利率市場化下中小銀行應(yīng)對措施研究

【摘要】 利率市場化是我國金融體制改革重要的內(nèi)生動力，是進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要手段。利率市場化的核心是賦予商業(yè)銀行更多的自主定價權(quán)，使金融市場上的資金資源得到優(yōu)化配置。但隨著利率市場化的推進，貸、存款利率之間的差額越來越小，對中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展會帶來嚴重的影響。文章從利率市場化重要性出發(fā)，分析我國推進利率市場化對中小銀行的影響，在此分析的基礎(chǔ)上，提出我國中小銀行的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場化? 中小銀行? 影響? 應(yīng)對措施

一、利率市場化研究的重要性

我國信貸總量較大，但是企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難，成本高，不僅企業(yè)負擔(dān)重，也帶來了金融隱患。對此，國家先后出臺的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》和《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》進一步明確，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入金融服務(wù)業(yè)。實現(xiàn)利率市場化后，我國金融市場上存貸款利率之間的差額越來越小，給商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展造成影響。而我國的中小銀行在我國金融業(yè)中占比較大，從中小銀行自身的角度審視利率市場化對它們的重要影響，探索適合中小銀行的應(yīng)對策略，對中小銀行在利率市場化這一新環(huán)境下的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、利率市場化對中小銀行的影響

（1）加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。利率市場化利于中小商業(yè)銀行利率管理向主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，促進中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型。利率市場化后，中央銀行對商業(yè)銀行的利率水平不再直接管理，央行對利率的調(diào)整局限于基準利率，這為商業(yè)銀行自主確定利率水平提供了條件，各中小商業(yè)銀行還可以通過匹配資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)合理規(guī)避風(fēng)險。在運用資金缺口和持續(xù)期缺口管理利率風(fēng)險時，可操作性空間擴大。

（2）進一步擴展中小企業(yè)市場。利率市場化將為中小商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)市場提供條件，使其可以依據(jù)客戶風(fēng)險水平靈活調(diào)整利率，提高貸款定價的權(quán)利，擴寬客戶群范圍。同時中小商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶貸款利率水平的差異完善對客戶的資信評級，增強與中小企業(yè)的進一步合作，為中小商業(yè)銀行營銷策略的開展提供建議，提升其競爭力。

（3）推動金融產(chǎn)品朝多元化發(fā)展。隨著利率市場化改革的推進，銀行的存貸利差逐漸收窄，倒逼銀行推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化提供了條件，一方面，利率市場化后，期權(quán)、期貨、利率互換及遠期合約等金融衍生產(chǎn)品的效果將會更為突出，從而也使得其在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的地位不斷上升。另一方面，利率市場化后，利率波動浮動加大，增大了市場利率預(yù)測的難度，獲得收益的成本增加，中小商業(yè)銀行以其專業(yè)團隊及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢，可以為個人投資者提供有效的理財及投資建議，使得銀行的金融產(chǎn)品多元化。

（4）銀行間競爭加劇 大型商業(yè)銀行起步較早，業(yè)務(wù)范圍廣泛，市場占有率高，以其雄厚的市場基礎(chǔ)長期占據(jù)了壟斷地位，而中小商業(yè)銀行難以與其開展公平競爭，增大了中小商業(yè)銀行生存的難度。加上中小商業(yè)銀行信譽相對大銀行低，為了盡可能的擴大存貸市場份額，中小商業(yè)銀行只能運用定價戰(zhàn)略，通過提供盡可能高的存款利率及盡可能低的貸款利率來爭奪市場份額，銀行間的競爭也將愈演愈烈，對依賴存貸利差收入的中小商業(yè)銀行形成了較大的威脅，銀行間市場的爭奪將會更為激烈。

（5）人才團隊建設(shè)的難度加大。利率市場化、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉化后，將會引發(fā)人才由銀行業(yè)轉(zhuǎn)向證券業(yè)。而在銀行系統(tǒng)中，中小商業(yè)銀行的人才流動將會更大，這加劇了中小商業(yè)銀行人才團隊建設(shè)的難度，阻礙中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。

三、 我國中小銀行應(yīng)采取的措施

（一）中小銀行要合理定位

首先，中小銀行對自己進行合理市場定位，是應(yīng)對利率市場化的第一步。我國小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小、管理存在薄弱環(huán)節(jié)、收益風(fēng)險較大，這就導(dǎo)致了我國的一些小微企業(yè)難以得到大銀行的融資，那么中小銀行就要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，依靠自身所處的區(qū)域優(yōu)勢，結(jié)合當?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況，可以發(fā)展成區(qū)域銀行、社區(qū)銀行以及基層銀行來進行市場定位。其次是戰(zhàn)略定位，由于中小銀行內(nèi)部差異較大，業(yè)務(wù)狀況發(fā)展不同，戰(zhàn)略定位的側(cè)重點也有所不同，把社區(qū)中小企業(yè)和社區(qū)居民作為服務(wù)的重點，可以把優(yōu)秀的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村中小企業(yè)做為服務(wù)對象，著重發(fā)展城鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)經(jīng)濟。最后，中小銀行要在優(yōu)秀的中小企業(yè)之間樹立好自己的品牌形象，樹立好自己用心服務(wù)的決心。

（二）維護好固有信貸客戶群，提供多元化信貸產(chǎn)品

利率市場化后，商業(yè)銀行面臨著大客戶退出業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險，中小銀行要把握好自己本來的固定客戶群，維護好銀行和企業(yè)的日常關(guān)系，穩(wěn)定好客戶對銀行的信心，并積極拓展另外一些行業(yè)發(fā)展前景好、自身管理水平高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)來作為貸款對象。中小銀行應(yīng)隨著不同中小企業(yè)的需求信息的變化，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式不斷創(chuàng)新出適合中小企業(yè)客戶的金融產(chǎn)品，并及時為客戶提供財務(wù)咨詢、信息咨詢等業(yè)務(wù)為眾多中小企業(yè)客戶開發(fā)出適合自身的多元化信貸產(chǎn)品。

（三）中小銀行實行重組

中小型商業(yè)銀行應(yīng)該通過市場行為完成銀行間橫向購并，加快硬件建設(shè)，增加網(wǎng)點覆蓋面，實現(xiàn)低成本、高速度的規(guī)模擴張。中小銀行并購過程實現(xiàn)了我國金融機構(gòu)優(yōu)勝劣汰的過程。尤其是最近幾年，我國的城市產(chǎn)業(yè)銀行在國家政策的扶持下，積極地并購重組，實現(xiàn)銀行企業(yè)的改制，而一部分農(nóng)村信用社也在這股大潮中，尋求與自身兼容性強、資本充足、有可觀的發(fā)展前景信用社進行重組，組建成農(nóng)村商業(yè)銀行。重組之后，農(nóng)村信用社不再局限于以往傳統(tǒng)的儲蓄貸款業(yè)務(wù)，它們拓展了業(yè)務(wù)發(fā)展種類，改革了一些老的規(guī)章制度，開辦了方便客戶的網(wǎng)上銀行，給各個網(wǎng)點配備了素質(zhì)較高的大堂經(jīng)理，同時又積極地投入一定的資金來進行科技化設(shè)備的引進，網(wǎng)點建設(shè)也比以前寬闊明亮，提升了農(nóng)商行的品牌形象。中小銀行進行重組是符合利率市場化進程的一項重要舉措，我國許多中小銀行都應(yīng)該通過重組以規(guī)避在市場上被淘汰。

（四）建立健全利率風(fēng)險控制機制，提高定價能力

（1）積極建立專門的風(fēng)險內(nèi)控部門。建立利率風(fēng)險識別系統(tǒng)、利率風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、利率風(fēng)險處理系統(tǒng)和利率風(fēng)險管理信息系統(tǒng)等，通過調(diào)整資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)、運用金融工程工具來提出規(guī)避利率風(fēng)險的金融策略。對利率進行實時監(jiān)管，全面提升自身的風(fēng)險防范能力。打造一支高素質(zhì)利率風(fēng)險管理隊伍，這就需要商業(yè)銀行引進利率風(fēng)險管理專家充實利率風(fēng)險管理崗位，加大對銀行員工培訓(xùn)力度，建立起一支系統(tǒng)掌握現(xiàn)代利率風(fēng)險管理理論、方法和技術(shù)，并能靈活運用的利率管理隊伍，使他們成為中小銀行利率風(fēng)險管理主力軍。

（2）構(gòu)建有效的資金定價體系，提高定價能力。銀行要實時掌握同業(yè)信息，綜合考慮各方面的因素，內(nèi)外部環(huán)境、市場上同質(zhì)產(chǎn)品的價格、相關(guān)產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品所包含的各種風(fēng)險、費用分攤、客戶關(guān)系等等，把各種因素、各種風(fēng)險加權(quán)計入產(chǎn)品成本，并通過對市場的掌握，來提高定價的合理性和科學(xué)性。

四、結(jié)論

利率作為貨幣價格的表現(xiàn)形式，它是我國進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控和促進內(nèi)外經(jīng)濟均衡的重要工具，我國的利率市場化借鑒國外先進的改革經(jīng)驗，從本國實際情況出發(fā)，采取漸進式的改革方向，才能充分釋放利率，實現(xiàn)真正的利率市場化。

隨著我國利率市場化的持續(xù)進行，中小銀行的經(jīng)營環(huán)境惡化，面臨的難題也隨之增加，遭遇的風(fēng)險也逐漸加大，只有實行成功的改革，積極地采取措施，才能成功從市場化的大潮中突圍。

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作者簡介：馬朝暉（1969-），女，河北阜城縣人，學(xué)歷：大學(xué)本科，研究方向：財務(wù)會計實務(wù)操作和財政亊務(wù)監(jiān)督，單位全稱：遼寧省阜新市財政事務(wù)服務(wù)中心。