校園網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制

衛(wèi)瑋 葛萌

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，各種校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速興起，憑借準入門檻低、程序簡單的優(yōu)勢，解決了大學(xué)生對資金的需求，但是也暴露出一些問題，如網(wǎng)絡(luò)貸款的泛濫、大學(xué)生消費觀念扭曲、網(wǎng)貸平臺監(jiān)管缺位等，這些問題也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險，即大學(xué)生面臨的風(fēng)險、平臺自身的風(fēng)險以及社會的風(fēng)險，社會針對這些風(fēng)險給出了相應(yīng)的法律防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;風(fēng)險防范措施

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)理論介紹

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的概念

校園網(wǎng)貸不是貧困學(xué)生助學(xué)貸款，也不是向銀行等金融機構(gòu)申請的正規(guī)金融貸款，屬于民間融資的問題，是一種P2P貸款模式。從《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第二條來看，P2P平臺是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，然而現(xiàn)實中許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺早已躋身借貸業(yè)務(wù)，如今它們已經(jīng)異化成為民間借貸一種新模式。

（二）國外校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

國外放貸門檻高，不存在嚴格意義上的“校園貸”，美國為學(xué)生提供學(xué)業(yè)貸款的平臺占大多數(shù)，并不存在專門為學(xué)生消費而提供的貸款平臺。在美國，學(xué)生貸款交學(xué)費的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，僅僅在商學(xué)院里大概就有三分之二的學(xué)生需要貸款來完成學(xué)業(yè)。根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲蓄銀行最新發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學(xué)生貸款總額為1.23萬億，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供。由于國外的放貸門檻較高，所有的放貸人都要有營業(yè)執(zhí)照，所以私人借貸平臺一直沒有得到很好的發(fā)展機會。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的案例

案例一：合肥某職業(yè)學(xué)校一名大二女生，通過裸貸的方式向貸款公司貸款。原本不到五萬，但因利息太高，不到一年，五萬變?nèi)f元，本金加利息五十多萬。因未按期還款，該女生的裸貸照片被曝光，其家人也頻頻被貸款公司騷擾。最后，只能在報警后把住房賣掉來還借款。

案例二：2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院一名大二的學(xué)生小鄭跳樓自殺。原因是該名學(xué)生曾經(jīng)多次用其同學(xué)的名義，在各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上貸款，總貸款金額高達58萬元。

（四）校園網(wǎng)貸的具體問題

1.高校成為校園網(wǎng)貸的主要市場

自2010年到2015年，全國高校總數(shù)基本保持平穩(wěn)，在3 600家左右，而在校學(xué)生數(shù)量則呈現(xiàn)逐年緩慢增長趨勢，在2015年達到2 628萬，如果按每個學(xué)生每年消費5 000元估算，校園貸可以達到1 300億的消費市場。從2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)高校校園貸平臺的出現(xiàn)，各類投資人相繼投入了這個新興市場，高校校園貸便跨入了飛速發(fā)展的時代。

2.校園網(wǎng)貸處于“三無狀態(tài)”

近年來校園網(wǎng)貸消息甚囂塵上，“超低利息”“秒放款”“只需學(xué)生證即可辦理”等字眼充斥在網(wǎng)絡(luò)上各個角落，媒體們爭相報道的“裸貸”“暴力催債”血案令人痛心。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基本狀態(tài)，中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授曾作如此評述：“有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實和潛力強勁，但長期處于‘無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管的‘三無狀態(tài)?！?/p>

3.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展混亂，各個平臺為了擴大自身的借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)放寬貸款條件、降低貸款門檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續(xù)費很高，有些借貸平臺在借貸雙方已經(jīng)結(jié)清前期利息的情況下，將利息又計入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

二、當(dāng)前校園貸的危害及犯罪風(fēng)險

校園貸扭曲了正常的金融借貸關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)，我國金融借貸業(yè)的發(fā)展模式出現(xiàn)巨大變革，形成第三方快捷支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌集資等新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺使社會閑散資金與資金需求方迅速達成借貸關(guān)系，極大地提高了融資效率。但校園借貸平臺在發(fā)展過程中，由于其借貸對象主要缺乏還貸能力的大學(xué)生，導(dǎo)致這種發(fā)展模式形成扭曲的形態(tài)，事實上成為變相的高利貸。校園貸發(fā)展模式嚴重損害了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。

校園貸還隱含有較多的犯罪風(fēng)險。一些校園貸平臺在催收欠款時采取無所不用其極的手段，有的涉嫌危害人身安全，有的向欠款學(xué)生發(fā)出人身威脅的信息，更有一些催收人員以限制人身自由的方式來催收，其行為涉嫌非法拘禁?！靶@貸”機構(gòu)平臺有時為了搶占市場份額，常選擇招募一些在校大學(xué)生作為校園代理人，這些人員有的利用自身條件獲取其他學(xué)生個人信息，進而冒用他人信息在平臺上借款，涉嫌互聯(lián)網(wǎng)騙貸等。

三、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

（一）明確監(jiān)管主體，各部門實行聯(lián)合治理

我國實行的是分業(yè)監(jiān)管，但校園貸平臺一直沒有明確監(jiān)管主體，導(dǎo)致很多平臺一直游走在法律的灰色地帶。校園貸平臺與P2P類似，卻不完全相同，因為它的目標群體是大學(xué)生，而學(xué)生的危機意識較弱、相關(guān)金融教育相對欠缺。管理校園貸平臺的責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會肩上，還應(yīng)該與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系起來，盡快明確各部門的責(zé)任，聯(lián)合治理校園貸平臺。

（二）對平臺施行分類監(jiān)管，不可“一刀切”

在中國的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都滿18歲，按中國法律，大多數(shù)學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利，這也是“普惠金融”的應(yīng)有之義。但需要注意的是普惠金融的基石是責(zé)任金融，對于一些名為校園貸實為“高利貸”、催收手段極端的公司，監(jiān)管部門應(yīng)該嚴格處置，維持一個正常的校園金融生態(tài)系統(tǒng)。

（三）完善征信體系建設(shè)，建立健全校園貸平臺的信息披露與審核機制

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場上的信息不對稱，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，需要盡快建立起一個較為官方和完備的征信體系，減少平臺和大學(xué)生由此而產(chǎn)生的不必要的經(jīng)濟損失。

（四）加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

校園貸平臺之所以在近兩年內(nèi)有如此迅猛的發(fā)展，無疑是因為背后有大批信用消費意愿強的大學(xué)生群體，只要學(xué)生還有消費意愿，校園貸平臺就會層出不窮。因此，更根本的方法是加大我國目前的學(xué)生資助信貸體系建設(shè)，除了學(xué)業(yè)貸款，銀行也應(yīng)為一些信用狀況良好、較為優(yōu)秀的在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，即建立起針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)的融資渠道。

（五）鼓勵建立校友融資貸款模式

SoFi和CommonBond都是利用校友融資貸款模式發(fā)展起家的，這不僅使投資者獲得不錯的經(jīng)濟回報、借款人得到更低利率的貸款，也加強了校友社區(qū)的聯(lián)系。目前我國校園貸平臺的發(fā)展模式也可以借鑒其經(jīng)驗，通過本校校友進行貸款和融資，這可以大大降低借貸中的不信任因素和風(fēng)險程度，也可以讓有成功經(jīng)驗的師兄師姐為本校的師弟師妹提供學(xué)業(yè)和工作上更有價值的經(jīng)驗，幫助校友拓展社會關(guān)系。

（六）完善校園貸平臺的法律體系建設(shè)，規(guī)范平臺發(fā)展

目前，教育部和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強了對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，但大多涉及加大學(xué)生消費觀教育力度和網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度等內(nèi)容，而針對建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制與應(yīng)對處置機制并沒有進一步展開闡釋，因此現(xiàn)在最急迫地就是為管理校園貸提供執(zhí)法依據(jù)、盡快劃清校園貸業(yè)務(wù)的“紅線”邊界，特別是針對當(dāng)前校園借貸市場中一些高利貸、暴力催收、傳銷等現(xiàn)象盡快做出合理合法地管制與處理，保障在校生正常的學(xué)習(xí)和生活。

四、校園網(wǎng)貸的其他規(guī)制路徑

現(xiàn)有的校園貸監(jiān)管措施主要是原則方面的規(guī)定，針對當(dāng)前我國校園貸的實際情況，認為需要綜合運用市場運行中的法律監(jiān)管、涉嫌犯罪由公安進行嚴厲打擊、日常由校方宣傳教育的多元化規(guī)制策略。

（一）高等院校需要進一步加強對在校大學(xué)生的宣傳教育

高等院校承擔(dān)著立德樹人的主責(zé)，對高校大學(xué)生的在校生活和學(xué)習(xí)必須負起應(yīng)盡的責(zé)任。不良校園貸的主責(zé)方固然是不良網(wǎng)貸平臺和利益關(guān)聯(lián)者，但很多受害的大學(xué)生也負有一定的責(zé)任。高校要引導(dǎo)學(xué)生確立良好的消費觀，養(yǎng)成理性消費、合理消費、健康消費的習(xí)慣，提高識別校園貸陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應(yīng)對困境。

（二）公安機關(guān)應(yīng)充分發(fā)揮對涉嫌犯罪的打擊防范作用

鑒于校園貸事實上存在的大量違法和犯罪現(xiàn)象，公安機關(guān)應(yīng)對校園貸中的不良現(xiàn)象予以高度關(guān)注。對于不規(guī)范的甚至帶有暴力性質(zhì)或恐嚇性的催收，公安機關(guān)要堅決在現(xiàn)有法律的框架內(nèi)予以處置。

五、結(jié)語

校園網(wǎng)貸不僅順應(yīng)了“普惠金融”這一時代潮流，更是彌補了當(dāng)前大學(xué)生貸款服務(wù)缺位的問題，部分解決了大學(xué)生貸款難的問題。其自身有市場，資金來源和第三方資金管理服務(wù)商，有很大的發(fā)展空間。只是因為各機構(gòu)風(fēng)控能力層次不齊，國家立法的滯后難以應(yīng)對校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的各種問題，加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網(wǎng)貸機構(gòu)可乘之機。如果能夠借鑒國外的法律彌補我國法律的缺位，對準入門檻、行業(yè)標準進行完善，為大學(xué)生培養(yǎng)出健康合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)并明確監(jiān)管主體對現(xiàn)有和將來的網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)制，才是真正為大學(xué)生利益著想。

參考文獻：

[1]黃儒靖.基于理性回歸視角的我國民間金融規(guī)范發(fā)展的路徑選擇[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2012（6）：101-106.

[2]汪榮暉，李鐵峰.淺談高職校園里“校園貸”的問題現(xiàn)狀及對策[J].科技展，2016，22（12）：52-59.

[3]鄧雁玲，楊亞強.“校園貸”的犯罪風(fēng)險及防范對策[J].公安學(xué)刊，2017（5）：76.

[4]中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議[N].新華網(wǎng)，2016-03-08（001）.