民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合

柴徐晶

摘 要：個人信用與人的生活之間息息相關(guān)，良好的信用才能贏得更多的尊重。從某種意義而言，個人信用是用于判斷個人品質(zhì)與道德的標(biāo)準(zhǔn)，也是個人開展各項活動或進行商業(yè)交往的重要信譽。如今，個人信用備受重視，民商法也結(jié)合實際適當(dāng)增加了與個人信用相關(guān)的內(nèi)容，但是二者仍舊處于貌合神離的狀態(tài)之中，未實現(xiàn)有效的融合與協(xié)調(diào)。為此，下文就民商法與健全個人信息體系的現(xiàn)實融合進行了分析與探討，借此明確個人信用體系與民商法之間的潛在關(guān)聯(lián)，將個人信用理念、融合原則和融合機制等內(nèi)容作為切入點，嘗試性的提出了解決融合障礙的策略。

關(guān)鍵詞：民商法;個人信用;信用體系

市場經(jīng)濟的快速發(fā)展不僅為人們帶來了越來越理想的生活條件和物質(zhì)條件，也極大的改變了人們的生活和工作，人與人之間的交往因為市場經(jīng)濟的完善而不斷加深。在國家信用體系當(dāng)中，個人信用體系占據(jù)核心位置。無論是個人還是企業(yè)，只有擁有個人信用體系才能建立起相互關(guān)聯(lián)的信用網(wǎng)絡(luò)。對于現(xiàn)代社會而言，個人信用體系的作用十分深遠，擁有良好的個人信用才能順利參與到社會經(jīng)濟活動當(dāng)中。由此可見，個人信用體系是個人或企業(yè)參與市場活動的基礎(chǔ)，也是其必須滿足的條件。而在加快個人信用體系建設(shè)方面，民商法起到了極為重要的作用，而個人信用體系的建立為民商法與信用體系相關(guān)的內(nèi)容注入了全新的活力，總體來看，二者之間的關(guān)系十分密切。

一、民商法與個人信用體系融合的必要性

（一）信用原則是立法和民商法的根本

從本質(zhì)上來說，信用從屬于道德原則，是社會體制的重要組成部分。已經(jīng)有國家將信用納入到法律范圍內(nèi)，要求民眾必須基于信用原則開展各項民商事活動?？梢?，信用已經(jīng)成為規(guī)章制度和立法的核心與根本。針對信用制定與之相關(guān)的法律條文或者規(guī)章制度，可以說是形成信用原則的基礎(chǔ)，也為現(xiàn)代商法的建設(shè)和發(fā)展提供了更多的可能。我國曾在《合同法》中對與個人信用相關(guān)的問題作出硬性約束，要求當(dāng)事人在遵循信用原則的基礎(chǔ)上行使權(quán)利或者履行義務(wù)，除此之外，《民法通則》等多項法律也曾對個人信用制定條文。這些均可證明個人信用的重要性，也證明了我國建設(shè)個人信用體系和國家信用體系的決心。所以說，無論是在民商法當(dāng)中還是在立法過程中，個人信用都起著基礎(chǔ)性的作用。即便是要對民商法或者相關(guān)法律條文進行修改，同樣要考慮到信用原則[1]。這是發(fā)揮民商法法律功能與價值的根本，也是其不可缺少的前提。

（二）信用是維護市場經(jīng)濟運行的核心

從某種角度而言，以交換形式實現(xiàn)的資源配置就是市場經(jīng)濟，各項資源會在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中進行不斷的交換與配置，但是，無論是資源配置還是資源交換，都必須將信用作為核心。已經(jīng)有學(xué)者明確提出：缺乏信任的社會網(wǎng)絡(luò)會在瞬間瓦解，失去原有的價值，這是因為信任是所有關(guān)系順利開展的前提，缺乏信任，任何活動和事物都無法有秩序的進行。由此來看，市場經(jīng)濟必須基于信用原則進行商品交換。而對于市場經(jīng)濟本身而言，在長期交往過程中所形成的信用關(guān)系才是各項資源與商品進行交換的重要前提，此種背景下所形成的信用體系也為市場經(jīng)濟的健康發(fā)展貢獻了諸多力量，是維護市場經(jīng)濟穩(wěn)健性的重要原則。單純的從市場經(jīng)濟的角度而言，信用作為理論原則并作用于市場經(jīng)濟，也作為一種效益資本為市場經(jīng)濟的運行提供了支撐，是維護市場經(jīng)濟運行穩(wěn)定性和秩序性的核心。

二、影響民商法與個人信用體系融合的障礙

（一）缺乏必要的融合條件

之所以要將民商法與個人信用體系融合在一起，是因為二者的融合有利于社會和經(jīng)濟的發(fā)展，也可維護并保障社會與經(jīng)濟的運行秩序，對個人與民商法而言都有有利影響。但是民商法與個人信用體系的融合仍未達成預(yù)定的目標(biāo)，二者始終處于相互分割且割裂的狀態(tài)，這是因為民商法與個人信用體系之間存在缺乏融合條件的問題[2]。如何獲得個人信用信息是民商法與其融合的關(guān)鍵，但是個人信息的涵蓋范圍相當(dāng)廣泛，包括個人資料、借貸信息，甚至繳費信息或生活信息等。例如，不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了更加廣泛的借貸服務(wù)和融資渠道，然而，網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)中也存在一定的弊端，各個平臺在收集個人信息方面存在一定的不足。所以，缺乏融合條件已經(jīng)成為制約民商法與健全個人信用體系融合的關(guān)鍵因素，必須引起重視，并在日后的發(fā)展與建設(shè)中加以解決。

（二）缺乏融合機制

事實上，影響民商法與健全個人信用體系融合的因素相當(dāng)復(fù)雜，除了缺乏必要的融合條件外，缺乏融合機制同樣是影響二者融合的重要原因之一。融合機制的構(gòu)成并不復(fù)雜，其中包括監(jiān)管機制，而監(jiān)管工作則需要由政府負(fù)責(zé)并執(zhí)行，這樣政府可以在民商法制定或各種信用體系建立過程中起到監(jiān)管作用。就目前來看，政府雖然意識到了個人信用建設(shè)的重要性，并不斷提高對個人信用建設(shè)問題的重視，但是監(jiān)管力度仍未達成預(yù)期的目標(biāo)，很多工作還沒有落到實處，如若長期處于此種狀態(tài)之下，民商法的完整性將會受到負(fù)性影響，直接作用于個人信用體系，致使其逐漸崩潰?？偟膩碚f，在政府的積極參與與配合之下，才能實現(xiàn)民商法與個人信用體系的融合與完善。除此之外，政府一定要加大監(jiān)管力度，在監(jiān)管過程中創(chuàng)建并完善融合機制，為民商法與健全個人信用體系的融和提供制度與體系上的保障。

三、民商法與健全個人信用體系的融合途徑

（一）創(chuàng)造融合條件

要想使民商法與健全個人信息體系有效的融合在一起，必須從細節(jié)性的內(nèi)容入手，利用先進的技術(shù)和思想，深入挖掘個人信用體系中的潛在價值，還要提高對征信公司的重視，給予其應(yīng)有的支持。促使征信公司在收集資料信息方面發(fā)揮應(yīng)有的作用，并做好評估與整理，共同為個人信用體系的打造貢獻力量。就相應(yīng)的信息進行收集、評估并整理以后，可將其制作成為信用商品，并直接提供給銀行等金融機構(gòu)，基于信用原則制定相應(yīng)的法律法規(guī)，維護個人信用產(chǎn)業(yè)，為其提供適當(dāng)?shù)谋Ｕ虾椭С帧３苏餍殴就?，各個金融機構(gòu)也可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)據(jù)庫，將所得信息資源儲存并備份其中，還要在日常的工作中進行收集和整理，不斷完善個人信用體系或個人信用檔案，制定行之有效的管理方式，利用軟硬件結(jié)合的方式，為民商法與個人信用體系的融合創(chuàng)造條件。不斷實踐與努力的過程中，我國個人信用體系建設(shè)已經(jīng)初具模型。但是信息質(zhì)量和信息收集效率仍舊存在一定的問題，需要利用巧妙的策略和方法對其進行改善，全面提高個人信用體系和信息質(zhì)量[3]。除必要的信息外，還可收集與個人信用相關(guān)的細節(jié)性信息，例如信用卡發(fā)卡銀行、還款記錄、水費、電費等信息，確保個人信息情況得到綜合且真實的反應(yīng)，為民商法和個人信用體系的融合提供更多的參考與依據(jù)。

（二）強化制度建設(shè)

無論是在經(jīng)濟生活當(dāng)中，還是在經(jīng)濟交易活動當(dāng)中，個人都扮演著極為重要的角色，也是其不可缺少的主體，而在市場交易行為當(dāng)中，個人同樣承擔(dān)著不可推卸的責(zé)任，是執(zhí)行者，也是必須承擔(dān)責(zé)任的責(zé)任人，個人的態(tài)度和信譽會直接影響到市場經(jīng)濟與社會發(fā)展。個人信用體系的建立并不是想象中那樣簡單，因為涉及到多種個人信息，而個人信息的收集又較為繁瑣，涉及到隱私問題與安全問題。信息化時代，如果因個人信息體系的建設(shè)而出現(xiàn)個人隱私泄露的問題會造成難以彌補的損失和傷害，甚至?xí){到人的生命財產(chǎn)安全。如個人信息被不法分子惡意利用，還會嚴(yán)重影響社會的秩序，造成惡劣事件。因此，建設(shè)個人信用體系并收集個人信息時，一定要遵循既定的原則和標(biāo)準(zhǔn)進行，配合使用相應(yīng)的制度與策略，尤其要在發(fā)展與建設(shè)過程中完善個人信息制度，全面提高個人信息體系的可靠性，確保其安全可行。如果在工作或生活中出現(xiàn)個人隱私或客人信息泄露的問題，一定要拿起法律的武器維護自己的權(quán)利，相關(guān)部門也要重視個人信息維護的重要性，如發(fā)現(xiàn)違法人員或不法分子必須嚴(yán)懲，起到警示作用，避免惡性事件的發(fā)生。溝通個人信息時應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)臅r間和方式，并與當(dāng)事人之間進行交談與協(xié)商，只有在二者達到共識并保障當(dāng)事人權(quán)益的基礎(chǔ)上，才能進行個人信息的收集與使用。民商法與健全個人信息體系的建設(shè)離不開個人信息的收集，這也就對個人信用制度的建設(shè)和完善提出了較高的要求，只有按照上述原則做好信用制度的建設(shè)與優(yōu)化，才能提高個人信息的收集質(zhì)量，才能使民商法與個人信用體系的融合成為可能[4]。

綜上，民商法與個人信用體系之間的關(guān)系十分密切，已經(jīng)達到了息息相關(guān)的程度，但是在二者融合過程中仍舊面臨諸多問題與阻礙，突出表現(xiàn)為缺乏融合條件與融合機制等。要想解決這些問題，必須明確影響其融合的直接因素，并從制度信念和融合機制等多個方向入手，共同解決并鏟除制約二者融合的障礙。政府也要在這一過程中行使好自身的權(quán)利和職責(zé)，為民商法與健全個人信用體系的融合創(chuàng)造更多的可能和空間。在未來很長的一段時間內(nèi)，上述二者的融合將是政府工作的重中之重，只有將其以更加緊密的狀態(tài)融合為有機整體，才能使經(jīng)濟和社會以更快的速度向前發(fā)展，建成良性運轉(zhuǎn)的個人信用體系和社會經(jīng)濟體系。

參考文獻：

[1]趙永康.民商法中信用的定義及信用體系構(gòu)建研究[J].法制博覽，2019（22）.

[2]才大為，夏建邦.健全中小企業(yè)信用體系的四大對策[J].當(dāng)代金融家，2019（2）：150-151.

[3]路昊天，陳燕.互聯(lián)網(wǎng)信用評估指標(biāo)體系的構(gòu)建及完善策略研究[J].金融經(jīng)濟：下半月，2018（12）：130-131.

[4]付迎春.對現(xiàn)代民商法文化的先進性與局限性的分析[J].職工法律天地：下，2018（10）：174.