論銀行風(fēng)險及應(yīng)對措施

摘 要 隨著市場交易日益頻繁，銀行在交易中的重要性日益突出，同時也給自身的經(jīng)營活動帶來了很大風(fēng)險。受到國家政策、社會信用及市場的影響，銀行風(fēng)險面臨著許多不確定性，不僅會給銀行帶來極大損失，也會對整個社會經(jīng)濟造成極大危害。為此，本文分析銀行風(fēng)險現(xiàn)狀，提出相關(guān)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞 銀行風(fēng)險 風(fēng)險管理 措施

在市場經(jīng)濟中，銀行擔(dān)負(fù)著重要的角色。并且隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也得到了極大的拓展，從而導(dǎo)致銀行在經(jīng)營過程中不確定性因素增多，銀行風(fēng)險發(fā)生的可能性增大，給銀行帶來很大損失，同時也給社會經(jīng)濟造成極大危害。因此，做好銀行風(fēng)險防范具有極其重要的現(xiàn)實意義。

一、銀行風(fēng)險現(xiàn)狀分析

隨著世界經(jīng)濟一體化的逐步形成，我國銀行業(yè)與世界經(jīng)濟進一步對接，受世界金融變化的影響也十分明顯，銀行風(fēng)險越來越大，各類風(fēng)險對銀行的影響很大。具體而言，銀行風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）部分銀行對風(fēng)險認(rèn)識不足，缺乏先進的風(fēng)險管理理念

部分銀行對風(fēng)險管理工作不重視，沒有構(gòu)建先進的風(fēng)險管理體系。一是風(fēng)險管理流于形式，重視制度建設(shè)，而忽視了宣傳教育，沒有增強從業(yè)人員的風(fēng)險意識，從業(yè)人員主動性差，不能達到風(fēng)險控制目標(biāo)。二是風(fēng)險管理沒有融入業(yè)務(wù)層面，沒有從業(yè)務(wù)層面進行風(fēng)險防控，因而在業(yè)務(wù)運營中與風(fēng)險防控脫節(jié)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運營與風(fēng)險管理不能相容。三是風(fēng)險考評缺位。部分銀行注重業(yè)績考核，從業(yè)人員重視業(yè)績，而對風(fēng)險管理認(rèn)識不足，前臺業(yè)務(wù)操作與后臺風(fēng)控監(jiān)督?jīng)]有及時對接，不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，對操作風(fēng)險只追究操作人員的責(zé)任，而沒有對風(fēng)控人員進行考核評價，從而導(dǎo)致風(fēng)控人員責(zé)任意識不強，不能與前臺保持一致。

（二）銀行不良貸款增多，銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少

當(dāng)前，許多銀行的投資渠道單一，貸款是銀行主要的收益來源。銀行為了獲得經(jīng)營利潤，一方面必須吸收存款，獲得投資來源，另一方面需要將吸收的資金投放出去，否則就會支付較多的利息。部分銀行為了將貸款快速發(fā)放出去，在貸款項目審批上簡化程序，加快審批速度，從而沒有嚴(yán)格進行風(fēng)險評估，對貸款風(fēng)險不能把握，加之對貸款回收跟蹤不力，防控措施差，導(dǎo)致銀行不良貸款增多，潛在風(fēng)險增加。同時，由于銀行資金主要用于放貸上，放貸之后取決于貸款對象的經(jīng)營狀況及信用，銀行難以有效把控，因此銀行經(jīng)營管理的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，不利于銀行風(fēng)險的防范。

（三）風(fēng)險防控體系不健全，內(nèi)外監(jiān)督不力

如今，我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，對銀行業(yè)務(wù)的需求較多，而相應(yīng)的法規(guī)制度沒有同步配套，跟上發(fā)展形勢。加之部分經(jīng)濟體不能遵守誠信，公民的風(fēng)險意識不強，在銀行業(yè)務(wù)運行中會產(chǎn)生違規(guī)與欺詐事件，不能得到有效防控。一是央行對銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險辨識能力不足。由于銀行業(yè)務(wù)較多，交易程序復(fù)雜，特別是在電子交易情況下，央行主要對銀行跨行業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，并且一些違規(guī)與欺詐活動隱蔽性強，難以及時有效辨別，從而導(dǎo)致監(jiān)管乏力。二是銀行內(nèi)部風(fēng)險防范措施不全。部分銀行業(yè)務(wù)運行缺乏相應(yīng)的監(jiān)督，柜面業(yè)務(wù)授權(quán)管理沒有照章行事，自助業(yè)務(wù)中流程設(shè)計上風(fēng)險評價與風(fēng)險提示不能為客戶提供風(fēng)險預(yù)警，以致違規(guī)與欺詐發(fā)生的概率增多。

二、完善銀行風(fēng)險控制的應(yīng)對措施

（一）樹立先進的風(fēng)險管理理念，正確認(rèn)識銀行風(fēng)險

隨著世界經(jīng)濟一體化的加快，銀行交易方式更加多樣，交易活動更加頻繁，因而銀行風(fēng)險會增多，銀行必須高度重視風(fēng)險管理問題。為此，銀行必須樹立先進的風(fēng)險管理理念，正確認(rèn)識銀行風(fēng)險。一是加強風(fēng)險管理體系建設(shè)。要從銀行業(yè)務(wù)實踐出發(fā)，做好風(fēng)險管理制度建設(shè)，并嚴(yán)格按制度規(guī)范操作。二是加強風(fēng)險管控宣傳，讓全體員工增強風(fēng)險管理意識，加強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范。三是加強風(fēng)險考評考核管理。銀行風(fēng)控人員要主動介入，與前臺業(yè)務(wù)時時對接，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險時時防范。

（二）加大貸款風(fēng)險管理力度，提高銀行資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)率

銀行要加強貸款審批管理，注重事前調(diào)查與風(fēng)險評估，重視放貸流程風(fēng)險管理，提高放貸的優(yōu)質(zhì)率。同時，銀行要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，不斷拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)造更多中間業(yè)務(wù)收入，這樣有利于吸引更多的客戶，培育更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提高銀行業(yè)務(wù)的收益率。要提高銀行自有資產(chǎn)的比例，綜合運用好銀行資產(chǎn)，隨時保障支付能力，防范支付風(fēng)險發(fā)生。

（三）健全銀行風(fēng)險管理體系，做好銀行風(fēng)險內(nèi)外監(jiān)管

央行與銀行要充分合作，健全銀行風(fēng)險管理體系，從內(nèi)外兩方面做好銀行風(fēng)險監(jiān)管。一是央行要積極發(fā)揮監(jiān)管職能，加大對跨行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，加強對重點賬戶的監(jiān)管。二是商業(yè)銀行要加強內(nèi)部風(fēng)險管理體系建設(shè)，將風(fēng)險管理納入業(yè)務(wù)運營的全過程，要對柜面業(yè)務(wù)、自助業(yè)務(wù)和電子交易等進行不同的權(quán)限設(shè)置，在客戶進行交易時給予風(fēng)險提示。此外，要增強違規(guī)交易與欺詐活動的辨識能力，增強風(fēng)險防范功能，為客戶交易提供安全保障。

三、結(jié)語

在經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，為我國銀行業(yè)發(fā)展迎來重要契機，銀行機構(gòu)不斷增加，存貸規(guī)模增長較快，銀行交易活動日益頻繁，銀行風(fēng)險不斷增加。為此，銀行必須重視風(fēng)險管理，健全風(fēng)險管理體系，加強內(nèi)外風(fēng)險監(jiān)管，保障銀行業(yè)務(wù)運營安全。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行朝陽市分行）

[作者簡介：李桂娟（1978—），女，遼寧建平人，本科，中級會計師，主要研究方向：經(jīng)濟管理。]

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