探析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響

摘要：在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升?；诖耍疚脑敿?xì)闡述了中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行在市場(chǎng)份額、市場(chǎng)適應(yīng)能力、存貸利差變化應(yīng)對(duì)、競(jìng)爭(zhēng)力、優(yōu)質(zhì)客戶吸引力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)這幾個(gè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面上的影響，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的進(jìn)步和發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;銀行績(jī)效

引言：中間業(yè)務(wù)是指一種商業(yè)銀行通過(guò)為客戶辦理包括匯兌、代收、信托等各類委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)類型，它作為一種比較具有代表性的非利息收入業(yè)務(wù)，在存貸利差變化較大的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，發(fā)揮著優(yōu)化銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的作用，因此銀行要深入研究其對(duì)績(jī)效的具體影響，并采取有效措施，提高中間業(yè)務(wù)的效用。

一、在銀行市場(chǎng)份額上的影響

一直以來(lái)，商業(yè)銀行都主要以貸款、存款等業(yè)務(wù)為主，在傳統(tǒng)的市場(chǎng)狀態(tài)下，商業(yè)銀行處于一家獨(dú)大的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，市場(chǎng)開放性的增強(qiáng)，使得行業(yè)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，存款、貸款等業(yè)務(wù)已經(jīng)難以支撐商業(yè)銀行的發(fā)展了，因此銀行需要通過(guò)中間業(yè)務(wù)，采用線上、線下相結(jié)合的方式，來(lái)提高自身在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)中份額占有率，增加銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。在此過(guò)程中，大部分銀行都開始推出自己的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，方便客戶利用手機(jī)客戶端，隨時(shí)隨地辦理中間業(yè)務(wù)，同時(shí)，鑒于定期存款的限制較多，且具有潛在的利息損失風(fēng)險(xiǎn)，大部分客戶都開始傾向于貨幣基金等中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)除銀行機(jī)構(gòu)還有一些其他的金融機(jī)構(gòu)也在運(yùn)作，所以銀行需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，來(lái)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的覆蓋面，以便于及時(shí)搶占市場(chǎng)份額，保障自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平的穩(wěn)定和發(fā)展。

二、在市場(chǎng)適應(yīng)能力方面上的影響

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速上漲的時(shí)期，商業(yè)銀行只需要依靠擴(kuò)張規(guī)模，就可以獲得充足的績(jī)效收入，然而，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，國(guó)家提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革策略，并采用去杠桿、去產(chǎn)能的方式，來(lái)協(xié)調(diào)產(chǎn)能過(guò)剩的傳統(tǒng)行業(yè)，優(yōu)化我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。這一決策的落實(shí)使得貸方的資金需求持續(xù)降低，造成了銀行的資金需求缺口不斷加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平產(chǎn)生了巨大的沖擊。為了獲得穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，各商業(yè)銀行開始陸續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)獲得穩(wěn)定的績(jī)效收益，使其能夠順利適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。在此過(guò)程中，銀行借助客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的偏好，開始逐步創(chuàng)新、豐富中間業(yè)務(wù)類型，來(lái)滿足各類客戶群體的不同需求，為銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的發(fā)展開拓了一個(gè)新的方向。而該發(fā)展方向使得銀行的經(jīng)營(yíng)模式更加契合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)局勢(shì)的變化，推動(dòng)了銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升。

三、在應(yīng)對(duì)存貸利差變化方面上的影響

隨著利率市場(chǎng)化的提出，國(guó)家開始逐步放松對(duì)利率的管制，并且對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)也不再制定存款浮動(dòng)上限了，這使得一直依靠存貸款利差來(lái)獲取績(jī)效收益的商業(yè)銀行在盈利能力方面受到了極大的沖擊。為此，銀行不得不調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，并逐步從以存貸利差為主的盈利模式轉(zhuǎn)換為通過(guò)中間業(yè)務(wù)提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效的模式，同時(shí)，借助中間業(yè)務(wù)來(lái)緩解存貸利差降低對(duì)其造成的影響。在此過(guò)程中，由于存貸利差的變化對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響較小，大多數(shù)商業(yè)銀行都開始充分發(fā)揮自身在客戶心中的形象優(yōu)勢(shì)，采用高效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，來(lái)塑造各類極具特色的中間業(yè)務(wù)體系，使中間業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造出了更大的利潤(rùn)空間，弱化了商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)存貸利差過(guò)程中的阻礙，有助于其順利的渡過(guò)存貸利差逐步下降的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)初期。

四、在競(jìng)爭(zhēng)力上的影響

在以往的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，商業(yè)銀行一直處于行業(yè)的壟斷地位上，但是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，市場(chǎng)開放性的加強(qiáng)，使得除我國(guó)國(guó)有銀行之外，外資銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)地進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，形成了競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)局勢(shì)。為此，在國(guó)家放開利率管制后，商業(yè)銀行紛紛以降低貸款利率、提高存款利率的方式，來(lái)吸引客戶，但這一舉措很快被其他銀行所模仿，形成了同質(zhì)化嚴(yán)重的市場(chǎng)局勢(shì)，降低了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。之后，商業(yè)銀行開始意識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，并逐步通過(guò)不斷創(chuàng)新、豐富各類中間業(yè)務(wù)的方式，來(lái)拓展中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，與其他銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)客戶，同時(shí)，由于群眾對(duì)我國(guó)有銀行的信任，以及國(guó)有銀行在中間業(yè)務(wù)上塑造的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷加強(qiáng)，促進(jìn)了銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平的發(fā)展。

五、在優(yōu)質(zhì)客戶吸引力上的影響

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)績(jī)效主要來(lái)源于優(yōu)質(zhì)客戶，而當(dāng)前的優(yōu)質(zhì)客戶群體比較傾向于全面性的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，并且在投資、咨詢、托管等多個(gè)方面具有較大的需求，同時(shí)在服務(wù)質(zhì)量上的要求也比較高，因此銀行可以通過(guò)優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)使優(yōu)質(zhì)客戶群體逐步認(rèn)同銀行的服務(wù)，進(jìn)而與銀行長(zhǎng)期的聯(lián)系，使銀行得以獲取穩(wěn)定、可持續(xù)的績(jī)效收入，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。此外，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，人們的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)步會(huì)逐漸發(fā)展出潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大銀行的客戶規(guī)模，使銀行能夠獲得更大的收益，增強(qiáng)其自主盈利能力，提高商業(yè)銀行的發(fā)展水平[1]。

六、在改善銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的影響

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行的階段使得商業(yè)銀行中出現(xiàn)了大量的不良貸款，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，同時(shí)，現(xiàn)階段以存貸利差為主要盈利方式的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)現(xiàn)狀了，所以各銀行逐步開始優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段為其經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平帶來(lái)的影響。在此過(guò)程中，鑒于中間業(yè)務(wù)對(duì)利率變化的不敏感以及人們偏好、觀念的改變，使得商業(yè)銀行紛紛開始利用中間業(yè)務(wù)來(lái)改善自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低自身對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴性，并且分散經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行通過(guò)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)建設(shè)上融入中間業(yè)務(wù)，能夠使自身具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)避能力，以便于獲取更高的客戶信任度，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平，維護(hù)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。而對(duì)于中間業(yè)務(wù)本身所存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取規(guī)范化操作、強(qiáng)化信息披露的方式，來(lái)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的可靠性，保障商業(yè)銀行的良性發(fā)展[2]。

結(jié)論：綜上所述，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)績(jī)效提升作用能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展。在銀行績(jī)效方面，中間業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大銀行的市場(chǎng)份額、促進(jìn)銀行順利適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、緩解存貸利差下降對(duì)銀行盈利能力的影響、強(qiáng)化銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)銀行盈利能力、保障銀行的良性發(fā)展，從而提升商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曉微，蔣寧.中間業(yè)務(wù)對(duì)上市商業(yè)銀行績(jī)效影響的實(shí)證分析[J].開封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，39（01）：260-261.

[2]樊夢(mèng).商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響的實(shí)證分析[J].信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，28（04）：57-60.

作者簡(jiǎn)介：

姜韜（1977-），男，漢族，籍貫：云南昭通，單位：富滇銀行總行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部，研究方向：銀行經(jīng)營(yíng)分析。