網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問題及規(guī)制研究

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)與電子金融的基礎(chǔ)上快速發(fā)展起來的。它是一種新興的民間借貸方式，其為個(gè)人以及眾多中小企業(yè)的投資創(chuàng)造了更加便捷的方式。同時(shí)拓寬了人們?cè)趧?chuàng)業(yè)、融資以及投資時(shí)的借貸渠道，可以說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)民間借貸的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但同時(shí)也存在很多問題，如非法集資、虛假或隱瞞有效信息以及責(zé)任認(rèn)定等問題。因此，需要采取一些對(duì)策來解決這些問題，如完善網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的立法，建立并健全信用借貸體系，完善對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度等。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;法律問題;法律規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)與電子金融的基礎(chǔ)上快速發(fā)展起來的。它是一種新興的民間借貸方式，其為個(gè)人以及眾多中小企業(yè)的投資創(chuàng)造了更加便捷的方式。同時(shí)拓寬了人們?cè)趧?chuàng)業(yè)、融資以及投資時(shí)的借貸渠道，可以說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)民間借貸的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。

一、網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營模式

網(wǎng)貸進(jìn)入中國并逐漸發(fā)展融合到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展中去，因此發(fā)展速度很快。平臺(tái)也漸漸發(fā)展出了其特有的功能以及運(yùn)營模式，其中主要的幾大模式有擔(dān)保交易經(jīng)營模式、線上、線下相結(jié)合的經(jīng)營模式和線上經(jīng)營模式以及信息中介經(jīng)營模式。

（一）擔(dān)保交易經(jīng)營模式

該模式為網(wǎng)貸平臺(tái)為出借人所提供的資金進(jìn)行擔(dān)保，在出現(xiàn)借款者無法按照還款合同的期限進(jìn)行還款操作的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)自身或平臺(tái)委托給第三方，由它們來進(jìn)行資金的墊付以優(yōu)先償還出借人。這種模式吸引人的地方在于它的“擔(dān)保機(jī)制”，這種機(jī)制可以削弱投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而吸引越來越多人過來投資?，F(xiàn)在主要存在兩者擔(dān)保方式：第一種方式是平臺(tái)自身進(jìn)行擔(dān)保。若由于借款者違約導(dǎo)致借款不能按時(shí)償還，此時(shí)由網(wǎng)貸平臺(tái)利用自己的資金來進(jìn)行墊付，接著再向借款者索要本息。第二種方式是網(wǎng)貸平臺(tái)委托給第三方，如借貸公司或者是擔(dān)保公司對(duì)資金進(jìn)行擔(dān)保。在網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方機(jī)構(gòu)簽訂合同之后，若由于借款者違約導(dǎo)致借款不能按時(shí)償還，此時(shí)由第三方機(jī)構(gòu)依照合同進(jìn)行資金的墊付。這種模式是把借款者本應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)貸平臺(tái)上，如果網(wǎng)貸平臺(tái)的資金鏈出現(xiàn)問題，很容易出現(xiàn)平臺(tái)倒閉以及平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路的情況。此時(shí)大量的資金將很難被追回，而出借人的利益也得不到有效的保障。

（二）線上、線下相結(jié)合和線上經(jīng)營模式

網(wǎng)貸平臺(tái)的線上經(jīng)營模式指的是實(shí)體借貸公司在網(wǎng)絡(luò)上提供借貸的平臺(tái)，借貸的雙方利用互聯(lián)網(wǎng)來獲取相關(guān)的借貸信息，與此同時(shí)借貸的交易、用戶的信用情況審核、借貸合同的簽訂和管理都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成的。這種模式一般是在網(wǎng)上進(jìn)行用戶身份證信息的驗(yàn)證以及銀行流水的核實(shí)，以此來審核用戶的信用情況。這種模式的網(wǎng)貸平臺(tái)信息是透明的，且運(yùn)營的成本也比較低。由于中國目前在個(gè)人征信體系的建設(shè)方面還有待完善，所以這種模式對(duì)用戶網(wǎng)上信用情況的依賴性比較大。借款者的信用一旦發(fā)生問題，那么出借人的損失就很難挽回了。所以使用此模式的優(yōu)質(zhì)用戶數(shù)量比較少，而線上模式的用戶量也在逐漸減少。而線上與線下相結(jié)合的模式即在線下對(duì)用戶進(jìn)行篩選與識(shí)別，在明確了用戶需求之后，通過線上推廣相關(guān)的借貸信息來鎖定目標(biāo)。同時(shí)在線上與線下開展信息的審核，以求最大程度地對(duì)用戶的信用情況進(jìn)行審核，對(duì)用戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，之后在線上或者線下都可以完成借貸。然而線下用戶信用情況的審核難免會(huì)受機(jī)構(gòu)工作人員的主觀意識(shí)以及專業(yè)素養(yǎng)的影響。我國現(xiàn)在大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營都是線上與線下相結(jié)合的方式。

（三）信息中介經(jīng)營模式

這種模式指的是在借貸的整個(gè)過程中網(wǎng)貸平臺(tái)所承擔(dān)的作用是信息中介。它提供平臺(tái)與借貸的信息給借貸的雙方，供他們依照各自的需求進(jìn)行匹配，在此期間平臺(tái)會(huì)收取一定的中介費(fèi)，沒有抵押和擔(dān)保。這類網(wǎng)貸公司一般是提供金融類信息服務(wù)的公司。這種模式下的平臺(tái)只是一個(gè)中介的身份，不用承擔(dān)任何與借貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不需要進(jìn)行擔(dān)保，因此不會(huì)涉及到借貸雙方在法律上的糾紛。然而這種模式下的網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏對(duì)借貸雙方所面臨風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與調(diào)控，容易導(dǎo)致出借人的資金沒有保障。還比較容易發(fā)生虛假借款以及借款者違約的情況。

二、網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律問題

網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的新產(chǎn)物，它的本質(zhì)與民間傳統(tǒng)的借貸其實(shí)是相同的，借貸的法律關(guān)系主要是借貸雙方。但是網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的，所以對(duì)網(wǎng)貸的技術(shù)、網(wǎng)貸的流程以及電子合同的簽訂上要求更為規(guī)范。并且線上的交易不安全因素比較多，借貸兩方的法律關(guān)系也比較復(fù)雜。因此網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展需要更明確更多的法律規(guī)制。

（一）非法集資

民間借貸常常會(huì)與非法集資聯(lián)系到一起，而網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的借貸平臺(tái)，更容易接觸到非法集資這一問題。網(wǎng)貸中非法集資案件的罪犯一般是在QQ 、微信、各大網(wǎng)站以及論壇等推送網(wǎng)貸平臺(tái)所提供借款項(xiàng)目的優(yōu)點(diǎn)，如回報(bào)高與資金回收快等。而出借人在不設(shè)防的情況下，往往容易受到蒙騙，此時(shí)平臺(tái)可在短時(shí)間內(nèi)廣泛地籌集到大量資金。這種案件的受害者往往分布廣泛，而且這種案件受地域的制約較小，一般涉案的金額都十分巨大。并且偵辦這類案件最難的地方是涉案的財(cái)物大多很難被追回，所以容易發(fā)生大量受害者上訪甚至聚眾鬧事等群體性事件，處理不好容易危害社會(huì)穩(wěn)定。網(wǎng)貸平臺(tái)的非法集資行為可以總結(jié)為這五種類型：（1）平臺(tái)通過各種方式達(dá)到為自身融資的目的;（2）平臺(tái)占用或者挪用出借人的資金;（3）平臺(tái)拆分融資項(xiàng)目期限或者使用其他與條款不相匹配的方案;（4）平臺(tái)通過直接或間接的方式收受貸方資金;（5）平臺(tái)通過發(fā)布虛假的借款項(xiàng)目來拆東墻補(bǔ)西墻，即我們常說的龐氏騙局。

（二）虛假或隱瞞有效信息

網(wǎng)貸平臺(tái)的飛速發(fā)展一定伴隨著惡性競爭，其中一部分網(wǎng)貸平臺(tái)惡意捏造出虛假的信息，一心只為搶占市場(chǎng)，收取利益。他們往往會(huì)成立一個(gè)空殼公司、通過虛假的公司網(wǎng)站、項(xiàng)目標(biāo)的以及虛構(gòu)的借款人，并且會(huì)假借第三方如理財(cái)機(jī)構(gòu)或銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)的名義來騙取出借人信任。還有一些平臺(tái)隱瞞了目標(biāo)項(xiàng)目或借款人的必要相關(guān)信息，對(duì)他們的信用審核不規(guī)范。有些甚至為了誤導(dǎo)出借人而故意將投資標(biāo)的或借款人的風(fēng)險(xiǎn)淡化。借貸雙方一般都是陌生人，所以網(wǎng)貸平臺(tái)所提供的雙方信息的真實(shí)可靠性與完整性對(duì)借貸的風(fēng)險(xiǎn)有直接的影響。而網(wǎng)貸平臺(tái)上用戶信息的披露對(duì)借貸有中很重要的作用。網(wǎng)貸平臺(tái)這種行為，不僅會(huì)對(duì)平臺(tái)自身的商業(yè)信譽(yù)造成損害，而且還會(huì)影響平臺(tái)的未來發(fā)展，甚至對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)造成損害。

（三）責(zé)任認(rèn)定

網(wǎng)貸平臺(tái)在屢次出現(xiàn)跑路、倒閉等情況后，大多數(shù)出借人對(duì)網(wǎng)貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都有所提高。因此為吸引更多用戶以及重新獲取用戶的信任，越來越多的網(wǎng)貸平臺(tái)都為用戶提供了擔(dān)保服務(wù)。網(wǎng)貸的擔(dān)保模式是以平臺(tái)本身為保證人，設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并邀請(qǐng)信譽(yù)和資質(zhì)都較好的第三方機(jī)構(gòu)為其擔(dān)保。然而擔(dān)保服務(wù)使得平臺(tái)所能夠獲得的貸款超出了平臺(tái)自身出資額的幾倍到幾十倍。這種情況下平臺(tái)一旦出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)問題，發(fā)生跑路的可能性比之前要高得多。因此擔(dān)保服務(wù)無形中推高了網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。而擔(dān)保服務(wù)的出現(xiàn)，在實(shí)踐中，一旦出現(xiàn)借貸糾紛，也面臨著責(zé)任認(rèn)定的問題。

當(dāng)在合同中網(wǎng)貸平臺(tái)為保證人時(shí)要為借款者進(jìn)行擔(dān)保，若借款者因違約不能如期還款，那平臺(tái)應(yīng)根按照同償還債務(wù)后再向借款人收款。當(dāng)在合同中網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為客戶擔(dān)保時(shí)，平臺(tái)應(yīng)建立特定的賬戶。若借款者因違約不能如期還款，平臺(tái)應(yīng)通過該賬戶依據(jù)合同上貸款總數(shù)比例進(jìn)行還款的分配。由風(fēng)險(xiǎn)保證金設(shè)置的條件可以知道風(fēng)險(xiǎn)保證金的擔(dān)保說的是平臺(tái)與借貸方之間的擔(dān)保合同。它對(duì)這兩方的義務(wù)權(quán)利都進(jìn)行了明確的規(guī)定，具有法律上的效力，這種模式的責(zé)任認(rèn)定是以當(dāng)事人所簽合同為依據(jù)。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)為用戶進(jìn)行擔(dān)保，此時(shí)第三方機(jī)構(gòu)一般是融資與非金融這兩類擔(dān)保公司。其中融資類擔(dān)保公司的專業(yè)素質(zhì)較強(qiáng)，所以法律上對(duì)它擔(dān)保責(zé)任的資金余額進(jìn)行了限定，防止其過度擔(dān)保。綜上，與非金融類擔(dān)保公司相比，融資擔(dān)保方式防范風(fēng)險(xiǎn)與償還貸款的能力更強(qiáng)。但現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)貸平臺(tái)所引進(jìn)的第三方機(jī)構(gòu)也不完全是融資類的擔(dān)保公司，它們對(duì)平臺(tái)上全部借款人違約資金的承受能力無法保障。因此一旦超出擔(dān)保機(jī)構(gòu)的償還能力，就無法保障借款人的資金安全，這使得平臺(tái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

三、網(wǎng)貸平臺(tái)的法律規(guī)制

良性網(wǎng)貸有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，然而目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)的法律體系還不夠完善，還存在很多問題。當(dāng)務(wù)之急是要完善立法、建立全面的信用評(píng)估系統(tǒng)以及加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管，完善國內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)法規(guī)，以促進(jìn)未來網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（一）完善立法

（1）提高法律地位

建立網(wǎng)貸相關(guān)的法律體系要由多個(gè)部門共同參與研究于制定，需要經(jīng)歷長時(shí)間與多個(gè)流程才能完成。所以要想建立較為完善備的網(wǎng)貸相關(guān)法律體系，就需要先將網(wǎng)貸有關(guān)的一系列法律法規(guī)重視起來，使其地位有所提高。國內(nèi)當(dāng)前使用較多的與網(wǎng)貸有關(guān)的并且具備法律效力的是《暫行辦法》。除此之外，雖然《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法總則》都存在一定數(shù)量的法條與網(wǎng)貸相關(guān)，但數(shù)量比較少。所以在這些法律法規(guī)中應(yīng)增加網(wǎng)貸規(guī)范性的有關(guān)法律條文以及網(wǎng)貸糾紛如何解決的有關(guān)法條。應(yīng)該進(jìn)一步明確網(wǎng)貸的主體責(zé)任，明確借貸雙方所享有的權(quán)利與應(yīng)盡的義務(wù)以及有關(guān)擔(dān)保的責(zé)任等。此外，還應(yīng)規(guī)范化合同的制定，進(jìn)而使網(wǎng)貸相關(guān)的法律地位得到提高。這樣既可以提高對(duì)網(wǎng)貸的要求，又可以推動(dòng)公正的司法判定及執(zhí)法。

（2）建立平臺(tái)的信息披露制度

建立網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露制度可以使出借人與借款者的權(quán)益有所保障，在源頭上減少網(wǎng)貸中虛假或隱瞞有效信息的情況。法律應(yīng)對(duì)平臺(tái)所披露的信息以及具體的標(biāo)準(zhǔn)有所規(guī)定，應(yīng)強(qiáng)制平臺(tái)與借款者提供真實(shí)可靠并且完整的信息給出借人。這樣出借人可以依據(jù)這些信息自行判斷是否要在平臺(tái)上提供借款，并在同時(shí)承擔(dān)自己投資的風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的主責(zé)意識(shí)做更嚴(yán)格的要求，要求平臺(tái)主動(dòng)地在合同簽訂后對(duì)借款者資金的流向與使用進(jìn)行定期地追蹤。并要求借款者提供一定項(xiàng)目資金使用的有關(guān)證明，以保證資金的準(zhǔn)確用途，防范借款者進(jìn)行非法集資。另外還應(yīng)規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)要發(fā)布年報(bào)，因?yàn)槟陥?bào)可以比較真實(shí)地體現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)整年的經(jīng)營情況。這樣對(duì)于一些壞賬率比較高的平臺(tái)，監(jiān)管部門可以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)并對(duì)其進(jìn)行整頓，可以使投資人的風(fēng)險(xiǎn)大大地降低。

（二）建立全面的信用評(píng)估系統(tǒng)

國內(nèi)的信用體系還不夠完善，這也影響了民間借貸的發(fā)展。國內(nèi)當(dāng)前的民間借貸與網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款者征信的評(píng)估大多是通過審核借款者所提供的征信證明，或者平臺(tái)通過委托第三方對(duì)借款者的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。一般征信證明都是由央行出具，但央行目前所使用的信用系統(tǒng)并沒有與互聯(lián)網(wǎng)的信用信息結(jié)合。這容易導(dǎo)致對(duì)借款者的信用評(píng)估不夠全面，可能會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)增加。所以很有必要建立一個(gè)全面的信用評(píng)估系統(tǒng)，以供央行與商業(yè)機(jī)構(gòu)可以共享用戶的信用信息。這個(gè)系統(tǒng)的建立要以民間借貸的信用體系為基礎(chǔ)，可以全面地搜集用戶的所有征信信息。網(wǎng)貸平臺(tái)與這樣一個(gè)全面的征信系統(tǒng)相互結(jié)合，進(jìn)一步建立起聯(lián)系與配合機(jī)制，可以幫助出借人作出正確的投資決策。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管

網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)制定出網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的總規(guī)則與一系列細(xì)則。這些規(guī)則會(huì)規(guī)范資金存管、債權(quán)轉(zhuǎn)入以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等一些重要的問題，在同時(shí)采取多種措施對(duì)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。法院、檢察院以及公安機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)通過網(wǎng)貸平臺(tái)危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與穩(wěn)定的行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處。與此同時(shí)地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)營造一個(gè)良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，幫助網(wǎng)貸主體積極地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，可以從三個(gè)方面入手。第一個(gè)方面，提高網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入的門檻?，F(xiàn)在有很多網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資金比較少，缺少足夠的資本來抵抗風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)提高網(wǎng)貸平臺(tái)的最低注冊(cè)資本，這也能降低企圖利用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資的可能性。第二個(gè)方面，規(guī)范化相關(guān)人員的從業(yè)資格。企業(yè)的法人或管理層要求具備專業(yè)的金融知識(shí)或者公司管理的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)他們的征信進(jìn)行審核，以確保管理層具備足夠的專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力以及平臺(tái)的管理能力。第三個(gè)方面，建立網(wǎng)貸平臺(tái)的退出機(jī)制。與網(wǎng)貸平臺(tái)的特點(diǎn)相結(jié)合，依據(jù)平臺(tái)資產(chǎn)的評(píng)估、不良信用以及壞賬率，制定出一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)退出標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)退出的審批，國內(nèi)現(xiàn)在對(duì)一些規(guī)模較小網(wǎng)貸平臺(tái)的退出缺乏有效的監(jiān)管，這很容易對(duì)借貸雙方的利益造成損害。所以網(wǎng)貸平臺(tái)的退出應(yīng)由監(jiān)管部門進(jìn)行統(tǒng)一審批，并依據(jù)平臺(tái)的規(guī)模及社會(huì)影響進(jìn)行分級(jí)審批。還應(yīng)建立科學(xué)的預(yù)警機(jī)制，在網(wǎng)貸平臺(tái)的違約率與壞賬率到一定程度時(shí)及時(shí)進(jìn)行整頓。

四、結(jié)語

國內(nèi)的網(wǎng)貸發(fā)展仍然處在探索的階段，不管是線上還是線下都存在著一些問題，如非法集資、虛假或隱瞞有效信息以及責(zé)任認(rèn)定等問題，網(wǎng)貸市場(chǎng)急需進(jìn)行整頓。從網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，急需建立網(wǎng)貸相關(guān)的法律體系。這需要相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的整治與監(jiān)管，與地方政府以及金融監(jiān)管等機(jī)構(gòu)一起，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范化。進(jìn)而在法律上為網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境，有助于促進(jìn)平臺(tái)的健康發(fā)展。

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作者簡介：曲海文（1995.06- ），女，漢族，山東淄博人，在讀研究生，研究方向：法律（法學(xué)）。