互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題

周國(guó)鑫 范雷振 鄔楓

摘要：近年來(lái)，建立基于互聯(lián)網(wǎng)金融安全事件的互聯(lián)網(wǎng)金融安全保障體系迫在眉睫。金融是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。目前它占據(jù)國(guó)家大部分經(jīng)濟(jì)力量，其組織方式和技術(shù)進(jìn)步的改革是國(guó)家關(guān)注的主要內(nèi)容。改善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，行業(yè)將從線下向線上業(yè)務(wù)不斷，大大提高工作效率，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式的形成是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)深化滲透，我國(guó)金融體系改革的必然結(jié)果，新的金融模式打破了原來(lái)的傳統(tǒng)金融廣場(chǎng)商業(yè)模式，更加注重個(gè)性化，生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，降低了交易成本，增強(qiáng)資金流動(dòng)性，擴(kuò)大事務(wù)邊界，提高資源配置的效率。金融在很短的時(shí)間內(nèi)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為與傳統(tǒng)金融共生的金融景觀并存，并組成了一個(gè)強(qiáng)大的影響和全面，顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與傳統(tǒng)合作尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的新道路，逐步提高他們的競(jìng)爭(zhēng)能力和互補(bǔ)，互利共贏的目標(biāo)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全已成為越來(lái)越重要的客戶話題。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì);金融;安全保障

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全安全問(wèn)題類別

1.1一般安全問(wèn)題指的是傳統(tǒng)金融體系固有的安全問(wèn)題，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的金融包括傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)造成的安全安全問(wèn)題，包括安全、信用安全、證券市場(chǎng)流動(dòng)性問(wèn)題，利率，安全等等問(wèn)題的流動(dòng)性安全指的是安全問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金在某種程度上滿足客戶的提款需求。信用安全問(wèn)題是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在履行合同義務(wù)時(shí)未充分履行其義務(wù)的安全問(wèn)題。市場(chǎng)安全問(wèn)題是指由于股票價(jià)格變動(dòng)、匯率波動(dòng)和商品價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致的不可預(yù)見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)損失。利率安全是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因利率變動(dòng)而遭受損失的可能性。

1.2特殊安全問(wèn)題技術(shù)安全與安全問(wèn)題主要包括計(jì)算機(jī)硬軟件技術(shù)的安全性和安全性以及技術(shù)選擇的安全性。硬軟件的安全性和安全性問(wèn)題主要是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)閉、磁盤陣列的破壞和網(wǎng)絡(luò)外的數(shù)字攻擊、計(jì)算機(jī)病毒破壞等引起的。技術(shù)選擇的安全問(wèn)題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，而且必須選擇一個(gè)技術(shù)支持的技術(shù)解決方案，該方案是安全技術(shù)選擇的選擇問(wèn)題，體現(xiàn)在一個(gè)如果的選擇技術(shù)系統(tǒng)和客戶終端軟件兼容性差，可能導(dǎo)致中斷信息傳播過(guò)程;其次，如果我們選擇一些已經(jīng)被淘汰或即將被淘汰的技術(shù)方案，技術(shù)落后和過(guò)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)出現(xiàn)，從而導(dǎo)致技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的巨大損失。商業(yè)安全和安全問(wèn)題主要包括市場(chǎng)選擇安全問(wèn)題、操作安全問(wèn)題、信用安全問(wèn)題和法律安全問(wèn)題。市場(chǎng)選擇安全問(wèn)題是指由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逆向選擇所造成的業(yè)務(wù)安全問(wèn)題。如由于不完善的信用體系，網(wǎng)絡(luò)金融交易員利用其隱藏信息和隱藏行動(dòng)使自私的行為損害互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的利益，結(jié)果不好的或不真實(shí)的客戶評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)，使客戶的網(wǎng)絡(luò)安全損失和資金的來(lái)源，等。操作安全問(wèn)題指的是系統(tǒng)的主要缺陷造成的可能損失可靠性、穩(wěn)定性和安全性。例如，網(wǎng)絡(luò)金融交易員的疏忽，造成的安全問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的安全系統(tǒng)缺陷或缺陷產(chǎn)品造成的錯(cuò)誤設(shè)計(jì)，等。

二、導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題的原因

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步晚，發(fā)展快互聯(lián)網(wǎng)是平靜在我國(guó)金融發(fā)展的開(kāi)始，沒(méi)有人注意，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行是世界上一件新鮮的事情，但是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融形式尚未出現(xiàn)，直到2012年之后，讓公眾參與的新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式，以是真的，例如表明，小額信貸的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，等等，爆炸，遍地開(kāi)花。一方面，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)起步較晚，金融快速發(fā)展的特點(diǎn)，相應(yīng)的法律監(jiān)督體系，跟上發(fā)展的步伐，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，即的銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)管理和監(jiān)督分別和跨學(xué)科的管理不能滿足金融監(jiān)管的新模式，和互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性，許多網(wǎng)上交易，可能會(huì)有不足，相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管空白，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的困難，這使得法律監(jiān)管安全問(wèn)題。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)剛剛開(kāi)始，其內(nèi)部規(guī)則和外部路徑和發(fā)展協(xié)調(diào)和監(jiān)督還不清楚，因此，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的觀點(diǎn)一直存在爭(zhēng)議，一些學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，讓其自由發(fā)展，不要過(guò)多的干預(yù)，一些學(xué)者主張應(yīng)該盡快立法規(guī)范它，直到2014年，當(dāng)總理李克強(qiáng)做政府工作報(bào)告指出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展金融、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，表明政府支持其發(fā)展并提出監(jiān)管要求，監(jiān)管意見(jiàn)之前，互聯(lián)網(wǎng)金融基本的狀態(tài)讓其發(fā)展，產(chǎn)生大量的低質(zhì)量的企業(yè)和產(chǎn)品，這也給了網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題的種子。

2.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)安全問(wèn)題的能力不足網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)仍處于起步階段，不像傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的安全問(wèn)題識(shí)別、測(cè)量和控制有嚴(yán)格的管理系統(tǒng)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，除了阿里金融安全控制的基礎(chǔ)上，其他企業(yè)本質(zhì)上是把產(chǎn)品放到網(wǎng)上出售，沒(méi)有相應(yīng)的安全控制措施。有效的安全管理體系應(yīng)該沒(méi)有發(fā)生安全問(wèn)題，企業(yè)的健康發(fā)展基于上述安全措施，安全問(wèn)題發(fā)生，控制其隔離，以防止進(jìn)一步的情況，安全問(wèn)題進(jìn)行有效的處理，削弱的影響范圍，安全問(wèn)題，分析其原因，總結(jié)，防止安全問(wèn)題再次發(fā)生。

2.3網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞網(wǎng)絡(luò)中的固定技術(shù)系統(tǒng)存在缺陷。為了實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程通信的目的，不考慮網(wǎng)絡(luò)的安全性問(wèn)題，因?yàn)樘嗟男湃?，為了主機(jī)之間的連接的TCP/IP協(xié)議的設(shè)計(jì)缺乏安全，雖然金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這將不可避免地存在安全漏洞，和殺毒殺毒軟件的功能太壞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定運(yùn)行，所以將病毒，黑客攻擊。情況比較輕的是信息的丟失，嚴(yán)重的情況是禁用電腦，損壞硬件等。目前，全球40%的黑客系統(tǒng)都是金融系統(tǒng)，而中國(guó)的這一比例超過(guò)60%。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新[M].北京：人民郵電出版社，2015.

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