P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)與防控研究

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在近幾年發(fā)展迅速，在快速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也受到越來越多學(xué)者的關(guān)注，一些網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了投資人跑路、地方經(jīng)偵介入等情況，讓我們開始注意如何防范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文以武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，在分析其風(fēng)險(xiǎn)特征的同時(shí)，從政府相關(guān)部門、網(wǎng)貸平臺(tái)和行業(yè)指引等三個(gè)層面提出幾點(diǎn)防控武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn)防控;互聯(lián)網(wǎng)金融;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4;F724.6 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）03-0143-03

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在近幾年國(guó)家“普惠金融”的政策背景下發(fā)展迅猛，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在借款人和出借人之間搭建資金借貸的橋梁。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻出現(xiàn)，平臺(tái)主要責(zé)任人跑路、經(jīng)偵介入等事件屢見不鮮。2013年，上線不到一個(gè)月的眾貸網(wǎng)即宣告倒閉;2014年8月，紅嶺創(chuàng)投信貸人集體失聯(lián)，涉及四家借款單位，累計(jì)出借人數(shù)達(dá)4567人，交易資金高達(dá)1億元;2017年12月29日，錢寶網(wǎng)涉嫌非法集資，其實(shí)際控制人被采取刑事強(qiáng)制措施。這些負(fù)面事件使人民大眾給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貼上了“非法集資”的標(biāo)簽，防控P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)是各地政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)急需面對(duì)的問題。

一、武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)介紹

武漢作為國(guó)內(nèi)較大的二線城市，雖然P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展起步?jīng)]有北京、上海這樣的城市早，武漢的第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在2012年8月正式成立，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅猛增長(zhǎng)是在2014年的5月開始出現(xiàn)，在2014年5月到2015年6月，武漢平均每月上線新的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)7家。從2016年開始，武漢市新增P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量開始放緩慢。截至2019年8月，根據(jù)國(guó)內(nèi)某知名網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)，武漢市及周邊地區(qū)P2P借貸平臺(tái)共有195家，正常運(yùn)行的平臺(tái)數(shù)量?jī)H為20家，正在停業(yè)或升級(jí)轉(zhuǎn)型的數(shù)量84家，問題平臺(tái)59家。

截止到2019年8月31日，根據(jù)網(wǎng)貸之家的相關(guān)數(shù)據(jù)，主要城市運(yùn)行中、停業(yè)及問題網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量如表所示。

從表中可以看出，武漢市無論是正在運(yùn)營(yíng)中的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量還是網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)量與北京、上海等城市相比都有較大差距。但與重慶、天津、成都等二線城市相比，武漢的問題平臺(tái)數(shù)量明顯過高。由此可見，武漢市P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在與日俱增，正常運(yùn)行的平臺(tái)數(shù)量正在逐漸減少，行業(yè)萎縮趨勢(shì)明顯。

二、武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在以下風(fēng)險(xiǎn)

1.問題平臺(tái)采取線上線下雙向營(yíng)銷方式

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的股東背景當(dāng)中，國(guó)資系背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更受投資者青睞，而品牌的實(shí)力越強(qiáng)、資源越豐富、股東實(shí)力雄厚則代表平臺(tái)的實(shí)力更為雄厚，投資者通常認(rèn)為國(guó)資系的投資平臺(tái)，資源更為豐富，運(yùn)營(yíng)范圍更為規(guī)范，且有政府的信用為支撐，更具有保障性。然而，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都是依附本地的各種投資經(jīng)營(yíng)公司或資產(chǎn)管理公司運(yùn)行，例如：“基石在線”網(wǎng)貸平臺(tái)的很多借貸和理財(cái)產(chǎn)品都是在武漢財(cái)富基石投資管理有限公司的各線下門店和線上同時(shí)銷售，這些投資經(jīng)營(yíng)公司多為民營(yíng)企業(yè)，且信息披露不夠健全，很多產(chǎn)品往往是先由這些投資經(jīng)營(yíng)公司的門店銷售人員進(jìn)行營(yíng)銷，然后再通過技術(shù)人員的包裝，在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行銷售。而問題產(chǎn)品往往是線上線下同時(shí)爆發(fā)危機(jī)，導(dǎo)致借款人和投資人提現(xiàn)困難或預(yù)期收益難以保障，網(wǎng)貸平臺(tái)也隨即陷入危機(jī)中。

2.不良網(wǎng)貸產(chǎn)品向高校校園蔓延

武漢市作為一個(gè)有眾多大學(xué)的城市，大學(xué)生數(shù)量也排在全國(guó)前列。武漢本地不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)早就發(fā)現(xiàn)了這一巨大市場(chǎng)，并通過各種媒介在武漢各個(gè)高校校園里發(fā)布網(wǎng)貸廣告。一些網(wǎng)貸平臺(tái)利用大學(xué)生涉世不深、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和借貸業(yè)務(wù)了解不夠的弱點(diǎn)，將一些非法校園貸的產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)途徑推薦給大學(xué)生，這些產(chǎn)品很多融資費(fèi)率及利息高得離譜，大學(xué)生沒有自己的收入，只能依靠父母給予的生活費(fèi)來償還校園貸，一旦無法款項(xiàng)，一方面影響了他們的信用記錄;另一方面，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)利用暴力手段對(duì)還不起網(wǎng)貸的大學(xué)生進(jìn)行逼債，給大學(xué)生及其家庭帶來嚴(yán)重的心理陰影。

3.個(gè)人借貸主導(dǎo)本地P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在登陸我國(guó)之初是順應(yīng)“普惠金融”的大政策，為我國(guó)中小微企業(yè)的融資難、貸款難等問題提供切實(shí)可行的措施，這一點(diǎn)在北京、上海、杭州等地作用明顯，當(dāng)?shù)睾芏喔咝录夹g(shù)行業(yè)的企業(yè)利用這種模式得到了資金的持續(xù)支持。但在武漢，我們?cè)诮?jīng)過初步的市場(chǎng)調(diào)研后，并未看到這一點(diǎn)。相反，個(gè)人借貸成了本地P2P借貸平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)，這其中包括信用貸款、住房貸款、車貸等。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展并未對(duì)武漢本地中小微企業(yè)的融資難問題帶來實(shí)際效應(yīng)。

4.網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，人才儲(chǔ)備較少

對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，優(yōu)化產(chǎn)品特色、提升服務(wù)質(zhì)量與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平是平臺(tái)發(fā)展的根本動(dòng)力。如前所述，武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立較晚且運(yùn)營(yíng)周期普遍不長(zhǎng)，很多平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)了3年左右就面臨轉(zhuǎn)型或其他的危機(jī)，運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限，致使網(wǎng)貸平臺(tái)的操作經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制都很成問題。平臺(tái)工作人員在面對(duì)突發(fā)事件（如不熟悉相關(guān)系統(tǒng)操作、轉(zhuǎn)賬失敗等）或平臺(tái)系統(tǒng)遭受黑客攻擊造成重要數(shù)據(jù)丟失經(jīng)濟(jì)發(fā)生損失時(shí)，沒有充分的應(yīng)急預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，將會(huì)給平臺(tái)帶來不可挽回的損失，地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)的信譽(yù)也會(huì)隨之受到影響。

武漢本地的網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行校招和社會(huì)招聘時(shí)，提供的崗位多為理財(cái)經(jīng)理和營(yíng)銷專員等職位，很少提供類似于網(wǎng)貸產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)性要求較高的職位。P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品研發(fā)人員儲(chǔ)備較不夠，使得武漢本地的產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)占有率越來越低。而風(fēng)控崗位的人員及項(xiàng)目調(diào)研人員招聘不夠，致使平臺(tái)未能對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位盡職調(diào)查，一些直接影響項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要信息被平臺(tái)遺漏，無形間加大項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5.平臺(tái)業(yè)務(wù)缺乏股權(quán)眾籌平臺(tái)

截止到2019年8月，結(jié)合“網(wǎng)貸之家”的相關(guān)數(shù)據(jù)，武漢市P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量不到25家，里面沒有一家是進(jìn)行股權(quán)眾籌平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)的。以企業(yè)融資性質(zhì)來劃分，股權(quán)眾籌融資是股權(quán)融資，P2P網(wǎng)貸性質(zhì)的融資是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的債務(wù)融資。如今，全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)于資本金等資金規(guī)模的準(zhǔn)入門檻越來越高，股權(quán)眾籌融資會(huì)使P2P網(wǎng)貸企業(yè)在有大量資金需求時(shí)，減輕其還本付息的壓力，投資者也更看重其所投資網(wǎng)貸企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展與企業(yè)價(jià)值提升，而不是僅僅追求短期既得利益。

三、武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策及建議

1.政府層面

（1）完善地方政策法規(guī)。武漢本地的相關(guān)職能部門對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直未出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)。在國(guó)家層面，于2016年～2017年間，由原銀監(jiān)會(huì)等國(guó)務(wù)院部門頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等辦法或指引類的文件，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏較明確和完善的行政法規(guī)。由于這方面法制的不完善，致使一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)打著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的“幌子”，實(shí)質(zhì)上從事非法集資行為。武漢相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)完善武漢市P2P網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)條例，規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范疇以及風(fēng)險(xiǎn)防控手段等事項(xiàng)。在國(guó)家政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)武漢市網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)實(shí)施細(xì)則的制定，通過制度的監(jiān)管將“非法集資”等負(fù)面事項(xiàng)杜絕在P2P網(wǎng)貸行業(yè)以外。

（2）構(gòu)建高效的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制。武漢市本地的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照現(xiàn)行法律法規(guī)條件對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)格監(jiān)管，堅(jiān)決推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，落實(shí)和強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介定位，杜絕P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動(dòng)，打擊期限錯(cuò)配、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的等行為。加大對(duì)違法違規(guī)P2P平臺(tái)的打擊力度，保護(hù)投資者權(quán)益，控制好P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）保障網(wǎng)貸行業(yè)信息披露制度的正常運(yùn)行。我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露制度在經(jīng)過多年發(fā)展后，還不夠健全，借貸雙方的信息不對(duì)稱明顯，投資者受困于這種局面，無法真正了解借貸平臺(tái)和投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。武漢市的監(jiān)管部門需要逐步制定完備的信息披露制度，杜絕P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布虛假的項(xiàng)目信息，對(duì)違規(guī)發(fā)布虛高投資回報(bào)率和資本利得率的平臺(tái)要堅(jiān)決予以處理。武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需按信息披露要求對(duì)股東基本情況、資本金規(guī)模、具體業(yè)務(wù)類型等信息進(jìn)行完整、客觀、及時(shí)的發(fā)布。在建立公開、公平、公正的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露制度后，將減少投資者與平臺(tái)的信息不對(duì)稱，使投資者權(quán)益得到保證，有效降低P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)層面

（1）構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照一定的比率把借款本金中的一部分作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)借款人逾期無法還款時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)便利用這部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金向投資者墊付本金，這樣保障了投資人合法利益，也減少了平臺(tái)的壞賬損失。一般而言，根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)的信用等級(jí)，信用等級(jí)高的，按較低比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，信用等級(jí)低的，按較高比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。為避免有些平臺(tái)將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金挪作他用的情況，此項(xiàng)資金應(yīng)由第三方機(jī)構(gòu)托管，并將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的存入、使用和結(jié)息等情況作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露的一部分。

（2）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全的保護(hù)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)物，借貸方的基本信息、賬戶資金交易及流通、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)方案等都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，一些平臺(tái)因?yàn)椴恢匾暰W(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息安全而受到“黑客”攻擊，情節(jié)較輕的會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)出現(xiàn)短暫的癱瘓和停擺，情節(jié)嚴(yán)重的則會(huì)讓借貸方的隱私信息泄露、客戶和平臺(tái)的資金出現(xiàn)損失。因此，武漢市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需重視網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)，可以聘請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)公司為網(wǎng)貸平臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)做網(wǎng)絡(luò)安全指引;考慮到維護(hù)成本，部分規(guī)模較小的平臺(tái)可以與武漢當(dāng)?shù)卦诰W(wǎng)絡(luò)安全等專業(yè)有優(yōu)勢(shì)的高校合作，保證平臺(tái)的交易信息和客戶信息不被泄露。諸如城投在線、漢金所、城鐵在融等規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺(tái)，可以聘請(qǐng)專業(yè)人員在系統(tǒng)建設(shè)上，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”和“分布式記賬”等功能，控制平臺(tái)交易數(shù)據(jù)和賬戶結(jié)算信息的泄露。

（3）適當(dāng)引入戰(zhàn)略投資者。近幾年，武漢市本地的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路或經(jīng)偵介入的案例有增無減，需要開拓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)，也需要注意到平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的短視心理。P2P平臺(tái)多為依托國(guó)企、地方商業(yè)銀行或民營(yíng)企業(yè)建立起來，其注冊(cè)資本金也主要來源于以上各方，適時(shí)引入戰(zhàn)略投資者可以防范投資方撤資的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，為成功引入戰(zhàn)略投資者，網(wǎng)貸平臺(tái)需優(yōu)化其網(wǎng)貸產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，在改善平臺(tái)財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)削減不良資產(chǎn)。另一方面，平臺(tái)的原始創(chuàng)辦方或投資方也需要著眼于旗下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的長(zhǎng)期發(fā)展，為平臺(tái)引入戰(zhàn)略投資者或風(fēng)險(xiǎn)投資提供更好的社會(huì)資源，偏于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能通過戰(zhàn)略投資者的盡職調(diào)查。

3.行業(yè)指引層面

（1）加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)的資金扶持。武漢本地出現(xiàn)跑路或資金鏈斷裂的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)絕大部分都是因?yàn)閭€(gè)人借貸業(yè)務(wù)或個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等出現(xiàn)問題。P2P網(wǎng)貸行業(yè)建立的初衷即是為當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，因此武漢本地的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高對(duì)中小微企業(yè)的貸款服務(wù)，這既需要武漢本地的網(wǎng)貸行業(yè)指引也需要相關(guān)職能部門頒布政策，只有這樣才能改善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在武漢當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)形象，使民眾不會(huì)總將非法集資與P2P網(wǎng)貸結(jié)合在一起。

（2）可建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲(chǔ)備庫(kù)，保證網(wǎng)貸平臺(tái)的人才需要。對(duì)于武漢這座經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的城市來說，成立互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲(chǔ)備庫(kù)，是保障武漢本地P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展是必要條件。目前，武漢這方面的專業(yè)人才并不少，且多集中在光谷金融港、光谷軟件園等商業(yè)地段，這需要相關(guān)部門通過適當(dāng)途徑采集他們的人事信息，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的招人提供選擇。網(wǎng)貸平臺(tái)自身也應(yīng)樹立引進(jìn)網(wǎng)貸產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)型人才的意識(shí)，完善平臺(tái)的建設(shè)工作。

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[5]全穎，敬然.P2P網(wǎng)貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019，（2）.

[注]基金項(xiàng)目：2019年武漢市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)課題“武漢市P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與防控研究”（WHSKL2019032）

作者簡(jiǎn)介：

戚賽，供職于武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院，碩士;研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。