普惠金融發(fā)展分析

齊婉霖 韓權(quán)尚 王欣嘉

[摘 要]普惠金融的發(fā)展緩解了我國(guó)中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。為了普惠金融科學(xué)健康發(fā)展，研究普惠金融發(fā)展問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章首先對(duì)普惠金融進(jìn)行了簡(jiǎn)單概述;然后分析了普惠金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的主要矛盾;最后針對(duì)各類(lèi)主要矛盾提出了切實(shí)可行的對(duì)策，為普惠金融發(fā)展的政策制定提供參考。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;主要矛盾;主要對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 2095-3283（2020）02-0101-03

Abstract： The trend of digitalization is of great significance to promote the development of Inclusive Finance. Recently， through the growth of Inclusive Finance， China has significantly improved in alleviating the financing difficulties of small and medium-sized micro enterprises. In the process of development， it is not difficult to find that there is profit-seeking nature in China's commercial banks， which causes conflicts with the development of Inclusive Finance. In order to promote the scientific and healthy development of Inclusive Finance， it is urgent to resolve the contradictions. Therefore， it is of great practical significance to study the development of Inclusive Finance. This paper first gives a brief overview of Inclusive Finance， then analyzes the main contradictions in the development process of Inclusive Finance， and finally puts forward feasible countermeasures for all kinds of major contradictions， providing reference for policy makers in the development of Inclusive Finance.

Key Words： Inclusive Finance; Major Contradictions; Principal Countermeasures

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)余文建在2019年10月11日中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇中提出，央行征信中心收錄自然人信息接近10億人，但有貸款記錄的約4.8億人，尚有50%未被央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋[1]。所以在發(fā)展普惠金融受到國(guó)家高度重視和政策鼓勵(lì)的背景下，在各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、廣大人民群眾的不斷參與下，普惠金融可持續(xù)發(fā)展有了重要的意義。

一、普惠金融概述

普惠金融的概念是由聯(lián)合國(guó)于2005年提出的，服務(wù)的對(duì)象主要是幫助中小微企業(yè)的融資，改善地區(qū)發(fā)展不平衡，扶持社會(huì)弱勢(shì)群體，讓他們享有公平的金融服務(wù)。目前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖然已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但仍然存在著不足。最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示截至2019年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99%，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額為35.6萬(wàn)億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)14%。由此可以看出，未來(lái)普惠金融的發(fā)展，正穩(wěn)步向前，會(huì)以各自不同的資源稟賦實(shí)現(xiàn)百花齊放、豐富多彩的局面。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的主要矛盾

（一）普惠金融的公益性與商業(yè)銀行的矛盾

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與完善，特別是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化程度進(jìn)一步加深，我國(guó)商業(yè)銀行基本完成了股份制改革，卻也基本斷絕了以往通過(guò)“發(fā)債”等形式進(jìn)行外部融資增加資本的行為，只能夠通過(guò)發(fā)行普通股或者增加利潤(rùn)調(diào)配比例等行為籌集資本，增大了銀行擴(kuò)充資本的難度[2]。商業(yè)銀行股份制改革之后，股東價(jià)值最大化作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以及金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，只好在規(guī)模、質(zhì)量、利潤(rùn)等方面進(jìn)行不斷完善，這也意味著，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、大客戶(hù)才是經(jīng)營(yíng)的最佳方案。從服務(wù)的需求方來(lái)看，普惠金融的需求方大多是中小微企業(yè)，由于商業(yè)銀行的逐利性，使得商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)必須取得相應(yīng)的抵押物，而小微企業(yè)最缺少的就是相應(yīng)的抵押物，高成本高風(fēng)險(xiǎn)的貸款使小微企業(yè)望而卻步，成為普惠金融發(fā)展的障礙。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，財(cái)務(wù)收益低、交易成本高、還存在相應(yīng)的資源不足，對(duì)于參與普惠金融的弱勢(shì)群體更是信貸風(fēng)險(xiǎn)偏大，效益低下。商業(yè)銀行不是政策性銀行，也需要資金進(jìn)行運(yùn)作，商業(yè)銀行的逐利性使得中小微企業(yè)發(fā)展普惠金融受到了挑戰(zhàn)。

（二）普惠金融的金融服務(wù)和貸款獲得權(quán)矛盾

關(guān)于普惠金融概念具有兩層含義，一是發(fā)展普惠金融的金融服務(wù)普及。二是享有貸款獲得權(quán)。目前，針對(duì)我國(guó)提供金融服務(wù)，更多的關(guān)注了獲得貸款權(quán)，然而發(fā)展普惠金融的宗旨是為了金融服務(wù)的普及，大家更多的關(guān)注貸款獲得，輕視金融機(jī)構(gòu)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，使得普惠金融一條腿走路[3]。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)包括投資理財(cái)、買(mǎi)賣(mài)結(jié)算等與金融相關(guān)的服務(wù)，所以提高金融服務(wù)的普及度是解決中小微企業(yè)最根本的問(wèn)題。

（三）普惠金融的發(fā)展實(shí)際開(kāi)展和需求地區(qū)矛盾

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，與此同時(shí)，金融業(yè)改革的程度也在不斷深化，發(fā)展創(chuàng)新模式特色化、產(chǎn)品種類(lèi)多樣化。根據(jù)2019年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)城鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率96%，就目前的情況而言，農(nóng)村地區(qū)存在銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足、金融服務(wù)不便利等問(wèn)題。在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，主要以扶持農(nóng)村地區(qū)、弱勢(shì)群體使其提高生活質(zhì)量為目的。然而調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司大多設(shè)立在縣級(jí)以上地點(diǎn)而在農(nóng)村地區(qū)基本見(jiàn)不到，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍有限、人員不足等問(wèn)題，使其偏離了相關(guān)發(fā)展政策的初衷。

（四）普惠金融政府政策支持和機(jī)構(gòu)自主性關(guān)系矛盾

政府采取措施完善了普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)，推進(jìn)各類(lèi)支持普惠金融發(fā)展的機(jī)構(gòu)建設(shè)，以及解決信息不匹配等問(wèn)題。政府提出相應(yīng)的政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融本是一件好事，有助于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障金融事業(yè)發(fā)展，但各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融過(guò)程中過(guò)多依賴(lài)于政府的幫助，而缺乏自身的科技運(yùn)用和技術(shù)創(chuàng)新，缺乏主觀能動(dòng)性。

（五）普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)與公民誠(chéng)信意識(shí)矛盾

普惠金融的對(duì)象是中小微企業(yè)和一些融資上相對(duì)弱勢(shì)的群體，由于其信用風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平的控制。對(duì)于我國(guó)公民來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信意識(shí)在弱勢(shì)群體中有待提升，尤其在基礎(chǔ)教育普及度還待提高、相關(guān)法律法規(guī)亟待完善的情況下，僅僅依靠弱勢(shì)群體的自我管理來(lái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)對(duì)提供普惠金融的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)困難重重[4]。

三、化解普惠金融發(fā)展矛盾的主要對(duì)策

（一）化解普惠金融公益性與商業(yè)銀行逐利性矛盾

一是科技創(chuàng)新。普惠金融要成長(zhǎng)少不了科技的幫助和政策的支持，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，加大科技步伐，推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展[5]。繼續(xù)拓展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，不斷推薦智能化網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)電子化渠道的場(chǎng)景化，提高業(yè)務(wù)覆蓋率，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。二是政府支持。在國(guó)家高度重視下，政府提出相關(guān)政策鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，例如貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷從正面引導(dǎo)和負(fù)面約束激發(fā)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體參與到普惠金融服務(wù)當(dāng)中。三是豐富產(chǎn)品種類(lèi)。在產(chǎn)品種類(lèi)和功能方面，充分體現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供客戶(hù)需要的不同產(chǎn)品，而且充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，擴(kuò)大客戶(hù)的覆蓋面[6]。

（二）化解普惠金融的金融服務(wù)和貸款獲得權(quán)矛盾

首先把發(fā)展普惠金融的金融服務(wù)和貸款獲得權(quán)二者平衡關(guān)系作為工作重心，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。其次，在發(fā)展普惠金融初期，把更多精力放在普及金融知識(shí)、強(qiáng)化金融意識(shí)、培育金融文化上，最大限度地讓服務(wù)對(duì)象能夠參與金融活動(dòng)，小額度投資理財(cái)、支付結(jié)算等。

（三）化解普惠金融的發(fā)展實(shí)際和需求地區(qū)矛盾

一是采取農(nóng)村發(fā)展方向的金融機(jī)構(gòu)。各級(jí)地方政府加強(qiáng)政策扶持，降低農(nóng)村發(fā)展方向的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，結(jié)合當(dāng)?shù)刈陨淼陌l(fā)展，采取有效措施給予政策性支持。二是發(fā)展農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社首要任務(wù)是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、增加農(nóng)民的收入，進(jìn)一步在創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)方面擴(kuò)大信貸支持力度。三是建立嘉獎(jiǎng)引導(dǎo)制度，對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)給予一定的經(jīng)濟(jì)鼓勵(lì)。

（四）化解普惠金融政府政策支持和機(jī)構(gòu)自主性關(guān)系矛盾

提高金融機(jī)構(gòu)的自身完善，任何的發(fā)展都是自身的不斷完善，相關(guān)的政策支持是推動(dòng)作用、是外力，自身不斷完善才是硬道理。所以政府在提供政策保障時(shí)要設(shè)定相關(guān)規(guī)定，例如：金融機(jī)構(gòu)普及集體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、發(fā)放貸款金額達(dá)到一定指標(biāo)才可享受相關(guān)政策幫助以及營(yíng)造良好的金融環(huán)境等[7]。營(yíng)造一個(gè)公允、有價(jià)值的金融環(huán)境，促進(jìn)普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

（五）化解普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)與公民誠(chéng)信意識(shí)矛盾

加大普惠金融的宣傳力度。政府等部門(mén)加強(qiáng)普惠金融的宣傳，讓更多的人愿意參與。完善共享征信體系。普惠金融依賴(lài)于高效的共享征信體系，構(gòu)建和諧的共享征信體系可以降低違約風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好的信譽(yù)，促進(jìn)普惠金融穩(wěn)定發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）