互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展模式初探

葉笑宇 楊佳嘉 徐毅勇

摘 要：近年來，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推行，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，使得國內(nèi)資產(chǎn)配置方式發(fā)生了很大改變，給商業(yè)銀行帶來了多方面影響?，F(xiàn)主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及對商業(yè)銀行業(yè)務的影響，并對此提出完善服務細節(jié)以提升用戶體驗;重視小微企業(yè)信貸業(yè)務;加強與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作等發(fā)展對策，以期為商業(yè)銀行的業(yè)務優(yōu)化發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特點

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的金融創(chuàng)新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融渠道的變革，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)統(tǒng)計的一系列數(shù)據(jù)及云端計算的形式來進行的金融活動。換言之，任何具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都應被歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。我們?nèi)粘＝佑|的花唄、余額寶、支付寶、P2P等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)品。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了獲客成本、交易成本，提高了經(jīng)營效率。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金的盈余方和需求方通過網(wǎng)絡上就可以進行實時交易，不僅交易更加便捷，而且也省去了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)對于營業(yè)網(wǎng)點和相關(guān)人員的成本投入。而且在互聯(lián)網(wǎng)媒介下，用戶可以迅速地、完整地發(fā)現(xiàn)和找到適合自己的金融產(chǎn)品，增加了交易的透明性，降低了交易搜尋成本，這些都是傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資效率較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。尤其是近年來，云計算、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等新興技術(shù)日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的聯(lián)系日益緊密。借助先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金借貸方可以在極短的時間內(nèi)完成對相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的存儲、統(tǒng)計、分析和處理，金融服務的響應時間可以降到分秒級，大大提高了金融服務效率，更好提高了服務效率。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍較廣。近年來，隨著人們收入水平的增長和理財意識的提高，有理財需求的用戶越來越多。但傳統(tǒng)的金融機構(gòu)推出的各種理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等，大多針對高凈值人群，門檻較高，無法滿足很大一部分用戶的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融有效地彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這方面的缺陷，以余額寶為例，一元錢也可以進行理財，而且投資收益也要高于一些同期限的銀行存款利率和部分理財產(chǎn)品。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，拉近了普通百姓與理財業(yè)務之間的距離。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響。借貸業(yè)務也是商業(yè)銀行的生命線，是商業(yè)銀行最大的利潤來源。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有大行其道之前，商業(yè)銀行幾乎壟斷了整個資金借貸市場，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，借貸業(yè)務收入占國有銀行總收入的70%左右，資產(chǎn)業(yè)務對銀行的重要性不言而喻。為了降低借貸風險，商業(yè)銀行的客戶主要集中于大型國有企業(yè)，這些優(yōu)質(zhì)的貸款客戶有良好的信用，有高價值的抵押物以及還款能力，因而成為銀行資金競相追逐的用戶。但那些小微企業(yè)、民營企業(yè)由于沒有有價值的抵押資產(chǎn)，被傳統(tǒng)的商業(yè)銀行排除在外，得不到有效的資金支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為這些企業(yè)的資金借貸提供了便捷的途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸手續(xù)簡單，沒有繁瑣的貸款審批流程。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行門檻較高，將很多散戶排除在理財業(yè)務之外。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借交易成本低、業(yè)務辦理便捷、利息高、經(jīng)營靈活、理財產(chǎn)品多等諸多優(yōu)點，吸引了大量的客戶資源。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多是小額投資的散戶，但積少成多，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷增長。統(tǒng)計顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)超過12萬億，其中僅余額寶就有超過萬億的規(guī)模，而且這一數(shù)值還在不斷的發(fā)展壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行理財業(yè)務增長乏力。越來越多的基金公司和保險公司和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融合作，直接增加了商業(yè)銀行的負債成本，這對于商業(yè)銀行而言是個隱憂。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行憑借自身的規(guī)模、資金、信用和技術(shù)的優(yōu)勢，為用戶提供支付、租賃、保證等中間業(yè)務，來收取一定的手續(xù)費用進行盈利的。其中支付業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務的主體，也是商業(yè)銀行收入的主要來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的支付業(yè)務受到極大的壓縮，所占市場份額不斷減少。相比于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付功能不受時間和地點的限制，用戶在移動終端就可以繳納水電費、購物、購買車票等支付，非常方便且成本較低，極大地滿足了客戶的需要，越來越多的商家和個人選擇第三方支付，其中微信和支付寶加起來占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融支付市場的94%的份額，商業(yè)銀行的中間業(yè)務日益萎縮。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響對策

（1）完善服務細節(jié)以提升用戶體驗

商業(yè)銀行有其自身的優(yōu)勢，金融服務更加專業(yè)化，產(chǎn)品風控嚴格，資金安全性高，這些都是商業(yè)銀行的天然優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的服務，大部分商業(yè)銀行都能提供，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，得益于其帶給了用戶很好的使用體驗，從這點來說，商業(yè)銀行可以從多方面來改進服務細節(jié)，發(fā)揮其本身的優(yōu)勢，來提升用戶的粘性和服務體驗。從銀行網(wǎng)點來說，提升員工服務水平，簡化服務流程，向客戶提供更加專業(yè)的咨詢和建議，增強客戶粘性。從營銷渠道來說，重視網(wǎng)上銀行和APP移動客戶端營銷，優(yōu)化服務界面，強化客戶端支付屬性，并且從多渠道進行支付優(yōu)惠營銷和引導。從理財服務來說，設計推出適合不同用戶需求的理財產(chǎn)品，發(fā)揮理財經(jīng)理的專業(yè)性優(yōu)勢，滿足客戶的理財需求。

（2）重視小微企業(yè)信貸業(yè)務

小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少，信用風險較高，很容易被商業(yè)銀行忽視，而阿里小貸、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)信貸則是重點滿足了小微企業(yè)的貸款需求。商業(yè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務，其次最好能建立專門的小微企業(yè)服務機構(gòu)，專人專責。最后，針對小微企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點，開發(fā)合適的產(chǎn)品。從實踐來說，建設銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過網(wǎng)上銀行和建設銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數(shù)計息。平臺快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應鏈等平臺上的小微企業(yè)，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數(shù)計息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

（3）加強與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和普及，是商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的先決條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也促進了信息技術(shù)的迭代和發(fā)展，商業(yè)銀行可以借機進行技術(shù)的完善和業(yè)務的更新。一方面，隨著用戶使用習慣的變化，商業(yè)銀行可以完善自己的網(wǎng)絡服務，借鑒最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升自己的網(wǎng)上銀行和移動客戶端服務品質(zhì)，多渠道更好的體驗感來滿足用戶的金融服務需求。另一方面，可以加強與電商平臺及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，建立合適的客戶信息共享機制，掌握用戶的消費習慣和偏好，根據(jù)不同的用戶群體制定合適的產(chǎn)品，主動提供合適的金融服務。

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