我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展對策分析研究

程永強

摘要：在城鄉(xiāng)一體化背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系在不斷優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)之中。從金融領(lǐng)域來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的特殊融資模式，它不同直接融資和間接融資活動，是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，簡稱“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，該模式并非只是憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)融資或者參加其他金融活動，而屬于“基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融”，簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支撐。不可忽視的是，與城市金融相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還相對落后，金融服務(wù)體系依然須待完善。本文將分層淺談我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展對策，并提出個人見解。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù)體系;發(fā)展對策

在21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展極為迅速，已成為全世界的商界熱點，服務(wù)模式非常便利，從宏觀層次來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式有三大優(yōu)勢：其一，具備良好而穩(wěn)定的金融功能。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不受時間與地理位置的限制，能夠隨時隨地提供相應(yīng)的服務(wù)，因此，金融功能極為穩(wěn)定、良好。第二，服務(wù)效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是信息時代的產(chǎn)物，該產(chǎn)業(yè)服務(wù)體系集合了信息技術(shù)、計算機軟硬件技術(shù)、人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，服務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)而有序，業(yè)務(wù)處理效率極高，無須用戶等待較長時間。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成本更加低廉。在互聯(lián)網(wǎng)+時代背景下，資金供求雙方均能夠評價計算機技術(shù)平臺完成信息甄別、自動匹配、規(guī)范定價與自動交易服務(wù)，不需要傳統(tǒng)中介服務(wù)，無須支付交易成本，不存在壟斷利潤問題。隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已深入農(nóng)村，使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到了全面優(yōu)化。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村金融服務(wù)體系已步入網(wǎng)絡(luò)化與電子化，同時，電子商務(wù)、各種社交網(wǎng)絡(luò)軟件、安全搜索引擎以及第三方支付已經(jīng)生成了海量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)生、整合、分析、安全保護(hù)與安全搜索引擎技術(shù)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺的基層支撐技術(shù)。而且，這些技術(shù)的廣泛應(yīng)用與發(fā)展能夠有效降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險與成本，提高金融處理效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融有兩項推動模塊，即供給推動與需求推動，其中，供給推動主要支撐技術(shù)有云計算技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)安全搜索技術(shù)，能夠輔助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)獲取更高利潤;需求推動能夠保證信息對稱，起到降低風(fēng)險與支出成本的作用，幫助農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)改變傳統(tǒng)交易模式。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展問題

從整體結(jié)構(gòu)來分析，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系尚且存在以下三種問題：

第一，金融機構(gòu)設(shè)置數(shù)量偏少。據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前不少農(nóng)村地區(qū)所設(shè)置的金融機構(gòu)僅有中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，而且，設(shè)置數(shù)量也極為有限。其次，對于廣大農(nóng)民來說，農(nóng)村金融機構(gòu)所處距離較遠(yuǎn)，大多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心或者縣城區(qū)域，村內(nèi)幾乎沒有設(shè)置營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點。

第二，貸款利息偏高。和城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟還相對落后，廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)濟實力有限，而農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)所提供的貸款服務(wù)利息并不低于城市，這就給農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)帶來不容小覷的壓力。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)相對落后。目前，農(nóng)村經(jīng)濟實力、技術(shù)設(shè)備均落后于城市，這在很大程度上限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的發(fā)展。部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施也相對落后，網(wǎng)速緩慢，嚴(yán)重影響其服務(wù)質(zhì)量。

三、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展對策

（一）培養(yǎng)多元化金融市場

優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展對策，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化目標(biāo)，完善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須重視培養(yǎng)多元化金融市場，根據(jù)農(nóng)村實際情況適當(dāng)增加金融服務(wù)機構(gòu)，利用科技金融推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，對所有可以利用的資金進(jìn)行整合，輔助農(nóng)村地區(qū)全方位創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，從多重角度培養(yǎng)農(nóng)村多元化融資市場，不斷優(yōu)化金融服務(wù)模式。其次，應(yīng)著重做好市場引導(dǎo)工作，健全市場監(jiān)管制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)督管理，確保農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，不斷優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系，改善農(nóng)產(chǎn)金融服務(wù)模式。另外，要注意做好兩方面的工作：一方面，建立農(nóng)村經(jīng)營產(chǎn)業(yè)信譽評價制度。政府應(yīng)配合市場針對農(nóng)村設(shè)置信譽評價機構(gòu)，為農(nóng)村各種產(chǎn)業(yè)組織提供融資信用擔(dān)保服務(wù)，適當(dāng)降低融資要求，給予特殊優(yōu)惠。與此同時，政府應(yīng)注意引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織加強與本地銀行以及擔(dān)保機構(gòu)的合作，樹立良好的信譽形象。另一方面，應(yīng)依托農(nóng)村區(qū)域特色和政府有效引導(dǎo)，發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)，打造新型的中國式家庭農(nóng)場，提升農(nóng)戶經(jīng)營主體專業(yè)技能和經(jīng)營規(guī)模，增強農(nóng)村經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力。

（二）改善貸款服務(wù)

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟實力簡化傳統(tǒng)貸款程序，改善貸款服務(wù)模式，適當(dāng)降低貸款利息，努力促進(jìn)資金的有效流動，增強融資收益。與此同時，應(yīng)注意優(yōu)化融資管理模式。目前，從融資信貸風(fēng)險來看，互聯(lián)網(wǎng)融資模式能夠運用征信方式來控制風(fēng)險指數(shù)，健全信貸風(fēng)險管理機制，創(chuàng)新融資模式，降低廣大農(nóng)村融資成本。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)融資模式能夠有效實現(xiàn)雙方信息的高度匹配，并解決因信息失衡所誘發(fā)的各種問題。一般情況下，銀行和其他金融機構(gòu)為了降低所承擔(dān)的風(fēng)險，會針對申請貸款的村民和農(nóng)村企業(yè)啟用信用貸款政策，然后，運行互聯(lián)網(wǎng)融資模式，借助網(wǎng)絡(luò)信息管理技術(shù)評估貸款方的信譽度，分析貸款方的風(fēng)險掌控能力和信用數(shù)據(jù)，從而有效解決信息不匹配問題，為村民和農(nóng)村企業(yè)提供融資服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式屬于一種多重融合模式，集合了多種先進(jìn)技術(shù)，在線處理貸款流程與相關(guān)業(yè)務(wù)，推進(jìn)風(fēng)險評估電子化，合理分配網(wǎng)上存儲自己、物流與訂單，控制資金分配風(fēng)險。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式構(gòu)建了更為開闊的融資平臺，集合了大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使農(nóng)村地區(qū)融資更為便利。當(dāng)代金融服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺上完整呈現(xiàn)了融資信息，以此方便村民和農(nóng)村企業(yè)掌握相關(guān)信息。同時，輔助村民和農(nóng)村企業(yè)迅速挑選適合本組織發(fā)展的投資項目、產(chǎn)品、投資方與資金，節(jié)省大量的時間成本，提高融資效率。

（三）優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

國家政府應(yīng)協(xié)助農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，大力創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)融資模式，正確啟用云計算技術(shù)與安全搜索引擎，對海量數(shù)據(jù)資金進(jìn)行整合、分類存儲和分析，使融資服務(wù)更加全面，服務(wù)類型也趨于多樣化，以此滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展資金需求。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資平臺主要包括以下四種：

1.銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺。國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融是由商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行由于其靈活、便捷等優(yōu)勢受到用戶的好評，迅速獲得了快速發(fā)展。據(jù)市場調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村中小企業(yè)融資方面最具明顯優(yōu)勢的銀行互聯(lián)網(wǎng)融資平臺主要包括中國工商銀行和民生銀行。其中，工商銀行建立了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺、“工商e投資”“工商e支付”和“線上POS”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。民生銀行的“微貸”具體是指經(jīng)營性微貸業(yè)務(wù)，是民生銀行為符合條件的中小企業(yè)發(fā)放的最高不超過50萬元的人民幣授信業(yè)務(wù)。而且，微貸產(chǎn)品的特色是無須抵押、無須擔(dān)保;貸款額度最高人民幣50萬元，授信期限最長三年，這對于農(nóng)村中小企業(yè)和申請貸款的農(nóng)民而言是不可失的良機。

2.電商小貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。從2010年開始，中國電商巨頭阿里巴巴就推出了電商小貸，而蘇寧、京東等電商企業(yè)也已經(jīng)開始發(fā)展各自不同形式的電商小貸模式。各種小型信貸業(yè)務(wù)依托其強大的B2C、B2B平臺，正在形成一個為在先商戶提供從接訂單到融資服務(wù)的超級平臺。

3.網(wǎng)絡(luò)眾籌模式。這種融資模式被譽為“近年來最火熱的融資模式”，在2015年，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式交易金額首次超過一千億人民幣，該模式能夠有效緩解中小企業(yè)融資困難問題。從2013年到2015年，網(wǎng)上眾籌平臺數(shù)量不斷增加，籌資總額共計46.66億人民幣。簡而言之，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式能夠匯集各地資金，達(dá)到積少成多的效果，為中小企業(yè)提供更多資金。其次，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式凝聚了群眾力量，任何人都可以加入眾籌活動，這在很大程度上能夠促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，全面優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟實力，綜合培養(yǎng)多樣化金融市場，適當(dāng)增加金融服務(wù)機構(gòu)，降低貸款利率，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

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