基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究

黃安琦 蘇雯靜

摘要：近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與科技取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融模式朝著互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變，并且國(guó)家對(duì)此給予了很大的政策支持，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期當(dāng)中。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其行業(yè)弊端也逐漸顯現(xiàn)，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管控上。利用大數(shù)據(jù)分析能夠更加直觀的分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，在提高數(shù)據(jù)分析效率的同時(shí)，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展水平。因此，本文基于大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警進(jìn)行了研究，通過(guò)建立相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

一、前言

處于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的快速發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上有看很多新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在一定程度上為大眾的理財(cái)投資提供了更多的渠道，也為融資困難的企業(yè)提供了一定的融資渠道，推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，金融其本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)，與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合又增添了一定的復(fù)雜性，從而導(dǎo)致了在大數(shù)據(jù)時(shí)代中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題變得越發(fā)嚴(yán)重。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)管進(jìn)行分析有著非常重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）特點(diǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：

1.創(chuàng)新性。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的基礎(chǔ)上得以發(fā)展的，并且在信息的處理方式和效率上都與傳統(tǒng)的金融模式有著非常大的區(qū)別，也在一定程度上推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展篇章中。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融業(yè)的交易效率和服務(wù)水平都得到了質(zhì)的提升;

2.普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將人們之間的關(guān)系逐漸拉近，并且與金融業(yè)相結(jié)合也有效的降低了民眾參與金融活動(dòng)的一個(gè)門檻，促使金融行業(yè)的活動(dòng)逐漸進(jìn)入到人們的生活當(dāng)中成為了“大眾化”的活動(dòng)。

3.去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能直接為需求者和供求者提供交易空間，不再需要通過(guò)中介實(shí)現(xiàn)融資，其中最為典型的方式就是眾籌融資以及P2P模式。這樣的交易模式帶領(lǐng)著互聯(lián)網(wǎng)金融走向了脫媒化道路[1]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)類型

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。一般的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在實(shí)現(xiàn)交易的過(guò)程中都需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持，這也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性。因此，在虛擬的世界里開展金融交易，需要一定的信息保障機(jī)制，但是就目前為止，我國(guó)在此方面還沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，法律方面也呈現(xiàn)空白，所以金融交易所處的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大[2]。此外，我國(guó)社會(huì)現(xiàn)階段的征信體系相對(duì)缺失，很多平臺(tái)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享，也就代表著很多用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易的時(shí)候無(wú)法充分的了解和掌握對(duì)方的實(shí)際信用情況，也無(wú)法根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解信息的真實(shí)性和可靠性，存在著非常大的隱患。

2.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)支撐起了互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全直接意味著互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)是否安全。因此，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所引發(fā)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)就稱之為技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間風(fēng)險(xiǎn)存在的差異。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)2008-2018年十年間的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)的普及情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在短短的十年當(dāng)中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量急劇增加，發(fā)展至2018年年底已經(jīng)突破了10億。而互聯(lián)網(wǎng)的普及比例為67.2%，通過(guò)數(shù)據(jù)可以得知，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入人們的生活當(dāng)中了，并且互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)會(huì)一直維持上升趨勢(shì)。在很大程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了重要的條件。

（一）P2P網(wǎng)貸

P2P是近幾年來(lái)才逐漸興起的一種網(wǎng)絡(luò)貸款模式，在P2P平臺(tái)當(dāng)中，資金需求者與供求者可以直接進(jìn)行金融交易。并且通過(guò)該平臺(tái)資金供應(yīng)者可以從中獲取到一定的收益，而需求者通過(guò)平臺(tái)獲得貸款，并支付相應(yīng)的利息，而P2P平臺(tái)在二者之間起到了一個(gè)中介的作用，并且可以幫助資金供應(yīng)者去審查需求者的信用狀況，推動(dòng)交易的完成，2007年我國(guó)的第一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)成立，此后一年時(shí)間里網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展數(shù)量應(yīng)該超過(guò)了6000多個(gè)。

（二）第三方支付

目前我國(guó)的第三方支付已經(jīng)十分成熟且安全，包括了：支付寶、財(cái)付通、微信支付等多種第三方支付平臺(tái)，也在一定程度上對(duì)人們支付方式帶來(lái)了影響。

（三）眾籌融資

我國(guó)第一家眾籌融資平臺(tái)是2011年成立的，并在后續(xù)的幾年時(shí)間中如雨后春筍般涌現(xiàn)，很多小微企業(yè)因項(xiàng)目缺乏資金，在眾籌平臺(tái)中可以將自己的項(xiàng)目進(jìn)行展示，從而獲得廣大投資的資金幫助實(shí)現(xiàn)融資。而投資者也可以通過(guò)眾籌平臺(tái)發(fā)現(xiàn)更多好的項(xiàng)目進(jìn)行投資，從而獲取到客觀的利潤(rùn)收入。發(fā)展至2018年年底我國(guó)的眾籌融資平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了340多家，眾籌融資的金額已經(jīng)超過(guò)了315.87億元[5]。

三、基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

（一）系統(tǒng)的構(gòu)建

在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的過(guò)程中，需要遵守相應(yīng)的原則：首先，系統(tǒng)性原則，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)所進(jìn)行的一種預(yù)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，相對(duì)較為復(fù)雜。所以，在設(shè)計(jì)的時(shí)候需要充分的去考慮所有參與者的切身利益;其次，遵守時(shí)效性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)妥善的處理，需要具備一定的時(shí)效性，所以設(shè)計(jì)預(yù)警機(jī)制時(shí)也要重視這一點(diǎn)，才能夠有充足的時(shí)間來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;最后，準(zhǔn)確性，在構(gòu)建預(yù)警機(jī)制時(shí)一定要確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，只有這樣才能更加準(zhǔn)確的去預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。

（二）系統(tǒng)的構(gòu)成

預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)成一般分為了數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)提取和數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，并將其分為了幾個(gè)不同的階層：一是數(shù)據(jù)管理層，數(shù)據(jù)不僅是整個(gè)預(yù)警系統(tǒng)的基礎(chǔ)同時(shí)也是核心部分嗎，所以應(yīng)該以數(shù)據(jù)為中心進(jìn)行收集、提取和分析。二是數(shù)據(jù)整合層。在對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)警時(shí)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，并在其基礎(chǔ)上展開相對(duì)的分析和整合;三是數(shù)據(jù)分析層，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析是管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。四是數(shù)據(jù)結(jié)果層。與數(shù)據(jù)分析中的結(jié)果進(jìn)行結(jié)合，并進(jìn)一步對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行分析，最大化的降低金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。