèi)置金融合作社的服務對象和受眾群體主要是村莊內(nèi)部老人，也導致了合作社在運行管理方面也主要是以老人社員為主體，缺乏具備專門管理技能的人員，并且合作社在進行資金貸款管理方面，主要是依賴于傳統(tǒng)鄉(xiāng)村熟人社會的村規(guī)民約，道德制約作用較大，而相應的制度體制與規(guī)范約束較為缺失，雖然確立了審核、審批、監(jiān)督的“三方共治”，但是其大部分成員都是來自村莊內(nèi)部的小親族成員，存在一定的情感偏向。此外，內(nèi)置金融合作社在財務人員、審核人員配備上也主要是以本村內(nèi)部成員為主，相關的財務知識較為匱乏，尤其在運用會計電算化、信息化賬務核對方面的技能有待提升，人員結構素質(zhì)有待健全，缺少對未來長遠發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。

4、缺乏與產(chǎn)業(yè)的良性互動，發(fā)展?jié)摿τ写ぐl(fā)。內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中，其主要是以信用貸款作為主營業(yè)務，并且服務范圍僅限于村莊內(nèi)部，以減少外來風險的沖擊，尤其在調(diào)研的過程中，當?shù)氐膬?nèi)置金融合作社除了吸納入社老人的資金和本村村民有限的儲蓄存款外，幾乎無其他業(yè)務往來，更是缺乏與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的有效互動，一定程度上也造成了內(nèi)置金融合作社當前結構功能單一的缺陷，作用日漸式微。此外，隨著近幾年鄉(xiāng)村旅游的興旺，服務業(yè)的發(fā)展持續(xù)火熱，發(fā)展機遇空間巨大，尤其再結合當?shù)貐^(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢的基礎上，合作社利用自身的資金積累優(yōu)勢和強有力的組織動員能力，能夠?qū)崿F(xiàn)三產(chǎn)融合效益的最大化，而由于相應的制度與現(xiàn)實原因，未能在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力實施的當下發(fā)揮出應有的作用，發(fā)展?jié)摿τ写M一步激發(fā)。

三、反思與探索：內(nèi)置金融合作社可持續(xù)性發(fā)展的路徑模式創(chuàng)新

反思當前農(nóng)村發(fā)展的困境，如何形成一套自身完備的“造血”機制，就成了農(nóng)村金融發(fā)展的當務之急[2]，因此，內(nèi)置金融合作社的創(chuàng)立作為激活村莊內(nèi)生動力的有效措施，為鄉(xiāng)村的建設與發(fā)展提供了載體平臺，在化解村莊內(nèi)部矛盾的同時，也提高了鄉(xiāng)村內(nèi)部的組織化程度，實現(xiàn)了農(nóng)村養(yǎng)老與提供鄉(xiāng)村服務的完美結合，為新時代的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探索了一條自下而上的內(nèi)部發(fā)展路徑，同時，要解決內(nèi)置金融合作社在發(fā)展進程中面臨的現(xiàn)實困境，則必須進行功能路徑的創(chuàng)新，重建集體化的農(nóng)村機制，從“兩條戰(zhàn)線”出發(fā)，將內(nèi)部積累與外部需求有機結合起來。

（一） 落實主體責任，加強制度性供給

內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中由于主體監(jiān)管的欠缺，其相應的功能未被發(fā)掘、完善，導致其缺乏有效的引導，作用甚微，因此，為了促進內(nèi)置金融合作社的良性運轉，實現(xiàn)其服務鄉(xiāng)村、助力鄉(xiāng)村振興的目標導向，必須落實相關主體責任范圍，在具體運行方面，當?shù)卣畱O立與內(nèi)置金融合作社相關聯(lián)的上級指導單位，確保內(nèi)置金融合作社的合法、合規(guī)運轉，對其合作組織的運行及時給予相關政策支持與相應的監(jiān)管舉措，尤其在合作社內(nèi)部組織、資金運轉、手續(xù)監(jiān)管、審核監(jiān)督方面提供相應的制度指引。

此外，也要進一步完善內(nèi)置金融合作社的資金用途管制和利益分配機制，防止出現(xiàn)損害農(nóng)民利益的“精英俘獲”事件的發(fā)生，在推動內(nèi)置金融合作社持續(xù)發(fā)展的同時，也要制定有效的短、長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，理清相應主體責任，劃分相關職能權屬，為合作社在鄉(xiāng)村振興中持續(xù)發(fā)揮作用找準發(fā)力點。

最后，當?shù)卣汀按鍍晌币惨ㄟ^對相關涉農(nóng)單位部門的機構改革，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融部門的資源配置，多措并舉地強化合作社的作用機制，以筑牢內(nèi)置金融合作社內(nèi)生性動力為契機，打造具有凝聚力與向心力的村社共同體，使之能夠與農(nóng)村內(nèi)置金融合作社形成良好的互動格局。

（二） 建立“內(nèi)外”金融互動聯(lián)結機制，拓寬收益渠道

內(nèi)置金融合作社在推動貧困落后村莊向成熟型村莊轉型的過程中能夠發(fā)揮有效的經(jīng)濟輔助作用，也在一定程度上增強了村莊共同體意識，為農(nóng)村的養(yǎng)老事業(yè)探索了多條路徑指引，但是隨著村莊建設的成熟與基礎設施的完善，再加之合作社資金規(guī)模的不斷擴大，也相應的造成了內(nèi)置金融貸款流向受阻，收益遞減的窘境，因此，要破解內(nèi)置金融發(fā)展的瓶頸，降低合作社被迫退出鄉(xiāng)村的風險，就必須要建立“內(nèi)置金融與外置金融”的有效聯(lián)結機制，將合作社資金的“引進來”與“走出去”相結合，激活資金流向，探索多種合作路徑。首先，政府要積極明確內(nèi)置金融合作社在鄉(xiāng)村發(fā)展中的功能地位，引導合作社建立起完善的權責匹配體系，并且要積極完善外置金融機構，如農(nóng)信社與農(nóng)商銀行的服務“三農(nóng)”屬性，加強對其政策優(yōu)惠激勵。其次，內(nèi)置金融合作社通過吸納村莊內(nèi)部的有效存款，一方面，應繼續(xù)用于鄉(xiāng)村發(fā)展建設中的資金需求，支持本村內(nèi)部人員對合作社資金的貸款訴求;另一方面，要積極探求與外置金融機構的相關合作，例如，合作社可以將內(nèi)部多余資金以托管的方式存于農(nóng)信社和農(nóng)商銀行，且引入政府相關涉農(nóng)部門的擔保，而農(nóng)信社與農(nóng)商銀行對其合作社的存款利率要適當高于普通個人的存款利率，并且視合作社存款資金的大小在一定范圍內(nèi)浮動，同時，為了給予農(nóng)信社與農(nóng)商銀行一定的政策優(yōu)惠，彌補相應的收益來源，政府可以將相關部門涉農(nóng)資金和用于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的上級財政統(tǒng)一劃撥存留于農(nóng)信社與農(nóng)商銀行，激發(fā)其服務鄉(xiāng)村的熱情。最后，內(nèi)置金融合作社在將部分剩余資本存入外置金融機構的同時，為防止出現(xiàn)壞賬、死賬，可以引入第三方風險擔保機構，加強與涉農(nóng)保險公司的合作與交流，完善相關利益聯(lián)結機制，為合作社資金的可持續(xù)性運轉提供“雙保險”保障，使內(nèi)置金融合作社能夠在新時代的鄉(xiāng)村振興中持續(xù)發(fā)力。

（三） 加強內(nèi)部人員培養(yǎng)塑造，規(guī)范運營平臺建設

由于內(nèi)置金融合作社組織內(nèi)部成員主要由村內(nèi)入社老人構成，因此，知識素養(yǎng)有待更新，管理技能尚需完善，且缺乏有效的內(nèi)部人才溝通平臺，基于此，合作社在尋求外部創(chuàng)新的同時，也要更加注重內(nèi)部人員體系的重塑與建立，一方面，在確保合作社機構內(nèi)部相關社員老人權利地位的同時，積極吸引村莊內(nèi)部青年才俊和新鄉(xiāng)賢的加入，為合作社內(nèi)部機構注入新鮮血液，完善機構人員的結構比例，提升內(nèi)部平臺的管理運營效能，另一方面，要多邀請各地專家加強對內(nèi)部人員的培養(yǎng)塑造，定期舉辦相關的合作社培訓講座，積極推動人員外出交流學習，增強內(nèi)部人員知識涵養(yǎng)，提高機構成員對合作社運行規(guī)范的認識與理解，熟悉相應的運營流程與資金審批、審核手續(xù)。此外，在當?shù)亍按鍍晌钡臓款^組織下，合作社也要積極加強與外置金融機構人員的溝通交流，完善相應的規(guī)章制度建設，鼓勵政策性商業(yè)銀行的相關人員入村進社，為合作社成員進行相關金融知識與會計核算業(yè)務的培訓，提升社員的現(xiàn)代化賬務管理水平與操作技能，為內(nèi)置金融合作社的深入發(fā)展提供智力支撐。

（四） 加強與產(chǎn)業(yè)的良性互動，打造田園綜合體發(fā)展模式

馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》中論述城鄉(xiāng)關系時指出：通過將“農(nóng)業(yè)和工業(yè)結合起來，促使城鄉(xiāng)對立逐步消滅”[3]，因此，在促進城鄉(xiāng)融合的過程中，要加強鄉(xiāng)村與產(chǎn)業(yè)的互動，打造田園綜合體的鄉(xiāng)村發(fā)展模式。而田園綜合體則是集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光旅游、田園社區(qū)為一體的特色小鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村綜合發(fā)展模式，其核心則是通過塑造鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)，在促進三產(chǎn)融合的同時，打造生態(tài)宜居的田園社區(qū)，從而助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展步伐。內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中，由于功能作用發(fā)揮的單一性，導致其運行瓶頸，面臨進退兩難的窘?jīng)r，尤其缺乏對村莊內(nèi)部新興產(chǎn)業(yè)的挖掘與支持，因此，合作社在未來的發(fā)展中，要積極探求與當?shù)亍按鍍晌敝g的相互合作，在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的層級上，合作社可以將社內(nèi)的盈余資本用于支持村集體經(jīng)濟組織挖掘新產(chǎn)業(yè)，為當?shù)氐拇寮w經(jīng)濟組織提供資金后備援助，而作為村集體經(jīng)濟組織，則可以在結合自身實際的情況下，因地制宜，打造當?shù)靥厣奶飯@綜合體[4]。例如，河南省信陽市郝堂村在發(fā)展過程中通過內(nèi)置金融合作社與村委會的強強聯(lián)合，再加上當?shù)鼐邆淞己玫膮^(qū)位優(yōu)勢與地理資源，積極探索發(fā)展體驗式經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)和旅游觀光農(nóng)業(yè)。在體驗經(jīng)濟發(fā)展中，以實現(xiàn)城市人員新鄉(xiāng)愁在“慢鄉(xiāng)村”的軟著陸為契機，通過土地租借的方式，為外來旅游人員提供農(nóng)事體驗、親子體驗、垂釣體驗、鄉(xiāng)村體驗等多種旅游體驗項目，在發(fā)展觀光旅游方面，村委會可以通過承包農(nóng)戶土地的方式，繼續(xù)流轉小農(nóng)戶的閑散土地資源，在合作社資金的支持下，整合有效資源要素，發(fā)展荷花觀賞旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工和茶葉采摘，打通鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的“最后一公里路”，其不僅能夠有效地壯大集體經(jīng)濟實力，增強村莊內(nèi)部建設活力，而且更能夠為村社內(nèi)置金融的未來可持續(xù)發(fā)展找到“第二條”發(fā)展路徑，從而助推鄉(xiāng)村振興的順利實現(xiàn)。