關(guān)于發(fā)展G端場景金融策略研究

陶偉梁

[摘 要]G端場景（也即政務(wù)端場景）屬于重要源頭端場景，它一頭牽連著眾多政府部門，一頭牽連著社會民生大眾。對于金融機構(gòu)而言，發(fā)展政務(wù)場景金融意義重大，文章通過調(diào)研金融機構(gòu)發(fā)展G端場景金融案例，研究發(fā)展G端場景金融策略及路徑，以期提供有益借鑒。

[關(guān)鍵詞]場景金融;政務(wù)服務(wù);金融轉(zhuǎn)型

所謂場景金融，是指在各類場景中植入金融服務(wù)，使服務(wù)更有效地觸碰客戶痛點和需求。在各類場景中，G端場景（也即政務(wù)端場景）屬于重要源頭端場景，它牽連著政府與社會民生大眾。對于金融機構(gòu)而言，發(fā)展G端場景金融不僅可以切入獲客、活客、留客平臺，還可以增強銀客聯(lián)系，甚至通過挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)信息，形成新的金融運維模式。

1 同業(yè)案例分析

近年來，金融同業(yè)紛紛發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2019年，建行提出要開啟第二曲線，圍繞B端、C端和G端三個維度開啟轉(zhuǎn)型和重構(gòu)，其中G端賦能，重點就是推動政務(wù)服務(wù)“掌上辦、指尖辦”，并已獲得突出的先發(fā)優(yōu)勢。

1.1 基層探索，高層推動，全程參與市級政務(wù)平臺建設(shè)——“安陽模式”

2015年，安陽市政府與建行共同啟動了安陽政務(wù)服務(wù)網(wǎng)建設(shè)。建行安陽分行先后投入1000余萬元進行平臺建設(shè)，建總行從系統(tǒng)內(nèi)抽調(diào)了技術(shù)業(yè)務(wù)骨干，成立百人“藍天工程”項目專家團隊，對安陽政務(wù)服務(wù)網(wǎng)進行全面升級改造。2018年5月，升級改造后的安陽智慧城市政務(wù)服務(wù)平臺正式上線，形成了有名的“安陽模式”。

“安陽模式”源自建行基層探索，但其成效迅速反饋至總行決策層并引起高度重視，最終衍變成建行介入智慧政務(wù)的先導(dǎo)項目，成功形成了較大的品牌溢出效應(yīng)，并為該行政務(wù)類項目積累了寶貴經(jīng)驗。

1.2 痛點切入，獨家建設(shè)，將全省智慧政務(wù)服務(wù)一網(wǎng)打盡——“云南模式”

智慧政務(wù)建設(shè)相對落后，是云南省政府的痛點問題。2018年，建行獨家建設(shè)云南智慧政務(wù)項目，建總行召集400余名人員攻克難關(guān)，僅用143天便實現(xiàn)“一部手機辦事通”App上線。截至6月12日，“一部手機辦事通”累計注冊用戶177萬人，累計業(yè)務(wù)辦理量736萬件。

“云南模式”在建行發(fā)展智慧政務(wù)過程中具有里程碑意義。不僅獲得當?shù)卣母叨日J可，將當?shù)卣?wù)項目一網(wǎng)打盡，而且在全國形成了較大影響，為建行與其他省份開展整體合作談判提供了重要籌碼。

1.3 相機抉擇，極力滲透，依托自有平臺靈活接入——“湖南模式”

在建行介入湖南智慧政務(wù)服務(wù)之前，湖南省已與第三方技術(shù)服務(wù)商共同建設(shè)政務(wù)服務(wù)平臺，這是該模式與“安陽模式”“云南模式”顯著不同之處。建行雖然失去獨家建設(shè)湖南省政府政務(wù)平臺的機會，但依托自主研發(fā)利器“政融支付”，從支付端對接湖南政務(wù)平臺。2018年6月，湖南省建行與省政務(wù)中心簽約，并以此為契機，迅速與大部分地市達成合作協(xié)議。

建行“湖南模式”為政府建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”提供了更加靈活的選項。建行對湖南公安服務(wù)平臺信息應(yīng)用上的積極探索，或開啟其布局智慧政務(wù)的新開端，基于電子身份證、人臉識別、5G等新技術(shù)應(yīng)用，結(jié)合平臺用戶數(shù)據(jù)，推動金融服務(wù)模式變革。

歸納起來，建行有以下經(jīng)驗值得借鑒：一是與國家戰(zhàn)略高度契合的戰(zhàn)略導(dǎo)向。建行戰(zhàn)略與國家戰(zhàn)略導(dǎo)向保持高度一致，并善于捕捉社會“痛點”問題，以解決“痛點”問題為切入輸出金融服務(wù)。二是對金融科技的高度重視與技術(shù)人才積累。建行組織了大規(guī)模專家團隊，全程參與政務(wù)平臺建設(shè)，積累了豐富的經(jīng)驗，形成了行內(nèi)可復(fù)制、行外難模仿的核心技術(shù)優(yōu)勢。三是不計短期回報的資源投入。建行未局限于短期財務(wù)回報，先期通過大量的財務(wù)資源投入，形成先發(fā)優(yōu)勢，從而謀取長遠利益。四是依托政務(wù)平臺不斷挖掘新價值。建行將服務(wù)范圍向民生領(lǐng)域延伸，深入探索學(xué)費、水電氣、養(yǎng)老醫(yī)療等領(lǐng)域，實現(xiàn)金融價值。

2 農(nóng)行湖南分行發(fā)展政務(wù)場景金融實踐

2.1 典型案例

“張家界模式”。農(nóng)行湖南分行深入了解市政府“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”進度，依托與財政非稅繳費前期良好的合作基礎(chǔ)，選定非稅繳費作為突破口，與第三方科技公司合作，創(chuàng)新開發(fā)了“智慧政務(wù)服務(wù)平臺”，將農(nóng)行“商e付”支付結(jié)算接口“一點接入”非稅系統(tǒng)，由此切入了張家界“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”一體化平臺建設(shè)，成為代理全市非稅線上支付結(jié)算的唯一金融機構(gòu)。該行“智慧政務(wù)服務(wù)平臺”支持繳款人通過農(nóng)行掌銀、微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付掃碼支付，實現(xiàn)了場內(nèi)（政務(wù)服務(wù)大廳）、場外（各執(zhí)收單位）、線上、線下等支付結(jié)算及對賬服務(wù)。

“寧鄉(xiāng)模式”。2018年年初，寧鄉(xiāng)市政府面向銀行公開招標學(xué)費線上收繳業(yè)務(wù)。農(nóng)行湖南分行積極爭取機會，與騰訊強強聯(lián)手，為政府開發(fā)了一套“微信小程序+學(xué)校管理后臺”的校園繳費平臺，無縫嵌入政府公眾號，取得了試點資格。該平臺以良好的用戶體驗，得到了政府、學(xué)校和家長的一致好評，獲得全市330所學(xué)校線上繳費項目獨家代理資格。截至2019年春季，全市14萬學(xué)生共計繳納學(xué)費25萬筆，金額3.5億元。此外，還與寧鄉(xiāng)政府逐步拓展了公務(wù)用餐、“智慧房租”“智慧旅游”等多領(lǐng)域合作。

2.2 存在的問題

一是技術(shù)力量欠缺。農(nóng)行湖南分行自有技術(shù)力量不足，技術(shù)應(yīng)用更多依賴于外部資源。同時，隨著合作步入政務(wù)數(shù)據(jù)交換、平臺行業(yè)應(yīng)用等更深層次領(lǐng)域，相關(guān)技術(shù)支持、產(chǎn)品和服務(wù)配套開發(fā)都成為制約政務(wù)場景建設(shè)的短板。二是市、縣級合作面臨政策風險。未來省、市、縣三級平臺將會不斷優(yōu)化整合，各地自建平臺很可能會向省級平臺遷移，被標準更統(tǒng)一、功能更規(guī)范、服務(wù)更完善的平臺所替代。如寧鄉(xiāng)“智慧教育”模式，就存在被省級政務(wù)移動平臺推出的類似服務(wù)替代的風險。三是缺少企業(yè)級的開放數(shù)據(jù)平臺。在與政務(wù)系統(tǒng)對接的過程中，銀行需開放一部分數(shù)據(jù)，但是怎么開放，開放哪些這都是一個全新的命題。湖南農(nóng)行還未形成企業(yè)標準的開放式平臺，與外部的數(shù)據(jù)交互合作有很多限制，缺少企業(yè)標準。四是效益評估與費用配置有難度。政務(wù)場景建設(shè)項目無法簡單以留存資金進行效益評估，而且與政府的合作呈現(xiàn)“先到先得”“長期經(jīng)營”等特點，需要財務(wù)和業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)配合，打造一套有效的體系對其進行效益評估。

3 金融機構(gòu)發(fā)展G端場景金融路徑探析

一是對接省市級政務(wù)平臺、尤其是移動服務(wù)端，是政務(wù)場景金融建設(shè)的重點。通過與省級政務(wù)平臺的對接，農(nóng)行不僅可以全面參與全省政務(wù)場景建設(shè)，還可帶動分支行對接地市平臺，為統(tǒng)籌推進省、市兩級“智慧政務(wù)”奠定扎實的話語權(quán)以及技術(shù)基礎(chǔ)。在與省級平臺對接的同時，還要重點對接垂直管理的單位系統(tǒng)，如公安、稅務(wù)、人社、醫(yī)療等政府部門服務(wù)平臺。

二是在解決政務(wù)“痛點”中實現(xiàn)金融價值，是政務(wù)場景金融建設(shè)的關(guān)鍵。經(jīng)營行應(yīng)強化服務(wù)角色定位，善于挖掘并解決政府“痛點”問題，依此實現(xiàn)自身價值實現(xiàn)。值得關(guān)注的是，就政務(wù)平臺而言，其更多需求聚焦于銀行可為平臺提供何種服務(wù)，能讓平臺服務(wù)更便捷、使用更活躍、影響力更廣等，金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深度融入“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”改革進程。

三是依托平臺拓展單位賬戶及民生行業(yè)應(yīng)用，是政務(wù)場景金融建設(shè)的方向。金融機構(gòu)發(fā)展智慧政務(wù)業(yè)務(wù)，不應(yīng)局限在為傳統(tǒng)政務(wù)服務(wù)提供簡單的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，凡是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)解決城市治理“痛點”問題的，與金融有一定關(guān)聯(lián)的，均應(yīng)納入智慧政務(wù)范疇，依托政務(wù)平臺拓展客戶及民生項目，并在平臺盡可能植入金融服務(wù)，應(yīng)是政務(wù)場景金融的著力方向。

四是與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作并實現(xiàn)優(yōu)勢互補，是政務(wù)場景金融建設(shè)的手段。充分借助BAT、銀聯(lián)、第三方服務(wù)商等的技術(shù)力量與渠道，通過政府提供政務(wù)平臺、銀行提供金融輸出、合作伙伴提供技術(shù)支持與渠道、第三方服務(wù)商提供行業(yè)應(yīng)用。集中資源打造省級樣板，形成財務(wù)審查、技術(shù)支持、產(chǎn)品研發(fā)的標準，為基層行提供有益借鑒。

五是深入挖掘政務(wù)平臺用戶數(shù)據(jù)并批量獲取客戶，是政務(wù)場景金融建設(shè)的未來。積極與公安、稅務(wù)、交通等政務(wù)平臺系統(tǒng)對接，做到數(shù)據(jù)渠道的直連直通，獲取政務(wù)場景優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)信息。加強與大數(shù)據(jù)、云平臺、5G技術(shù)等服務(wù)提供商的外部合作，積極探索數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，重構(gòu)優(yōu)化獲客和風控模式。

參考文獻：

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