互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式之政府公共支付

摘? 要;隨著國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”技術(shù)體系建設(shè)指南的通知（國辦108號文），中央人民政府加大“放管服”改革、“最多跑一次”以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革的要求，今年又在“2019年省級政府和重點城市網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)能力第三方評估指標(biāo)體系”中對政務(wù)服務(wù)網(wǎng)上支付能力提出了明確的考核要求。對各級政府網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺實現(xiàn)網(wǎng)上支付的情況進(jìn)行評估。因此，我們有必要分析政務(wù)公共支付建設(shè)現(xiàn)狀，總結(jié)目前國內(nèi)先進(jìn)省份建設(shè)的經(jīng)驗，分析政務(wù)支付落地政務(wù)服務(wù)的相關(guān)風(fēng)險及防范措施，加速數(shù)字政府的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;公共支付;政務(wù)服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多老百姓都已經(jīng)體驗了互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷，感受了互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了我們的日常生活。最近幾年隨著電子政務(wù)的發(fā)展，新一輪圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”的數(shù)字政府發(fā)展研究已經(jīng)開始，但是很多規(guī)范、模式需要探索，電子政務(wù)就像“政務(wù)淘寶”，那么政務(wù)公共支付就像“支付寶”。在此背景下我們需要對互聯(lián)網(wǎng)金融與政務(wù)服務(wù)公共支付的融合及模式需要不斷研究，如何融合，方式有哪些，與電子商務(wù)的支付方式有哪些不同，當(dāng)前政府公共支付存在的問題與挑戰(zhàn)等，是本次論文分析的幾個主要方面。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綜述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年代～2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融是知識經(jīng)濟(jì)、信息革命時代的新金融產(chǎn)物

工業(yè)時代的基本特征是機(jī)器取代人力，科技進(jìn)步提高勞動生產(chǎn)率。傳統(tǒng)的客戶關(guān)系模式基本是一個封閉的系統(tǒng)，這種模式很難輻射到參與者外，影響范圍有限，而在信息革命時代，信息化是金融演進(jìn)的自然趨勢，它超越了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶關(guān)系模式，打造了去中心、客戶互幫互聯(lián)的溝通渠道，最后通過免費基本功能和增值服務(wù)形式來獲利。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠用很低的成本、很方便的方式直接接觸客戶

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅作為組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)絡(luò)，而在互聯(lián)網(wǎng)形式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)絡(luò)，是平等關(guān)系。

（3）在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)提升與擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)與客戶發(fā)生關(guān)絡(luò)的頻度和寬度，從而能夠挖掘更多有用信息，為用戶提供差異化定制服務(wù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶是少數(shù)高價值客戶，金融機(jī)構(gòu)是不會主動去挖掘處于長尾末端的客戶的，因此適合這些客戶的服務(wù)也很少被提供，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能以其極低的邊際成本實現(xiàn)長尾集合。在網(wǎng)絡(luò)時代，累積起來的“尾部”市場卻是巨大的，具有極大的潛力。同時在互聯(lián)網(wǎng)上，產(chǎn)品展示是基于二進(jìn)制數(shù)據(jù)的，邊際成本為零，通過互聯(lián)網(wǎng)能夠提供所有的產(chǎn)品，并為用戶快速接受。

（4）互聯(lián)網(wǎng)具有強(qiáng)壯的網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)

傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，而網(wǎng)絡(luò)傳播在虛擬的空間里，不受這幾個維度的約束。

互聯(lián)網(wǎng)上組織構(gòu)架相對松散，人們活動范圍大、感情親密程度低、互惠程度低，這種聯(lián)系較弱的人際交往紐帶，被社會學(xué)家稱為弱聯(lián)系。通過弱聯(lián)系的建立，信息可以傳播更快，這就解釋了，為什么生產(chǎn)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新需要好幾年，而互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新周期是短短數(shù)月乃至數(shù)周。當(dāng)然，強(qiáng)大的弱聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)使互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)意投資回報周期更短，更能吸引到大規(guī)模風(fēng)險資金。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融涉足的領(lǐng)域

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融與電商

互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而誕生，以電商平臺為核心，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融價值向線上衍生，最終實現(xiàn)了線上線下全域覆蓋。電商平臺也積極創(chuàng)新，利用新的技術(shù)優(yōu)勢，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融與電商平臺的融合，產(chǎn)生了新的金融業(yè)態(tài)。下表為主要涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商平臺。

比如，2009年的首次“雙十一”，阿里巴巴收入只有5200萬元;2017年“雙十一”，阿里巴巴成交額達(dá)到了1682億元，成為了世界最大的購物活動之一。2018年更是創(chuàng)下了歷史新高：2018年天貓雙11全球狂歡節(jié)全天成交額達(dá)到2135億元，相比去年增長約27%。相比于2009年的0.5億元成交額，增長超過4200倍。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融與政府

當(dāng)前“最多跑一次”改革所涉及的政務(wù)服務(wù)，強(qiáng)調(diào)更多的是由線下行政服務(wù)中心的窗口工作人員提供，像不動產(chǎn)交易、公積金繳存提取、出入境服務(wù)、投資項目審批等，經(jīng)常排長隊，有些地方開始搞無差別受理，有些地方通過合理布局、推廣自助服務(wù)終端和社會化代辦網(wǎng)點，推進(jìn)政務(wù)服務(wù)向基層延伸。政務(wù)服務(wù)的明天，就是金融服務(wù)的今天;或者説，金融服務(wù)的明天，也就是政務(wù)服務(wù)的將來。

以目前發(fā)展的形態(tài)來看，線下銀行網(wǎng)點與線下行政服務(wù)中心，網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)，剛好可取長補(bǔ)短、優(yōu)勢互補(bǔ)，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”，將政務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)嫁接起來，可能會產(chǎn)生意想不到的效果。

比如，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”與“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，線上“互為入口、共享服務(wù)、再生價值”，打造“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)+金融服務(wù)”的新模式，實現(xiàn)政務(wù)服務(wù)和金融服務(wù)的互相輸出，引流用戶、增加流量，將各自服務(wù)生態(tài)鏈拉長、延伸，形成一種新的服務(wù)閉環(huán)。

比如，通過與公積金、社保和信用等方面的數(shù)據(jù)共享，結(jié)合應(yīng)用場景，利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，為小微企業(yè)和群眾百姓提供普惠金融服務(wù)，挖掘金融活水，將其引入小微企業(yè)的“資金池”，積極助力當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升小微企業(yè)的征信和還貸能力，為有效防范和降低金融風(fēng)險提供安全可靠的機(jī)制保障。

3.政府公共支付的建設(shè)

3.1政府公共支付目前存在的問題

3.1.1政府實名認(rèn)證體系的缺陷

實名認(rèn)證體系是對用戶的個人資料的真實性的一種驗證與審核。有助于建立完善可靠安全的互聯(lián)網(wǎng)信用基礎(chǔ)，剛剛出臺的國家政務(wù)服務(wù)平臺支付體系用戶認(rèn)證分為四級：普通用戶、實名用戶、實人用戶和線下大廳驗證。目前實名用戶認(rèn)證采用身份證或者銀行卡認(rèn)證，但是無法解決“我就是我”的問題，因此很多商業(yè)銀行開發(fā)了手持身份證認(rèn)證、活體掃臉認(rèn)證，來避免在線上用戶認(rèn)證的缺陷，通過風(fēng)控體系規(guī)避網(wǎng)絡(luò)詐騙。但是，在政府部門，因為各級政府的建設(shè)基礎(chǔ)不一樣，還沒有普及類似安全級別較高的認(rèn)證體系，一般在公共支付過程中也沒有像商業(yè)銀行那樣，做好風(fēng)控。

3.1.2政府公共支付電子化程度不高

自從2016年全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的建設(shè)以來，政府公共支付就是最重要的一個建設(shè)重點，但是要實現(xiàn)公共支付的事項清單電子化程度不高，各省市及部門的非稅繳費清單和便民繳費的基礎(chǔ)不一樣。譬如，機(jī)動車登記證書工本費、垃圾處理費、水電燃繳費等分屬不同部門，支撐部門職能事務(wù)的管理系統(tǒng)都是各部門自行組織開發(fā)，甚至繳款地點、途徑都不一樣，部門之間缺少部門之間缺少互聯(lián)互通，缺乏信息共享。在國務(wù)院辦公廳《“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”技術(shù)體系建設(shè)指南》和財政部《關(guān)于加快推進(jìn)地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》下發(fā)后，大力推進(jìn)公共服務(wù)清單的梳理，強(qiáng)化系統(tǒng)整合和頂層設(shè)計，促進(jìn)部門信息資源整合，改變傳統(tǒng)“小、散、亂”的做法，消滅眾多的信息孤島，整合信息資源，統(tǒng)籌推進(jìn)政府支付業(yè)務(wù)上網(wǎng)。

3.1.3政府公共支付信用體系不健全

政府信用體系是老百姓進(jìn)行公共支付過程的基礎(chǔ)支撐，目前我國政府信用體系尚不夠完善，如果主要表現(xiàn)在兩個方面：信用法律法規(guī)不健全，信用數(shù)據(jù)支撐不健全。

近年來，政府信用體系不僅僅影響著政府公共支付方面，其實在市場管理、失信現(xiàn)象也是屢屢發(fā)生，由于信用法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致懲戒機(jī)制工作難以開展，老賴現(xiàn)象還是屢見不鮮。另外，缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐造成當(dāng)前我國信用服務(wù)難以成規(guī)模、成氣候發(fā)展的主要制約因素。由于我國沒有像信用建設(shè)發(fā)達(dá)國家那樣有效完善的信息披露、使用機(jī)制，信用服務(wù)難以通過正常途徑獲取相對全面的企業(yè)信用信息與個人信用信息，造成其信用服務(wù)與信用產(chǎn)品的成本偏高、質(zhì)量偏低，產(chǎn)業(yè)也因此難以有效發(fā)展。

3.2政府公共支付正在進(jìn)行的改革措施

3.2.1收繳電子化建設(shè)

由于政府財政管理水平提升的內(nèi)在需要，以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的倒逼作用，一些地方從解決非稅收入征管中存在的管理責(zé)任不清、收繳效率不高、收入入庫不及時等問題入手，積極探索推進(jìn)非稅收入收繳電子化管理。財政部按照全國一盤棋的思路進(jìn)行了頂層設(shè)計，綜合考慮各地財政的建設(shè)經(jīng)驗及需求，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，先后制定和發(fā)布了《政府非稅收入管理辦法》（財稅〔2016〕33號）、《財政部關(guān)于加快推進(jìn)地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》（財庫〔2017〕7號），建設(shè)了全國統(tǒng)一繳款渠道——財政電子繳款通用接口（適配器），對規(guī)范地方非稅業(yè)務(wù)管理、推進(jìn)收繳電子化改革起到了重要的指導(dǎo)作用，為實現(xiàn)非稅收繳信息互聯(lián)互通、拓展多種繳款渠道、為繳款人提供便捷的繳款服務(wù)打下了基礎(chǔ)。

收繳電子化管理，是指利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以合法、有效并經(jīng)過數(shù)字簽名的電子文件為依據(jù)，全流程在線辦理政府非稅收入收繳業(yè)務(wù)的一種管理方式。

（1）繳款人通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理平臺或業(yè)務(wù)受理窗口提交業(yè)務(wù)辦理申請;

（2）收款單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)向非稅收入統(tǒng)一支付平臺請求生成電子繳款書;

（3）非稅收入統(tǒng)一支付平臺向非稅收入收繳管理系統(tǒng)提交電子繳款書生成請求;

（4）非稅收入收繳管理系統(tǒng)返回電子繳款書給非稅收入統(tǒng)一支付平臺;

（5）非稅收入統(tǒng)一支付平臺將電子繳款書返回給收款單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)，收款單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)將繳款碼提供給用戶;

（6）用戶在統(tǒng)一支付平臺提供的支付頁面中進(jìn)行支付;

（7）非稅收入統(tǒng)一支付平臺向代收機(jī)構(gòu)提交支付請求;

（8）代收機(jī)構(gòu)返回支付成功通知給非稅收入統(tǒng)一支付平臺;

（9）非稅收入統(tǒng)一支付平臺同時通知非稅收入收繳管理系統(tǒng)及收款單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付成功;

（10）非稅收入收繳管理系統(tǒng)收到繳款書繳款確認(rèn)通知后生產(chǎn)電子票據(jù);

（11）收款單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)收到繳費成功通知后為用戶提供后續(xù)業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。

3.2.2財政電子票據(jù)改革

為了解決當(dāng)前財政票據(jù)監(jiān)管工作中存在的機(jī)制性問題，充分發(fā)揮財政票據(jù)的基礎(chǔ)控制性作用，亟需改變現(xiàn)有紙質(zhì)財政票據(jù)管理模式，推廣運(yùn)用財政電子票據(jù)，實現(xiàn)財政電子票據(jù)無紙化管理與紙質(zhì)財政票據(jù)電子化管理并存的多元化財政票據(jù)監(jiān)管模式。

財政電子票據(jù)，是由財政部門監(jiān)管的，行政事業(yè)單位依法收取政府非稅收入或者從事非營利性活動收取財物時，運(yùn)用計算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開具、存儲、傳輸和接收的憑證。財政電子票據(jù)是單位財務(wù)收支和會計核算的原始憑證，是財政、審計等部門進(jìn)行監(jiān)督檢查的重要依據(jù)。

3.3政府公共支付取得的建設(shè)成果

2017年，財政部頒布了《關(guān)于加快推進(jìn)地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》依托各地現(xiàn)有的非稅收入收繳管理信息系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子支付工具，建設(shè)各省集中的公共支付平臺，實現(xiàn)全程在線辦理非稅收入收繳和政務(wù)服務(wù)繳費等業(yè)務(wù)。2年來，各省利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)陸續(xù)建設(shè)了統(tǒng)一公共支付平臺，下面介紹排名前3的省級支付平臺。

3.3.1浙江省統(tǒng)一公共支付平臺

浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)統(tǒng)一公共支付平臺依托政府部門之間的互聯(lián)互通，衍生出越來越多的服務(wù)項目，目前開通學(xué)生學(xué)費或住宿費繳納、全省交通違法罰款繳納（11個設(shè)區(qū)市路面交通以及省內(nèi)高速）、考試考務(wù)繳納（會計考試、公務(wù)員考試等）、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險資金繳納、城管執(zhí)法罰款繳納，以及老百姓與政府打交道時可能會涉及的財政收費、法院收費、工商收費、行政事業(yè)性收費、捐贈資金等。

浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)統(tǒng)一公共支付平臺打通了財政部門、執(zhí)收單位和金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)對接，對非稅收入管理的每個環(huán)節(jié)安上“電子眼”，財政部門實現(xiàn)了全過程實時掌控;實現(xiàn)了財政部門與執(zhí)收單位之間的信息共享，為管理創(chuàng)新提供了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

截至2019年8月20日，浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)統(tǒng)一公共支付平臺累計收繳業(yè)務(wù)7560萬人次，收繳資金651.97億元。僅今年已有3359萬人次通過浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)統(tǒng)一公共支付平臺實現(xiàn)了“繳費不上門，一次也不跑”;其中通過互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付收繳3186萬人次。

3.3.2廣東省網(wǎng)上繳費平臺

廣東省為進(jìn)一步完善非稅收入征繳模式，方便公眾繳款，省財政廳傾力打造了網(wǎng)上繳費平臺，使得公眾能夠通過電腦網(wǎng)頁端、手機(jī)網(wǎng)頁端、及微信等多種通道在線完成非稅繳款，做到“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”，有效推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”。

以往公眾辦理各種非稅繳費，如各類考試費用、辦證費用、訴訟費、交通罰款費用等，只能前往指定銀行網(wǎng)點進(jìn)行費用繳納。2016年，廣東省財政廳上線網(wǎng)上繳費平臺，目的是簡化流程，優(yōu)化服務(wù)，打造一個便民利民的公共服務(wù)平臺。廣東省網(wǎng)上繳費平臺現(xiàn)已實現(xiàn)從查詢、支付、對賬、分成、退費等全過程非稅業(yè)務(wù)線上繳費，并且陸續(xù)支持多筆繳款書匯總繳費及企業(yè)網(wǎng)銀對公支付等便捷繳款模式。網(wǎng)上繳費平臺與各代收銀行系統(tǒng)、省市縣各級非稅系統(tǒng)之間通過標(biāo)準(zhǔn)可靠的數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)了應(yīng)繳信息、繳款結(jié)果、繳款對賬等數(shù)據(jù)同步。

3.3.3江蘇省統(tǒng)一公共支付平臺

根據(jù)《財政部關(guān)于加快推進(jìn)地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》 （財庫〔2017〕7號）和《省政府關(guān)于加快江蘇省政務(wù)服務(wù)網(wǎng)建設(shè)的實施意見》（蘇政發(fā)〔2017〕53號），為進(jìn)一步深化非稅收入收繳管理改革，提高政府服務(wù)效率和透明度，建設(shè)江蘇統(tǒng)一公共支付平臺、有序推進(jìn)非稅收入收繳電子化管理等工作通知如下。

目前平臺已接入工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、支付寶等10家銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)的在線繳款渠道;為22個市、縣（區(qū)）非稅收入項目提供在線繳款服務(wù)，熱門應(yīng)用場景包括：全省道路交通安全違法罰款和中小學(xué)教育繳費等。據(jù)統(tǒng)計，通過統(tǒng)一公共支付平臺在線繳款，單筆最大金額1518.3萬元、繳款約2650萬筆、金額約28.52億元。

統(tǒng)一公共支付平臺的建設(shè)和推廣工作將堅持從社會公眾的“痛點”、“難點”入手，優(yōu)先考慮“剛需”和“高頻”的繳費場景。不斷擴(kuò)大應(yīng)用的廣度和深度，力爭2019年底前實現(xiàn)全省范圍非稅收入項目電子化繳款;繼續(xù)豐富電子繳款渠道和方式，增加微信支付、銀行網(wǎng)銀等第三方支付渠道;研發(fā)統(tǒng)一支付二維碼和電子票據(jù)功能，全力提升社會公眾政務(wù)繳費滿意度。

4.政府公共支付的未來發(fā)展對策

政府公共支付是互聯(lián)網(wǎng)金融與政務(wù)服務(wù)結(jié)合的典型場景，雖然追求價值有所不同，但兩者具有天然的親緣性，特別是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，目標(biāo)一致性、價值趨同性更加明顯——服務(wù)群眾、服務(wù)社會。但是，隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和深入應(yīng)用，我們相信，每一條人為設(shè)置的互聯(lián)網(wǎng)“藩籬”都將被拆除。未來互聯(lián)網(wǎng)的支付將是無邊界的、跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)和去中心化的，應(yīng)該是互相融合、共同發(fā)展。

4.1.1支付形式正在變革

如今，支付形式有銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、支付終端二維碼，相互之間是獨立的，并不互通。在政務(wù)大廳不得不分別貼上多張收款碼，老百姓只能掃相應(yīng)的二維碼進(jìn)行付款，很是不方便。這種割裂、無法互認(rèn)互掃，勢必會形成局部的一種壟斷，導(dǎo)致資源的一種浪費。目前，歷經(jīng)多年培養(yǎng)的用戶支付習(xí)慣和信息，必然會與政府機(jī)構(gòu)共享。因此，政府正在規(guī)劃統(tǒng)一的支付形式來打破“煙囪”，或是隨著技術(shù)的革新，我們終將實現(xiàn)“一碼通付”。

4.1.2金融安全為生命線

我們享受著“智慧”支付提高政府辦事服務(wù)效率、給老百姓的生活提供便利，同時擔(dān)憂著銀行卡盜刷、個人信息泄露等金融安全問題。目前，我們看到各級政府都在減少支付平臺，基礎(chǔ)設(shè)施上很多不符合安可的要求，數(shù)據(jù)傳輸方面沒有采用國密進(jìn)行加密，甚至涉及公共支付的對賬、支付、退款等核心業(yè)務(wù)還完全裸露與公共互聯(lián)網(wǎng)域內(nèi)，這些嚴(yán)重觸及安全底限。因此，政府公共支付在安全加固方向還任重道遠(yuǎn)。

4.1.3加強(qiáng)金融消費者的保護(hù)

2019年，互聯(lián)網(wǎng)超級平臺，大流量平臺都紛紛涉足中國電子政務(wù)的建設(shè)，帶來很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的解決方案，同時獲取大量的用戶實名信息，甚至是多維的個人隱私，如護(hù)照、駕照、身份證、結(jié)婚證、出生證、學(xué)歷證明等等，采集海量的政府?dāng)?shù)據(jù)。政府出臺相關(guān)金融消費保護(hù)政策勢在必行。

比如，美國出臺了一系列法律法規(guī)來保護(hù)用戶個人信息，比如早在2018年《加州隱私權(quán)保護(hù)法案》;與2012年《隱私權(quán)保護(hù)法案》，法案賦予了消費者對公司收集和管理其個人信息更多的控制權(quán)，規(guī)范了企業(yè)收集處理數(shù)據(jù)的方式。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會的消費者保護(hù)署是個人信息與隱私保護(hù)的重要機(jī)構(gòu)，這些旨在保護(hù)消費者個人信息與隱私的各項法案中的許多條文規(guī)定了消費金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎地處理個人私密信息，這對消費金融中的個人信息權(quán)和隱私權(quán)提供了一定的保護(hù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 國務(wù)院辦公廳，國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”技術(shù)體系建設(shè)指南的通知，國辦函〔2016〕108號，2017年01月12日

[2] 國務(wù)院，國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)全國一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺建設(shè)的指導(dǎo)意見，國發(fā)〔2018〕27號，2018年07月31日

[3] 國務(wù)院辦公廳，國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)進(jìn)一步深化“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”推進(jìn)政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)、一門、一次”改革實施方案的通知，國辦發(fā)〔2018〕45號，2018年06月22日

[4] 中央網(wǎng)信辦信息化發(fā)展局，國家電子政務(wù)發(fā)展報告（2016-2017），國家行政學(xué)院出版社，2018-06

作者簡介：咸海成，男，1980.3.25，漢，江蘇鹽城，本科，高級技術(shù)總監(jiān)，研究方向：移動互聯(lián)網(wǎng)方向。

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