商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略

紀(jì)偉偉

【摘要】在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展以及改革開(kāi)放不斷擴(kuò)大的機(jī)遇中，我國(guó)各行各業(yè)得以迅猛發(fā)展，其中我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展舉世矚目，取得了許多長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，機(jī)遇與挑戰(zhàn)通常是并存的，在銀行業(yè)場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行之間的角逐也逐漸激烈起來(lái)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著許多挑戰(zhàn)。比如，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)與不足，與此相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制也未能及時(shí)的建立健全。商業(yè)銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對(duì)其管理中存在或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè)并且進(jìn)行防范。本論文根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的出現(xiàn)的情況進(jìn)行分析，通過(guò)一些成功經(jīng)驗(yàn)，提出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)以及防范策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 經(jīng)營(yíng)管理? 風(fēng)險(xiǎn)? 防范措施

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行出現(xiàn)的不良貸款率較高

銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)種類十分多，但是主要對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成影響的是銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于資產(chǎn)的質(zhì)量起到關(guān)鍵性作用的是貸款的質(zhì)量，許多銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)大多是由不良貸款引發(fā)的。依據(jù)近過(guò)去幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率相對(duì)于國(guó)外的主要商業(yè)銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

對(duì)不同種類企業(yè)的還貸能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估存在一定難度，這給銀行貸款的發(fā)放與回收帶來(lái)困難。對(duì)于部分經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、企業(yè)規(guī)模大并且實(shí)力相對(duì)雄厚的企業(yè)，這部分企業(yè)絕大多數(shù)已經(jīng)具備上市的資格，在相關(guān)行業(yè)中具有穩(wěn)定地位。因此，在商業(yè)銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發(fā)放貸款。但是，相對(duì)的一些企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益并不是十分理想，對(duì)于銀行的貸款不能及時(shí)返還，造成銀行信貸資金的危機(jī)，使其流動(dòng)性受到限制。近年來(lái)由于經(jīng)濟(jì)增速的下降，大量企業(yè)盈利能力降低，對(duì)于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量造成了一定不利影響。

（二）員工的綜合素質(zhì)不高

在銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質(zhì)以及學(xué)習(xí)水平不足，也成為影響銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。員工的總體水平是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的直接影響因素。但是我國(guó)銀行員工的綜合素質(zhì)還不能滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用個(gè)人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進(jìn)行工作的同時(shí)，出現(xiàn)了挪用公款、貪污腐敗等違法行為，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個(gè)人工作水平以及經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理崗位的需求無(wú)法滿足，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，不能應(yīng)對(duì)隨時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，成為阻礙銀行發(fā)展的因素。

（三）個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善

在銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的影響因素之一是個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善。銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分是個(gè)人信貸，為了能夠讓個(gè)人信貸能夠及時(shí)的返還，銀行一般是要對(duì)貸款人的個(gè)人信用進(jìn)行審查，對(duì)于一些沒(méi)有良好的個(gè)人信譽(yù)的客戶，將不會(huì)同意其貸款要求。但是，從銀行業(yè)務(wù)對(duì)于個(gè)人信用的審查流程來(lái)看，普遍存在的問(wèn)題是，對(duì)個(gè)人信用審查的不嚴(yán)格以及相關(guān)的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統(tǒng)中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對(duì)貸款人的信用情況進(jìn)行真實(shí)有效的反映。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善以至于出現(xiàn)對(duì)貸款人的可支配資金、可抵押的資產(chǎn)或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現(xiàn)一些偽造信息的情況。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善最終導(dǎo)致的結(jié)果是銀行的貸款不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)的收回，從而對(duì)整體運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)造成影響。

二、銀行經(jīng)營(yíng)管理中的防范策略

（一）資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，降低不良貸款率

對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率，還會(huì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著促進(jìn)作用。首先，要提高資產(chǎn)的質(zhì)量，就要對(duì)資本的運(yùn)作水平進(jìn)行提高。要對(duì)銀行業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行科學(xué)的設(shè)置，使銀行的流動(dòng)性得以保障。其次，對(duì)金融科技的創(chuàng)新能力進(jìn)行強(qiáng)化，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用到貸款過(guò)程中，收集、分析各類數(shù)據(jù)，使銀行能夠精確的了解貸款過(guò)程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對(duì)于出現(xiàn)的不良貸款采取相應(yīng)的手段，對(duì)其進(jìn)行約束，并且對(duì)審款、放款、貸款等流程進(jìn)行嚴(yán)格把控，增強(qiáng)信用貸款的管理，推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)的進(jìn)步以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）提高員工綜合素質(zhì)

員工的綜合素質(zhì)與銀行能否順利發(fā)展有著不可磨滅的聯(lián)系，根據(jù)這一實(shí)際狀況，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)員工的綜合素質(zhì)引起重視，增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，建成一支高素質(zhì)、復(fù)合型人才隊(duì)伍。第一，在招聘中進(jìn)行嚴(yán)格要求，對(duì)人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考察與測(cè)評(píng)，既要對(duì)其專業(yè)能力進(jìn)行考評(píng)，還要對(duì)其職業(yè)道德素質(zhì)以及道德水平進(jìn)行測(cè)評(píng)，使其能夠保持對(duì)工作的熱情以及在工作中能夠發(fā)揮其能動(dòng)性，積極的承擔(dān)自己的責(zé)任。第二，對(duì)銀行員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，提供外出學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會(huì)，使其的專業(yè)知識(shí)不斷更新，不斷的積累先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第三，在金融市場(chǎng)風(fēng)云變幻中，銀行也必將隨之變動(dòng)。因此，要求員工能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)的行情，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)行情的分析開(kāi)拓自己的眼界，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質(zhì)水平，必須要定期的對(duì)員工進(jìn)行考評(píng)，嚴(yán)格對(duì)其行為進(jìn)行把關(guān)，有助于形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的進(jìn)步。

（三）建立健全信用系統(tǒng)

建立健全信用系統(tǒng)對(duì)推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理有著關(guān)鍵性的作用，同時(shí)也是信貸業(yè)務(wù)能否良好展開(kāi)的必要保障。在貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，信用系統(tǒng)能否建立健全對(duì)貸款人的信用審查部分有著重要的推動(dòng)作用。第一，銀行在信貸業(yè)務(wù)中要完善信用審查環(huán)節(jié)，對(duì)其工作流程嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)貸款人信息進(jìn)行精確嚴(yán)格的問(wèn)詢，保證其信息的準(zhǔn)確性。第二，在建立健全信用系統(tǒng)的過(guò)程中，要求銀行員工在工作時(shí)，要對(duì)貸款人的信息填寫(xiě)進(jìn)行具體的指導(dǎo)，并且明確的對(duì)其進(jìn)行提示，要求其填寫(xiě)關(guān)于信用貸款的所有相關(guān)信息，包括其可抵押資產(chǎn)、收入來(lái)源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細(xì)信息。第三，對(duì)于貸款人填寫(xiě)的信息，銀行后期應(yīng)該進(jìn)行仔細(xì)核查，并定期對(duì)其進(jìn)行追蹤，使信用系統(tǒng)的健全得以保障，從而降低潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化帶動(dòng)我國(guó)銀行發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。在各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，銀行的經(jīng)營(yíng)管理也存在著各種不同的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，風(fēng)險(xiǎn)的存在是不可回避的問(wèn)題。因此，銀行應(yīng)該通過(guò)各種手段對(duì)已出現(xiàn)的或是潛在的風(fēng)險(xiǎn)采取解決措施或是提前預(yù)測(cè)，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。只有提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的敏感度，才能對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)坦然面對(duì)，繼而能夠使銀行能夠順利發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。