淺析我國第三方支付發(fā)展風(fēng)險及對策

吳靜嵐

摘要：隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，衍生出了網(wǎng)上支付行業(yè)，第三方支付平臺的誕生使得人們的交易行為發(fā)生了巨大的變化。人們不僅可以在網(wǎng)上購物，還可以通過網(wǎng)上支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，極大地方便了人們的日常生活。但需要的注意的是，事物的發(fā)展有利也有弊。因為第三方支付是新興產(chǎn)業(yè)，所以存在一定的風(fēng)險問題，其支付風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)支付方式的風(fēng)險。因此，本文結(jié)合我國第三方支付發(fā)展存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，同時提出有效的解決對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;發(fā)展風(fēng)險;對策

隨著我們國家經(jīng)濟(jì)水平的顯著提高，人們的生活方式也發(fā)生了重大的改變，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。由于第三方支付方式是中國信用體系缺失的補(bǔ)充產(chǎn)品，因此自然引起了各方的關(guān)注[1]。該支付方式在使用的過程中，其焦點(diǎn)也集中在風(fēng)險方面，對監(jiān)管機(jī)制的穩(wěn)定性有著迫切要求。本文對第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險進(jìn)行分析，對于幫助大家掌握目前我國金融市場第三支付發(fā)展的現(xiàn)狀是什么，從而做好對第三方支付平臺的合理使用，確保用戶的資金安全。

一、第三方支付平臺面臨的風(fēng)險問題

第三方支付市場快速發(fā)展，功能也呈現(xiàn)多樣化的特征。在為廣大用戶帶來便利的同時也滋生出了諸多的風(fēng)險問題。為了解決中小企業(yè)融資難的問題，支付寶采取了與銀行合作的方式。接下來將針對第三方支付平臺面臨的風(fēng)險問題進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全、法律以及備付金等風(fēng)險。

1.1? 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

第三方支付在網(wǎng)絡(luò)交易的范疇內(nèi)，所以存在風(fēng)險是不可避免的，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)，首先，用戶在支付過程中個人信息遭受盜取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付運(yùn)用體系與支付具體流程存在相應(yīng)的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影響了體系與支付的穩(wěn)定性與安全性;此外，網(wǎng)民的安全風(fēng)險意識較差，一些惡意程序入侵到第三方支付服務(wù)體系，如木馬、病毒等，從而導(dǎo)致用戶的數(shù)據(jù)流露。

1.2? 法律風(fēng)險

人們通過第三方支付進(jìn)行支付，獲得了很大的便利，同時第三方支付平臺也能獲得大量的資金儲備，和銀行的性質(zhì)有些類似。但有關(guān)法律不能對第三方支付平臺進(jìn)行控制，任何機(jī)構(gòu)或個體都不可存在不遵循相關(guān)法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行公眾存款吸收，第三方支付機(jī)構(gòu)若出現(xiàn)了經(jīng)營危機(jī)，則依舊會出現(xiàn)系統(tǒng)性支付風(fēng)險。

1.3? 備付金風(fēng)險

所謂“準(zhǔn)備費(fèi)”是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)先支付其客戶的貨幣資金。例如，在線購買者在網(wǎng)上商店下訂單，但在客戶確認(rèn)收據(jù)之前尚未轉(zhuǎn)移給賣方，支付機(jī)構(gòu)將支付這筆錢。由于資金數(shù)額巨大，如果不統(tǒng)一管理儲備基金，風(fēng)險潛力不小[2]。有些情況下，預(yù)付卡公司會挪用儲備金。支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)不包含儲備基金，儲備金也不是客戶在銀行的存款，存款條例也不會對儲備基金進(jìn)行保護(hù)。儲備基礎(chǔ)是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行當(dāng)中的，所以比較矛盾，不能獲得統(tǒng)一管理是一大風(fēng)險問題。

二、 防范第三方支付風(fēng)險的相關(guān)對策

2.1? 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全

對于信息泄露問題，主要需要加強(qiáng)技術(shù)層面，首先要制定安排相關(guān)技術(shù)人員參與培訓(xùn)，豐富他們的專業(yè)知識，提升他們的技術(shù)水平;其次要積極創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)安全軟件、硬件、嚴(yán)格檢測應(yīng)用開發(fā)，如數(shù)據(jù)儲備與安全控件等。同時，實時監(jiān)控系統(tǒng)要保持運(yùn)行狀態(tài)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，及時進(jìn)行補(bǔ)修，防止客戶的個人信息的泄露。此外，規(guī)范支付的標(biāo)準(zhǔn)，要對第三方支付行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，主要涉及交易過程、后期的補(bǔ)救與風(fēng)險管理等，尤其是將二維碼視作典型的移動支付規(guī)范，從多個領(lǐng)域?qū)嵤┮?guī)范，進(jìn)一步確保交易信息的轉(zhuǎn)達(dá)、明確的統(tǒng)一性、有效性與完備性，避免出現(xiàn)篡改的現(xiàn)象[3]。同時，在線支付時，用戶要對支付鏈接進(jìn)行有效的身份識別，選擇信用度較高、運(yùn)行良好的第三方支付機(jī)制及規(guī)模較大的商業(yè)銀行，盡量不要選擇快捷支付的方式。

2.2? 完善法律相關(guān)政策

要充分認(rèn)識到第三方支付的必要性，應(yīng)該在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，借鑒歐美的經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況來分析，在最短的時間內(nèi)完善電子支付相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步確定第三方合法地位[4]。為此政府部門應(yīng)該充分發(fā)揮自身在市場經(jīng)濟(jì)中的作用，將法律法規(guī)的制定落實到實處，完善法律的相關(guān)政策，著重保障的消費(fèi)權(quán)益。對于系統(tǒng)監(jiān)管模式要有針對性的建立，以積極主動的態(tài)度來營造良好的市場環(huán)境，構(gòu)建完善的服務(wù)支撐體制。

2.3? 強(qiáng)化銀行對第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

對于第三方支付機(jī)構(gòu)的訪問權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格地審查，提高準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)，營造相對安全的市場環(huán)境。對于備付金，應(yīng)該對第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作的支付機(jī)制進(jìn)行確定[5]。并依據(jù)實際發(fā)展情況制定賠付協(xié)議，明確支付機(jī)構(gòu)需要負(fù)擔(dān)賠付責(zé)任，眾所周知，客戶備付金是有一定利息的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立賠償基金，對客戶實行相應(yīng)的限額賠償。

結(jié)語

總而言之，第三方支付在注重消費(fèi)者的體驗，同時也需要保護(hù)雙方權(quán)益和消費(fèi)者的利益。我相信，通過以后的不斷發(fā)展和進(jìn)步，第三方支付平臺會更加完善，為客戶提供更多樣化的服務(wù)，更好地滿足用戶的需求。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信用檢測的過程中，第三方支付平臺可能起著十分重要的作用，銀行在衡量信貸指標(biāo)時，可能會參考其中用戶的信用信息?？梢钥闯?，在這個大數(shù)據(jù)時代，信息更加公開透明是其獨(dú)有的特點(diǎn)，第三方支付也會朝著這個方向發(fā)展，第三方支付的發(fā)展必將開辟中國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的新局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾承.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展與對策[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2019（05）：34-37.

[2]王軍強(qiáng).基于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付發(fā)展對策及建議[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（10）：193.

[3]葛淑穎，王茂超.我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及改進(jìn)對策研究[J].市場周刊，2018（08）：118-119.

[4]袁雙雙.我國第三方支付模式及發(fā)展對策分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2017（16）：64-65.

[5]李美玲.我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2015（27）：45-46.