農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的內(nèi)在價(jià)值保障機(jī)制與實(shí)施路徑研究

謝怡

摘 要：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作在試點(diǎn)地區(qū)如火如荼地進(jìn)行。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的內(nèi)在價(jià)值有：促進(jìn)農(nóng)民增收致富、推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要基礎(chǔ);加快鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要契機(jī);嚴(yán)守國(guó)家耕地紅線(xiàn)、保證國(guó)家糧食安全的有力抓手。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款具有4大保障機(jī)制：抵押價(jià)值物評(píng)估機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及防控機(jī)制;抵押物處置機(jī)制;資金用途監(jiān)管機(jī)制。為了推動(dòng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施，政府要謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤(pán)”;金融機(jī)構(gòu)要搭建平臺(tái)、積極互動(dòng)，注射“強(qiáng)心劑”;村黨組織要有力領(lǐng)導(dǎo)、積極動(dòng)員，筑牢“壓艙石”;新型經(jīng)營(yíng)主體要帶頭經(jīng)營(yíng)、引領(lǐng)發(fā)展，爭(zhēng)當(dāng)“排頭兵”;農(nóng)民要認(rèn)可政策、積極參與，做好“試金石”。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款;內(nèi)在價(jià)值;保障機(jī)制;實(shí)施路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：[S-9] ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20200515050

近些年來(lái)，農(nóng)村改革的步伐加快，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款就是一項(xiàng)重要的農(nóng)村改革。與此相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)、決定、通知等如雨后春筍般出現(xiàn)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在諸如富民縣等地區(qū)試點(diǎn)效果良好，引起了社會(huì)的重大反響。目前，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)期限已過(guò)，但該項(xiàng)工作仍未停止，也未在全國(guó)范圍內(nèi)普遍落實(shí)。結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的情況，目前要闡明農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的內(nèi)在價(jià)值，剖析其保障機(jī)制，并提出相應(yīng)的實(shí)施路徑。

1 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的內(nèi)在價(jià)值

1.1 促進(jìn)農(nóng)民增收致富、推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要基礎(chǔ) ?農(nóng)民要想實(shí)現(xiàn)增收致富的目標(biāo)，除了具備相應(yīng)的技術(shù)、人才外，資金也必不可少。除了農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為一種新型融資渠道，為農(nóng)戶(hù)個(gè)體融資、合作社規(guī)模融資等提供了新平臺(tái)，將有助于提升農(nóng)民融資的便利性、可行性，為農(nóng)民增收致富提供強(qiáng)有力的資金支持。一般來(lái)說(shuō)，若農(nóng)民按規(guī)定使用資金并按時(shí)還貸，金融系統(tǒng)將增加其授信額度和借貸資金，資金對(duì)農(nóng)民增收致富的制約力度也將下降。此外，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等就必須建立健全，資金的有力供給也就十分重要。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款正好為此提供了便利。通過(guò)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶(hù)、合作社等擁有更多的資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施從簡(jiǎn)陋、零散、局部轉(zhuǎn)向精致、集中、完整;農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念從碎片化、粗放化、傳統(tǒng)化轉(zhuǎn)向規(guī)?；⒕?xì)化、現(xiàn)代化、智能化、信息化;農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)手段更加注重運(yùn)用機(jī)械。由此，農(nóng)地的利用率和價(jià)值得到提升，涉農(nóng)資金得到用活，涉農(nóng)資產(chǎn)效用得到發(fā)揮，涉農(nóng)資源得到有效整合和利用，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效益得到提高，農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.2 加快鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要契機(jī) ?在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中，不僅要有現(xiàn)代化的城市，更要通過(guò)鄉(xiāng)村振興，建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村[1]。鄉(xiāng)村振興包括鄉(xiāng)村文化、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)、政治振興，以農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展、創(chuàng)新推動(dòng)，農(nóng)村持續(xù)發(fā)展、文明和諧，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)、融合、共舞，農(nóng)民生活幸福、和諧安康為基本目的。鄉(xiāng)村振興的首要內(nèi)容是經(jīng)濟(jì)振興，而經(jīng)濟(jì)振興實(shí)現(xiàn)的首要前提就是充分發(fā)揮農(nóng)地價(jià)值和生產(chǎn)效益，農(nóng)地價(jià)值和生產(chǎn)效益實(shí)現(xiàn)的重要條件是資金投入。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款則為資金的來(lái)源提供了重要渠道。當(dāng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)可用于抵押貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者融資難、融資貴的現(xiàn)狀將得以有效改善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者除了可以動(dòng)用自己的資金引進(jìn)技術(shù)、人才、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目外，也可以將通過(guò)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，共同推動(dòng)農(nóng)地價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和提升農(nóng)地的生產(chǎn)效益，進(jìn)而促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的同時(shí)，還帶動(dòng)鄉(xiāng)村其它方面的振興，使鄉(xiāng)村沉浸在新的發(fā)展氛圍中。

1.3 嚴(yán)守國(guó)家耕地紅線(xiàn)、保證國(guó)家糧食安全的有力抓手 ?要做好嚴(yán)守國(guó)家耕地紅線(xiàn)、保證國(guó)家糧食安全，就要改變耕地閑置的現(xiàn)狀。而耕地閑置除了跟勞動(dòng)力外出等因素相關(guān)外，還跟耕地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的便利度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的可操作性密切相關(guān)。農(nóng)地“三權(quán)分置”改革的推行，激活了農(nóng)民的主體意識(shí)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，便捷了耕地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施，吸引了鄉(xiāng)賢、龍頭企業(yè)等回鄉(xiāng)投資，為規(guī)模經(jīng)營(yíng)耕地、改善耕地閑置現(xiàn)狀提供了資金支持。通過(guò)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，閑置耕地得以規(guī)模、有效經(jīng)營(yíng)，耕地得到了保障，“閑置地”變成了“財(cái)富地”，國(guó)家耕地紅線(xiàn)得以嚴(yán)守。此外，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)農(nóng)地和資金的用途都有所限定。若某塊農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押貸款，則這塊農(nóng)地只能用于種植農(nóng)作物，而不得用于建房屋、蓋廠(chǎng)房和種植非農(nóng)作物，確保在堅(jiān)守耕地紅線(xiàn)的基礎(chǔ)上，遏制非糧化傾向，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)地種植物的管控，厘清種植物的種類(lèi)、品種等，保障國(guó)家糧食安全;資金管控。通過(guò)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲得的資金只得用于購(gòu)買(mǎi)種子、修建相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等，以確保資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的保障機(jī)制

2.1 抵押價(jià)值物評(píng)估機(jī)制

抵押價(jià)值物評(píng)估機(jī)制因地而異，現(xiàn)以富民縣為例。在評(píng)估方式上，富民縣采取的是銀行系統(tǒng)內(nèi)部自評(píng)估的方式，銀行將免費(fèi)為申請(qǐng)農(nóng)地抵押貸款的人無(wú)償提供抵押價(jià)值物評(píng)估，無(wú)須第三方機(jī)構(gòu)介入。在評(píng)估人員上，評(píng)估人員專(zhuān)業(yè)，技術(shù)經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)能力突出。在評(píng)估過(guò)程上，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是貸款方，由自己組織專(zhuān)業(yè)的評(píng)估人員制定切合實(shí)際、合乎邏輯的評(píng)估實(shí)施方案，深入實(shí)地調(diào)查，了解借款方的實(shí)際情況，按照科學(xué)的方法、實(shí)際的數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的程序?qū)Φ盅簝r(jià)值物進(jìn)行評(píng)估，并寫(xiě)好評(píng)估報(bào)告。還要對(duì)評(píng)估內(nèi)容、程序、結(jié)果等進(jìn)行復(fù)查，以確保評(píng)估過(guò)程的合理性、評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性。在評(píng)估確認(rèn)環(huán)節(jié)上，雖然抵押價(jià)值物的價(jià)值由地上附著物的投入產(chǎn)值、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)年限、租金等共同決定，但抵押價(jià)值物的最終價(jià)值由銀行系統(tǒng)內(nèi)部的定價(jià)委員會(huì)決定。富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的定價(jià)委員會(huì)由行長(zhǎng)、主管營(yíng)銷(xiāo)的副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、主管客戶(hù)的經(jīng)理和協(xié)管客戶(hù)的經(jīng)理組成。定價(jià)委員會(huì)成員看過(guò)評(píng)估報(bào)告后，分別評(píng)估出抵押物的價(jià)值，抵押物的最終價(jià)值則取5個(gè)人的平均值。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及防控機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。當(dāng)借款方逾期未償清資金，且貸款方按規(guī)定多次向借款方催收無(wú)效時(shí)，當(dāng)?shù)卣O(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金將彌補(bǔ)銀行的部分損失。以富民縣為例，富民縣人民政府將以30%的比例補(bǔ)償富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金專(zhuān)款專(zhuān)用，其使用狀況受到嚴(yán)格核查。在滿(mǎn)足申報(bào)條件后，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按照程序向有關(guān)部門(mén)提出申請(qǐng);風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民的損失，借款方購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)予放貸的前提條件之一。貸款方通過(guò)分析客戶(hù)的基本信息、信用信息、申貸信息、借款人資產(chǎn)情況等形成授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，信用條件不符合要求的人不具備借款資格。銀行要求借款方將親戚、朋友等作為保證人，要求家庭條件較為困難的申請(qǐng)者要有擔(dān)保公司擔(dān)保，若涉及廠(chǎng)房等不動(dòng)產(chǎn)時(shí)，需要有公證處的介入以證明雙方借貸關(guān)系屬實(shí)。富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行以分期的形式發(fā)放貸款，一般來(lái)說(shuō)是3a授信期，借貸雙方1a履行1次借貸關(guān)系，借款方只有按時(shí)償清商議階段的金額才有資格進(jìn)行下一階段的借款。當(dāng)放貸金額>300萬(wàn)，借貸關(guān)系的確立則需要得到總行的批準(zhǔn)。

2.3 抵押物處置機(jī)制

當(dāng)借款方逾期未償清資金，且貸款方按規(guī)定多次向借款方催收無(wú)效時(shí)，銀行有權(quán)處置抵押物。以富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，該銀行可以采取貸款重組等多種方式處置抵押物，并且有權(quán)優(yōu)先獲得借款方抵押物處置收益，若抵押物處置收益超出了借款方的借款數(shù)額，剩余收益歸借款人;若抵押物處置收益仍不足以?xún)斍鍌鶆?wù)，剩余債務(wù)依舊由借款方償還。若借款人同時(shí)在多家銀行貸款，其必須首先償清富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)。富民縣抵押物處置流程為：銀行提出申請(qǐng)—農(nóng)業(yè)行政部門(mén)審核—縣城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心組織處置—出具交易鑒證書(shū)—按序償還貸款。若涉及協(xié)議轉(zhuǎn)讓等，同一村莊的人享有優(yōu)先受讓權(quán)。此外，涉及的保證人將承擔(dān)連帶賠償責(zé)任[2]，涉及的公證處有權(quán)按程序拍賣(mài)商品房、廠(chǎng)房、店鋪等不動(dòng)產(chǎn)償還銀行債務(wù)。借款人的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)/承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證將被沒(méi)收，借款人及相關(guān)的保證人在5a內(nèi)將被整個(gè)銀行系統(tǒng)拉黑，意味著5a以?xún)?nèi)這些人都不能辦理銀行業(yè)務(wù)。由于信譽(yù)干系重大，一般來(lái)說(shuō)，借款人都會(huì)想盡辦法按時(shí)還款。

2.4 資金用途監(jiān)管機(jī)制

資金用途監(jiān)管可分為銀行對(duì)借款方的監(jiān)管、銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)管。在銀行對(duì)借款方的監(jiān)管方面，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行要在實(shí)地檢查借款金額是否用于發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，要與借款方簽訂包含資金用途（購(gòu)買(mǎi)種子、修建基礎(chǔ)設(shè)施等）的合同，查看借款人的轉(zhuǎn)賬記錄等。若發(fā)現(xiàn)借款方不合規(guī)使用資金，銀行有權(quán)終止貸款后續(xù)資金并收回已放貸的資金;若發(fā)現(xiàn)借款方按要求使用資金并按時(shí)還款，銀行有可能為其提供中長(zhǎng)期貸款[3]。在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)管上，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行要定期主動(dòng)匯報(bào)工作，尤其是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作;富民縣人民銀行要通過(guò)銀行報(bào)表、資料、數(shù)據(jù)、檔案、內(nèi)外部審計(jì)、面談、實(shí)地走訪(fǎng)等方式監(jiān)管富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。若銀行弄虛作假，未按規(guī)定使用資金，該銀行將受到嚴(yán)懲;若銀行在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)上成績(jī)斐然，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)將加大對(duì)其的支持力度，依舊將其設(shè)為開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作的指定銀行，政府也將繼續(xù)為其提供稅收優(yōu)惠政策。

3 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施路徑

3.1 政府：謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤(pán)”

在農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施過(guò)程中，政府起著謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤(pán)”的作用，確保了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款沒(méi)有偏離方向。以試點(diǎn)縣——富民縣為例。成立領(lǐng)導(dǎo)小組。富民縣成立了縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由縣長(zhǎng)擔(dān)任，成員包括縣財(cái)政局局長(zhǎng)、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長(zhǎng)、縣人民銀行行長(zhǎng)、縣政府辦副主任、（代理）鎮(zhèn)長(zhǎng)、街道辦事處主任等。領(lǐng)導(dǎo)小組定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議研究、部署相關(guān)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長(zhǎng)兼任辦公室主任，縣金融辦副主任、縣人民銀行副行長(zhǎng)、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局副局長(zhǎng)兼任辦公室副主任，工作人員從相關(guān)部門(mén)抽調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)的辦公室要定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)工作?？h農(nóng)業(yè)農(nóng)村局還成立了縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)管理服務(wù)中心，各鎮(zhèn)（街道）則成立了鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)管理服務(wù)站對(duì)接工作;政策支持。富民縣出臺(tái)了推動(dòng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的通知、制度、實(shí)施意見(jiàn)、通告等政策性文件，以確保相關(guān)人員依規(guī)推進(jìn)抵押貸款試點(diǎn)工作，借款人依規(guī)、合法、有序辦理借貸融資業(yè)務(wù);關(guān)鍵少數(shù)的培訓(xùn)。推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作困難重重，必須抓好關(guān)鍵少數(shù)，讓政府的謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃落到實(shí)處。富民縣主要從工作思路、原則、方法、技能、精神等方面抓好關(guān)鍵少數(shù)，以穩(wěn)把“方向盤(pán)”。

3.2 金融機(jī)構(gòu)：搭建平臺(tái)、積極互動(dòng)，注射“強(qiáng)心劑” ?開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民、合作社等搭建了一條新型借貸融資平臺(tái)，積極與農(nóng)民、政府等其他主體互動(dòng)，起著“強(qiáng)心劑”的作用。以富民縣為例，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在與借款人互動(dòng)時(shí)，銀行不僅要了解借款人的口碑、相關(guān)證件，還要了解其借款需求、收入情況、償還能力等，以此來(lái)自主確定貸款額度、利率等重要事務(wù)。此外，在收集資料的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析，以確定其借款資格。如，銀行在確定借款人的信譽(yù)度時(shí)，就需要做專(zhuān)業(yè)的授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，該報(bào)告包含了客戶(hù)基本信息、信用信息、申請(qǐng)貸款信息、軟信息不對(duì)稱(chēng)偏差分析、對(duì)上次申請(qǐng)以來(lái)發(fā)生變化的評(píng)價(jià)、借款人資產(chǎn)情況、對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目加權(quán)毛利潤(rùn)的分析、邏輯檢驗(yàn)、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。在與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)中心互動(dòng)時(shí)，銀行要與其對(duì)接工作，為其提供相關(guān)資料，與其溝通交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)等事項(xiàng)。在與富民縣人民銀行互動(dòng)時(shí)，除了匯報(bào)日常工作，接受監(jiān)管外，還詳細(xì)介紹在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、工作方式，獲取的工作經(jīng)驗(yàn)等。在與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局互動(dòng)中，后者有權(quán)審核銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的申請(qǐng)，也可以為銀行提供農(nóng)田等基本信息。

3.3 黨組織：有力領(lǐng)導(dǎo)、積極動(dòng)員，筑牢“壓艙石”

為了扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，富民縣赤鷲鎮(zhèn)永富村黨組織緊緊抓住這個(gè)重要契機(jī)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、凝心聚力、不畏艱難，為抵押貸款工作在永富村的開(kāi)展譜寫(xiě)了壯麗篇章。在組織上，村黨組織有力領(lǐng)導(dǎo)好村委會(huì)的工作、關(guān)注抵押貸款工作的總體態(tài)勢(shì)、發(fā)展大勢(shì)，但不干涉村委會(huì)的具體事務(wù);積極做好黨員的領(lǐng)導(dǎo)工作。村黨組織抓工作、抓生活等方面，確保黨員聽(tīng)從黨組織的指揮、安排，確保黨員與群眾在一起、并發(fā)揮其創(chuàng)造性;理論學(xué)習(xí)緊密聯(lián)系實(shí)際。將黨的理論知識(shí)、會(huì)議精神與農(nóng)地抵押貸款工作緊密結(jié)合，將理論知識(shí)用活，將主題教育活動(dòng)、三會(huì)一課等開(kāi)到田野、家戶(hù)、廣場(chǎng)，增加趣味性和參與的積極性。

黨員當(dāng)好旗手、做好先鋒。永富村黨員到處發(fā)光照耀群眾，心系群眾、情系群眾，在推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款中扮演了宣傳員、先鋒員、調(diào)節(jié)員的角色。做好宣傳員，黨員的耐心、細(xì)心、信心、決心感化了群眾，推進(jìn)了宣傳工作;做好先鋒員。黨員率先讓家人、親戚配合、支持、參與農(nóng)地抵押貸款工作，在農(nóng)地抵押貸款工作上走在前面;做好調(diào)解員，黨員與村民交情好，深受村民的信任和支持，說(shuō)話(huà)也自然有人愿意聽(tīng)，故經(jīng)常調(diào)節(jié)村民之間的糾紛，能當(dāng)好“和事佬”。

3.4 新型經(jīng)營(yíng)主體：帶頭經(jīng)營(yíng)、引領(lǐng)發(fā)展，爭(zhēng)當(dāng)“排頭兵” ?新型經(jīng)營(yíng)主體也是有力推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款工作的重要主體[4]。專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體種（養(yǎng)）殖規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)面積廣、資金需求量大、償還能力強(qiáng)。相比于普通農(nóng)戶(hù)，起著帶頭經(jīng)營(yíng)、引領(lǐng)發(fā)展作用的新型經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)農(nóng)地抵押貸款的意愿更強(qiáng)、數(shù)額更大，著實(shí)成為了推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款工作的“排頭兵”。專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)以家戶(hù)經(jīng)營(yíng)為主，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)土地，收入比普通農(nóng)戶(hù)高，相比于農(nóng)戶(hù)零散經(jīng)營(yíng)，其更能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，其對(duì)資金的需求量也更大，通過(guò)農(nóng)地抵押貸款的可能性也更大;合作社和龍頭企業(yè)，以富民縣赤鷲鎮(zhèn)永富村的獼猴桃生產(chǎn)基地為例，該生產(chǎn)基地注重優(yōu)化管理、品牌創(chuàng)建、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、科技驅(qū)動(dòng)，但這些都離不開(kāi)大量農(nóng)地和資金。浙商經(jīng)營(yíng)該生產(chǎn)基地，生產(chǎn)基地面積達(dá)23.86hm2，經(jīng)營(yíng)年限為20a，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格為2200元/ （667m2/a），但3a為1個(gè)授信期，再加上地上附著物投入的產(chǎn)值，據(jù)此算來(lái)，浙商經(jīng)營(yíng)3a，可以通過(guò)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押從富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行獲得200多萬(wàn)元的貸款金額。由此看來(lái)，開(kāi)辦合作社、引進(jìn)龍頭企業(yè)既能解決耕地閑置問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款工作的實(shí)施。

3.5 農(nóng)民：認(rèn)可政策、積極參與，做好“試金石”

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作歸根結(jié)底是造福于農(nóng)民的，此項(xiàng)工作與農(nóng)民密切相關(guān)，必須讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到自身的主體地位，讓農(nóng)民參與、支持這項(xiàng)工作，讓農(nóng)民多從中受益。只有這樣，農(nóng)民才能做好此項(xiàng)工作的“試金石”。抵押貸款工作的推進(jìn)并非一帆風(fēng)順，有些農(nóng)民最初心存疑慮，對(duì)政策了解不深、不透，故而不積極、不理解。鑒于此，要做好以下3方面：村黨組織、村干部、鎮(zhèn)政府工作人員、銀行工作人員深入村莊，為農(nóng)民宣傳、解釋政策，明晰利害關(guān)系，讓農(nóng)民深刻理解政策，消除內(nèi)心疑慮;村干部組織農(nóng)民實(shí)地觀察實(shí)施農(nóng)地抵押貸款政策的地區(qū)，讓農(nóng)民現(xiàn)場(chǎng)感知、體會(huì)、理解該政策，并做出正確的認(rèn)識(shí);為農(nóng)民提供交流平臺(tái)。村莊要通過(guò)村民大會(huì)、村民代表大會(huì)，村—組理事會(huì)、合作社理事會(huì)等平臺(tái)，讓農(nóng)民參與討論、協(xié)商、互動(dòng)，逐步意識(shí)到自身的主體地位，認(rèn)識(shí)該政策、認(rèn)可該政策，并愿意實(shí)施該政策。農(nóng)民是推動(dòng)抵押貸款工作的主力軍，只有將農(nóng)民動(dòng)員起來(lái)，鼓勵(lì)、支持他們積極投入其中，才有可能把工作做好。農(nóng)民也是抵押貸款工作是否富有成效的“試金石”，工作做得好不好，農(nóng)民心中自有一把評(píng)定的標(biāo)尺。

參考文獻(xiàn)

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[3]曹瓅，陳璇，羅劍朝.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)收入影響的實(shí)證檢驗(yàn)[J].農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理學(xué)報(bào)，2019，18（6）：785-794.

[4]張開(kāi)華，丁昆.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資問(wèn)題探析[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2019（3）：57-63.

（責(zé)任編輯 周康）