預(yù)付卡消費的法律問題研究

(長春理工大學法學院 吉林 長春 130022)

預(yù)付卡，其作為預(yù)付式工具，在極短的時間內(nèi)，大規(guī)模地出現(xiàn)在各領(lǐng)域。目前除了實體卡片外，線上電子預(yù)付卡也被廣泛使用，出現(xiàn)了捆綁金融消費信貸式的新模式。由于缺乏專門法律法規(guī)的規(guī)制，預(yù)付卡消費模式自身也并不成熟，處于弱勢地位的消費者在消費時極易成為被侵權(quán)的對象，引發(fā)維權(quán)等一系列后續(xù)問題，形成監(jiān)管無能與維權(quán)艱難的兩難境地。

一、預(yù)付卡消費的概述

(一)預(yù)付卡消費的概念及性質(zhì)

狹義的預(yù)付消費卡即指商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡。而預(yù)付卡消費是指主要由經(jīng)營者身為發(fā)卡的主體提供的，由消費者在其提供的特定卡中預(yù)先存入?yún)f(xié)商的數(shù)額資金，并在未來的一段時間內(nèi)按照約定多次獲得產(chǎn)品或者使用服務(wù)，經(jīng)營者將消費者預(yù)存于卡中的款項予以扣除相應(yīng)價格的一種消費方式，預(yù)付卡作為一種預(yù)付憑證的形式存在。

預(yù)付卡消費包含兩層消費交易合同關(guān)系，第一層為發(fā)卡人向購買人提供支付服務(wù)的預(yù)付卡消費交易關(guān)系；第二層為預(yù)付卡的購買人與實際經(jīng)營者之間因為持卡消費，提供產(chǎn)品和服務(wù)而發(fā)生的合同關(guān)系。

(二)預(yù)付卡消費的法律特性

預(yù)付卡消費除了傳統(tǒng)的預(yù)付性、長期性、無因性、代幣性、雙贏性與單向風險性等明顯特征外，出現(xiàn)了新的變化和特征：隱蔽性、惡劣性、群體性。

(1)隱蔽性。2018年，預(yù)付式消費領(lǐng)域出現(xiàn)了將預(yù)付費與“套路貸”、金融信貸捆綁的新模式，出現(xiàn)在培訓(xùn)貸款、租房貸款、用車押金等新的預(yù)付消費行為中，此類行為表面上看似只存在一個預(yù)付卡消費合同，實則通過虛假夸大的方式，以無息貸款作為吸引誘導(dǎo)消費者開放超前消費。

(2)惡劣性。某些惡意經(jīng)營者往往利用消費者的貪利心理，惡意設(shè)置不辦預(yù)付卡無法進行消費或故意提高預(yù)付卡消費與貨幣消費之間的差額，提供空白合同，未告知重要信息，提供的產(chǎn)品和服務(wù)與訂立預(yù)付卡消費時的描述天差地別，增加限制性條款等。

(3)群體性。由于預(yù)付卡消費的便利性和其在各個領(lǐng)域、各個年齡段、各個階層的滲透性發(fā)展，兩人及多人辦理預(yù)付卡有更多優(yōu)惠，團體旅游超值套餐等跳脫單人辦卡的模式興起，辦卡的消費者群體擴大，消費糾紛呈現(xiàn)群體化特征。

二、預(yù)付卡消費的法律風險剖析

2019年3月15日，中消協(xié)發(fā)布了《預(yù)付式消費輿情報告》。其顯示預(yù)付式消費領(lǐng)域存在的主要問題：經(jīng)營者不與消費者簽訂書面合同，虛假承諾隨意降低商品或服務(wù)質(zhì)量，設(shè)置不公平格式條款，消費者個人信息遭泄露等①。筆者認為現(xiàn)如今我國的預(yù)付卡消費主要存在以下風險問題：

(1)經(jīng)營者與消費者之間存在信息不對稱。在預(yù)付式消費中,消費者很難充分了解產(chǎn)品或服務(wù)的全部信息,包括價格標準、優(yōu)惠條件、服務(wù)標準、違約責任等在內(nèi)的諸多事項往往含糊不清,極易造成對消費者合法權(quán)益侵害。

(2)經(jīng)營者不履行對等的合同義務(wù)，降低產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量。從《消費者權(quán)益保護法》第五十三條的規(guī)定可知，既然消費者合理支付了對價，經(jīng)營者也應(yīng)該按照約定的方式履行對等義務(wù)。

(3)消費者被侵權(quán)后缺乏完善的法律救濟途徑。由于辦卡時缺乏正式的合同，重復(fù)繳納手續(xù)費、退卡費，預(yù)付卡金額不大，訴訟效率低，維權(quán)的途徑少。

三、預(yù)付卡消費中法律風險的成因

(一)相關(guān)法律法規(guī)不完善

鑒于當前的法律、法規(guī)與相關(guān)規(guī)定，可歸納為以下幾點：(1)發(fā)卡主體不明確。各項條款中并未明確對哪類經(jīng)營者是否有資格作為發(fā)卡機構(gòu)，享受發(fā)卡資格的具體主體。(2)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》中雖規(guī)定了實名登記制度，但未就其登記的主體、對象、范圍、程序等作明確規(guī)定。(3)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》雖然有關(guān)于發(fā)票和財務(wù)管理的內(nèi)容，但也僅僅是要求參照《中華人民共和國發(fā)票管理辦法》進行具體的操作。(4)實踐中，經(jīng)營者提供的大多是格式條款，合同中應(yīng)該排除與限制的內(nèi)容并沒有完善的規(guī)定。(5)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》中僅有關(guān)于退卡指導(dǎo)意見及概括性規(guī)定，對于糾紛的解決，仍需具體的法律法規(guī)規(guī)定。

(二)部門間多方聯(lián)動與監(jiān)管缺失

從監(jiān)管方看，我國對經(jīng)營者享有監(jiān)督管理職責的政府部門重疊交錯且各方的監(jiān)管范圍不明確，執(zhí)法資源明顯分配不均，不同領(lǐng)域、行業(yè)的監(jiān)管界限劃分不清晰，呈現(xiàn)責任承擔的集體化，導(dǎo)致各部門的監(jiān)督管理存在低效和無序狀態(tài)。從被監(jiān)管方看，預(yù)付式消費市場準入機制還未建立，許多合伙組織與個體經(jīng)營者擅自發(fā)卡，并沒取得發(fā)卡資格，以變更合同內(nèi)容、修改活動規(guī)則、“本店享有最終解釋權(quán)”等拒絕提供對價的產(chǎn)品或服務(wù)。

(三)有效有力的懲罰制度空白

在事后救濟時，很多部門往往因涉案金額小，缺乏證據(jù)等原因選擇各退一步的和解方式結(jié)案，而經(jīng)營者以填平損失為原則對消費者予以補償，行政部門對經(jīng)營者予以小額罰款，很少采用懲罰性賠償?shù)姆绞教幚怼?/p>

四、預(yù)付卡消費法律規(guī)制的若干建議

(一)完善預(yù)付式消費的立法，制定預(yù)付卡消費單行法律

(1)建立嚴格的發(fā)卡機構(gòu)市場準入、登記、申報和監(jiān)督管理制度。采用經(jīng)營者自主發(fā)行或委托第三方發(fā)行的模式，在審查登記時采取核準登記的實質(zhì)性審查；發(fā)行的面額可以設(shè)置不同金額等級；實行購卡人和持卡人實名制登記，進行地區(qū)聯(lián)網(wǎng)登記；按季度定期向?qū)ｉT的行政管理機關(guān)申報預(yù)付卡的發(fā)卡數(shù)量及備案信息；監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)發(fā)卡主體的不同進行重點監(jiān)管和一般監(jiān)管，同時引入第三方監(jiān)管，設(shè)立預(yù)付卡發(fā)行協(xié)會輔助一般監(jiān)督。

(2)加強對格式條款的審批制度，設(shè)立預(yù)付卡消費的標準示范合同。明確設(shè)立保留經(jīng)營者轉(zhuǎn)讓中的消費者權(quán)利，對于限定預(yù)付卡使用的條件限制、使用期限、解釋權(quán)的歸屬、經(jīng)營者的說明告知義務(wù)等進行具體的強化規(guī)定。

(3)建立健全預(yù)付資金的安全保障機制，引入第三方風險控制機構(gòu)。通過由風險承擔能力較差的、規(guī)模較小的經(jīng)營者購買專業(yè)保險的形式,將風險轉(zhuǎn)移給風險承擔能力強的專業(yè)保險公司，增加商家與消費者共贏互惠所需要的成本，提高失信成本。

(二)推動行業(yè)自律，增強消費后評價約束

由行業(yè)協(xié)會對預(yù)付式消費進行自律監(jiān)管,有利于規(guī)范行業(yè)內(nèi)的競爭秩序、保障消費者的利益以及節(jié)約司法資源。我國可建立預(yù)付卡的發(fā)行協(xié)會，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和標準，通過行業(yè)協(xié)會的規(guī)范深入行業(yè)內(nèi)部，強化經(jīng)營者自身的守規(guī)守法經(jīng)營。通過信賴激勵，由預(yù)付卡發(fā)行協(xié)會對于信譽度高的經(jīng)營者采取公示獎勵，借鑒其他行業(yè)的評價機制，進行地區(qū)性的預(yù)付消費誠信排名，定期公布經(jīng)營者的個人信用信息。

(三)關(guān)注重大、典型案件，拓寬司法救濟途徑

我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定消費者在糾紛中可選擇的解決方式有和解、調(diào)解、申訴、仲裁和起訴五種，由于大部分預(yù)付卡消費糾紛標的額較小，很多人都選擇和解、調(diào)解或者申訴，然而這三種方式都不具有強制執(zhí)行力。我國可以考慮簡化救濟程序，增加小額訴訟程序，設(shè)立專事處理商業(yè)預(yù)付款糾紛的簡易仲裁庭，可規(guī)定消費組織在特定情況下代表不特定的消費者進行公益訴訟，節(jié)約司法資源，及時有效地保護消費者的合法權(quán)益。

注釋：

① 中國消費者協(xié)會.中消協(xié)在京發(fā)布《預(yù)付式消費輿情報告》推出四項舉措應(yīng)對消費痛點.http://www.cca.org.cn/zxsd/detail/28430.html.